Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2432/2016 ~ М-522/2016 от 29.01.2016

Дело №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

    Ленинский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи                                                            Гончарова А.А.,

    при секретаре                                                                                         ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО2 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о расторжении договора и признании пунктов договора на выдачу банковской карты недействительной,

УСТАНОВИЛ :

ФИО2 обратилась в суд с иском к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о расторжении договора и признании пунктов договора на выдачу банковской карты недействительной.

В обоснование заявленных исковых требований указывала, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО2 был заключен договор № на выдачу банковской карты с лимитом, по условиям которого кредитор открыл текущий счет № в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить заемщику кредит с лимитом овердрафта в размере 50 000 рублей. Заемщик в свою очередь обязался возвратить кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре. Истец указывает, что в договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора ФИО2 не имела возможности внести изменения в условия договора, поскольку договор является типовым, условия которого были заранее определены банком в стандартных формах, и истец как заемщик был лишен возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. Истец указывает, что его права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы договора, что противоречит требованиям действующего законодательства в сфере защиты прав потребителей. Кроме того, установленная неустойка несоразмерна последствию нарушенного ФИО2 обязательства по кредиту.

Истец, считая свои права нарушенными, обратился в суд с настоящим иском, в котором просил расторгнуть договор № от ДД.ММ.ГГГГ на выдачу банковской карты; признать пункты договора об использовании карты с льготным периодом №№ от ДД.ММ.ГГГГ недействительными, а именно в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, а также пункт Тарифов ООО «ХКФ Банк» по договорам/соглашениям об использовании карты с льготным периодом в части завышенной неустойки; признать незаконными действия ответчика, а именно в части несоблюдения указаний ЦБР №-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.

В судебное заседание стороны не явились, о дате и времени были извещены надлежащим образом. Истец ранее в своем заявлении просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Изучив материалы дела и исследовав доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Как следует из п.3 ст. 421 ГК РФ, стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 160 ГК РФ Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пп. 2 и 3 ст.434 ГК РФ.

Пункт 3 ст. 434 ГК РФ предусматривает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ - совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с законодательством Российской Федерации, стороны вправе заключать договор, как в форме подписания одного документа, так и путем обмена документами или посредством выполнения условий оферты, т.е. совершения конклюдентных действий (акцепта), в последнем случае письменная форма договора так же считается соблюденной.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Согласно ч. 6 ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в п.9 ст.5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если большой срок не установлен кредитором (ч. 7 ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

Согласно части 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 179 ГК РФ, сделка, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен договор № в офертно-акцептной форме об использовании карты с льготным периодом. При заключении договора ФИО2 согласилась с тем, что акцептом её оферты о заключении Договора являются действия Кредитора по открытию ей счета, а Заявка на открытие и ведение текущего счета/анкета заемщика, Условия Договора об использовании карты с льготным периодом и Тарифы Банка по Карте, содержащих информацию о расходах потребителя (информацию о полной стоимости кредита, о полной сумме, подлежащей выплате Клиентом по Кредиту и график ее погашения) являются неотъемлемой частью Договора. В порядке ст. 438 ГК РФ Банк открыл счет №, что также являлось акцептом оферты Заемщика о заключении договора, зачислил денежные средства.

По тексту искового заявления и по тексту просительной части усматривается, что ФИО2 оспаривает пункты договора об использовании карты с льготным перио<адрес> от ДД.ММ.ГГГГ о не доведении до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, а также пункт Тарифом ООО «ХКФ Банк» по Договорам/Соглашениям об использовании карты с льготным периодом в части завышенной неустойки.

С условиями предоставления займа истец был ознакомлен.

Так, согласно п. 19 договора об использовании карты с льготным периодом – Заявка на открытие и ведение текущего счета/ анкета заемщика указан тип кредита STS 50, в п. 20 Договора – лимит овердрафта на момент заключения договора - 50 000 рублей. Минимальный платеж на момент заключения договора 5,00 (% от задолженности по договору) (п. 21 Договора). Процентная ставка по кредиту (годовых) на оплату товаров или услуг составляет 34,90% (п. 22 договора). Процентная ставка по кредиту (годовых) на операцию по снятию наличных в банкоматах и кассах банков составляет 34,90% (п. 23 договора). Дата начала расчетного периода 15-ое число каждого месяца. рекомендованный срок перечисления минимальных платежей не позднее чем за 10 дней до окончания платежного периода. Платежный период составляет 20-ть календарных дней и следует сразу за расчетным периодом ( п. 24 Договора).

Кроме того, в п. 28 договора, где ФИО2 также собственноручно поставлена подпись, указано, что заявка на 2-х стр., Информация о расходах потребителя по кредиту и тарифы банка на 2-х стр. получены. С содержанием размещенных в месте оформления заявки условий договора на 5 стр., Соглашения о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «интернет-банк», Памятки об условиях использования Карты и Памятки Застрахованному по программе добровольного коллективного страхования ознакомлена и согласна.

Полная стоимость кредита (ПСК) согласована сторонами договора и указана в тарифах банка (раздел «Информация о расходах потребителя), а именно :

- 40,26 % годовых - без учета страхования ;

- 52,74 % годовых - с учетом страхования;

- 134 828 рублей – сумма переплаты по кредиту;

- 234 838 рублей – полная сумма, подлежащая выплате по кредиту.

Подпись заемщика ФИО2 в тарифах банка, также подтверждает факт её ознакомления с указанными Тарифами, в том числе и с полной стоимостью кредита.

Руководствуясь перечисленными нормами права, между Истцом и Банком был заключен договор № об использовании карты с льготным периодом от ДД.ММ.ГГГГ, в тексте которого стороны согласовали индивидуальные условия кредитования и другие существенные условия сделки, в том числе размер кредита, процентную ставку, график внесения платежей с указанием конкретных сумм для погашения процентов, основного долга, комиссии.

Из указанных документов четко прослеживается информация о полной стоимости кредита, в связи с чем, оснований для удовлетворения требований о признании пунктов договора об использовании карты с льготным периодом № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными, а именно в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, не имеется.

Пунктом 1 раздела VI Условий договора установлено, что обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени) предусмотренные Тарифами Банка».

Пунктом 1.1 раздела VI Условий договора установлено, что за нарушение сроков погашения задолженности по кредитам в форме овердрафта банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами Банка, действующими на момент предъявления требования об уплате неустойки. Задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок заемщик не обеспечил ее наличие на текущем счете.

Размер штрафа за ненадлежащее исполнение обязательств согласован сторонами договора при его заключении и указан в пунктах 6,7 Тарифов банка. Так, штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше 1 календарного месяца, составляет 500 рублей, 2 календарных месяцев – 1000 рублей, 3 календарных месяцев – 2000 рублей, 4 календарных месяцев – 2000 рублей. Штраф за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности по кредиту в форме овердрафта составляет 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

Подпись заемщика ФИО2 в тарифах банка, также подтверждает факт её ознакомления с указанными Тарифами, в том числе и со штрафными санкциями за неисполнение условий договора.

Истцом в нарушение положений статей 12, 56 ГПК РФ не представлено доказательств тому, что при заключении договора о предоставлении суммы кредита ему не предоставлена информация о штрафных санкциях, а именно «о завышенной неустойки». Напротив, из содержания договора, а также из Тарифов Банка, Условий договора об использовании карты с льготным периодом, которые являются неотъемлемой частью Договора об использовании карты с льготным периодом следует, что истец получил полную информацию о предоставляемых в рамках договора услугах, включая условия получения денежных средств, возврата задолженности, а также ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств по договору. ФИО2 согласилась со всеми положениями договора и обязалась их выполнять.

Утверждение истца о том, что заключение договора о предоставлении суммы кредита в виде типовой (стандартной) формы лишило возможности ее вносить изменения в условия договора и влиять на его содержание не могут быть приняты во внимание, поскольку в силу положений ст. 421 ГК РФ Р. она не была лишена права обратиться к ответчику либо другому кредитору с целью получения заемных средств, предлагающему иные условия кредитования.

        Также в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ истец не представила доказательств, что заключенная ею сделка носит характер кабальной сделки, заключена на крайне невыгодных для истца условиях вследствие стечения тяжелых обстоятельств и того, что другая сторона по сделке сознательно использовала эти обстоятельства в своих интересах, понуждая истца заключить оспариваемый договор.

Статьей 450 ГК РФ предусмотрено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Многосторонним договором, исполнение которого связано с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, может быть предусмотрена возможность изменения или расторжения такого договора по соглашению как всех, так и большинства лиц, участвующих в указанном договоре, если иное не установлено законом. В указанном в настоящем абзаце договоре может быть предусмотрен порядок определения такого большинства.

          По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами или договором предоставлено право на одностороннее изменение договора, должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии со ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

(в ред. Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 42-ФЗ)

При расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора.

Изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.

В силу ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Согласно отзыву на иск ФИО2 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности истца перед ответчиком составляет 129 846,08 рублей. При заключении спорного договора банк взял на себя обязательство по предоставлению денежных средств, а заемщик – по возврату денежных средств. Однако ФИО2 свои обязательства по возврату денежных средств исполняются ненадлежащим образом, в связи с чем, суд считает, что предъявив иск о расторжении договора, истец злоупотребляет правом, которое согласно ст. 10 ГК РФ судебной защите не подлежит.

Кроме того, в отзыве на иск ФИО2 ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»    указывает на пропуск истцом срок исковой давности.

В соответствии со ст. 195- 197 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Односторонние действия, направленные на осуществление права (зачет, безакцептное списание денежных средств, обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке и т.п.), срок исковой давности, для защиты которого истек, не допускаются.

В силу ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

По регрессным обязательствам течение срока исковой давности начинается со дня исполнения основного обязательства.

Договор от ДД.ММ.ГГГГ вступил в силу с момента подписания, а именно ДД.ММ.ГГГГ исполнено договора также началось ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской о движении денежных средств по счету, в связи с чем, суд считает, что истцом пропущен срок исковой давности.

С учетом изложенного выше, суд не находит оснований для удовлетворения требований о расторжении договора № от ДД.ММ.ГГГГ на выдачу банковской карты; о признании пунктов договора об использовании карты с льготным периодом № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными, а именно в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, а также пункт Тарифов ООО «ХКФ Банк» по договорам/соглашениям об использовании карты с льготным периодом в части завышенной неустойки; признании незаконными действия ответчика, а именно в части несоблюдения указаний ЦБР №-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора.

В силу ст. 15 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Исходя из того, что судом не установлено каких-либо нарушений прав истца со стороны ответчика, соответственно и не имеется оснований и для удовлетворения исковых требований в части компенсации морального вреда.

         На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

          В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о расторжении договора и признании пунктов договора на выдачу банковской карты недействительной отказать.

         Решение может быть обжаловано в <данные изъяты> областной суд через Ленинский районный суд. <адрес> в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

          Судья                                                                                                       А.А. Гончаров

Решение в окончательной форме

изготовлено ДД.ММ.ГГГГ года