Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-682/2018 ~ М-616/2018 от 06.06.2018

Решение в окончательной форме принято 30 июля 2018 года.

Дело № 2-682/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

26 июля 2018 года                        Пермский край, г. Оса

Осинский районный суд Пермского края в составе

председательствующего судьи Мялицыной О.В.,

при секретаре судебного заседания Качиной ЕА.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» (далее - ПАО КБ «Восточный») к Евсеевой Елене Владимировне о взыскании задолженности по договору кредитования,

у с т а н о в и л :

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском о взыскании с ФИО1 задолженности по договору кредитования № от 18.07.2013 года за период с 20.01.2015 года по 25.05.2018 в сумме 308 307,49 рублей, из которых задолженность по основному долгу 138 775,19 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами 95 732,30 рублей, задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг 73 800 рублей, а также расходов по оплате государственной пошлины в сумме 6 283,07 рублей в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им.

В судебное заседание представитель истца ПАО КБ «Восточный» не явился, просил дело рассмотреть без его участия (л.д. 7, 40).

Ответчик Евсеева Е.В. о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, в котором также просила учесть пропуск срока исковой давности, в иске отказать полностью. Указала, что иск предъявлен истцом 25.05.2018 года за пределами срока исковой давности, задолженность образовалась с 20.01.2015 года, последний платеж был произведен 19.01.2015 года, срок исковой давности начал течь с 20.01.2015 года.

Изучив материалы дела, доводы ответчика, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что 18.07.2013 года Евсеева Е.В. обратилась в ОАО КБ «Восточный» с заявлением о заключении договора кредитования №, предложив ОАО КБ «Восточный» заключить с ней смешанный договор, включающий элементы Кредитного договора и Договора банковского счета, на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и Тарифах банка, в редакции, действовавшей на дату подписания заявления, с установлением следующих индивидуальных условий кредитования по виду кредита «Персональный»: номер счета №, сумма кредита 162 500 рублей; дата выдачи кредита 18.07.2013 года, срок возврата кредита 60 месяцев, окончательная дата погашения 18.07.2018 года, процентная ставка 32 % годовых; размер ежемесячного платежа - 6 440 рублей, согласно графику гашения кредита. Дата платежа - 18 число каждого месяца. Пеня, начисленная на сумму неразрешенного овердрафта 50 %, штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности 590 рублей за факт образования просрочки. Плата за присоединение к программе страхования 975 рублей ежемесячно; заявление о заключении договора кредитования счета, по которому вид кредитования «кредитная карта персональная», лимит кредитования 20 000 рублей, срок действия лимита кредитования до востребования, ставка 31 % годовых, платежный период 25 дней, льготный период - 56 дней. Пеня, начисляемая на сумму неразрешенного овердрафта - 50 %, штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности - 590 рублей за факт образования просрочки (л.д. 10 - 11).

Из Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета следует, что договор кредитования заключается путем присоединения клиента к настоящим Общим условиям и акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения клиента в соответствии с заявлением клиента и действует до полного исполнения банком и (или) клиентом своих обязательств. Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования на условиях, указанных в заявлении клиента и настоящих Общих условиях, является совокупность следующих действий банка: открытие клиенту БСС (банковский специальный счет) в указанный в заявлении клиента валюте кредита, зачисление на открытый клиенту счет суммы кредита (п. 2.2.). Общие условия являются неотъемлемой и составной частью договора кредитования, если в заявлении клиента имеется указание на то, что договор кредитования заключается в соответствии с настоящими Общими условиями (п. 2.5.). Кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на БСС клиента (п. 4.1.). Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования (п. 4.2.). Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга и начисленные проценты (п. 4.3.). Возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на БСС заемщика и списания их банком с данного счета в бесспорном порядке (п. 4.4.). За нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования и тарифами банка (п. 4.6.). Банк вправе в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления (п. 5.1.10). Клиент обязуется вносить денежные средства на БСС в предусмотренном договором кредитования порядке (п. 5.4.1), исполнить требование банка о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов в соответствии с п. 5.1.11 настоящих Общих условий (п. 5.4.8), уплатить банку штраф/неустойку в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения свои обязанностей по договору кредитования (п. 5.4.9.) (л.д. 24 - 25).

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (статья 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (статья 811 пункт 2 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Истец исполнил свои обязательства по предоставлению кредита, что подтверждается выпиской по лицевому счету, тогда как ответчик Евсеева Е.В. от выполнения обязательств по своевременному и полному возврату кредита и уплате процентов на него уклоняется. Представленные в материалы дела доказательства и расчет истца подтверждают наличие основного долга по вышеуказанному договору, а также периоды просрочки погашения задолженности. Так, как следует из выписки из лицевого счета, Евсеевой Е.В. выдан кредит по договору № от 18.07.2013 года в сумме 162 500 рублей, которым Евсеева Е.В. воспользовалась. По состоянию на 25.05.2018 года остаток задолженности по основному долгу составляет 138 775,19 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в сумме 95 732,30 рублей, задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг в сумме 73 800 рублей (л.д. 14 - 20, 21 - 23).

Поскольку ответчиком сроки, установленные для возврата кредита и процентов за пользование им, нарушены, исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору являются обоснованными, подлежащими удовлетворению.

Вместе с тем, заслуживают внимания и доводы ответчика Евсеевой Е.В. об истечении срока исковой давности по заявленным требованиям.

Под исковой давностью, в силу положений статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу части 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с частью 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения, по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Как разъяснено в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» от 29.09.2014 года № 43, по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В пункте 17 названного Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации также разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

При этом днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

По смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пунктом 1 части 1 статьи 150 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации) (пункт 18).

Течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (статья 203 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником.

В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течение срока исковой давности по другим частям (платежам) (пункт 20).

Согласно части 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Поскольку истец с заявлением о вынесении судебного приказа обратился 28.11.2016 года, судебный приказ от 09.12.2016 года отменен 23.12.2016 года (л.д. 9), с настоящим иском истец обратился в суд только 02.06.2018 года (л.д. 36), последний платеж по гашению кредита был произведен 28.12.2014 года, по начисленным срочным процентам - 19.01.2015 года, датой очередного платежа являлось 19.01.2015 года, ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности, то требования истца подлежат удовлетворению, начиная с 07.05.2015 года, исходя из дат платежей, установленных графиком платежей, учитывая период с 28.11.2016 года по 23.12.2016 года, в который срок исковой давности не течет.

Таким образом, трехлетний срок исполнения обязательств по требованиям о взыскании задолженности за период с 20.01.2015 года по 06.05.2015 года истек, сведений о совершении ответчиком действий, которые свидетельствовали бы о признании требований, не имеется. По данным требованиям срок исковой давности пропущен, в связи с чем суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении в этой части исковых требований.

Требования о погашении задолженности по кредитному договору за период с 07.05.2015 года предъявлены без пропуска трехлетнего срока исковой давности.

Таким образом, суд приходит к выводу о правомерности заявленных истцом требований в части взыскания с ответчика суммы просроченного основного долга и процентов за период с 07.05.2015 года по 25.05.2018 года, а именно суммы основного долга 121 245,24 рублей, процентов в размере 79 238,12 рублей. При расчете задолженности суд руководствуется данными представленных графика гашения кредита в заявлении Клиента о заключении Договора кредитования (л.д. 10), расчета основного долга и процентов за пользование кредитом (л.д. 21 - 23).

Неисполнение ответчиком условий кредитного договора явилось основанием для начисления истцом неустойки, подлежащей взысканию с ответчика в силу статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно части 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая соотношение размера неустойки и задолженности по основному долгу и процентам, размер неустойки и ее компенсационную природу, недобросовестность действий кредитора по принятию мер по своевременному взысканию задолженности, что привело к увеличению неустойки, примененный срок исковой давности, суд приходит к выводу о явной несоразмерности заявленных штрафных санкций последствиям нарушения обязательства со стороны ответчика, в связи с чем, полагает необходимым применить положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, снизив размер неустойки до 15 000 рублей.

Понесенные истцом судебные расходы по оплате государственной пошлины на основании статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежат частичному возмещению ответчиком пропорционально удовлетворенным требованиям.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с Евсеевой Елены Владимировны в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс Банк» задолженность по кредитному договору № от 18.07.2013 года по состоянию на 25.05.2018 в сумме 215 483,36 рублей, в том числе: основной долг в сумме 121 245,24 рублей, проценты за пользование кредитом в сумме 79 238,12 рублей, неустойка, начисленную на просроченный к возврату основной долг в сумме 15000 рублей.

Взыскать с Евсеевой Елены Владимировны в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс Банк»судебные расходы, понесенные на оплату государственной пошлины в размере 5 354,83 рублей.

В оставшейся части в удовлетворении исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Осинский районный суд Пермского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья -