Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1075/2016 (2-10834/2015;) ~ М-5739/2015 от 03.06.2015

Дело 2-1075/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Красноярск                                15 марта 2016 года

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи С.Н. Владимирцевой,

при секретаре Назаркиной Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску К.Т.М. к «Сетелем Банк» (ООО) о защите прав потребителей

УСТАНОВИЛ:

К.Т.М. обратилась в суд с иском к ООО «Сетелем банк» о защите прав потребителей. Требования мотивированы тем, что между ООО «Сетелем банк» (банк) и К.Т.М. (заемщик) заключен кредитный договор № от 01.07.2014г.

Условия кредитного договора нарушают права потребителя, а именно кредитным договором установлена обязанность заемщика уплатить страховую премию за подключение к программе страхования ООО «Сетелем банк» в размере 68 066,51 рублей, указанная сумма была уплачена заемщиком единовременно при получении кредита.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Заключение договора страхования являлось для истца в день заключения договора единственным, навязанным ответчиком способом реализации обеспечения обязательств, что в свою очередь было поставлено в зависимость от положительного решения о выдаче кредита.

На основании п.1 ст. 421 и п. 2 ст. 935 ГК РФ понуждение к заключению договора не допускается. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Кроме того, до заемщика не была доведена информация о праве выбора страховых компаний и страховых программ.

Условия страхования являются обременительными для истца и навязаны.

банку была предъявлена претензия с требованием вернуть сумму страховой премии в размере 54 271,87 руб. Претензию с требованием вернуть деньги банк получил 22.01.2015г. ответ не представил. Следовательно, заемщик имеет право по истечении 10 дней после получения ответчиком претензии за каждый день просрочки удовлетворения требования о возврате денег начислить неустойку согласно п. 3 ст. 31 ФЗ «О защите прав потребителя» в размере 3 % от стоимости услуги с существенным недостатком.

Расчет: Сумма долга - 68066,51 руб.; Сумма процентов в день - 2042 (68066,51/100*3) рублей в день; Количество просроченных дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (34 дн.).Неустойка составила - 69428 рублей (2042x34). Учитывая, что размер неустойки не может превышать сумму долга, то размер неустойки следует считать равным 68066,51 рублей.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Противоправными действиями банка заемщику были причинены нравственные страдания, выразившиеся в подрыве доверия к банковской системе, умалении авторитета государства и его надзорных органов, осуществляющих контроль за банковской деятельностью. Причиненный моральный вред истец оценивает в сумму 10000 рублей.

Просит суд взыскать с ответчика в пользу истца сумму: уплаченной страховой премии в размере 68066,51 рублей; неустойки за просрочку исполнения требования по предъявленной претензии в размере 68066,51 рублей; компенсации морального вреда в размере 15000 рублей; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Истец К.Т.М., извещенная о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суду не сообщила.

В судебном заседании представитель истца Котенёв В.И., действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, требования поддержал в полном объеме, по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика "Сетелем Банк" ООО - М., действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ в судебное заседание не явилась, о дате, месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, об уважительности причин неявки не сообщила. Заявленные требования не признала в полном объеме, привела доводы, изложенные в письменном отзыве, просила оставить суд оставить исковое заявление без удовлетворения.

Третье лицо ООО СК «МетЛайф» извещено о времени и месте рассмотрения дела, в суд представителя не направило, о причинах неявки суд не уведомило.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

В силу ч.1 ст.930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договору интерес в сохранении этого имущества.

В соответствии со ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в оговоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье е может быть возложена на гражданина по закону. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, такое страхование не является обязательным и не влечет последствий, предусмотренных ст.937 настоящего Кодекса.

Согласно ст.ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и включении в него любых условий, которые не противоречат императивным требованиям закона.

В соответствии со ст.9 Федерального закона РФ от 26.01.1996года №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между К.Т.М. и «Сетелем Банк» ООО заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства №, по условиям которого Банк предоставил К.Т.М. кредит в сумме 348252 руб. 51 коп. под 16,07% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п.1 кредитного договора сумма кредита состоит из суммы Кредита на оплату стоимости автотранспортного средства, приобретаемого в торгово-сервисном предприятии - 526000 рублей 00 копеек; суммы Кредита на оплату стоимости дополнительного оборудования, приобретаемого Заемщиком - 0,00 рублей; суммы Кредита на оплату страховой премии по Договору имущественного страхования АС со страховой компанией, за весь срок страхования – 51246,00 рублей; суммы Кредита на оплату платы за подключение к Программе коллективного добровольного страхования заемщиков "Сетелем Банк" ООО, организованной со страховой компанией за весь срок страхования или на оплату страховой премии по Договору добровольного личного страхования, заключенному между Заемщиком и страховой компанией за весь срок страхования – 68066,51 рублей; суммы Кредита на оплату страховой премии по Договору страхования заемщиков по целевым потребительским кредитам на приобретение автотранспортных средств от рисков, связанных с утратой вещей, заключаемому между Заемщиком и страховой компанией за весь срок страхования - 0,00 рублей; суммы кредита на оплату стоимости подключения к Программе помощи на дорогах - 0,00 рублей; сумма Кредита на оплату стоимости услуги "СМС-информатор", оформленной на период, равный сроку возврата Кредита - 2940,00 рублей.

В п.27 кредитного договора К.Т.М. «заемщик» уполномочивает Банк в случае решения о предоставлении ей кредита на оплату страховой премии по договору страхования перечислить сумму страховой премии в страховую компанию.

Подписывая договор № от ДД.ММ.ГГГГ К.Т.М. подтвердила свое ознакомление и безусловное согласие со всеми условиями договора, в том числе Тарифами, Индивидуальными условиями договора потребительского кредитования, Общими условиями банковского обслуживания физических лиц «Сетелем Банк» ООО и Графиком платежей (п.14 договора).

Согласно п.18 договора Заемщик подтверждает, что уведомлена Кредитором о добровольности приобретения дополнительных услуг, ознакомлена и согласна с условиями их оказания, с условиями и порядком отказа от указанных услуг, а также уведомлена о том, что ее согласие (несогласие) на приобретение дополнительных услуг не влияет на решение Кредитора о предоставлении ей Кредита. При этом Заемщик подтверждает, что Кредитор уведомил Заемщика и Заемщик понимает, что в случае подключения к Программе страхования или заключения Договора страхования и/или Договора страхования от рисков, связанных с утратой вещей, и/или подключении к Программе помощи на дорогах, и/или подключения услуги "СМС-информатор", Заемщик может отказаться от страхования и/или участия в Программе помощи на дорогах и/или от услуг "СМС-информатор" в любой момент согласно Условиям участия в программе коллективного добровольного страхования заемщиков «Сетелем Банк» ООО или Положениями Договора страхования и/или положениями Договора страхования от рисков, связанных с утратой вещей, и/или условиями Программы помощи на дорогах и/или согласно Порядку предоставления услуги "СМС-информатор". Заемщик подтверждает свое ознакомление и безусловное согласие с положениями Договора страхования, Условий участия, условий Программы помощи на дорогах, и порядка предоставления услуги "СМС-информатор", а также получение Заемщиком на руки экземпляра Договора страхования, Условий участия, условий Программы помощи на дорогах и Порядка предоставления услуги "СМС-информатор".

В тот же день, между К.Т.М. и ООО СК «МетЛайф» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков по целевым потребительским кредитам на приобретение автотранспортного средства, согласно условиям которого страхователем является К.Т.М., срок страхования 60 месяцев, выгодоприобретателем является «Сетелем Банк» ООО, страховая премия, подлежащая единовременной уплате составляет 68066 рублей 51 копейка. В п. 2 страхового сертификата №, который К.Т.М. подписала лично, указано, что Страхователю разъяснено, что заключение настоящего Договора страхования осуществляется исключительно на добровольной основе и не влияет на принятие Банком-кредитором решения о выдаче ему кредита.

Из выписки по лицевому счету №, открытого на имя К.Т.М., следует, что ДД.ММ.ГГГГ Банком из суммы, предоставленного кредита была удержана плата в качестве расчета со страховой компанией по договору в сумме 68066 рублей 51 копейка и перечислена в ООО СК «МетЛайф» по мемориальному ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ.

Оценивая представленные сторонами и исследованные в судебном заседании доказательства в их совокупности и взаимосвязи по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему:

В силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии с положениями ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается как на основание своих требований и возражений.

Согласно ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита, размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (п. 2).

Следовательно, Законом РФ "О защите прав потребителей" установлена обязанность банка до заключения договора о предоставлении услуги/продажи товара предоставить полную информацию в целях обеспечения потребителю возможности ее правильного выбора.

Согласно ст. 12 указанного закона если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Как установлено судом, до получения кредита заемщик был ознакомлен с условиями его получения, с возможностью обеспечения обязательств посредством страхования, подтвердил собственноручной подписью свое желание заключить договор страхования жизни и здоровья заемщиков по целевым потребительским кредитам на приобретение автотранспортного средства и попросил ответчика осуществить перечисление страховой премии по заключенному им договору страхования за счет кредитных средств, будучи уведомленной о том, что наличие страхования не является обязательным для заключения договора целевого потребительского кредитам на приобретение автотранспортного средства и предоставления ей кредита.

При заключении вышеуказанного договора истцу К.Т.М. ответчиком – «Сетелем Банк» ООО была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре.

Изложенное свидетельствует о том, что К.Т.М. осуществила правомерную, властную, интеллектуально-волевую деятельность по выбору наиболее оптимального варианта выбора кредитного учреждения, что свидетельствует о сформированной волевой установке, направленной на получение заемных средств именно в «Сетелем Банк» ООО на предоставляемых им условиях, и свободно выражала свою волю, соглашаясь с условиями, предложенными «Сетелем Банк» ООО на получение кредитных средств.

Доказательств тому, что отказ истца К.Т.М. от страхования мог повлечь отказ «Сетелем Банк» ООО в заключении договора потребительского кредита, суду представлено не было.

Из текста вышеуказанного кредитного договора не усматривается каких-либо условий, ставящих их предоставление в зависимость от согласия заемщика К.Т.М. на страхование.

Изложенное свидетельствует о том, что условие о страховании не обусловлено приобретением одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), на что указано в законе, поскольку «Сетелем Банк» ООО не реализует услугу по страхованию, а сама услуга взаимосвязана с кредитным договором, являясь его составной частью.

Такие условия договора с учетом положений ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" не ущемляют установленные законом права потребителей, поскольку включение банком в договор с заемщиком условия страхования само по себе не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без такого условия.

Право К.Т.М. воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ответчиком – «Сетелем Банк» ООО не ограничивалось, доказательств иного суду представлено не было, как не было представлено и доказательства тому, что предложенные «Сетелем Банк» ООО условия лишали К.Т.М. таких прав, которые обычно предоставляются кредитными организациями, либо содержат положения, которые являются для заемщика обременительными.

Таким образом, суд считает установленным, что условия участия в программе добровольного страхования доведены до сведения истицы, исходя из факта исполнения ответчиком обязательств по оказанию услуги организации страхования клиента в полном объеме и с надлежащим качеством, и приходит к выводу об отсутствии нарушений прав К.Т.М., как потребителя услуг Банка.

При таких обстоятельствах, с учетом изложенных оснований для признания действий банка по подключению услуг по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщика, и вытекающих из них требований о взыскании плат за подключение услуги за весь срок страхования, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, а также судебных расходов не имеется, в связи с чем, в удовлетворении заявленных требований надлежит отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований К.Т.М. – отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий С.Н. Владимирцева