Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2503/2013 ~ М-1931/2013 от 26.06.2013

Дело № 2-2503/2013

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

13 ноября 2013 года г. Канск

Канский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Охроменко С.А.,

при секретаре Якушенко В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Золоторевич СМ к ОАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л :

Красноярская региональная общественная организация «Защита потребителей» в интересах Золоторевич С.М. обратилась в суд к ответчику ОАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей, мотивируя требования тем, что между Золоторевич С.М. и Банком был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 300000 рублей. В заявление на страхование к кредитному договору ответчиком были включены условия не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, а именно: обязывающие заемщика уплачивать плату за подключение к программе страхования, состоящую из комиссии за подключение клиента к программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику в размере 24 770 рублей 64 копеек. Исполняя свои обязательства по договору, Золоторевич С.М. уплатила ДД.ММ.ГГГГ плату за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья, включающей комиссию за подключение клиента к программе страхования и компенсацию расходов банка на плату страховых премий страховщику в размере 24 770 рублей 64 копеек.

Банк навязал заемщику указанную услугу, до заемщика не была доведена должным образом информация о праве выбора страховых компаний и страховых программ, а также не представлена информация о размере комиссионного вознаграждения банка за услуги по подключению к программе страхования.

Претензию с требованием вернуть деньги по договорам ответчик получил ДД.ММ.ГГГГ, ответ не представил, поэтому истец имеет право по истечении 10 дней после получения ответчиком претензии за каждый день просрочки удовлетворения требования о возврате денег начислить неустойку, согласно ФЗ «О защите прав потребителя» в размере 3% от стоимости услуги с существенным недостатком, которую истец просит взыскать в размере суммы долга по договору.

Кроме того, действиями ответчика истцу причинены нравственные страдания, выразившиеся в подрыве доверия к банковской системе, умалении авторитета государства и его надзорных органов, осуществляющих контроль за банковской деятельностью. Причиненный моральный вред истец оценивает в размере 5000 рублей.

Просит признать условия заявления на страхование к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Золоторевич С.М. и ответчиком в части взимания с заемщика платы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья, включающей комиссию за подключение клиента к программе страхования, компенсацию расходов банка на оплату страховых премий страховщику, недействительными в силу ничтожности.

Взыскать с ответчика в пользу Золоторевич С.М. 24 770 рублей 64 копейки уплаченный в качестве платы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья, включающей комиссию за подключение клиента к программе страхования, компенсацию расходов банка на оплату страховых премий страховщику; неустойку предусмотренную п.3 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере 24 770 рублей 64 копеек; проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 2 264 рубля 97 копеек.

Взыскать с ответчика в пользу Золоторевич С.М. 5000 рублей в счет возмещения морального вреда; взыскать с ответчика штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, из которого пятьдесят процентов перечислить в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей».

Представитель Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей», истец Золоторевич С.М. в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика ОАО «Сбербанк России» Чагочкин А.В. в судебное заседание не явился, ранее им был представлен отзыв на заявление, согласно которого просит в удовлетворении исковых требований отказать. Кроме того, пояснил, что программа добровольного страхования жизни и здоровья предусматривает защиту имущественных прав как заемщика, так и Сбербанка, поскольку при наступлении страхового случая (инвалидность, травма, болезнь, либо гибель застрахованного лица) страховая компания выплачивает Сбербанку страховую сумму, достаточную для погашения задолженности по кредиту, а в случае смерти заемщика ссудная задолженность погашается страховщиком, а не поручителями или наследниками. Истцу до заключения кредитного договора в письменной форме была предоставлена полная информация о кредите и Программе страхования. ДД.ММ.ГГГГ истец подписал заявление на страхование, тем самым подтвердил, что может пользоваться услугами, предоставленными в рамках Программы страхования, что возражает против подключения к Программе добровольного страхования жизни и здоровья, на условиях предоставления услуги по организации страхования клиентов, с тем, что участие в программе коллективного страхования является добровольным и отказ от участия в программе не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, а также что подключение к Программе страхования подлежит оплате в соответствии с тарифами Банка и что он ознакомлен с тарифами банка и согласен оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования по кредитному договору. Страховщиком является не Сбербанк, а ООО «Росгосстрах-Жизнь».

Представитель третьего лица ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», извещенный надлежащим образом о времени и дате рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суд не известил.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, полагает, что в удовлетворении исковых требований истцу следует отказать по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договором имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком.

В силу ч.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с ч.2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее.

Как следует из ч.2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.Согласно ст. 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В силу п.2 ст.5 названного закона следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. В соответствии со ст. 33 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено в судебном заседании, между Золоторевич С.М. и Банком был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ г., по которому был получен кредит в размере 300000 рублей. В заявление на страхование к кредитному договору ответчиком были включены следующее условия: заемщик уплачивает банку плату за подключение к программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику в размере 24770 рублей 64 копеек. Исполняя свои обязательства по договору, Золоторевич С.М. ДД.ММ.ГГГГ произвела плату за подключение к программе страхования, состоящую из комиссии за подключение клиента к программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику в размере 24 770 рублей 64 копеек (л.д.5-7).

До заключения кредитного договора Сбербанк в письменной форме предоставил Золоторевич С.М. полную информацию о кредите, включая его полную стоимость, в том числе расходы на страхование жизни и здоровья в случае заключения соответствующего договора. В соответствии с заявлением Золоторевич С.М. от ДД.ММ.ГГГГ года, подписанным ею собственноручно, она выразила согласие быть застрахованным лицом по Договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России, в заявлении Золоторевич С.М. подтвердила, что ознакомлена с Условиями участия в программе страхования, что участие в Программе является добровольным и ее Золоторевич С.М.) отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, что подтверждается заявлением на страхование от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 8).

Таким образом, истец добровольно согласилась оплатить сумму за подключение к Программе страхования в размере 24 770 рублей 64 копеек. В самом тексте заявления на страхование, подписанного истцом, указывается на её добровольность, а также на понимание производимого юридического действия и согласие на его совершение. Заявление на страхование подписано лично, истец была предварительно ознакомлена с ним. Страхование жизни от несчастных случаев и болезней является допустимым способом обеспечения обязательств заемщика и не ущемляет их прав, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 2.1 Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков клиент может принять участие в Программе страхования, если отсутствуют ограничения для его участия в Программе страхования (л.д.28-29).

Согласно п. 2.2 Условий участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита (л.д.28-29).

Как следует из п.4.3 Условий участие Клиента в Программе страхования может быть прекращено в случае отказа Клиента от страхования на основании заявления, поданного в течение 30 дней с даты подключения Клиента к Программе страхования. При этом, осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере 100 % от суммы Платы за подключение к программе страхования. Данным правом заемщик также не воспользовался (л.д.28-29).

Кроме того, в материалах дела имеется копия заявления, написанного Золоторевич С.М., в котором она указывает, что ей разъяснено, что подключение к программе страхования является добровольным и не влияет на предоставление банковских услуг по кредитованию и она согласна, что страхование от несчастных случаев и болезней будет производиться страховой компанией ООО СК «Росгосстрах-жизнь».

Истец не представил каких-либо доказательств того, что ответчик обусловил получение кредитных средств с наличием страхования именно у третьего лица ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь, так как с данной страховой компанией он согласился, в другие страховые компании не обращался, и соответственно, не предложил кредитору осуществить страхование в других компаниях. Кроме того, истцу ничего не препятствовало отказаться от предложенной Банком услуги страхования и произвести страхование самостоятельно со страховой компанией по собственному усмотрению, а как указано в заявлении на страхование, отказ от участия в программе страхования не является основанием для отказа в выдаче кредита.

Ответчиком представлены доказательства и не опровергнуты истцом, свидетельствующие о том, что Золоторевич С.М. могла получить кредит, не подключаясь к программе страхования. Ответчиком представлены доказательства, что истица могла подключиться к программе страхования в ОАО «Военно-страховая компания» (Соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ) – (л.д.34-38), ООО «Страховая компания КАРДИФ (Соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ) – (л.д.39-43), ОАО «Страховая Компания «РОСНО» (Соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ) – (л.д.49-53), а также в иных страховых компаниях, осуществляющих свою деятельность в г.Канске.

Пунктом 2.4 ст. 12 Соглашения об условиях и порядке страхования № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что никакое из условий настоящего Соглашения не предусматривает обязанностей или прав страхователя по навязыванию в какой-либо форме, прямо или косвенно услуг Страховщика клиентам Страхователя и не может быть истолковано соответствующим образом. Таким образом, подключение к программе добровольного страхования возможно только на основании волеизъявления Клиента (л.д.44-48).

Суд, принимая во внимание представленные доказательства, доводы представителя ответчика, считает, что банк не допускал понуждения истца к заключению договора страхования. Сами по себе предположения истца о том, что в случае отказа от страхования ему будет отказано в получении кредита, не могут свидетельствовать о каком-либо давлении со стороны ответчика.

Истцом не представлено допустимых доказательств того, что Банк возложил на истца обязанность при получении кредита произвести оплату по подключению к программе добровольного страхования жизни и здоровья в сумме 24770 рублей 64 копейки.

Учитывая вышеизложенное, суд считает необходимым в удовлетворении исковых требований отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ суд

Р Е Ш И Л:

    В удовлетворении исковых требований Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Золоторевич СМ к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России в лице Канского отделения № 279 Сбербанка России о защите прав потребителя - отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Канский городской суд в течение месяца с момента изготовления в окончательной форме.

Судья:                 Охроменко С.А.