Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-213/2023 (2-5476/2022;) ~ М-4816/2022 от 13.10.2022

РЕШЕНИЕ

ИФИО1

07 февраля 2023 года                   адрес

Октябрьский районный суд адрес в составе:

председательствующего судьи             Поляковой Н.В.,

при секретаре                      ФИО6,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №... по исковому заявлению ПАО «Сбербанк» к ФИО2, ФИО3, ФИО4, ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору, возникшей в рамках наследственных отношений,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора №... от дата выдало кредит ФИО7 в сумме 365 397 руб. на срок 60 мес. под 19,5 % годовых. ФИО7 дата умер, что подтверждается свидетельством о смерти III-EP №..., выданное дата Отделом ЗАГС адрес городского округа Самара управления ЗАГС адрес. Согласно справке по наследственному делу №... от дата, нотариусом ФИО8 адрес заведено наследственное дело №..., наследниками подавшими заявления, являются: супруга – ФИО4, дата г.р., дети – ФИО3, дата г.р., ФИО5, дата г.р., ФИО2, дата г.адрес по кредитному договору №... от дата составляет 313 078,26 руб., где: 219 959,07 руб. – просроченный основной долг; 93 119,19 руб. – просроченные проценты. Просит суд, взыскать с ФИО2, ФИО4, ФИО3, ФИО5 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору №... от дата в размере 313 078,26 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 330,78 руб.

Определением суда к участию в дело в качестве соответчика привлечено ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни».

Представитель ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, против вынесения заочного решения не возражал.

Ответчики в судебном заседании возражали против удовлетворения исковых требований, пояснили, что надлежащем ответчиком по делу является ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни», с которым ФИО7 заключил договор страхования жизни и здоровья при заключении кредитного договора. Считают, что смерть ФИО7 является страховым случаем, соответственно задолженность перед банком должна быть погашена за счет страхового возмещения.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, представили письменный отзыв, согласно которого просили о рассмотрении дела в свое отсутствие, при этом пояснили, что смерть ФИО7 не является страховым случаем, поскольку договор страхования с последним был заключен только на случай смерти застрахованного лица от несчастного случая и Дожития застрахованного лица до события. Согласно справке о смерти ФИО7, причиной его смерти явился «Генерализованный атеросклероз», т.е. смерть наступила в результате заболевания, в связи с чем считают, что основания для произведения страховой выплаты отсутствуют.

Изучив материалы дела, заслушав участвующих лиц, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и определении его условий кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

На основании ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделки или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

В п. 3 ст. 434 ГК РФ со ссылкой на п. 3 ст. 438 ГК РФ указано, что письменная форма договора считается соблюденной, при совершении лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора. В указанном случае договор считается заключенным в письменной форме, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с частью 1 статьи 5 Федерального Закона РФ от дата № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно ч. 6 ст. 7 Закона № 353-ФЗ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 Закона.

Из материалов дела следует, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора №... от дата выдало кредит ФИО7 в сумме 365 397 руб. на срок 60 месяцев под 19,5 % годовых.

Согласно ч. 1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту ее акцепта.

В соответствии с частью 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с частью 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В свою очередь, часть 3 статьи 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п.8 Индивидуальных условий кредитного договора, погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления со счета заемщика или счета третьего лица открытого у Кредитора.

Согласно п. 8 кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

Согласно п. 4 кредитного договора уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита, в соответствии с графиком платежей.

В соответствии с п. 12 кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00 % годовых.

Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, выдав заемщику денежные средства

В соответствии со ст. 309 ГК РФ Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 310 ГК РФ, Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Из материалов дела следует, что ФИО7 дата умер, что подтверждается свидетельством о смерти III-EP №..., выданного дата Отделом ЗАГС адрес городского округа Самара управления ЗАГС адрес.

В соответствии с п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В данном случае, кредитные права и обязанности могут перейти к наследнику, принявшему наследство, в порядке универсального правопреемства. Обязательства заемщика по кредитному договору не связаны с личностью.

Судом установлено, что согласно справке по наследственному делу №... от 01.11.2022г., нотариусом ФИО8 заведено наследственное дело №..., наследниками подавшими заявления, являются: супруга – ФИО4, дата г.р., дочь ФИО3, дата г.р., дочь ФИО5, дата г.р., дочь ФИО2, дата г.р.

В соответствии со ст. 218 ГК РФ, в случае смерти гражданина право собственности на принадлежащее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

Согласно ст. 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону.

Статьей 1152 ГК РФ предусмотрено, что для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем оно ни заключалось и где бы оно не находилось.

В состав наследства в соответствии со статьей 1112 ГК РФ входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно п. 3 ст. 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах срока исковой давности, установленной для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Согласно ч. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в п. п. 60, 61 Постановления от дата N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

По смыслу положений приведенных правовых норм обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения спора между кредитором и наследниками должника о взыскании задолженности по кредитному договору, являются принятие наследниками наследства, наличие и размер наследственного имущества, неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору.

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

дата в адрес ФИО2, ФИО5, ФИО3, ФИО4 ПАО «Сбербанк» направил требования о погашении суммы задолженности по кредитному договору №... от дата в размере 119 220,21 руб. до 22.08.2021г.

Судом установлено, что дата ФИО4 обратилась с заявлением к ПАО «Сбербанк», где просила в связи со смертью супруга ФИО7 приостановить просрочку, неустойку, начисление процентов по кредиту №... от дата, пока страховая кампания ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» не осуществит страховую выплату.

В силу части 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с пунктом 2 части 1 статьи 942 настоящего Кодекса при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от дата N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

В силу п. 1 ст. 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В статье 956 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица, допускается лишь с согласия этого лица. Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы.

В соответствии с пунктом 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Согласно ответу ООО СК «Сбербанк Страхование» от дата №...T-02/110793, дата в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» поступили документы, касающиеся наступления смерти дата кредитозаемщика ПАО Сбербанк – ФИО7, дата г.р., застрахованного в соответствии с Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (Страховой полис ДСЖ-З/1507). Согласно п.1 заявления на страхование от дата по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица; инвалидность 1 или 2 группы Застрахованного лица; дожитие Застрахованного лица до наступления события. При этом согласно п.1.2 Заявления, в отношении лиц, которые относятся к группе 1 и (или) группе 2 (подп. 1.2.1 и подп.1.2.2), Договор страхования считается заключенным на условиях ограниченного страхового покрытия и страховыми рисками будут являться следующие события (в зависимости от того, к какой (им) Группе (ам) относится Застрахованное лицо): для Группы 1: Смерть от несчастного случая, дожитие застрахованного лица до события; для Группы 2: Смерть застрахованного лица, инвалидность Застрахованного лица; для лиц, входящих одновременно в обе Группы: смерть от несчастного случая. Согласно п.п.1.2.1.2. к группе 1 относятся лица, страдающие онкологическими заболеваниями; страдающие следующими заболеваниями (а также проходившие лечение в течение последних 5 лет в связи с такими заболеваниями): сердечно-сосудистой системы (инфаркт миокарда, стенокардия, инсульт), печени, является инвалиадрес-й, 2-й или 3-ей группы или имеет действующее направление на медико-социальную экспертизу. Из представленных документов следует, что до даты заключения Договора страхования, дата ФИО7 установлен диагноз: перенесенный в прошлом инфаркт миокарда. (Выписка из медицинской карты от дата, выданная ГБУЗ СО «СГП №...» адрес). Следовательно, Договор страхования в отношении ФИО7 был заключен только на случай смети Застрахованного лица от несчастного случая и Дожития Застрахованного лица до события.

Согласно справке о смерти № С-01476 от дата причиной смерти ФИО7 явилось следующее: «Генерализованный атеросклероз», т.е. смерть наступила в результате заболевания. Таким образом, заявленное событие нельзя признать страховым случаем, и у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствуют основания для произведения страховой выплаты.

В соответствии с пунктом 1 статьи 963 Гражданского Кодекса Российской Федерации страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Доводы ответчиков, о том что надлежащем ответчиком является ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» в судебном заседании не нашли своего подтверждения, поскольку, согласно представленным медицинским документам, смерть заемщика по кредитному договору №... от дата не может быть признана страховым случаем, что является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, иных доказательств ответчиком не представлено, ходатайств о назначении судебной экспертизы в адрес суда не поступало.

Поскольку наследниками ФИО7 являются ФИО2, ФИО5, ФИО3, ФИО4, соответственно они являются надлежащими ответчиками по делу, стоимость наследственного имущества значительно превышает задолженность наследодателя перед банком, в связи с чем суд полагает возможным исковые требования ПАО «Сбербанк России» удовлетворить, взыскать солидарно с ФИО2, ФИО5, ФИО3, ФИО4 в пользу банка задолженность по кредитному договору №... от дата в размере 313 078,26 руб.

В соответствии с требованиями ч.1 ст. 98 ГПК РФ, с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию сумма госпошлины в размере 6330,78 руб.

Руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Сбербанк» удовлетворить.

Взыскать солидарно с ФИО2 (СНИЛС №...), ФИО3 (СНИЛС №...), ФИО4 (СНИЛС №... ФИО5 (паспорт №... №..., выдан Отделом внутренних дел адрес 25.07.2006г.) в пользу ПАО Сбербанк сумму задолженности по кредитному договору №... от дата в размере 313 078,26 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 6330,78 руб., а всего 319 409 рублей 04 копейки.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Октябрьский районный суд адрес в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

В окончательной форме решение суда изготовлено дата.

Судья     подпись Н.В. Полякова

Копия верна

Судья:

Секретарь: