Решение по делу № 2-558/2012 ~ М-112/2012 от 17.01.2012

Дело № 2-558/12

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Ухтинский городской суд Республики Коми в составе судьи Аберкон И.В., при секретаре Ветошкиной Е.М., рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Ухте Республики Коми 28 февраля 2012 года гражданское дело по иску Павлова С.Н. к ООО «Русфинанс Банк» о признании недействительным кредитного договора в части, взыскании денежных средств за ведение ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

установил:

Павлов С.Н. обратился в Ухтинский городской суд Республики Коми с иском к ООО «Русфинанс Банк» о признании недействительными условий кредитного договора в части установления платы за открытие и ведение ссудного счета, взыскании <...> руб., полученных ответчиком за ведение ссудного счета на момент подачи иска, процентов за незаконное пользование чужими денежными средствами в размере <...> руб. <...> коп., компенсации морального вреда в размере <...> руб.

В обоснование иска истец указал, что между сторонами был заключен кредитный договор на сумму <...>руб. с выплатой 12,01% годовых за пользование кредитом и 1,7% от суммы кредита - ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, ежемесячная комиссия составляет <...> руб. Истец полагает, что комиссия за ведение ссудного счета удерживается незаконно, договор в части установления данной комиссии является недействительным, поскольку данное условие договора противоречит действующему законодательству, в том числе Федеральному закону №395-1 от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности», закону РФ от 07.02.1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей»; при подписании договора условие об уплате ежемесячной комиссии для него (истца) означало, что без открытия ссудного счета и уплаты ежемесячной комиссии кредит ему (истцу) предоставлен не будет, т.е. приобретение услуги по кредитованию было обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета, который использовался не только для зачисления выданного банком кредита, но и для проведения иных приходных операций, в личных целях он (истец) ссудным счетом не пользовался. Со ссылкой на нормы Закона РФ №2300-1 «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 (ст.15, 16) истцом заявлены вышеуказанные требования.

В судебное заседание Павлов С.Н. не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, представил заявление о рассмотрении дела без его участия, в котором настаивает на исковых требованиях в полном объеме.

Ответчик - ООО «Русфинанс Банк» - извещен надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, ходатайствовал о рассмотрении дела без участия своего представителя, представил отзыв на иск, в котором не согласен с заявленными требованиями, так как ведение и обслуживание ссудного счета не является дополнительной услугой, оказываемой клиенту, а представляет собой часть платы за предоставление в пользование денежных средств; поскольку закон, запрещающий включение подобных условий в кредитный договор, отсутствует, ответчик считает исковые требования необоснованными и просит отказать истцу в их удовлетворении в полном объеме. Позиция ответчика, выраженная в отзыве на иск, обоснована ссылками на ст.ст. 421, 431, п. 4 ст. 453, ст. 819 Гражданского кодекса РФ.

Суд, исходя из положений ст. 167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения исковых требований Павлова С.Н. по следующим основаниям.

Согласно Общим условиям предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета , действовавшим в ООО «Руфинанс Банк» на момент заключения сторонами кредитного договора , (далее – Общие условия), в Банке действовал следующий порядок предоставления кредита: заемщик заполняет и представляет оформленное в соответствии с инструкцией заявление и предусмотренные документы, в случае принятия Банком положительного решения о предоставлении кредита по заявлению заемщика ООО «Русфинанс Банк» перечисляет запрошенную сумму кредита на банковский счет заемщика в соответствии с п.2.1 Общих условий; в случае акцепта ООО «Русфинанс Банк» заявления заемщика кредитный договор, неотъемлемой частью которого являются Общие условия, считается заключенным (пункт 1).

В соответствии с п.2.1 Общих условий на основании заявления заемщика ООО «Русфинанс Банк» открывает заемщику текущий счет, при этом п.2.2.1 Общий условий определены размер процентной ставки по кредиту и размер ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, составляющий 1,7% от суммы кредита.

В судебном заседании установлено, что Павлов С.Н. обратился в ООО «Русфинанс Банк» с заявлением о предоставлении ему кредита, на основании этого заявления истцу был предоставлен кредит в размере <...> руб. на срок 36 месяцев, под 12,01% годовых. Заключение кредитного договора сторонами не оспаривается, в связи с заключением данного договора истцу был открыт счет , установлен размер ежемесячного платежа в сумме <...> руб., в том числе определен размер ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в сумме <...> руб. На момент подачи искового заявления в суд истцом выплачены ответчику платежи за период с <...> г. по <...> г., что подтверждается представленными истцом квитанциями об оплате, в т.ч. комиссии за ведение ссудного счета в общей сумме <...> руб. Факт внесения данной суммы ответчиком не оспаривается.

Взимание указанной суммы комиссии за обслуживание ссудного счета суд полагает не соответствующим требованиям закона по следующим основаниям.

В силу с ч.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии со ст. 29 Федерального закона №395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом от 02.12.1990 (часть первая в ред. Федерального закона от 15.02.2010 N 11-ФЗ).

В силу пункта 1 статьи 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п.2 ст.5 Федерального закона №395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным Банком РФ от 26.03.2007 №302-П (с последующими изменениями и дополнениями). Согласно данному Положению действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит в силу статьи 1 Федерального закона №129-ФЗ «О бухгалтерском учете» от 21.11.1996.

Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный Банк РФ в Информационном письме от 29.08.2003 № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05.12.2002 №205-П и Положения Банка России от 31.08.1998 №54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Согласно пп. 4 п.3.1 вышеуказанного Положения № 54-П погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся, в т.ч., путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Из анализа указанных норм следует, что предоставление кредита физическому лицу и возврат кредита возможны без открытия и введения ссудного счета. Кроме того, статья 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» устанавливает право, а не обязанность гражданина на открытие банковского счета.

Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя расценивать как самостоятельную банковскую услугу, создающую для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект; довод ответчика в этой части подлежит отклонению. Комиссия за ведение ссудного счета не предусмотрена ни нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, ни Законом о защите прав потребителей, ни другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, следовательно, включение в договор условия об оплате такой комиссии нарушает права потребителей.

Пунктом 2.2.1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, действовавших в ООО «Русфинанс Банк» на момент заключения кредитного договора с истцом и предоставления ему суммы кредита, предусматривались условия предоставления заемщику кредита со сроком погашения 36 месяцев: процентная ставка по кредиту – 12,18% годовых, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета – 1,7% от суммы кредита. Таким образом, данными Общими условиями на заемщика возложено обязательство по оплате комиссии за открытие и ведение банком ссудного счета.

Введением в договор условия об оплате за обслуживание ссудного счета ответчик возложил на потребителя услуги (заемщика) обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения, таким образом, для истца при подписании договора такое условие означало, что без открытия и ведения ссудного счета кредит ему выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию было обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета.

В соответствии со ст. 10 Закона РФ №2300-1 «О защите прав потребителей», п. 1 ст. 779 ГК РФ банк, выставляющий заемщику счет за услугу по открытию и последующему ведению ссудного счета обязан довести до сведения потребителя (клиента): в чем конкретно состоит содержание данных услуг (потраченное сотрудниками время, документооборот и т.д.); почему эти действия необходимы именно потребителю (а не самому банку, который несет публично-правовую обязанность по ведению бухгалтерского учета всех своих операций), и какую выгоду, помимо полученного кредита, получает от этого потребитель (клиент).

Согласно ст.16 Закона Российской Федерации №2300-1 «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (пункт 1); Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг) (пункт 2).

На основании изложенного взимание платы за ведение ссудного счета свидетельствует о нарушении требований ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 № 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

Кроме того, из материалов дела следует, что кредитный договор является типовым, с заранее определенными условиями, а значит, истец как сторона в договоре был лишен возможности влиять на содержание договора, что и явилось основанием для обращения истца в суд за защитой нарушенных прав.

Ознакомление заемщика с условиями о взимании платы за открытие и ведение ссудного счета только при заключении кредитного договора и составлении графика погашения, который составляется как Приложение к уже заключенному кредитному договору, нарушает права потребителя, предусмотренные ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», поскольку потребитель не располагает полной информацией о предложенной ему услуге на стадии заключения договора, в том числе об условии, предусматривающем обязательное открытие и ведение ссудного счета.

Суд полагает, что банк, предлагая заемщику оплачивать услуги по открытию и ведению ссудного счета, тем самым предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле гл. 39 ГК РФ. При этом возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета, поскольку ведение ссудного счета в связи с предоставлением заемщику кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации, эти действия не могут быть признаны услугой, оказываемой клиенту - заемщику. Открытие и ведение ссудного счета является составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами. Существенные условия кредитного договора определены в ст. 819 ГК РФ, то есть установлены законодательством, и не могут быть произвольно расширены или изменены.

При указанных обстоятельствах суд полагает необходимым удовлетворить исковые требования Павлова С.Н. о признании недействительными условий кредитного договора о внесении заемщиком ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,7% от суммы кредита (в денежном выражении – <...> руб. ежемесячно). При этом не имеет правового значения то, что истец с такими условиями договора согласился, доводы ответчика в этой части также являются необоснованными.

Согласно ч.2 ст.167 Гражданского кодекса Российской Федерации при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. На основании ст.180 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В связи с признанием недействительными условий кредитного договора о взимании с заемщика платы за открытие и ведение ссудного счета ответчик обязан возвратить истцу полученные в счет уплаты комиссии за ведение ссудного счета денежные средства в сумме <...> рублей.

В соответствии с ч.1 ст.395 Гражданского кодекса Российской Федерации за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. Расчет процентов, произведенный истцом, является правильным, за период с <...> года (дата первого платежа) по <...> года (дата подачи иска в суд) размер процентов составит <...> рубля <...> коп. Учитывая размер суммы, подлежащей возврату истцу, период пользования чужими денежными средствами, суд не усматривает оснований для применения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 07 февраля 1992 года с ответчика подлежит взысканию в пользу истца компенсация морального вреда. Учитывая конкретные обстоятельства дела, суд полагает возможным взыскать в пользу истца компенсацию морального вреда в размере <...> рублей.

На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход государства.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Павлова С.Н. удовлетворить частично.

Признать недействительными условия кредитного договора , заключенного между ООО «Русфинанс Банк» и Павловым С.Н., в части возложения на заемщика Павлова С.Н. обязанности по уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,7% (одна целая семь десятых процентов) от суммы кредита (<...> рублей <...> коп. ежемесячно).

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в пользу гр. Павлова С.Н. денежные средства в счет возмещения платежей за ведение ссудного счета в размере <...> рублей <...> коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <...> рубля <...> коп., компенсацию морального вреда в размере <...> рублей <...> коп., ВСЕГО взыскать с ответчика в пользу истца <...> рубля <...> коп.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в доход бюджета муниципального образования городского округа «Ухта» государственную пошлину в размере <...> рублей <...> коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Коми через Ухтинский городской суд Республики Коми в течение месяца со дня принятия.

Судья Ухтинского городского суда РК И.В. Аберкон