Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5959/2016 (2-18223/2015;) ~ М-13851/2015 от 15.12.2015

Дело № 2-5959/2016

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 февраля 2016 года г. Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Козловой Н.А.,

при секретаре Григорьевой И.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Тасибекова <данные изъяты> к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Тасибеков Д.Г. обратился в суд с иском к ПАО КБ «Восточный» (до переименования ОАО КБ «Восточный») о защите прав потребителей, мотивировав свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком заключен кредитный договор о предоставлении кредита в размере 250 000 рублей на срок 36 мес. под 26,5% годовых. Согласно условий, содержащихся в бланке заявления на получение кредита на него возложена обязанность оплачивать услуги Банка за Присоединение к программе страхования (консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу об истце, связанную с организацией распространения на него условий Договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,60% в месяц от суммы кредита, что на момент подписания заявления составляет 1500 рублей ежемесячно. При этом банк в нарушение ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» не разъяснил и не предоставил возможности на получение кредита на иных условиях, без подключения к программе страхования и без уплаты комиссионного вознаграждения банку. Истцу не была предоставлена возможность Банком выбора страховой компании и самостоятельного заключения договора страхования с целью обеспечения предоставленного кредита. Согласно п. 1.3 в разделе «Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» кредитного договора, в заявлении на страхование, а также в Условиях по «Программе страхования», указана одна конкретная страховая компания ЗАО СК «Резерв». Просит взыскать с ответчика в свою пользу уплаченную комиссию за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 52 500 рублей, неустойку в размере 47 250 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу истца, судебные расходы по оказанию юридических услуг в размере 10 000 рублей

    В судебном заседании истец Тасибеков Д.Г., его представитель ФИО3 /действующая на основании устного ходатайства/ заявленные исковые требования поддержали в полном объеме.

    Представители ответчика ПАО КБ «Восточный», третьего лица ЗАО «СК «Резерв», извещенные о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в зал суда не явились, о причинах неявки суду не сообщили.

В соответствии со ст. 167, ст. 233 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие ответчика с согласия истца в порядке заочного судопроизводства, а также в отсутствие третьего лица.

Суд, выслушав сторону истца, исследовав письменные материалы дела, считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 16 названного Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно части 2 названной статьи запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Как следует из п. 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Предоставление кредита при условии обязательного оказания страхования ущемляет права потребителя (заемщика) и не соответствует требованиям Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

В силу статьи 168 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения оспариваемого кредитного договора) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Если заключенный с заемщиком - физическим лицом, которое является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, кредитный договор является типовым, условия которого определены банком в стандартных формах, и заемщик лишен возможности повлиять на его содержание, то включение в такой договор условий, не предусмотренных нормами ГК РФ, нарушает права потребителя.

    В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом Тасибековым Д.Г. и ответчиком заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в размере 250 000 рублей на срок 36 мес. под 26,5% годовых. Разделом «Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» предусмотрено наименование страховой компании ЗАО «СК «Резерв», а также размер платы за присоединение к страховой программе 0,60% в месяц от суммы кредита.

Согласно выписки по счету из произведенных истцом платежей в погашение кредита ответчиком за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ удержано 52 500 рублей (1500х34) комиссии за присоединение к Программе страхования.

Из заявления Тасибекова Д.Г. от ДД.ММ.ГГГГ на получение кредита № в ОАО "Восточный экспресс Банк" следует, что в расчет полной стоимости кредита включена плата за подключение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный".

Заявление Тасибекова Д.Г. от ДД.ММ.ГГГГ на получение кредита № в ОАО "Восточный экспресс Банк" рассматривалось сторонами как оферта о заключении кредитного договора на условиях, изложенных в этом заявлении.

В заявлении содержится указание на просьбу клиента (заемщика) заключить смешанный договор, содержащий помимо условий кредитного договора, элементы договора об открытии банковского специального счета, а также договора организации страхования клиента, содержащего поручение на взимание платы за подключение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета.

Данное заявление составлено путем заполнения типовой формы заявления на получение кредита в ОАО "Восточный экспресс Банк" и подписано истцом.

Из содержания данного договора, следует, что страховая сумма зависит от суммы кредита и от срока предоставления кредита.

Имеющееся в деле заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов содержит условие о праве банка взимать оплату услуги за присоединение к Программе страхования в размере 0,60 % в месяц от суммы кредита, что на момент подписания договора составляет 1500 рублей, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40 % или 1000 рублей за каждый год страхования.

Таким образом, в типовое заявление банк включил условие об оплате за свои услуги по присоединению заемщика к программе страхования комиссии, которая превышает сумму страховой премии, подлежащей уплате страховщику.

Условия кредитного договора были определены ответчиком в стандартных формах, в том числе стандартными Типовыми условиями потребительского кредита, в связи, с чем истец, как сторона в договоре был лишен возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора. Предлагая истцу услугу по подключению к программе страхования с взиманием комиссий за данную услугу, ответчик фактически навязывает истцу оказание возмездных услуг в сфере страхования, в которых истец для получения суммы кредита не нуждался, при этом ответчик возлагает на истца часть собственных затрат.

В силу статьи 779 Гражданского кодекса РФ плата взимается за действие, являющееся услугой. Совершение таких действий, которые непосредственно не создают для лица какого-либо отдельного имущественного блага, не связанного с заключением сторонами кредитного соглашения, услугой как таковой не являются.

Тасибеков Д.Г. обратился в банк за получением кредита, платой за пользование которым являются проценты, исчисляемые с полученной денежной суммы (статья 819 Гражданского кодекса РФ). Действия по подключению заемщика к программе страхования для заемщика отдельного материального блага не создают. Стоимость данной услуги банка превышает стоимость услуги по страхованию (страховой премии), что определяет заведомую невыгодность для заемщика страхования его жизни и здоровья через посредника - банк.

Более того, обязательное включение суммы за подключение к программе страхования и суммы страховой премии в сумму кредита, повлекло возложение на заемщика обязанности получить кредит в большем размере и, соответственно, обязанность оплачивать проценты за пользование суммой, взимаемой банком за подключение к программе страхования и в оплату страховой премии.

Из материалов дела следует, что у заемщика отсутствовала возможность выбора страховой организации и, соответственно, страхового тарифа, по которому страховщики предоставляют услуги личного страхования, а также возможность заключить договор страхования непосредственно со страховщиком, минуя посредника - банк, взимающий плату за подключение к программе страхования, либо использовать для оплаты услуги страхования личные, а не заемные средства (входящие в сумму кредита), заемщик фактически не имел возможности влиять на определение срока страхования, размер страховой суммы.

При этом, суд учитывает, что подписанное истцом заявление на присоединение к Программе страхования не может принято судом как доказательство добровольного выбора истцом услуги по присоединению к Программе страхования и доведения до истца информации о стоимости услуг банка и размере страховой премии, поскольку данное заявление подписано истцом после подписания кредитного договора. О чем свидетельствует указание на номер кредитного договора в заявлении при указании данных истца. Таким образом, данное заявление подписано заемщиком после подписания кредитного договора и согласования всех его условий.

При таком положении, суд приходит к выводу о том, что условие страхования жизни и трудоспособности является навязанным истцу при заключении кредитного договора, тем самым были ущемлены его права потребителя по сравнению с условиями заключения кредитных договоров и договоров страхования, установленных нормами гражданского законодательства.

В силу пункта 1 статьи 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Заключенный с истцом договор не содержит конкретной информации о размере вознаграждения (комиссии), подлежащей уплате банку за подключение заемщика к программе страхования, размере страховой премии, уплачиваемой банком страховщику за данного заемщика, размере страховой суммы, которую страховщик обязуется выплатить при наступлении страхового случая с заемщиком, периоде страхования, а сама информация о страховании изложена в различных пунктах различных документов, представленных на подписание заемщику при предоставлении кредита, что затрудняет ее восприятие.

Приведенные обстоятельства указывают на отсутствие необходимой и достоверной информации об услуге, что нарушило соответствующее права истца как потребителя.

Наряду с этим, как следует из представленной ответчиком выписки из реестра застрахованных лиц к договору страхования, размер страховой премии, уплаченной Банком Страховой компании за подключение к программе Тасибекова Д.Г. на размер страховой суммы 250 000 рублей (вся сумма оформленного кредита) составил всего 1 000 рублей. При этом, суд учитывает, что согласно представленной выписки срок страхования установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (12 месяцев), в то время как, срок действия кредитного договора составляет 36 месяцев.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ ответчиком суду не представлено доказательств, подтверждающих возможность получения истцом кредита и без подключения к Программе страхования, а также предоставление заемщику возможности заключить договор страхования самостоятельно, без оплаты посреднических услуг ответчика. Кроме того, ответчиком не представлено суду доказательств, свидетельствующих о том, что до заключения договора до истца была доведена информация о стоимости услуг Банка по подключению истца к Программе страхования в целях предоставления потребителю полной и достоверной информации, обеспечивающий возможность правильного выбора услуг в соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Согласно части 1 статьи 12 Закона РФ "О защите прав потребителей", если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию об услуге и договор был заключен, потребитель вправе в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за услугу суммы и возмещения других убытков.

Установив, что условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающие подключение истца к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", ущемляют права потребителя, суд приходит к выводу о том, что данные условия являются недействительными. В связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию денежная сумма в размере 52 500 рублей, удержанная банком в виде платы за присоединение к страховой программе, поскольку согласно выписке из лицевого счета, со счета Тасибекова Д.Г. банком ежемесячно взималась комиссия за страхование в размере 1 500 рублей, которая за период с ДД.ММ.ГГГГ поДД.ММ.ГГГГ составила 52 500 рублей.

Разрешая требования истца о взыскании неустойки, предусмотренной п.3 ст. 31 закона РФ «О защите прав потребителя» в размере 47 250 рублей, суд не находит достаточных оснований для удовлетворения данных требований.

Согласно статье 819 (пункт 1) Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 29 (часть 1) Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

В силу статьи 16 (пункт 1) Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере (пункт 1 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из содержания указанных норм в их взаимосвязи следует, что последствием признания недействительным условия кредитного договора, как ущемляющего права потребителя, является возмещение возникших убытков, наличие и размер которых подлежат доказыванию потребителем.

В связи с чем, к данным правоотношениям сторон положения статей 28 и 30 Закона о защите прав потребителей, регламентирующих последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг) и сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги) не применяются, поскольку действия кредитной организации по взиманию комиссии за страхование не являются тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании Закона о защите прав потребителей.

Исходя из того, что при решении вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя, суд, с учетом положений ст. 151, 1101 ГК РФ, ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей», находит необходимым взыскать с ПАО КБ «Восточный» в пользу Тасибекова Д.Г. компенсацию морального вреда, определив ее в размере 1 000 рублей, что, по мнению суда, соответствует принципу разумности и справедливости.

    Решая вопрос о взыскании с ответчика штрафа в соответствии со ст. 13 Закона «О защите прав потребителей», суд учитывает, что вина ответчика ПАО КБ «Восточный» в нарушении прав потребителя в судебном заседании нашла свое подтверждение, на момент рассмотрения дела ответчиком добровольно обоснованные требования истца не удовлетворены. С учетом разъяснений, содержащихся в Постановлении Пленума Верховного суда РФ № 17 от 28.06.2012 года (п. 46) с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма штрафа в размере (52 500+1 000)/2 = 26 750 рублей.

В соответствии со ст. 88, 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные истцом расходы по оказанию ему юридических услуг на основании договора возмездного оказания услуг от ДД.ММ.ГГГГ года, согласно которого истцу оказаны услуги по устной консультации, составлению претензии, подготовки пакета документов с составлением искового заявления для предъявления в суд, по акту приема-передачи оказанных услуг к указанному договору, стоимость услуг условиями договора определена в размере 10 000 рублей. Данные расходы истца суд признает обоснованными, необходимыми, связанными с рассматриваемым судом спором и считает необходимым в соответствии со ст. 98 ГПК РФ взыскать в пользу истца с ответчика судебные расходы в размере 10 000 рублей.

    В силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход государства пропорционально удовлетворенной части требований истца в соответствии со ст. 333.19 НК РФ, ПАО КБ «Восточный» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2 907 рублей 50 копеек.

    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 235 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

    Исковые требования Тасибекова <данные изъяты> к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Признать недействительными условия кредитного договора № ДД.ММ.ГГГГ года, заключенного между Тасибекова <данные изъяты> и ОАО КБ «Восточный», в части возложения на заемщика обязанностей по уплате комиссии за присоединение к программе коллективного страхования.

    Взыскать с ПАО КБ «Восточный» в пользу Тасибекова <данные изъяты> 52 500 рублей удержанную комиссию за присоединение к Программе страхования, компенсацию морального вреда 1 000 рублей, штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 26 750 рублей, судебные расходы в размере 10 000 рублей, а всего 90 250 рублей.

    В удовлетворении остальной части заявленных исковых требований отказать.

    Взыскать с ПАО КБ «Восточный» государственную пошлину в местный бюджет в размере 2 907 рублей 50 копеек.

Заявление об отмене заочного решения может быть подано ответчиком в Советский районный суд г. Красноярска в течение 7 дней со дня вручения ему копии заочного решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

    Судья:          Н.А. Козлова.

Мотивированное решение изготовлено 09.03.2016 года.

Решение не вступило в законную силу

Судья Н.А. Козлова