Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2610/2011 ~ М-2610/2011 от 03.10.2011

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 ноября 2011 года

Кировский районный суд г.Красноярска в составе:

председательствующего Граненкина В.П.,

при секретаре Шишаловой Ю.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-2610/2011 по иску Зайцевой Анастасии Александровны к Орг1 о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л :

Зайцева А.А. обратилась в Кировский районный суд г.Красноярска с иском к Орг1) и просит взыскать с ответчика 94000 рублей неосновательно удержанных денежных средств по кредитному договору №№ от 19 декабря 2008 года; проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 21606 рублей 30 копеек, в счёт компенсации морального вреда - 20000 рублей; расходы, связанные с получением юридической помощи в размере 13560 рублей 63 копейки. Предъявленные исковые требования Зайцева А.А. мотивирует тем, что 19 декабря 2008 года она заключила с Банком кредитный договор №№ на сумму в 2000000 рублей под 15,5% годовых на срок по 19 декабря 2033 года. Пунктом 3.2 договора предусмотрено, что кредит предоставляется заемщику единовременно путем зачисления на счет после надлежащего оформления договоров обеспечения обязательств, согласно п.2.1.1. Договора, оформления срочного обязательства и уплаты заемщиком тарифа за рассмотрение кредитной заявки в размере 4000 рублей, а также внесения платежа (тарифа) в размере 90000 рублей за обслуживание ссудного счета. 19 декабря 20008 года ею банку было оплачено 94000 рублей. Указанные условия договора, устанавливающие плату заёмщика-потребителя за обслуживание ссудного счёта и за рассмотрение кредитной заявки, не соответствуют положениям Закона РФ от 07.02.1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» и Гражданского кодекса РФ. По условиям Договора получение кредита было обусловлено приобретением навязанных истцу Банком услуг по обслуживанию ссудного счёта, в которых она не нуждалась, нарушены её права потребителя услуг; расходы, понесённые ею на оплату обслуживания ссудного счёта по кредитному Договору, являются убытками, возникшими вследствие нарушения Банком прав потребителя на свободный выбор услуг. За незаконное пользование её денежными средствами в размере 94000 рублей истец просит взыскать проценты, сумма которых за 1003 дня пользования составляет 21606 рублей 30 копеек. Моральный вред в размере 20000 рублей истец просит компенсировать на основании ст.15 ФЗ «О защите прав потребителей». Кроме того, за подготовку искового заявления ею оплачено 2000 рублей и 11560 рублей 63 копейки вознаграждение юристу за юридические услуги, а всего 13560 рублей 63 копейки.

В судебное заседание истец Зайцева А.А. не явилась, о дате, месте и времени рассмотрения дела была извещена судом надлежащим образом, заявлением от 12 октября 2011 года просит о рассмотрении дела без её участия.

Представитель ответчика Сельский К.А. в судебное заседание также не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, об отложении дела слушанием не заявлял, документов, подтверждающих уважительность неявки не представил, в связи с чем суд находит возможным постановить по делу заочное решение.

Исследовав материалы гражданского дела, суд находит исковые требования Зайцевой А.А. подлежащими частичному удовлетворению.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из материалов дела, 19 декабря 2008 года в городе Красноярске между Зайцевой А.А. – с одной стороны, и Банком – с другой стороны, был заключен кредитный договор №27652 (л.д.6-13). В соответствии с п.1.1 статьи 1 данного Договора ответчик принял на себя обязательство предоставить заемщику кредит в размере 2000000 рублей на приобретение квартиры №216 по адресу: г.Красноярск, ул.9 мая дом №15, на срок по 19 декабря 2033 года. Заемщик приняла на себя обязательства возвратить Банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях Договора.

В соответствии с пунктом 3.1 статьи 3 договора, кредитор открывает заемщику ссудный счет №№. За обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (Тариф) в размере 90000 рублей в размере 4 процента от суммы кредита, но не менее 90000 рублей. Согласно пункту 3.2 Договора, выдача кредита производится после уплаты заемщиком тарифа.

Из информации о размере полной стоимости кредита от 17 октября 2008 года следует, что за рассмотрение кредитной заявки с заемщика удерживается 4000 рублей, за обслуживание ссудного счета единовременно 90000 рублей (л.д.14).

При изложенных обстоятельствах, Банк предоставил заёмщику кредит под условием оплаты ею 90000 рублей за обслуживание ссудного счёта №№, в то время как открытый ссудный счёт служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учёта денежных средств, но не является банковским счётом по смыслу главы 45 ГК РФ.

Выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведению ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Статья 16 ФЗ «О защите прав потребителей», указывая на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998 г. Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) № 54-П.

Однако, данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из пункта 2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств, в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 05.12.2002 г. N 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.

Счёт по учёту ссудной задолженности (ссудный счёт) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счёта для учёта ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14 ст.4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 07.2002 г. N 83-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального Банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 29.08.2003 г. N 4).

В силу ст.168 ГК РФ, заключенная между сторонами сделка в части возложения на заемщика обязанности по внесению кредитору единовременного платежа за открытие и ведение ссудного счета, не соответствует требованиям вышеприведенного закона, а, следовательно, ничтожна, что освобождает истца от доказывания ее недействительности в указанной части.

В соответствии со ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие правам потребителей по сравнению с правилами, установленным законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона, иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий.

Таким образом, услуга банка по ведению ссудного счёта является услугой навязанной, что противоречит требованиям статьи 16 ФЗ «О защите прав потребителей», а условие договора, возлагающее на заемщика обязанность по оплате тарифа за открытие и ведение банком ссудного счета, ущемляет права истца как потребителя.

Оплаченные истцом ответчику денежные средства в сумме 90000 рублей, по существу для неё являются убытками, причиненными неправомерными действиями банка, в связи с чем, в силу ст.15 ГК РФ, истец вправе требовать их полного возмещения.

Не может быть признано соответствующим действующему законодательству о предоставлении кредита взимание с заемщика 4000 рублей за рассмотрение кредитной заявки, поскольку это также нарушает права потребителя, так как непонятно содержание этой услуги, её калькуляция и объем работу, выполненной банком.

Согласно ст.395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Исходя из ставки рефинансирования, равной 8,25%, размер процентов за период пользования суммой в размере 94000 рублей с 19 декабря 2008 года по 19 сентября 2011 года (всего 1003 дня), составляет 21606 рублей 30 копеек, из расчёта: 94000 рублей х 8,25 % / (100х360 дней) х 1003 дня просрочки.

В силу ст.15 ФЗ от 07.02.1992 года «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Учитывая степень вины ответчика в нарушении прав истца, понесенных истцом в связи с этим нравственных страданий, требования истца о возмещении морального вреда следует удовлетворить и, с учетом требований разумности, справедливости, определить размер компенсации морального вреда в размере 5000 рублей, так как сумма в размере 20000 рублей явно завышена.

Окончательная сумма, подлежащая взысканию в пользу истца Зайцевой А.А., составляет 120606 рублей 30 копеек (94000 рублей + 21606 рублей 30 копеек + 5000 рублей).

В силу п.6 ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Суд считает, что с ответчика в доход местного бюджета необходимо взыскать штраф в размере 60303 рублей 15 копеек (50 % от 120606 рублей 30 копеек), так как добровольно ответчик не удовлетворил требования истца.

Согласно ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии со ст.100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

По договору на оказание юридических услуг от 12 сентября 2011 года (л.д.18,19) истцом Зайцевой А.А. реально понесены расходы в размере 13560 рублей 63 копейки, что подтверждается распиской (л.д.20).

Поскольку размер этих расходов ответчик не оспаривает, суд признает их разумными и удовлетворяет требования истца о возмещении этих расходов.

В доход федерального бюджета с ответчика также подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3712 рублей 12 копеек от суммы удовлетворенных исковых требований имущественного и неимущественного характера, исходя из положений ст. 333.19 НК РФ.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст.194-198, 235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Взыскать с Орг1 в пользу Зайцевой Анастасии Александровны : 90000 рублей - возврат единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счёта; 4000 рублей - за рассмотрение кредитной заявки, 21606 рублей 30 копеек - проценты за пользование чужими денежными средствами, 5000 рублей - компенсацию морального вреда, 13560 рублей 63 копейки - за юридические услуги представителя, а всего 134166 рублей 93 копейки.

Взыскать с Орг1 в доход федерального бюджета государственную пошлину в сумме 3712 рубля 12 копеек.

Взыскать с Орг1 в доход местного бюджета штраф в сумме 60303 рублей 15 копеек.

Сторона, не присутствовавшая в судебном заседании, имеет право на подачу заявления об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения.

Председательствующий: В.П.Граненкин.