Решение по делу № 2-1596/2016 ~ М-1378/2016 от 01.08.2016

Дело № 2-1596/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Советская Гавань 10 октября 2016 года

    Советско-Гаванский городской суд Хабаровского края в составе:

председательствующего судьи Шорохова С.В.,

при секретаре Ахметовой А.В.,

с участием ответчиков Питайкиной М.А., Питайкина А.В., Павловой М.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к Индивидуальному предпринимателю Питайкиной М.А., Питайкину А.В., Павловой М.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

    АО «Россельхозбанк» обратилось в суд с иском к ответчикам, мотивируя тем, что им был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому Банк предоставил ИП Питайкиной М.А. денежные средства (кредит) в размере <данные изъяты> рублей с ежемесячным начислением процентов по ставке 16,00 процентов годовых и окончательным сроком возврата кредита «20» мая 2019 года.

В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В пункте 4.5 Договора стороны установили, что Кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от Заемщика досрочного возврата Кредита (части Кредита), уплаты -доцентов, начисленных на остаток задолженности по Кредиту (основному долгу) и уплате комиссии, предусмотренных настоящим Договором в случае если Заемщик не исполнит или ненадлежащим образом исполнит обязанность в срок по возврату Кредита (части Кредита) «или не произведет надлежащим образом оплату начисленных процентов и комиссий согласно условиям Договора (п.4.5.1).

Как усматривается из выписки по лицевому счету ИП Питайкиной М.А. по погашению основного долга и уплате начисленных процентов по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, Заемщик свои обязательства по ежемесячной млате основного долга и процентов систематически не исполняет, возврат основного долга тактически прекращен с июля 2015 года, возврат процентов (обслуживание кредита) тактически прекращен с сентября 2015.

Согласно п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Задолженность Заемщика ИП Питайкиной М.А. перед Банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по предоставленному кредиту составляет:

<данные изъяты> - основной долг;

<данные изъяты> - проценты по кредиту;

<данные изъяты> - комиссия за обслуживание кредита.

Надлежащее исполнение обязательств ИП Питайкиной М.А. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ перед Банком обеспечивается:

договором поручительства физического лица № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным с Павловой М.Ю.;

договором поручительства физического лица № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным с Питайкину А.В.;

договором поручительства юридического лица № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным с Гарантийным фондом <адрес>.

В соответствии с п. 1 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Помимо этого, надлежащее исполнение обязательств ИП Питайкиной М.А. перед Баком обеспечивается договором №.2 от ДД.ММ.ГГГГ об ипотеке (залоге недвижимости), заключенным между АО «Россельхозбанк» и Павловой М.Ю., в соответствии с которым Банк приобрел права Залогодержателя на следующее недвижимое имущество:

    магазин, назначение: нежилое, 1-этажный, общая площадь 57,9 кв.м., инв. №, А., А1, адрес объекта: <адрес>, пгт. Ванино, <адрес>. кадастровый (или условный) №;

- земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное. пользование: для эксплуатации существующего магазина, общей площадью 1 333 кв.м., адрес объекта: <адрес>, пгт. Ванино, <адрес>, кадастровый (или условный) №.

В дальнейшем по договору купли-продажи земельного участка и расположенного на нем нежилого здания-магазина от ДД.ММ.ГГГГ указанное выше недвижимое имущество Павловой М.Ю. было продано Питайкиной М.А..

В связи с чем, дополнительным соглашением № к договору №.2 об ипотеке (залоге недвижимости) от ДД.ММ.ГГГГ была произведена смена залогодателя на Питайкиной М.А..

Просит взыскать с ответчиков <данные изъяты> - основной долг; <данные изъяты> - проценты по кредиту; <данные изъяты> - комиссия за обслуживание кредита, а также обратить взыскание на заложенное имущество Залогодателя ИП Питайкиной М.А. в виде: магазин, назначение: нежилое, 1-этажный, общая площадь 57,9 кв.м., инв. №, л/т А., А1, адрес объекта: <адрес>, пгт. Ванино, <адрес> кадастровый (или условный) №, земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное пользование: для эксплуатации существующего магазина, общей площадью 1 333 кв.м., адрес объекта: <адрес>, пгт. Ванино, <адрес>, растровый (или условный) №, в счет исполнения обязательств ИП Питайкиной М.А. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ путем проведения публичных торгов и установить начальную продажную цену в соответствии с залоговой стоимостью имущества (п. 3.2 Договора об ипотеке (залоге недвижимости): магазина в размере <данные изъяты> рублей и земельного участка в размере <данные изъяты> рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, просит рассмотреть дело без его участия.

Ответчики в судебном заседании иск в части основного долга признали, заявили о неправомерности взимания комиссии за обслуживание кредита, так как комиссия за Кредит была уплачена единовременно до выдачи кредита. Ответчик Павловой М.Ю. также пояснила. что договоры поручительства и залога подписала не читая. Потом была удивлена суммой залога, так как она явно ниже стоимости имущества которое продала.

Выслушав объяснения ответчиков, изучив материалы дела, нахожу иск подлежащим частичному удовлетворению.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В силу ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

То обстоятельство, что ответчики отвечают перед истцом в солидарном порядке, подтверждается договором займа № от ДД.ММ.ГГГГ, договором поручительства физического лица № от ДД.ММ.ГГГГ, договором поручительства физического лица № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным с Питайкину А.В..

Расчет взыскиваемой суммы соответствует условиям кредитного договора и не оспаривается ответчиками в части основного долга и процентов за пользование кредитными средствами. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ основной долг составляет <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом <данные изъяты>.

Открытие и ведение банковских счетов физических лиц статьей 5 Федерального закона Российской Федерации "О банках и банковской деятельности" отнесено к банковским операциям.

Согласно пункту 1 статьи 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета проведении других операций по счету.

Право банка по соглашению с клиентом устанавливать комиссионное вознаграждение за свои услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете, предусмотрено частью 1 статьи 851 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьями 29, 30 ФЗ Российской Федерации "О банках и банковской деятельности".

Действия по поводу предоставления денежных средств, открытия лицевых счетов бухгалтерского учета по учету ссудной задолженности, по учету процентов, по учету просроченной задолженности, принятию оплаты в погашение займа, контролю за целевым расходованием средств займа, хранению документации и иные, осуществляются заимодавцем исключительно в его собственных интересах с целью исполнения договора им же самим, отдельного имущественного блага и полезного эффекта для заемщика не создают.

Такие действия не являются обязательствами заимодавца перед заемщиком согласно положениям статьи 307 Гражданского кодекса РФ, услугами заимодавца в соответствии с положениями ст. 779 Гражданского кодекса РФ, вследствие чего не требуют и какого-либо встречного эквивалентного предоставления со стороны заемщика.

Поскольку нормами Гражданского кодекса РФ, Федеральным законом "О банках и банковской деятельности", иными нормативными правовыми актами возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика вознаграждений за расчетное обслуживание или зачисление кредита не предусмотрена, взимание истцом платы за обслуживание кредита в размере 38 855 рублей 68 копеек является неправомерным. Кроме этого, в соответствии с п. 2 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В график погашения комиссия за обслуживание кредита включена не была.

Таким образом, действия банка по обслуживанию кредита нельзя квалифицировать как самостоятельную возмездную банковскую услугу, положения о взимании комиссии противоречат статье 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", а потому не должны применяться.

В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствии с п.1 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества.

В соответствии с пунктом 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения договора о залоге) в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (пункт 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Поскольку заемщик не исполнила обязательства по кредитному договору, залогодержатель (Банк) в силу вышеприведенных норм права и условий договора залога вправе получить удовлетворение своих требований из стоимости заложенного имущества, принадлежащего залогодателю, путем обращения на него взыскания.

В соответствии с пунктом 11 статьи 28.2 Закона Российской Федерации от 29 мая 1992 года N 2872-1 "О залоге" начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке или в остальных случаях в соответствии с договором о залоге. При определении начальной продажной цены заложенного движимого имущества в судебном порядке указанная цена определяется решением суда на основании соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора самим судом.

Как видно из договора залога недвижимого имущества от ДД.ММ.ГГГГ, обязательство обеспечено залогом приобретаемого на кредитные средства магазина и земельного участка. Стороны (кредитор, заемщик и залогодатель Павловой М.Ю.) оценку имущества соглашением не устанавливали.

Учитывая действительную стоимость имущества при сделке, суд устанавливает начальную продажную цену в размере <данные изъяты>.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенных требований.

На основании изложенного и руководствуясь ст.194, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

    Взыскать с Индивидуального предпринимателя Питайкиной М.А., Питайкину А.В., Павловой М.Ю. солидарно в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>, судебные расходы в сумме <данные изъяты>, а всего <данные изъяты>.

Обратить взыскание на имущество в виде: магазин, назначение: нежилое, 1-этажный, общая площадь 57,9 кв.м., инв. №, л/т А., А1, адрес объекта: <адрес>, пгт. Ванино, <адрес> кадастровый (или условный) №; земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное пользование: для эксплуатации существующего магазина, общей площадью 1 333 кв.м., адрес объекта: <адрес>, пгт. Ванино, <адрес>, растровый (или условный) №.

Определить способ реализации имущества в виде продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, и начальную продажную цену заложенного имущества в размере <данные изъяты> рублей за магазин, и <данные изъяты> за земельный участок.

В остальной части иска отказать.

    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Советско-Гаванский городской суд в течение месяца со дня его вынесения.

    Судья С.В. Шорохов