Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3730/2021 ~ М-2513/2021 от 24.05.2021

Дело №2-3730/2021

УИД:36RS0002-01-2021-003810-62

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙИСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 октября 2021 года Коминтерновский районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Маркиной Г.В.,

при секретаре Голиковой А. Н.,

с участием ответчика Шаровой В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Шаровой Вере Александровне о взыскании кредитной задолженности,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с исковым заявлением о взыскании с Шаровой В.А. задолженности по кредитному договору (№) от 13.06.2018г. в размере 1206909,59 рублей, расходов по оплате государственной пошлины в размере 14234,55 рублей. В обоснование доводов иска указано, что между сторонами 13.06.2018г. был заключен кредитный договор, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит на сумму 767623,00руб., под 19,90% годовых. Поскольку ответчиком денежное обязательство исполняется ненадлежащим образом, требование Банка о досрочном погашении задолженности не исполнено, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с настоящим иском.

В судебное заседание истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» представителя не направил, извещен надлежаще.

Ответчик Шарова В. А. возражала против удовлетворения иска в части требований о взыскании процентов за пользование займом до окончания действия договора.

Суд, изучив представленные по делу письменные доказательства, приходит к следующим выводам.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст.ст.420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п.1 ст.819 ГК РФ).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные §1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 ГК РФ).

В силу п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

Таким образом, по смыслу вышеприведенных правовых норм заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита и проценты за пользование кредитом в срок и в порядке, предусмотренном кредитным договором.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», где в ч.1 ст.5 данного Закона указано, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий и может содержать элементы других договоров (смешанный договор).

Судом установлено, что Шарова В.А.. обратилась в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с заявлением, в котором просила рассмотреть возможность предоставления ей потребительского кредита в сумме 767623,00 рублей, из которых в счет оплаты страхового взноса на личное страхование 66623,00 руб., 701000руб. к перечислению, на срок 72 процентных периода по 30 календарных дней каждый, а также принять решение о заключении договора потребительского кредита на условиях, изложенных в данном заявлении и Индивидуальных условиях договора.

Рассмотрев заявление Шаровой, Банк предоставил ей для согласования Индивидуальные условия договора потребительского кредита: сумма кредита 767623руб., стандартная процентная ставка 19,90%, полная стоимость потребительского кредита составляет 19,908% годовых, срок действия договора - бессрочно, срок возврата кредита – 72 процентных периода по 30 календарных дней каждый, возврат предоставленных денежных средств и уплата процентов за время их пользования осуществляются ежемесячно в размере 18445,20 руб., 13 числа каждого месяца, до 13.06.2024г., которые были подписаны заемщиком, тем самым между сторонами был заключен договор потребительского кредита.

Во исполнение условий данного договора банк открыл Шаровой В. А. счет (№), зачислил на него сумму кредита 767623 рубля.

По условиям договора, проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со счета. Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.5 раздела II Условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому Кредиту. Первый процентный период начинается со следующего после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по Кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы Ежемесячного платежа. Списание денежных средств со счета в погашение очередного Ежемесячного платежа производится Банком на основании распоряжения клиента, содержащегося в Индивидуальных условиях по кредиту, в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.5. раздела II Общих условий Договора).

Размер неустойки (штрафа, пени) определен в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по кредиту и процентам в следующем порядке: за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня; за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности – с 1-го дня (п.12 Индивидуальных условий договора).

В п.3 раздела III Общих условий договора указано, что банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: доходы в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора; расходы, понесённые банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору.

В нарушение условий заключенного договора Шарова В. А. допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, в связи с чем банк воспользовался правом на досрочное истребование всей задолженности 18.03.2020г. на основании ст.811 ГК РФ, направив соответствующее требование, которое не было выполнено.

По состоянию на 22.04.2021 года задолженность ответчика по договору, согласно представленному истцом расчету, составляет 1206909,59 руб., из которых сумма основного долга – 679332,20 руб., сумма процентов за пользование кредитом - 27303,42 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 1821,64 руб., убытки Банка - неоплаченные проценты после выставления требования с 18.03.2020г. по 13.06.2024г. - 498452,33 руб. (л. д. 92-97).

Поскольку со стороны ответчика не предоставлено доказательств уплаты больших сумм, чем учтено банком, требования кредитора о взыскании основного долга, процентов за пользование кредитом, штрафа суд признает правомерными.

Однако суд не может согласиться с общей суммой заявленной ко взысканию процентов, квалифицированной истцом как убытки банка за период с 18.03.2020г. до 13.06.2024г.

В силу части 9 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя ряд условий, в том числе, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения (п. 12), согласие заемщика с Общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида (п. 14).

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации проценты за пользование займом (кредитом) являются платой за период использования заемщиком денежных средств. При этом, согласно пункту 2 данной статьи, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Таким образом, если договором не установлено иное, кредитор вправе требовать уплаты процентов за пользование кредитом на условиях заключенного кредитного договора за весь период использования денежных средств до их фактического возврата.

Как следует из представленного истцом расчета, убытки банка в размере 498452,33 рубля представляют собой проценты, начисленные после выставления требования о полном досрочном погашении задолженности по кредиту до 13.06.2024г., исходя из размера процентной ставки 19,90% годовых, предусмотренной условиями договора, то есть на будущее время.

Как следует из п. 1.2 раздела 2 Общих условий, являющихся составной частью кредитного договора, банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту в соответствии с п. 4 раздела 3 договора.

Заявляя же об убытках 498452,33 рубля, которые являются начисленными процентами после требования о полном досрочном погашении задолженности, Банк ссылается на условия п. 3 раздела 3 Общих условий, предусматривающих право на получение процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении условий договора.

Согласно п. 11 Постановления Пленума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации "О свободе договора и ее пределах" при разрешении споров, возникающих из договоров, в случае неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон с учетом цели договора, в том числе исходя из текста договора, предшествующих заключению договора переговоров, переписки сторон, практики, установившейся во взаимных отношениях сторон, обычаев, а также последующего поведения сторон договора (статья 431 ГК РФ), толкование судом условий договора должно осуществляться в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия.

С учетом различных по содержанию условий договора относительно права банка на требование и начисление процентов за пользование кредитом после предъявления требований о полном досрочном погашении задолженности, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания процентов на будущее как упущенной выгоды без относительно факта возврата или не возврата основного долга. В настоящем деле требование о взыскании процентов за период, четко определенный датой, наступающей задолго после вынесения судом решения, представляется судом противоречащим норме о праве кредитора на получение процентов исключительно за период фактического пользования денежными средствами, т.е. каждый день за день реального использования непогашенной суммы кредита, размер которых зависит именно от величины остатка задолженности по основному долгу.

С учетом изложенного суд считает возможным удовлетворить иск частично, взыскав с ответчика основной долг 679332,20 рублей, штраф 1821,64 рубля, а проценты за пользование кредитом до момента фактического исполнения заемщиком обязанности по погашению основного долга.

Как указывает в иске истец задолженность по процентам за пользование кредитом за период до 18.03.2020г., с учетом внесенных 5000 рублей после выставления требования о досрочном исполнении обязательств 18.03.2020г., составляет 27303,42 рубля.

Проценты за пользование кредитом на основании ст.809 ГК, исходя из предусмотренной договором процентной ставки 19,9% годовых и остатка основного долга 679332,20 рублей, за период с 19.03.2020г. по день принятия решения суда 11.10.2021г. составляют за 572 дня - 63704,61 рубль.

Следовательно, общая сумма задолженности по процентам за пользование кредитом на 11.10.2021г. равна 91008,03 рубля и эта сумма подлежит взысканию в пользу кредитора. При этом начисление и взыскание процентов следует производить на сумму основного долга до момента фактического погашения задолженности 679332,20 рублей по ставке 19,9%.

Также суд обращает внимание на следующее. Положения ГК РФ о взыскании причитающихся процентов (пункт 2 статьи 811 Кодекса) имеют своей целью защиту интереса кредитора в получении дохода по процентному займу и, по существу, возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (пункт 2 статьи 15 ГК РФ). Однако при определении размера ответственности следует учесть, что банк, получивший в свое распоряжение досрочно возвращенную сумму займа, будучи профессиональным участником финансового рынка распоряжается ею посредством выдачи кредита другому заемщику. Взыскание с заемщика в данном деле причитающихся процентов до дня возврата кредита, определенного в договоре, может привести к тому, что банк извлечет двойной доход от предоставления в пользование одной и той же денежной суммы.

С другой стороны, получив в свое распоряжение денежные средства, составляющие сумму кредита, банк возможно не сможет разместить ее на тех условиях, которые были установлены кредитным договором с ответчиком, так как средние ставки по такого рода кредитам могут снижаться. Разница между процентными ставками (ставкой, предусмотренной кредитным договором, и той, по которой в настоящее время банк выдает аналогичные кредиты), может составлять упущенную выгоду банка, однако в настоящем деле таких оснований не заявлено истцом и каких либо доказательств в этой области не приведено. Суд же при принятии решения руководствуется ч.2 ст.196 ГПК РФ.

Доводы ответчика о том, что ее планы в отношении использования денежных средств, получаемых в кредит, не смогли осуществиться, не имеют значения для разрешения требований, поскольку, заключая кредитный договор, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению его условий, а ответчик должна была предвидеть, помимо прочих, и обстоятельства возможности изменения материального положения.

На основании ст.98 ГПК РФ с Шаровой Веры Александровны в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 14234,55 рублей, уплаченная ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» при подаче настоящего иска в суд.

Руководствуясь ст.ст.56, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить частично.

Взыскать в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с Шаровой Веры Александровны задолженность по кредитному договору от (ДД.ММ.ГГГГ) в сумме основного долга 679332,20 рублей, проценты за пользование кредитными средствами по состоянию на 11.10.2021г. 91008,03 рублей, штраф 1821,64 рублей, возврат государственной пошлины 14234,55 рублей, а всего 786396,42 рублей.

Продолжать начисление процентов в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» за пользование кредитными средствами по ставке 19,9% годовых на сумму основного долга 679332,20 рублей до момента фактического погашения ответчиком Шаровой Верой Александровной задолженности в сумме 679332,20 рублей.

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Г.В.Маркина