Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5276/2015 от 11.09.2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Красноярск                            13 октября 2015 года

Ленинский районный суд г.Красноярска в составе:

судьи Бойко И.А.,

при секретаре Найдышкиной Ю.А.,

с участием представителя истца Кошмана В.Г.,

представителя ответчика ОАО «Банк Уралсиб» - Кузнецовой Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО9 к Открытому акционерному обществу «БАНК УРАЛСИБ» (ОАО «УРАЛСИБ») о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Змиев А.С. обратился в суд с иском к ОАО «БАНК УРАЛСИБ» (ОАО «УРАЛСИБ») о защите прав потребителя. Требования мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ года между Змиевым А.С. и ОАО «БАНК УРАЛСИБ» (ОАО «УРАЛСИБ») заключен кредитный договор № №, по условиям которого ответчик предоставил кредит в сумме <данные изъяты>. под 20,5% годовых. В соответствии с условиями кредитного договора Змиев А.С. вынужден был заключить договор страхования с ООО «СК «РГС-Жизнь» и уплаить страховую премию в размере <данные изъяты> руб. Указанные действия банка по взиманию комиссий являются неправомерными, поскольку у заемщика отсутствовали добровольный выбор страховой компании, возможность назначить выгодоприобретеля по договору страхования, возможность заключения кредитного договора на иных условиях, что ущемляет права потребителя. Истец просил взыскать с ответчика уплаченную в качестве страховой премии сумму в размере <данные изъяты> руб., взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ. исходя из средней ставки банковского процента по вкладам физических лиц по день исполнения решения суда, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., судебные расходы за составление искового заявления и за услуги представителя в размере <данные изъяты> руб., за составление нотариальной доверенности в размере <данные изъяты> руб., за составление претензии в размере <данные изъяты> руб.

Впоследствии истец уточнил исковые требования просил взыскать с ответчика в пользу истца уплаченную в качестве страховой премии сумму в размере <данные изъяты> руб., взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами начисляемые на сумму <данные изъяты> руб. с ДД.ММ.ГГГГ. исходя из средней ставки банковского процента по вкладам физических лиц по день исполнения решения суда, излишне уплаченные проценты в размере <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами начисляемые на сумму <данные изъяты>. с 04.02.2014г. по 31.05.2015г. в размере <данные изъяты> проценты за пользование чужими денежными средствами начисляемые на сумму <данные изъяты> с 01.06.2015г. исходя из средней ставки банковского процента по вкладам физических лиц по день исполнения решения суда, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., судебные расходы за составление искового заявления и за услуги представителя в размере <данные изъяты> за составление нотариальной доверенности в размере <данные изъяты> руб., за составление претензии в размере <данные изъяты>

В судебное заседание истец Змиев А.С. не явился, извещен своевременно и надлежащим образом, доверил представлять свои интересы представителю.

Представитель истца Кошман В.Г., действующий на основании доверенности от 04.06.2015г. в судебном заседании исковые требования с учетом уточнений поддержал в полном объеме, просил удовлетворить.

Представитель ответчика ОАО «БАНК УРАЛСИБ» (ОАО «УРАЛСИБ») – Кузнецова Ю.А., действующая на основании доверенности от 22.12.2014г., в судебном заседании исковые требования не признала, просила в удовлетворении иска отказать, так как кредитный договор не содержит условий об обязательности страхования, личное страхование заемщика произведено на условиях добровольности и открытости на основании его личного заявления, с оформлением отдельного самостоятельного договора добровольного страхования жизни и здоровья с ООО «Росгосстрах-Жизнь».

Представитель третьего лица ООО «Росгосстрах-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен своевременно и надлежащим образом, причину неявки не сообщил, ходатайств не поступило.

Суд, выслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно пункту 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пункт 1 статьи 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В соответствии со статьей 31 Федерального закона от 16.07.1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" предусмотрено обязательное страхование ипотечного риска - риска порчи или утраты объекта недвижимости.

В силу абзаца 2 пункта 2 статьи 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Законом не предусмотрена обязанность заемщика страховать риски причинения вреда жизни и трудоспособности (пункт 2 статьи 935 ГК РФ), риски прекращения или ограничения права собственности на предмет залога (титульное страхование), под которым понимается страхование риска того, что право собственности заемщика может быть тем или иным образом оспорено или ущемлено третьими лицами.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании риска причинения вреда жизни и потери трудоспособности, а также титульного страхования не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования оспариваемых рисков, на иных условиях.

Согласно ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения услуги.

В силу ст.12 Закона РФ «О защите прав потребителей» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (услуге) он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата за уплаченный товар суммы и возмещения других убытков.

Согласно позиции Президиума Верховного Суда РФ, изложенной в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденной постановлением от 22 мая 2013 года, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

При этом содержание «полной суммы, подлежащей выплате потребителям», в зависимости от существа обязательства определяется смыслом соответствующих положений, установленных п. 1 ст. 488, п. 1 ст. 489, п. 1 ст. 819 ГК РФ.

Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указании Центрального Банка России от 13 мая 2008 года N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика физического лица полной стоимости кредита».

В соответствии с п. 2.2 Указаний, при расчете стоимости кредита физическим лицам (т.е. потребителям) банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика.

Как установлено в судебном заседании 26.10.2012г. Змиев А.С. обратился в ОАО «БАНК УРАЛСИБ» (ОАО «УРАЛСИБ») с заявлением-анкетой на получение кредита в размере <данные изъяты> рублей на потребительские нужды – покупка авто.

В графе анкеты- заявления «Включить оплату страхования жизни и здоровья в стоимость кредита» из двух пунктов: «да» и «нет» Змиев А.С. выбрал пункт «да», отметка внесена собственноручно заемщиком. В заявлении-анкете Змиев просил «Оформить полис страхования жизни и здоровья в страховой компании» и указал ООО «СК «Россгосстрах-Жизнь» собственноручно(л.д.69).

Как следует из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. ОАО Банк «Уралсиб» предоставил кредит Змиеву А.С., Змиевой Н.Д. на сумму <данные изъяты> руб., с уплатой 20, 50% годовых сроком возврата по 17.10.2016г. (л.д.70). Согласно приложения № 2 к кредитному договору в качестве платежа, учитываемого при расчете полной стоимости кредита и эффективной ставки, указана страховая премия в размере <данные изъяты> руб., с предполагаемой датой платежа ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно тарифов ОАО «УРАЛСИБ», введенных в действие с 01 августа 2012 года, установлена, в том числе, программа «3 документа» о предоставлении кредита под 20,5 % годовых, применяемая для клиентов, оформляющих в Банке договор страхования жизни и риска потери трудоспособности на весь срок кредита. Процентная ставка увеличивается на 3 процентных пункта в случае предоставления кредита без заключения договора страхования жизни и риска потери трудоспособности заемщика.

В связи с исполнением кредитного договора, ОАО «УРАЛСИБ» на имя Змиева А.С. открыт лицевой счет №.

26.102012г. на основании банковского ордера № на счет заемщика Змиеву А.С. перечислена денежная сумма в размере 350 000 руб.

Из полиса страхования жизни и здоровья по программе «Финансовая защита» № от ДД.ММ.ГГГГ. следует, что настоящий договор заключен на основании Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности №1 ООО «СК «РГС-Жизнь» и на основе Программы страхования и здоровья жизни заемщиков кредита «Финансовая защита», являющейся неотъемлемой частью настоящего Полиса. Страховщиком выступает - ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь», Страхователем – Змиев А.С. Страховая сумма на дату заключения договора определена в размере <данные изъяты>., страховая премия в размере <данные изъяты>., срок действия договора страхования согласован сторонами с ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.76).

В момент заключения договора страхования Змиев оформил заявление на перевод денежных средств со своего счета на основании которого ДД.ММ.ГГГГ. просил осуществить Банк ОАО «РГС Банк» перевод денежных средств в ООО «Страховая компания «Росгосстрах жизнь» в качестве страхового взноса по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ. страхователя Змиева А.С. (л.д.74).

В этот же день, на основании платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ. филиал ОАО «Уралсиб» в г.Красноярске перечислил в ООО «СК «Росгосстрах Жизнь» страховой взнос по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ. страхователя Змиева А.С. в размере <данные изъяты>

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что условия кредитного договора, касающиеся предоставления кредита на условиях пониженной процентной ставки при оформлении договора личного страхования жизни и здоровья заемщика, были приняты Змиевым А.С. добровольно на основании его заявления. При этом с условиями страхования, с тарифами за подключение к данной программе, он ознакомился и принял их, и именно в связи с этим он подписал кредитный договор и полис страхования жизни и здоровья по программе «Финансовая защита»

При этом следует отметить, что Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре, а заемщик, заключая кредитный договор, добровольно принял на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, что не противоречит ст. 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (с изменениями и дополнениями), которой установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности. В данном правоотношении Змиев заключил договор страхования жизни и здоровья на основании добровольного волеизъявления, самостоятельно выбрал страховую компанию, оформил полис страхования и на основании заявления страхователя Змиева Банк осуществил оплату страхового взноса по договору страхования.

Таким образом, суд полагает, что при заключении кредитного договора нарушений прав потребителя не усматривается, данный вид кредитования выбран истцом осознанно, страхование основано на волеизъявлении истца, доказательств, свидетельствующих о навязанном характере услуги не представлено, информация о страховании, размере страховой премии и условиях страхования доведена в полном объеме до заемщика, истец воспользовался правом объективной возможности выбора варианта кредитования.

Волеизъявление заемщика подтверждается подписанными и оформленными Змиевым заявлением-анкетой, подписанным кредитным договором, графиком платежей, полисом страхования, заявлением на перевод денежных средств страховой компании. Кроме того, при заполнении заявления-анкеты Змиев А.С. имел возможность предложить свою страховую компанию, которой, однако, не воспользовался. Из кредитного договора также не следует, что потребителю было указано на заключение договора страхования лишь с конкретным страховщиком.

При этом из условий заключенного кредитного договора не следует, что выдача заемщику кредита была обусловлена обязательным условием – заключение договора добровольного страхования.

Кроме того, разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования, установленная банком, является разумной и составляет 3 процента. Согласно заявления-анкеты, подписанной Змиевым А.С., последний выбрал вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из обязательных условий страхование жизни и здоровья, с более низкой процентной ставкой.

Доказательств о том, что данная услуга была ему навязана, и что в случае отказа от подключения к данной программе заемщику будет отказано в предоставлении кредита, суду также не представлено.

Следовательно, в случае неприемлемости условий подключения к программе страхования Змиева А.С. не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя данные обязательства.

Таким образом, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований о взыскании убытков в виде уплаченной страховой премии в размере <данные изъяты> руб., а также не имеется оснований для удовлетворения требований истца в оставшейся части иска о компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами, расходов на представителя.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО10 к Открытому акционерному обществу «БАНК УРАЛСИБ» (ОАО «УРАЛСИБ») о защите прав потребителей, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда с подачей жалобы через Ленинский районный суд г.Красноярска в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья                                  И.А. Бойко