Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5675/2016 ~ М-4086/2016 от 18.05.2016

Дело № 2-5675/16

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

     12 декабря 2016 года Коминтерновский районный суд г. Воронежа

         в составе:

        председательствующего судьи Ходякова С.А.

        при секретаре Мезенцевой Т.В.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Дворкиной М.И. к ОАО «Альфастрахование» о взыскании убытков, неустойки, штрафа,

    УСТАНОВИЛ:

           Дворкина М.И. обратилась в суд с иском к ОАО «Альфастрахование» о взыскании убытков, неустойки, штрафа. В обосновании иска указала, что между Дворкиной М.И., (далее Заемщик) и ПАО «Совкомбанк» (далее - Банк) был заключён кредитный договор N (№) от 02.08.2015 г. на сумму 198 907,66 (Сто девяносто восемь тысяч девятьсот семь рублей шестьдесят шесть копеек) со сроком возврата до 02.08.2018 г. с условием уплаты процентов в размере 24,90 %годовых (далее — договор). Истец выплатила полностью сумму кредита. Считает, что банк, предоставляя истице финансовые услуги, нарушил требования законодательства. Считает, что условие договора, обуславливающее предоставление кредита оказанием услуг по страхованию жизни и здоровья заемщика, ущемляет установленные законом потребительские права и является недействительным. Для восстановления ущемленных договором потребительских прав, считает необходимым применить последствия недействительности данных условий (части сделки). На направленную истцом претензию в адрес Ответчика она ответа в установленный срок не получила. В связи с чем истец обратилась в суд с настоящим иском и просит:       1.    Обязать Ответчика возместить убытки, причиненные ей по договору N (№) от 02.08.2015 г. в размере уплаченной истицей суммы за подключение к Программе добровольной финансовой и страховой защиты по указанному кредитному договору -0,69 % от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита и расходы на погашение кредитных обязательств перед банком с учетом включения заемщика в программу добровольной страховой защиты в течение 10 дней.     2.    В связи с нарушением десятидневного срока удовлетворения настоящего требования в добровольном порядке взыскать с Ответчика за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов от суммы убытков в соответствии с п.З ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей».     3. Взыскать с Ответчика) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя., а также в качестве компенсации морального вреда взыскать с Ответчика 10 000 рублей (л.д. 3-4).

           Судом по ходатайству представителя истца в соответствии со ст. 41 ГПК РФ была произведена замена ответчика с ПАО «Совкомбанк» на ОАО «Альфастрахование».

           В процессе рассмотрения настоящего дела судом были приняты уточненные исковые требования Дворкиной М.И. к ОАО «Альфастрахование», в которых истица уменьшает размер исковых требований по основаниям имущественного характера до 40 980,48 руб.: из них: 17 075,2 руб. - суммы основного долга 8 537,6 руб. - штрафа в размере 50% от заявленной суммы, неустойки в размере 3% заявленной суммы за день просрочки - 512,256 руб. за каждый день просрочки (на 06.10.2016 г.-15 367,68 руб.) (л.д. 71).

           Истица в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, просит рассматривать дело в свое отсутствие.

           Представитель истца, действующий на основании доверенности от (ДД.ММ.ГГГГ) Рогов И.А., в судебном заседании уточненные исковые требования поддержал в полном объеме.

           Ответчик ОАО «Альфастрахование» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, о причинах неявки суду не доложено. Представили в суд письменные возражения (л.д. 101-102).

       Суд, выслушав представителя истца, изучив материалы дела, оценив представленные доказательства, приходит к следующему.

     Согласно ч.2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

      В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

     Возможность указания в кредитном договоре полной стоимости кредита прямо предусмотрена действующими Указаниями Центрального банка России «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита».

      Кроме того, в соответствии с п.п. 7, 5 Указания Банка России от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определено, что кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.

    Информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

           Согласно ФЗ «О защите прав потребителя» потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности;

           Согласно п 13 Постановления Пленума ВС РФ. Ne20 от 27.06.2013 г. «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» под страховой услугой понимается финансовая услуга, оказываемая страховой организацией или обществом взаимного страхования в целях защиты интересов страхователей (выгодоприобретателей) при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

           Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ По договору личного страхования одна сторона страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события случая).

           Согласно ст. 929 ГК РФ По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы.

            Из анализа вышеприведенных норм следует, что обязанностью Страховщика (страховой услугой) по договору является обязательство по выплате (осуществлению) страхового возмещения. Именно на данные обязательства страховщика и права потребителя распространяются нормы Закона «О защите прав потребителей».

             Судом установлено, что между Дворкиной М.И., (далее Заемщик) и ПАО «Совкомбанк» (далее - Банк) был заключён кредитный договор N (№) от 02.08.2015 г. на сумму 198 907,66 (Сто девяносто восемь тысяч девятьсот семь рублей шестьдесят шесть копеек) со сроком возврата до 02.08.2018 г. с условием уплаты процентов в размере 24,90 %годовых (далее — договор).

            Истец выплатила полностью сумму кредита (л.д. 61), в связи с чем с ОАО «АльфаСтрахование» просит взыскать страховую премию, уплаченную истцом при заключении кредитного договора по программе добровольного комплексного страхования от несчастных случаев.

            Как усматривается из материалов дела между ООО Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» (далее - Банк) и ОАО «АльфаСтрахование» был заключен коллективный договор добровольного комплексного страхования от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов № (№) от 20.01.2014г. (далее - Коллективный договор). В силу данного договора ОАО «АльфаСтрахование» является страховщиком, Банк - страхователем, а Истец - застрахованным лицом.

            Согласно списку застрахованных к пакету рисков (№), истица застрахована на период с 02.08.2015 г. по 02.08.2018 г. по рискам смерть, инвалидность, первичное выявление смертельного перечня заболеваний, размер страховой премии по этим рискам составляет 859,28 руб., 214,82 руб., 1288,92 руб.

            02.08.2015 г. Истица подписала заявление на включение в программу добровольного страхования и дала свое согласие быть застрахованной по Коллективному договору страхования, заключенному между Банком и ОАО «АльфаСтрахование».

            В заявлении на включение в программу добровольного страхования имеется запись том, что:

    -    истица подтверждает добровольность включения ее в программу добровольного страхования;

    -    истица уведомлена, что участие в программе добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие Банком решения в предоставлении кредита.

         Установлено, что Банк не обращался в ОАО «АльфаСтрахование» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии.

          В настоящее время срок страхования в отношении истицы действует, поэтому договор страхования не может быть расторгнут.

           Истец не вправе требовать от ОАО «АльфаСтрахование» возврата премии, поскольку ее оплачивал Банк.

           ОАО «АльфаСтрахование» является ненадлежащим ответчиком, поскольку у него отсутствуют договорные отношения с Истцом и оно не получало страховую премию от Истца, в связи с чем исковые требования не подлежат удовлетворению.

      Руководствуясь ст. ст. 56, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

               Отказать Дворкиной М.И. в удовлетворении иска к ОАО «Альфастрахование» о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа.

     Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

                 Судья                                                            С.А.Ходяков

Мотивированное решение суда изготовлено и подписано в окончательной форме 15.12.2016 г.