Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4293/2021 ~ М-3178/2021 от 21.06.2021

Строка №2.168

Дело № 2-4293/2021

УИД 36RS0004-01-2021-004392-53

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 октября 2021 года                                                                                       г.Воронеж

Ленинский районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи           Ботвинникова А.В.,

при секретаре                                Голевой Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело иску Новиковой Елены Александровны к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании неиспользованной части страховой премии, неустойки, штрафа,

установил:

Новикова Е.А. обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с требованиями о взыскании неиспользованной части страховой премии в размере 65 000 руб., неустойки в размере 64 350 руб., штрафа за отказ в удовлетворении в добровольном порядке требований потребителя в размере 32 500 руб.

В обоснование заявленных требований истец указала, что 27.11.2019г. между Новиковой Е.А. и ПАО «Почта Банк» был заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с которым истец получила кредит в размере 1 090 000 руб. При заключении кредитного договора, сотрудник банка пояснил, что обязательным условием для получения кредита является заключение договора страхования жизни от несчастных случаев и болезней.

Так, между Новиковой Е.А. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования №, сроком действия на 36 месяцев.

Сумма страховой премии за оказание услуги по программе страховой защиты составила 90 000 руб. Данная сумма была включена в сумму кредита таким образом, что размер платежей по кредиту увеличился.

Задолженность по договору потребительского кредита № от 27.11.2019г. Новиковой Е.А. погашена полностью.

Истец полагает, что сумма страховой премии, подлежащей возврату за не истекший период страхования составляет 65 000 руб.

12.09.2020г. Новиковой Е.А. было направлено заявление ответчику на возврат страховой премии. Однако в ответном письме ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ей было отказано в возврате денежных средств.

29.03.2021г. Новиковой Е.А. было направлено в адрес ответчика претензия, в соответствии с которой она просила расторгнуть договор страхования, вернуть часть страховой премии в размере 65 000 руб., ответным письмом ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» уведомило истца об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии.

22.04.2021г. Новикова Е.А. обратилась к Финансовому уполномоченному с требованием о взыскании страховой премии по договору добровольного страхования клиентов финансовых организаций в размере 65 000 руб.

Решение Финансового уполномоченного от 18.05.2021г. Новиковой Е.А. было отказано в удовлетворении требований.

Считая свои права нарушенными, Новикова Е.А. обратилась с настоящим исковым заявлением в суд.

В судебное заседание истец Новикова Е.А. не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена своевременно и надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением, имеющимся в материалах гражданского дела. Воспользовалась своим правом, направив в судебное заседание представителя по доверенности.

Представитель истца Новиковой Е.А., действующий на основании доверенности Небольсин Н.М. в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, просил удовлетворить.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором, имеющимся в материалах гражданского дела.

В судебное заседание, состоявшееся 26.10.2021г. ответчик представил письменные возражения на исковое заявление, в которых просил отказать в удовлетворении исковых требований (л.д. 79-82).

Представитель третьего лица Финансового уполномоченного в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом.

В соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие лиц, участвующих в деле, о слушании дела извещенных своевременно и надлежащим образом.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы гражданского дела, анализируя их в совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 46 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

Согласно ст. 12 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Стороны пользуются равными правами по представлению доказательств и участию в их исследовании.

На основании ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания заявленных исковых требований или возражений.

Согласно ст. 195 ч. 2 ГПК РФ суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора

В силу требований п.1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса, если иное не установлено настоящим Кодексом (п. 2 ст. 420 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

На основании п. 2 ст. 421 ГК РФ, стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

Пунктом 4 статьи 421 ГК РФ предусмотрено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

На основании п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Как установлено судом и неопровергается лицами, участвующими в деле, между Новиковой Е.А. и ПАО «Почта Банк» был заключен договор потребительского кредита №

Согласно п. 6.3 Условий добровольного страхования, договор страхования также может быть заключен путем акцепта Страхователем страхового Полиса (Полиса-оферты, подписанного Страховщиком, выданного Страхователю Страховщиком. Акцепт Страхователя совершается путем уплаты им страховой премии в порядке и сроки, установленные Полисом-офертой.

На основании Полиса-оферты от 27.11.2019г. (л.д.86-88)путем акцепта между Новиковой Е.А. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования.

Согласно п. 3.1, 3.2 Полиса-оферты от 27.11.2019г. к страховым рискам относится смерть застрахованного лица в течение срока страхования, установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой группы в течении срока страхования.

Из п. 7.1, 7.3, 8.1Полиса-оферты от 27.11.2019г. следует, что срок страхования начинается с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем оформления Полиса-Оферты при условии уплаты страховой премии в полном объеме в течении трех календарных дней с момента его оформления. Срок действия договора страхования – 36 месяцев.

Кроме того, исходя из Полиса-оферты от 27.11.2019г. страхователь и застрахованный уведомлены, что акцепт Полиса-оферты не может являться обязательным условием для получения банковских услуг, уведомлены, что он вправе не принимать данный Полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые данным Полисом-офертой риски или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению. (л.д.88).

Как следует из Полиса-оферты от 27.11.2019г. застрахованный ознакомлен с условиями Полиса-оферты и Условий страхования и подтверждает намеренение заключить договор на указанных условиях, экземпляр страхования на руки получил (л.д.88).

Полис-оферта от 27.11.2019г. подписан банком и Новиковой Е.А.

Новиковой Е.А. задолженность по договору потребительского кредита № погашена в полном объеме, что подтверждается выпиской по кредиту от 10.09.2020г. (л.д.17), справкой о наличии и состоянии задолженности по договору от 10.09.2020г. (л.д.19), справкой о закрытии договора и счета от 10.09.2020 (л.д.18).

12.09.2020г. Новикова Е.А. обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с письменным заявлением о расторжении договора страхования и выплате части страховой премии по договору страхования №№ от 27.11.2019г. (л.д. 20).

21.09.2020г. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» направило в адрес Новиковой Е.А. сообщение, согласно которому возврат страховой премии не может быть произведен, на данный момент договор страхования является действующим, при намерении расторгнуть договор ей рекомендовано сообщить ей в страховую компанию (л.д. 21).

23.03.2021г. Новикова Е.А. обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с письменным заявлением (претензией) о расторжении договора страхования и выплате части страховой премии по договору страхования №. (л.д22).

29.03.2021г. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» направило в адрес Новиковой Е.А. сообщение, согласно которому Полис-оферта добровольного страхования клиентов № от 27.11.2019г. является расторгнутым. Расторжение договора страхования не влечет возврата премии (л.д.23).

22.04.2021г. Новикова Е.А. обратилась к Финансовому уполномоченному с требованием о взыскании страховой премии по договору добровольного страхования клиентов финансовых организаций в размере 65 000 руб.

Решение Финансового уполномоченного от 18.05.2021г. Новиковой Е.А. было отказано в удовлетворении требований (л.д.9-16).

Как следует из ч. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ч. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (часть 2 статьи 958 ГК РФ).

На основании ч. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным выше, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил.

Согласно Указанию Центрального Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Из п. 7.7. Условий страхования следует, что при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит за исключением случаев, указанных в пункте 7.6 Условий страхования.

В соответствии с пунктом 7.6. Условий страхования в случае получения страховщиком заявления страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного Страховщику (представителю Страховщика) в течение 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования, со дня заключения Договора страхования, в письменном виде, уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату.

Судом установлено, что Новикова Е.А. впервые обратилась в ООО «АльфаСтрахование-жизнь» с требованием о расторжении договора и возврате страховой премии 12.09.2020г.

Однако, исходя из приведенных пунктов Условий страхования, срок досрочного прекращения договора страхования по инициативе страхователя, в течении которого уплаченная страховая премия подлежит возврату на момент обращения истца уже истек.

Досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть по любой причине, инвалидность I и II группы в результате несчастного случая или болезни) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Таким образом, договор страхования является действительным независимо от того успел ли истец погасить свою задолженность перед банком в срок, или погасил ее досрочно, или заключил договор о продлении срока предоставления кредита, поскольку действие договора страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора.

Также суд учитывает, что в соответствии с ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Указанная выше часть 10 статья 11 введена Федеральным законом от 27.12.2019 N 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», который вступил в силу с 1 сентября 2020 года.

Согласно п. 2 ст.3 Федерального закона от 27.12.2019 N 483-ФЗ, положения Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции настоящего Федерального закона) и Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (в редакции настоящего Федерального закона) применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления в силу настоящего Федерального закона.

Как установлено п. 2 ст. 422 ГК РФ, если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

Между тем, спорный договор страхования заключен 27.11.2019 г., в связи с чем, положения ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» на него не распространяются.

На основании изложенного суд приходит к выводу об отсутствии правовых основания для удовлетворения исковых требования Новиковой Е.А. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с требованиями о взыскании неиспользованной части страховой премии, поскольку договор страхования является самостоятельным договором и не прекращается в соответствии с законодательством в связи с исполнением застрахованным лицом обязательств по кредитному договору, так как в связи с досрочным возвратом кредита возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным с п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Учитывая, что требование о взыскании неиспользованной части страховой премииоставлено судом без удовлетворения, следовательно, основания для удовлетворения производных требований о взыскании неустойки, штрафа у суда отсутствуют.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении иска Новиковой Елены Александровны к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании неиспользованной части страховой премии, неустойки, штрафа, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд через Ленинский районный суд г. Воронежа в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                                                                       А.В. Ботвинников

Решение в окончательной форме изготовлено 29.10.2021г.