Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-6437/2016 ~ М-5243/2016 от 22.07.2016

Решение

Именем Российской Федерации

23 ноября 2015 г. Промышленный районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Бакаевой Ю.В.,

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ПАО АКБ «Связь-банк» к Абушаеву ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, по встречному иску Абушаева ФИО8 к ПАО АКБ «Связь-банк» о признании недействительными условий кредитного договора,

Установил:

ПАО АКБ «Связь-Банк» обратился в суд с иском к Абушаеву ФИО9, в котором просит расторгнуть кредитный договор № от 13.02.2014г., заключенный с ответчиком Абушаевым ФИО10, взыскать с ответчика в пользу ПАО АКБ «Связь-Банк» сумму задолженности в размере <данные изъяты> из которых: <данные изъяты> - сумма основного долга по кредиту, <данные изъяты> - сумма процентов по кредиту, ФИО11 – неустойка, начисленная на сумму просроченной задолженности по основному долгу, <данные изъяты> – неустойка, начисленная на сумму просроченных процентов по кредиту; обратить взыскание на предмет залога: двухкомнатную квартиру общей площадью <данные изъяты> кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, установить начальную продажную цену недвижимого имущества с торгов в размере 80% от денежной оценки этого имущества, определенной сторонами в закладной – <данные изъяты>.; взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

В обоснование заявленных требований истец указал, что ПАО АКБ «Связь-Банк» и Абушаев ФИО12 заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ. ПАО АКБ «Связь-Банк» ответчику Абушаеву ФИО13 выдан кредит в сумме <данные изъяты>., путем зачисления суммы кредита на счет заемщика сроком на 232 месяца. Факт выдачи кредита подтверждается банковским ордером.

В соответствии с п. 4.1.1 кредитного договора банк предоставил ответчику кредит под процентную ставку в размере указанном в Тарифах: 10% годовых за первый год кредитования, 10,50% годовых – последующие годы кредитования.

В соответствии с п.2.3 кредитного договора кредит был предоставлен для оплаты по договору купли-продажи недвижимого имущества от ДД.ММ.ГГГГ. на приобретение ответчиком недвижимого имущества: двухкомнатной квартиры, находящейся по адресу: <адрес>.

В соответствии с п. 6.1.1 кредитного договора погашение обязательств (кредита) (части обязательств) осуществлялось за счет целевого жилищного займа, предоставленного заемщику Федеральным государственным казенным учреждением «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» (Учреждение) на основании договора № целевого жилищного займа от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между Учреждением и Абушаевым ФИО14

По условиям данного договора, в случае если заемщик досрочно уволен с военной службы, Учреждение прекращает предоставлять займ в погашение кредита выданного банком.

Согласно уведомлению от ДД.ММ.ГГГГ. №№ направленного Учреждением банку ФГКУ «Росвоенипотека» прекратило перечисление денежных средств в счет погашения обязательства по кредитному договору, в связи с исключением Абушаева ФИО15 из реестра участников накопительно-ипотечной системы.

Таким образом, заемщик с момента его исключения из реестра участников накопительно-ипотечной системы, обязан вносить платежи по кредитному договору за счет собственных средств.

Согласно п. 2.4 договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору является ипотека в силу закона недвижимого имущества: залог двухкомнатной квартиры общей площадью 53,2 кв.м., расположенной по адресу: <адрес>.

Права банка как залогодержателя недвижимого имущества, а также права кредитора по кредитному договору удостоверены закладной, согласно которой денежная оценка заложенного недвижимого имущества составляет <данные изъяты>

Ответчик не исполняет надлежащим образом обязательства по погашению кредита и процентов за пользование кредитом, установленные кредитным договором.

Истцом ответчику было направлено уведомление от ДД.ММ.ГГГГ. исх. № о возникновении просроченной задолженности исполнении кредитных обязательств, в связи с тем, что ответчик не исполнил указанные требования, направлены требования исх.№ от ДД.ММ.ГГГГ., исх.№ от ДД.ММ.ГГГГ., исх.№ от ДД.ММ.ГГГГ

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет <данные изъяты>., из них: <данные изъяты> - сумма основного долга по кредиту, <данные изъяты> - сумма процентов по кредиту, <данные изъяты>. – неустойка, начисленная на сумму просроченной задолженности по основному долгу, <данные изъяты> – неустойка, начисленная на сумму просроченных процентов по кредиту.

В ходе судебного разбирательства ответчик Абушаев ФИО16 обратился со встречным исковым заявлением к ПАО АКБ «Связь-Банк», в котором просил признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ПАО АКБ «Связь-Банк» и Абушаевым ФИО17 о списании денежных средств с любых счетов заемщика, обязательства по процентной ставке и размере неустойки; применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора.

В обоснование встречных исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ. между ПАО АКБ «Связь-Банк» и Абушаевым ФИО18 заключен кредитный договор №.

Пунктом 4.2.8 предусмотрено списание денежных средств с любых счетов заемщика с целью погашения задолженности по кредиту.

Данное условие противоречит требованиям гражданского законодательства, а именно ст. 854 ГК РФ, в соответствии с которой списание денег со счета банком осуществляется только на основании распоряжения клиента.

Пунктом 5.1.3 предусмотрено, безусловное согласие заемщика и принятие на себя обязательства по договору имущественного страхования и договора титульного страхования, при этом первым выгодоприобретателем по указанным договорам страхования должен являться кредитор.

Абушаев ФИО19 в силу навязанных ему банком условий, вынужден был за свой счет оплатить страхование предмета залога в размере <данные изъяты>. и страхование утраты или ограничения права собственности на предмет залога в размере <данные изъяты>.

Положения ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» содержат прямой запрет на приобретение товаров и услуг под условием обязательного приобретения других товаров или услуг. То есть, если заемщик откажется от страхования, то ему откажут в заключении кредитного договора.

Согласно условиям договора платежи по погашению процентов по ставке осуществляются первый год – 10% годовых, последующие годы – 10,50% годовых, однако в Приложении к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. указана: полная стоимость кредита на дату заключения кредитного договора с учетом вышеуказанных платежей 11,23% годовых, то есть установлены противоречивые условия договора.

Кроме того, условиями договора предусмотрена неустойка за нарушение сроков исполнения денежного обязательства (уплаты платежей по основному долгу и/или по начисленным процентам) в размере 0,2% от суммы неисполненного денежного обязательства за каждый календарный день просрочки, а также неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательства по досрочному возврату кредита, предусмотренного в заявлении - обязательстве, а досрочное погашение в размере 0,1% от суммы неуплаченного платежа по досрочному погашению (не менее 1000 руб.).

Данные условия противоречат законодательству РФ, поскольку процент неустойки явно завышен.

В ходе судебного разбирательства истец ПАО АКБ «Связь-Банк» уточнил исковые требования, поддержав первоначальные требования, уточнив, в случае если после реализации заложенного имуществе вырученных средств окажется недостаточно для удовлетворения требований истца, недостающие денежные средства взыскать за счет личного имущества Абушаева ФИО20

В судебном заседании представитель истца ПАО АКБ «Связь-Банк» по доверенности Сокольский ФИО21 уточнил исковые требования, поддержав первоначальные требования, в части взыскания суммы задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ., просил взыскать с ответчика сумму задолженности в размере <данные изъяты> в том числе: <данные изъяты> - сумма основного долга по кредиту, <данные изъяты> - сумма процентов по кредиту, <данные изъяты> – неустойка, начисленная на сумму просроченной задолженности по основному долгу, <данные изъяты> – неустойка, начисленная на сумму просроченных процентов по кредиту, дал пояснения, аналогичные изложенным в описательной части решения, в удовлетворении встречного иска просил отказа по основаниям, изложенным в возражениях на встречное исковое заявление.

Ответчик Абушаев ФИО22 по первоначальному иску и его представитель по доверенности Ягудина ФИО23 исковые требования не признали, в удовлетворении иска просили отказать по основаниям, изложенным в возражениях на исковое заявление, уточнениях к возражению на уточненное исковое заявление, просили встречный иск удовлетворить по основаниям, изложенным в иске, дали пояснения аналогичные, изложенным в описательной части.

Заслушав представителей сторон, ответчика, суд признает иск ПАО АКБ «Связь-банк» к Абушаеву ФИО24 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество подлежащим удовлетворению, в удовлетворении исковых требований Абушаева ФИО25 к ПАО АКБ «Связь-банк» о признании недействительными условий кредитного договора следует отказать по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. ОАО АКБ «Связь-Банк» (кредитор) и Абушаев ФИО26 (заемщик) заключили кредитный договор №, согласно которому банк обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. сроком на 232 месяца, считая от даты фактического предоставления кредита, на условиях, установленных договором (п.2.1).

Согласно п.2.3 кредитного договора кредит предоставляется для оплаты по договору купли-продажи недвижимого имущества, на основании которого осуществляется приобретение недвижимого имущества – квартира, расположенная по адресу: <адрес>, в собственность Абушаева ФИО27

В соответствии с п.2.4 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является ипотека в силу закона недвижимого имущества, возникающая с момента регистрации права собственности залогодателя на недвижимое имущество.

Согласно п. 2.5 кредитного договора недвижимое имущество находится в залоге у кредитора и у Российской Федерации в лице Федерального государственного казенного учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» с даты государственной регистрации права собственности заемщика на квартиру.

Пунктом 3.1 кредитного договора предусмотрено, что кредит предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет заемщика №, не позднее двух рабочих дней, считая с даты более поздних событий, в том числе: предоставления кредитору закладной, предоставления кредитору документа, подтверждающего зачисление на счет заемщика средств целевого жилищного займа, предоставляемого Федеральным государственным казенным учреждением «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих».

Согласно п. 4.1.1 кредитного договора за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки, указанной в Тарифах: первый год кредитования – 10% годовых, последующие годы кредитования – 10,50%.

В соответствии с п. 4.1.2 начисление процентов за пользование кредитом производится кредитором со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита (дата фактического предоставления кредита), по дату фактического возврата кредита включительно, на ежедневные остатки основного долга на начало операционного дня.

Пунктом 4.2 кредитного договора предусмотрен порядок погашения кредита и уплата начисленных процентов согласно Графика погашения кредита и уплаты процентов.

Согласно п. 5.1.1 кредитного договора заемщик обязался возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом в порядке, установленном в пункте 4 кредитного договора.

В соответствии с п. 6.1.1 кредитного договора погашение обязательств (части обязательств) заемщика перед кредитором по кредитному договору осуществляется за счет целевого жилищного займа, предоставленного заемщику Федеральным государственным казенным учреждением «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» в соответствии с договором целевого жилищного займа.

ДД.ММ.ГГГГ. между Абушаевым ФИО28 и Федеральным государственным казенным учреждением «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» (далее Учреждение) заключен договор № целевого жилищного займа, предоставляемого участнику накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих для погашения первоначального взноса при получении ипотечного кредита и погашения обязательств по ипотечному кредиту.

Согласно п. 3.1 договора целевого жилищного займа Учреждение предоставляет Абушаеву ФИО29 целевой жилищный займ в размере <данные изъяты> руб. для оплаты первоначального взноса в целях приобретения жилищного помещения (квартиры) по договору купли-продажи в собственность заемщика с использованием ипотечного кредита по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ., выданному ОАО АКБ «Связь-Банк», находящегося по адресу: <адрес>, общей площадью <данные изъяты> кв.м., состоящего из двух комнат на 4 этаже, договорной стоимостью <данные изъяты> руб.

Разделом III предусмотрен порядок предоставления, погашения и возврата целевого жилищного займа.

В соответствии с п. 7 договора целевого жилищного займа в случае если заемщик досрочно уволен с военной службы и у него не возникли основания, предусмотренные пунктами 1,2 и 4 ст. 10 Федерального закона№117-ФЗ, целевой жилищный займ подлежит возврату займодавцу в порядке, установленном Правилами, с начислением на сумму остатка процентов по ставке, равной ставке рефинансирования, установленной ЦБ РФ.

ДД.ММ.ГГГГ. между Венедиктовым ФИО31 (продавец) и Абушаевым ФИО30 (покупатель) заключен договор купли-продажи недвижимого имущества – квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.

Согласно п. 1.3 договора купли-продажи по соглашению сторон недвижимое имущество продается по цене <данные изъяты> руб.

Пунктом 2 договора купли-продажи предусмотрен порядок расчета между сторонами, согласно которому денежная сумма в счет уплаты за приобретаемое недвижимое имущество выплачивается покупателем: в размере <данные изъяты> руб. за счет средств, предоставляемых Учреждением; <данные изъяты> руб. за счет средств, предоставляемых кредитором в безналичном порядке путем перечисления денежных средств покупателя на счет продавца, открытый в Самарском филиале ОАО АКБ «Связь-Банк».

Государственная регистрация договора купли-продажи квартиры произведена ДД.ММ.ГГГГ. Управлением Федеральной службы государственной регистрации. Кадастра и картографии по Самарской области за номером №

Согласно свидетельству о государственной регистрации права серии № от ДД.ММ.ГГГГ. ответчик является собственником квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. рыночная стоимость заложенного имущества составляет <данные изъяты> руб., ликвидационная стоимость – <данные изъяты> руб., что подтверждается отчетом об оценке от ДД.ММ.ГГГГ. №.

Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры удостоверены закладной, выданной Главным управлением Федеральной регистрационной службы по Самарской области первоначальному залогодержателю – ОАО АКБ «Связь-Банк». Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ДД.ММ.ГГГГ. за №, денежная оценка залогового недвижимого имущества составляет <данные изъяты> руб.

Таким образом, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между ОАО АКБ «Связь-Банк» и Абушаевым ФИО32 заключен кредитный договор №, согласно которому предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. сроком на 232 мес. на приобретение квартиры, общей площадью 51,7 кв.м., расположенной по адресу: <адрес> стоимостью <данные изъяты> руб.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме - заемщику предоставлены денежные средства в сумме <данные изъяты> руб., что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно Уведомлению Федерального государственного казенного учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» (ФГКУ «Росвоенипотека») от ДД.ММ.ГГГГ. №№ Учреждение уведомило о прекращении перечислений денежных средств в счет погашения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в связи с исключением ДД.ММ.ГГГГ. заемщика Абушаева ФИО33 из реестра участников накопительно-ипотечной системы.

Судом, установлено, что с момента исключения Абушаева ФИО34 из реестра участников накопительно-ипотечной системы ответчик нарушал условия кредитного договора по уплате суммы основного долга, процентов за пользование кредитом. Данные обстоятельства подтверждаются расчетом задолженности за период с 13.02.2014г. по 23.11.2016г., выпиской по счету и не оспаривается ответчиком в судебном заседании.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 55.2 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 23.06.2016) "Об ипотеке (залоге недвижимости)" Уведомление и требование (далее - уведомление), предусмотренные настоящим Федеральным законом, договором об ипотеке, направляются по адресу, указанному стороной договора об ипотеке, а также по месту нахождения юридического лица или по месту жительства физического лица, в том числе индивидуального предпринимателя.

Место нахождения юридического лица определяется на основании сведений, содержащихся в едином государственном реестре юридических лиц, место жительства индивидуального предпринимателя - в едином государственном реестре индивидуальных предпринимателей.

Уведомление направляется по почте заказным письмом с уведомлением о вручении или вручается адресату под расписку.

Моментом получения уведомления стороной договора об ипотеке считается:

- дата, указанная в почтовом уведомлении о вручении уведомления по адресу (месту нахождения, месту жительства) стороны договора об ипотеке, указанному в нем;

- дата, указанная на копии уведомления стороной договора об ипотеке или ее представителем при вручении уведомления под расписку;

- дата отказа стороны договора об ипотеке от получения уведомления, если этот отказ зафиксирован организацией почтовой связи;

- дата, на которую уведомление, направленное по почте заказным письмом с уведомлением по адресу (месту нахождения, месту жительства) стороны договора об ипотеке, указанному в нем, не вручено в связи с отсутствием адресата по указанному адресу (месту нахождения, месту жительства), о чем организация почтовой связи проинформировала отправителя уведомления.

Сторона договора об ипотеке также считается получившей уведомление надлежащим образом, если: адресат отказался от получения уведомления и этот отказ зафиксирован организацией почтовой связи; уведомление вручено уполномоченному лицу юридического лица.

Согласно п.5.4 кредитного договора кредитор имеет право требовать досрочного возврата суммы задолженности по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате задолженности по кредиту, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы неустоек в случаях, определенных действующим законодательством РФ.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком Абушаевым ФИО35 обязательств по кредитному договору ответчику направлено уведомление от ДД.ММ.ГГГГ. Исх.№ по адресу регистрации: <адрес>, согласно которому ПАО АКБ «Связь-Банк» уведомил Абушаева ФИО36 о наличии по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. просроченной задолженности в сумме <данные изъяты> руб. по состоянию на 20.01.2016г. Конверт возвращен отправителю по причине истечения срока хранения.

ДД.ММ.ГГГГ Абушаеву ФИО37 направлены требования о досрочном возврате кредита и расторжении кредитного договора: исх.№ по известному адресу фактического проживания: <адрес>, Воен.город №; исх.№; по адресу: <адрес>; исх.№ по адресу регистрации: <адрес>, согласно которым ПАО АКБ «Связь-Банк» требовало досрочно вернуть сумму кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты> руб., предлагало расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ., а так же уведомило, что банком производится ежедневное начисление процентов и штрафных санкций.

Указанные требования возвращены ПАО АКБ «Связь-Банк» по причине истечения срока хранения.

В адрес ответчика Абушаева ФИО38 требования направлялись по месту известного жительства и месту регистрации, однако, от получения извещений ответчик уклонился, в адрес банка возвращены почтовые уведомления с отметкой о том, что срок хранения судебных извещений истек.

Таким образом, банк надлежащим образом выполнил возложенную на него обязанность по своевременному и надлежащему извещению заемщика о досрочном возврате кредита и расторжении кредитного договора.

Согласно представленному истцом расчету сумма задолженности ответчика перед кредитором по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. составляет <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты> - сумма основного долга по кредиту, <данные изъяты> - сумма процентов по кредиту, <данные изъяты> – неустойка, начисленная на сумму просроченной задолженности по основному долгу, <данные изъяты> – неустойка, начисленная на сумму просроченных процентов по кредиту.

Учитывая, что ответчиком нарушаются обязательства по погашению задолженности по кредитному договору, на досудебные претензии истца ПАО АКБ «Связь-Банк» о досрочном истребовании задолженности ответчик не отреагировал, задолженность по настоящее время не погашена суд признает, что сумма задолженности подлежит взысканию с Абушаева ФИО39 в пользу истца в судебном порядке.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п. 5.4.8 кредитного договора кредитор имеет право потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере, установленном Тарифами:

- неустойка за нарушение сроков исполнения денежного обязательства (уплаты платежей по основному долгу/или по начисленным процентам) составляет 0,2% от суммы неисполненного денежного обязательства каждый календарный день просрочки,

-неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательства по досрочному возврату кредита, предусмотренному в заявлении-обязательстве на досрочное погашение кредита, составляет 1% от суммы неуплаченного платежа по досрочному погашению (но не менее 1000руб.).

Согласно п.3 ст. 9.1 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита (займа) и (или) по уплате процентов за пользование кредитом (займом) по кредитному договору, договору займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, не может превышать ключевую ставку Центрального банка Российской Федерации на день заключения соответствующего договора в случае, если по условиям кредитного договора, договора займа проценты за соответствующий период нарушения исполнения обязательств начисляются, или 0,06 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения исполнения обязательств в случае, если по условиям кредитного договора, договора займа проценты за пользование кредитом (займом) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Согласно Информации Банка России от 13.09.2013 ключевая ставка Центрального банка Российской Федерации установлена в размере 5,5 % годовых (0,002% в день).

Суд приходит к выводу, что требования истца в части взыскания неустойки, начисленного на сумму просроченной задолженности по основному долгу и штрафа, начисленного на сумму просроченных процентов по кредиту, законны и обоснованны, однако, при определении размера неустойки, подлежащих взысканию с ответчика, суд приходит к следующему.

Учитывая положения п.3 ст. 9.1 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", суд приходит к выводу, что размер неустойки, определенный договором превышать ключевую ставку Центрального банка Российской Федерации на день заключения кредитного договора.

Таким образом, при определении размера неустойки необходимо принять ключевую ставку Центрального банка Российской Федерации на день заключения кредитного договор, следовательно, с ответчика Абушаева ФИО40 в пользу ПАО АКБ «Связь-Банк» подлежит взысканию неустойка, начисленная на сумму просроченной задолженности по основному долгу на ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты> руб., неустойка, начисленная на сумму просроченных процентов по кредиту на ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты> руб.

При таких обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>., из которых: сумма основного долга по кредиту <данные изъяты> руб., сумма процентов по кредиту <данные изъяты>., неустойка, начисленная на сумму просроченной задолженности по основному долгу на ДД.ММ.ГГГГ., <данные изъяты> руб., неустойка, начисленная на сумму просроченных процентов по кредиту на ДД.ММ.ГГГГ., <данные изъяты>.

В соответствии с ч. 5 ст. 13 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» передача прав по закладной и залог закладной осуществляются в порядке, установленном статьями 48 и 49 настоящего закона.

В соответствии со ст. 48 указанного Закона, передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.

В соответствии со ст. 3 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

В соответствии с п. 5.4.2 кредитор имеет право обратить взыскание на находящееся в залоге недвижимое имущество в случаях, определенных действующим законодательством РФ, в то числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обеспеченного ипотекой обязательства

Согласно ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обязательствам, за которые он отвечает.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем 5% от размера оценки предмета залога по договору о залоге; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Судом установлено, что нарушение ответчиком обязательства по оплате основного долга и задолженности по оплате за пользование заемными денежными средствами является существенным, а период просрочки значительно более трех месяцев.

Согласно ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно п.4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 07.05.2013) "Об ипотеке (залоге недвижимости)" начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Таким образом, требования истца об обращении взыскания на <адрес>, а также определении начальной продажной стоимости квартиры, определения способа реализации путем продажи с публичных торгов подлежат удовлетворению.

Согласно заключению эксперта АНО Поволжская лаборатория судебной экспертизы № от ДД.ММ.ГГГГ. рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес> составляет <данные изъяты> руб., сторонами данное заключение эксперта не опровергнуто. Обеспечением обязательств ответчика по договору займа является залог (ипотека) квартиры, что подтверждается материалами дела.

У суда не имеется оснований не доверять заключению судебной экспертизы, поскольку заключение является аргументированным, каких-либо неясностей и противоречий не содержит, эксперты были предупреждены об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения.

При указанных обстоятельствах суд считает возможным обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес> путем реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость квартиры в сумме <данные изъяты> руб.

Суд признает несостоятельными доводы ответчика о том, что не может быть обращено взыскание на квартиру, поскольку ответчиком не были получены требования о досрочном взыскании кредитной задолженности и расторжении кредитного договора.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами гражданского дела, что банк надлежащим образом выполнил свои обязательства, возложенные законом «Об ипотеке» и кредитным договором, заключенным между сторонами, в части уведомления о досрочном исполнении обязательств по возврату суммы кредита, суммы процентов и неустойки, а именно в адрес ответчика направлялись требования по адресу его регистрации, известному месту проживания и по месту нахождения залогового имущества. Направляемая корреспонденция вернулась ПАО АКБ «Связь-Банк» по причине истечения срока хранения.

Таким образом, банк надлежащим образом выполнил возложенную на него обязанность по своевременному и надлежащему извещению заемщика о досрочном возврате кредита и расторжении кредитного договора. Между тем, заемщик не проявил ту степень заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась в целях своевременного получения направляемых ему требований о досрочном возврате кредита и расторжении кредитного договора. Отсутствие надлежащего контроля за поступающей по месту жительства (регистрации) корреспонденцией является риском самого гражданина, все неблагоприятные последствия такого бездействия несет гражданин.

В связи с чем, доводы являются необоснованными и не подлежат удовлетворению.

При этом, встречные исковые требования Абушаева ФИО41 к ПАО АКБ «Связь-банк» о признании недействительными условий кредитного договора не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами ГК РФ и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в ГК РФ.

Согласно ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. ОАО АКБ «Связь-Банк» (кредитор) и Абушаев ФИО42. (заемщик) заключили кредитный договор №.

Согласно п. 4.2.8 кредитного договора с целью погашения задолженности по договору заемщик предоставляет кредитору право списания денежных средств со счета заемщика, с иных банковских счетов заемщика, открытых у кредитора, если данное условие предусмотрено в договоре банковского счета.

ДД.ММ.ГГГГ. между ОАО АКБ «Связь-Банк» и Абушаевым ФИО43 заключен договор банковского счета № для осуществления операций в рамках проекта «Военная ипотека», согласно которому банк открывает Абушаеву ФИО44 банковский (текущий) счет № для осуществления операций с денежными средствами целевого жилищного займа.

Согласно п. 2.2.3 договора № перечисление денежных средств банку в счет погашения обязательств по ипотечному кредиту осуществляется без распоряжения клиента согласно срокам, определенным условиями кредитного договора

Из пояснений Абушаева ФИО45 следует, что на его имя открыт один банковский счет, из содержания договора банковского счета следует, что данный счет специальный - для осуществления операций с денежными средствами целевого жилищного займа.

Таким образом, условия п. 4.2.8 кредитного договора не противоречат требованиям гражданского законодательства, поскольку данный пункт предусматривает списание денежных средств со счета заемщика, открытых у кредитора, если данное условие предусмотрено в договоре банковского счета, в договоре банковского счета предусмотрено условие о праве банка на списание денежных средств в погашение кредита.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

На основании п. 1 ст. 343 ГК РФ залогодатель обязан страховать заложенное имущество.

В силу ст. 31 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" Страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. Договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной.

При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, - на сумму не ниже суммы этого обязательства.

Согласно п. 5.1.3 кредитного договора титульное страхование является рекомендуемым видом страхования.

Таким образом, заемщику предоставлялось право выбора условий кредитного договора по страхованию.

ДД.ММ.ГГГГ. заключен договор страхования (имущественное страхование) №№, согласно которому Абушаев ФИО46 застраховал недвижимое имущество, переданное в залог - квартиру, расположенную по адресу: <адрес> от рисков утраты в результате прекращения права собственности страхователя на это имущество (титульное страхование).

Согласно п. 4.2 страховая премия уплачивается в рассрочку ежегодными платежами.

Фактически страховая премия оплачена за один год, данной услугой страхования страхователь Абушаев ФИО47 пользовался.

Анализируя выше перечисленные нормы права, следует, что законом предусмотрена обязанность заемщика страховать заложенное имущество, следовательно, включение в кредитный договор обязанности Абушаева ФИО48 страховать предмет ипотеки соответствует закону, следовательно, договор в указанной части является действительным.

Согласно Уведомлению о полной стоимости кредита полная стоимость кредита на предполагаемую дату заключения кредитного договора составляет 11,23 %, первый год кредитования – 10% годовых, последующие годы кредитования – 10,50%.

С данным Уведомлением ответчик Абушаев ФИО49 ознакомлен, о чем свидетельствует подпись представителя по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, судом установлено, что при заключении договора Абушаев ФИО50 со всеми условиями кредитного договора, в том числе с размером полной стоимости кредита, графиком погашения кредита и уплаты процентов был ознакомлен и согласен. Со стороны ПАО АКБ «Связь-Банк» нарушений прав Абушаева ФИО52 не установлено, все обязательства перед Абушаевым ФИО51 выполнены в полном объеме. Сделки совершались по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договоров.

При указанных обстоятельствах, встречное исковое заявление Абушаева ФИО53 к ПАО АКБ «Связь-банк» о признании недействительными условий кредитного договора не подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

С ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины, пропорционально удовлетворенным требованиям, в размере <данные изъяты>

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования ПАО АКБ «Связь-банк» - удовлетворить частично.

Взыскать с Абушаева ФИО54, ДД.ММ.ГГГГ, уроженца <адрес>, в пользу ПАО АКБ «Связь-банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты>: из них сумма основного долга по кредиту <данные изъяты>., сумма процентов по кредиту <данные изъяты>., неустойка, начисленная на сумму просроченной задолженности по основному долгу на ДД.ММ.ГГГГ., <данные изъяты>, неустойка, начисленная на сумму просроченных процентов по кредиту на ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>.

Определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов.

Определить начальную продажную стоимость квартиры в сумме <данные изъяты>

Взыскать Абушаева ФИО55 в пользу ПАО АКБ «Связь-банк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>

В удовлетворении встречных исковых требований Абушаева ФИО56 к ПАО АКБ «Связь-банк» о признании недействительными условий кредитного договора, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Промышленный районный суд г. Самара в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение суда составлено 30 ноября 2016г.

Председательствующий:         (подпись)                Бакаева Ю.В.

Решение вступило в законную силу_________________________

Копия верна:

Судья: Секретарь: