Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-533/2016 ~ М-528/2016 от 25.07.2016

Мотивированное решение составлено 31 августа 2016 года

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Ивдель 26 августа 2016 года

Ивдельский городской суд Свердловской области в составе председательствующего судьи Савкиной С.Н.

при секретаре – Буковецкой Е.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Швец М.С. к Публичному акционерному обществу «Банк» о признании недействительными условий договора, взыскании уплаченной денежной суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Швец М.С. обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Банк» о признании недействительными условий договора, взыскании уплаченной денежной суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа по кредитному договору №… от.. года в части уплаты единовременной комиссии за предоставление пакета банковских услуг «Универсальный» сумме.. руб... коп., процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме.. руб... коп., компенсацию морального вреда в сумме.. руб... коп., штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу истца.

В обоснование исковых требований истец Швец М.С. указала, что.. года с Публичным акционерным обществом «Банк» заключен кредитный договор №.. на сумму.. руб... коп. с процентной ставкой … % годовых, со сроком погашения.. месяца. В соответствии с кредитным договором №.. от.. года предоставлен пакет банковских услуг «Универсальный», включающий в себя подключение и обслуживание системы «Интернет-банк», информирование и управление карточным счетом с использованием мобильного телефона СМС-банк, перевыпуск основной карты в течение срока кредита в связи с утратой, повреждением карты, утратой ПИН-кода, предоставление услуги «РКО_Плюс». В договоре предоставление пакета банковских услуг «Универсальный» указано как самостоятельная банковская услуга, которую нельзя признать таковой, поскольку связана с обслуживанием кредитного договора. В получении указанных услуг при оформлении кредита не нуждалась. Отказаться от их получения до фактической выдачи кредита не могла. Публичное акционерное общество «Банк» со счета истца необоснованно списал сумму.. руб... коп., которая для истца является убытками и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. Также ответчик в соответствии со ст. 15 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» обязан возместить истцу причиненный моральный вред в сумме.. руб. В соответствии со ст.13,28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» за нарушение прав потребителя установлена обязанность выплатить процент за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ставкой рефинансирования Центробанка России. Поэтому с ответчика следует взыскать процент за пользование чужими денежными средствами в сумме.. руб... коп., а в соответствии с п.6 ст.13 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной в пользу истца.

Истец Швец М.С. в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие, поддержав исковые требования в полном объеме по изложенным в исковом заявлении основаниям.

Ответчик Публичное акционерное общество «Банк» своего представителя не направил о слушании дела извещен своевременно, письменное возражение относительно исковых требований не представил.

Исследовав письменные материалы дела и, оценив представленные доказательства, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что: под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Таким образом, возникшие между сторонами отношения по предоставлению кредита регулируются помимо Гражданского кодекса Российской Федерации, нормами Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей».

В силу ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

Согласно ч. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ч.1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ч.1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено в судебном заседании, на основании анкеты-заявления №.. от.. года между Щвец М.С. и Публичным акционерным обществом «Банк».. года был заключен кредитный договор №.. на сумму.. руб... коп. под.. % годовых, сроком на.. месяца (л.д. 11-14).

По условиям кредитного договора клиенту предоставляются следующие виды банковских услуг: выдача кредита, открытие и обслуживание карточного счета для расчетов с использованием банковской карты, выпуск и обслуживании банковской карты. Также предоставлен пакет банковских услуг «Универсальный», включающий в себя: подключение и обслуживание Системы «Интернет-банк», стоимостью.. руб... коп., перевыпуск основной карты в течение срока кредита в связи с утратой, повреждением карты, утратой ПИН-кода, стоимостью.. руб… коп., СМС-банк (информирование и управление карточным счетом), стоимостью.. руб… коп., а также предоставление услуги РКО_Плюс, предусматривающей выпуск дополнительной персонализированной банковской карты, выдача наличных денежных средств через банкоматы объединенной сети без комиссий, установление индивидуального курса конвертации при совершении операций по покупке клиентом от.. долларов США/.. Евро, перевод денежных средств в рублях (по распоряжением, оформленным заемщиком в отделениях банка, размен банкнот и монет в валюте РФ, замена поврежденного денежного знака иностранного государства на неповрежденный денежный знак того же иностранного государства, прием денежных знаков иностранных государств и денежных знаков Банка России, вызывающих сомнение в их подлинности, для направления на экспертизу, стоимостью.. руб... коп.

Из содержания анкеты – заявления №.. от.. годаследует, что индивидуальные условия кредитования между сторонами согласованы, заемщик был проинформирован о том, что предоставление пакета банковских услуг «Универсальный» не является обязательным для предоставления кредита, о возможности получения каждой услуги, указанной в пакете в отдельности, о стоимости каждой услуги, о заключении кредитного договора на различных условиях. Доказательств злоупотреблений банком свободой договора истцом не представлено.

В то же время, стоимость услуги «РКО_Плюс», имеющей в составе несколько услуг, определена одной суммой.. руб... коп., то есть стоимость каждой услуги в «РКО_Плюс» не определена, что исключает возможность заемщика отказаться от какой-либо услуги из состава «РКО_Плюс» и определить возмездный характер каждой услуги для владельцев банковских карт. Поэтому услугу «РКО_Плюс» в рамках пакета «Универсальный» следует считать дополнительной, не согласованной сторонами услугой. Стоимость услуги «РКО_Плюс» в рамках пакета «Универсальный» составляет.. руб. … коп.

Перечисленные в рамках «РКО_Плюс» услуги Банка являются возмездными, подменяют собой обязательства, подлежащие выполнению Банком бесплатно вне рамок пакета, что свидетельствует об обмане потребителя.

Согласно ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Из данных положений закона следует, что в том случае, если заключенный с заемщиком - физическим лицом, которое является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, кредитный договор является типовым, условия которого определены банком в стандартных формах, и заемщик лишен возможности повлиять на его содержание, то включение в такой договор условий, не предусмотренных нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, нарушает права потребителя.

По смыслу ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации плата взимается за действие, являющееся услугой. Совершение таких действий, которые непосредственно не создают для истицы какого-либо отдельного имущественного блага, не связанного с заключением сторонами кредитного соглашения, услугой как таковой не являются.

Действия ответчика в данном смысле являются дополнительными и не являются услугой в смысле 779 Гражданского кодекса Российской Федерации и взимание за них денежных средств неправомерно. Соответственно, денежные суммы, уплаченные банку в их исполнение, подлежат возврату.

В силу ст. 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

С учетом установленных в судебном заседании обстоятельств требования истца Швец М.С. в части признания недействительным условия договора о взимании платы за предоставление пакета банковских услуг «Универсальный» в части предоставления услуг пакета «РКО_Плюс» применения последствий недействительности сделки в указанной части и взыскания с ответчика в пользу потребителя денежных средств, уплаченных во исполнение недействительного условия сделки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) должна содержать сведения о цене и условиях при обретения товаров ( работ, услуг).

Ответчиком Публичным акционерным обществом «Банк» не оспаривается, что.. года при выдаче кредита с Швец М.С. была удержана разовая комиссия за предоставление пакета банковских услуг «Универсальный» в сумме.. руб... коп. При этом стоимость каждой услуги в части предоставления услуги «РКО_Плюс» на общую суму.. руб... коп. не определена.

Оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу, что со счета заемщика Швец М.С. необоснованно списана денежная сумма.. руб... коп., как комиссия банка за предоставление услуг в рамках пакета, одновременно с выдачей кредита истцу в противоречие п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», поскольку условия данного договора были обременены условием, ущемляющим права заемщика как потребителя банковских услуг, обязанностью заемщика уплатить единовременную комиссию за предоставление пакета банковских услуг «Универсальный».

Таким образом, условия кредитного соглашения в части взимания комиссии за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный» в сумме.. руб... коп. нарушают права потребителя Швец М.С., а потому являются недействительными.

Поскольку сумма разовой комиссии.. руб... коп. за предоставление пакета банковских услуг «Универсальный» получена банком на основании недействительного (ничтожного), ущемляющего права потребителя условия договора, то указанную сумму следует признать убытками для Швец М.С., подлежащими взысканию в ее пользу. Иные условия кредитного договора истцом не оспариваются.

В соответствии с п.34 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» в денежных обязательствах, возникших из гражданско-правовых договоров, предусматривающих обязанность должника произвести оплату товаров (работ, услуг) либо уплатить полученные на условиях возврата денежные средства, на просроченную уплатой сумму могут быть начислены проценты на основании статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с п.1 ст.395 Гражданского кодекса Российской Федерации за пользование чужими денежными средствами вследствие их неосновательного получения подлежат уплате проценты, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска в суд.

В соответствии с п.1 ст.395 Гражданского кодекса Российской Федерации за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Кредитным договором №.. от.. года иной размер процентов за пользование чужими денежными средствами не установлен.

К возникшим с.. года между сторонами по данному делу правоотношения в части возложения ответственности за неисполнение обязательства применяются положения п.1 ст.395 Гражданского кодекса Российской Федерации с учетом ставки рефинансирования Центробанка …

Период пользования чужими денежными средствами в сумме.. руб... коп. составил ….

В соответствии со ст. 15 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрена компенсация морального вреда, причиненного потребителю вследствие нарушения исполнителем работ (услуг) его прав. При этом компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Требования истца о взыскании компенсации морального вреда в силу ст. 15 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» являются производными от основных требований о взыскании денежных средств, уплаченных в счет единовременной комиссии за предоставление пакета банковских услуг «Универсальный».

Способы и размер компенсации морального вреда установлены в ст. 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации. Так, компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

В соответствии с п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

С учетом требований разумности и справедливости, нравственных страданий потребителя, вынужденного исполнять недействительные условия кредитного договора в то время, как потребитель сам нуждался в денежных средствах, и не желание банка удовлетворить законные требования потребителя в добровольном порядке, то к взысканию с ответчика в пользу потребителя подлежит компенсация морального вреда в размере.. рублей.

В.. году ответчик получил от истца претензию, оставленную без ответа. Права потребителя после получения копии искового заявления не были удовлетворены.

В соответствии с частью 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, учитывая несоблюдение ответчиком в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, суд считает необходимым взыскать с Публичного акционерного общества «Банк» штраф в пользу потребителя Сивань Е.В. в сумме.. руб... коп. (…).

В силу ч. 1 ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Согласно п. 4 ч.2 ст. 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации, от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, а также мировыми судьями, освобождаются истцы - по искам, связанным с нарушением прав потребителей.

Поскольку с Публичного акционерного общества «Банк» в пользу истца взысканы денежные средства в сумме.. руб... коп., при этом истец освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче иска в связи с тем, что им заявлены требования о защите прав потребителя, с ответчика, который не освобожден в силу закона от уплаты государственной пошлины, подлежит в соответствии с п.1 ч.1 ст.333.19 Налогового кодекса Российской Федерации взысканию государственная пошлина в размере.. руб... коп. (..).

В соответствии с ч.3 ст.196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд рассматривает иск в пределах заявленных истцом требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198,199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Швец М.С. к Публичному акционерному обществу «Банк» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Признать недействительными условия кредитного договора № … от … года в части взимания единовременной комиссии за предоставление части пакета «РКО_Плюс» банковских услуг «Универсальный».

Взыскать с Публичного акционерного общества «Банк» в пользу Швец М.С. причиненные убытки за взимание на основании недействительного условия кредитного договора №.. от.. года комиссии за предоставление части услуг «РКО_Плюс» в рамках пакета «Универсальный» в размере.. рубль.. копеек ( …), …

Взыскать с Публичного акционерного общества «Банк» госпошлину в размере.. рублей.. копейки ( …) в доход бюджета Ивдельского городского округа.

В остальной части в удовлетворении иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение месяца через Ивдельский городской суд Свердловской области со дня вынесения решения в окончательной форме.

Председательствующий С.Н.Савкина