Решение по делу № 2-34/2022 (2-832/2021;) ~ М-889/2021 от 08.11.2021

Дело № 2-34/2022

УИД: 33RS0012-01-2021-002401-51      

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

        18 января 2022                   г. Кольчугино

Кольчугинский городской суд Владимирской области в составе председательствующего судьи Ореховой Е.И., при секретаре Плетюхиной Д.А.,с участием ответчика Соколова Л.Б., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Владимирского регионального филиала к Соколову Льву Борисовичу о расторжении кредитного соглашения, взыскании задолженности по кредитному договору с наследника,

установил:

АО «Россельхозбанк» в лице Владимирского регионального филиала, с учетом уточнения требований, обратилось в суд с исковым заявлением к Соколову Л.Б. о расторжении кредитного соглашения, взыскании задолженности по кредитному договору с наследника.

В обоснование иска указано, что 25.07.2019 между АО «Россельхозбанк» в лице Владимирского регионального филиала АО «Россельхозбанк» и ФИО1 было заключено кредитное соглашение № путем присоединения к правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения (п. 14 соглашения). По условиям соглашения Банк предоставил заемщику денежные средства в сумме 511 020,83 руб., а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 10,9% годовых (п.п. 1, 4 соглашения). Срок возврата кредита - 25.07.2024 (п. 2 соглашения). Банк выполнил свои обязательства по соглашению в полном объеме, предоставив заемщику денежные средства в размере 511 020,83 руб., что подтверждается выпиской по счету и банковским ордером. 09.11.2020 ФИО1 умер. По состоянию на 07.09.2021 задолженность по соглашению составляет 420 271,79 руб., в том числе: задолженность по основному долгу - 413 231,69 руб., задолженность по уплате процентов - 7 040,10 руб.

Просит суд расторгнуть кредитное соглашение от 25.07.2019 №, взыскать с ответчика задолженность по состоянию на 07.09.2021 в размере 420 271,83 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 13 402,72 руб.

Определениями суда от 09.11.2021 и от 22.11.2021 к участию в деле привлечены в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, АО СК «РСХБ-Страхование», соответчика - Соколов Л.Б., соответственно.

Определением суда от 30.11.2021, занесенным в протокол судебного заседания, к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены Соколова Д.В., Чаплинская В.Б. (л.д. 126-127).

Представитель истца АО «Россельхозбанк» лице Владимирского регионального филиала в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие, исковые требования поддержал.

Ответчик Соколов Л.Б. в судебном заседании исковые требования признал в полном объеме.

Согласно ст. 39 ГПК РФ ответчик вправе признать иск. Суд не принимает признание иска ответчиком, если это противоречит закону или нарушает права и законные интересы других лиц.

В соответствии с ч. 2 ст. 173 ГПК РФ суд разъясняет ответчику последствия признания иска. Последствия признания иска ответчику Соколову Л.Б. понятны.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, АО СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. Представил ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие. В письменных пояснениях указал, что поскольку на момент присоединения к Программе страхования ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ года страдал <данные изъяты>, с ДД.ММ.ГГГГ года получал лечение по поводу <данные изъяты> с ДД.ММ.ГГГГ года страдал <данные изъяты>, он не подлежал страхованию по Программе страхования в рамках Договора страхования. Письмом от 13.07.2021 № в порядке п. 1.7 Договора страхования Страховщик уведомил Банк об исключении ФИО1 из Программы страхования и о возврате уплаченной за него суммы страховой премии. Платежным поручением № от 03.09.2021 сумма страховой премии в размере 31 527,70 руб. была возвращена Владимирскому региональному филиалу АО «Россельхозбанк», в связи с чем в настоящее время АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» в правоотношениях по страхованию ФИО1 не состоят.

Третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора, Соколова Г.Д., Чаплинская В.Б. в судебное заседание не явились, извещались надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела. Ходатайств о рассмотрении дела в свое отсутствие не представили, о причинах своей неявки суд не известили.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, третьих лиц, извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.

Заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу п. 2 ст. 850 ГК РФ права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Материалами дела установлено, что 25.07.2019 между Банком и ФИО1 заключено соглашение №, согласно условий которого АО «Россельхозбанк» в лице Владимирского регионального филиала предоставило заемщику кредит на сумму 511 020,83 руб. под 10,9% годовых на срок до 25.07.2024. В свою очередь ФИО1 обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 10,9% годовых при наличии согласия осуществлять личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора. В случае несоблюдения заемщиком принятых на себя обязательств по осуществлению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора, по истечении 30 (тридцати) календарных дней с даты, следующей за днем окончания срока для предоставления документов, подтверждающих личное страхование, по день (включительно) предоставления документов, подтверждающих личное страхование, процентная ставка увеличивается на 5% годовых (п.п. 1, 4.1, 4.2 соглашения) (л.д. 18-22).

Согласно разделу 6 кредитного соглашения от 25.07.2019 периодичность платежа: ежемесячно, способ платежа: аннуитетными платежами, дата платежа: по 15-м числам (п.п. 6.1, 6.2, 6.3 соглашения).

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по договору заемщик обязался уплатить неустойку в размере 20% годовых в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов (п. 12.1.1 соглашения).

Условиями соглашения также предусмотрено, что размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку Кредита в полном объеме составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства) (п. 12.1.2 соглашения).

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному соглашению, перечислив ФИО1 денежные средства в сумме 511 020,83 руб., что подтверждается банковским ордером № от 25.07.2019, выпиской по счету № (л.д. 29, 30-35).

Последнее погашение задолженности по кредитному соглашению было осуществлено заемщиком 15.10.2020. После этой даты обязательства не исполняются.

09.11.2020 заемщик ФИО1 умер, о чем Органом ЗАГС <данные изъяты> составлена актовая запись № (л.д. 71).

Причина смерти ФИО1 - <данные изъяты>.

В соответствии со ст. 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию, по наследственному договору и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.

Для приобретения наследства наследник должен его принять (п. 1 ст. 1152 ГК РФ).

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (ст. 1153 ГК РФ).

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (ст. 1142 ГК РФ).

В силу ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. п. 58 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 59 указанного Постановления).

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества (п. 60 данного Постановления).

Согласно абз. 2 п. 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Пунктом 34 вышеуказанного постановления Пленума предусмотрено, что наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Таким образом, смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им кредитному договору и к наследнику, принявшему наследство, переходит обязанность по оплате ежемесячных платежей в счет погашения кредита.

После смерти ФИО1 открылось наследство, состоящее из: <данные изъяты>) (л.д. 79-102, 108-109).

Иного наследственного имущества судом не установлено (л.д. 169, 187).

Наследниками первой очереди по закону после смерти ФИО1 являются супруга Соколова Г.Д., сын Соколов Л.Б., дочь Чаплинская В.Б.

В установленный законом срок к нотариусу с заявлением о принятии наследства обратился Соколов Л.В. Соколова Г.Д., Чаплинская В.Б. от причитающейся им доля наследственного имущества отказались (оборот л.д. 80, 81, 82).

ДД.ММ.ГГГГ Соколову Л.Б. выданы свидетельства о праве на наследство по закону на указанное выше имущество.

Поскольку в силу закона наследники отвечают по долгам наследодателя, то суд приходит к выводу о том, что Соколов Л.Б. как наследник заемщика, отвечает по долгам ФИО1 перед истцом в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Поскольку сторонами не было заявлено ходатайство о назначении по делу судебной экспертизы для определения рыночной стоимости недвижимого и движимого наследственного имущества, то при определении его стоимости, суд исходит <данные изъяты> согласно отчету №, представленному в материалы наследственного дела №.

Стоимость перешедшего к ответчику Соколову Л.Б. наследственного имущества составила 851 904,71 руб.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом.

Наследник свои обязательства по кредитному соглашению не исполняет надлежащим образом, в результате чего по состоянию на 07.09.2021 образовалась задолженность в размере 420 271,79 руб., в том числе: задолженность по основному долгу - 413 231,69 руб., задолженность по уплате процентов - 7 040,10 руб. (л.д. 30).

В нарушение ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлено доказательств в опровержение правильности расчета суммы задолженности.

26.12.2014 между АО «Россельхозбанк» и АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» заключен договор коллективного страхования №, в соответствии с которым страховщик (АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование») обязался при наступлении страхового случая произвести страхователю/ выгодоприобретателю (АО «Россельхозбанк») страховую премию.

В соответствии с п. 15 кредитного соглашения ФИО1 был присоединен к договору коллективного страхования, заключенному между Банком и АО СК «РСХБ-Страхование», на условиях Программы коллективного страхования заемщиков, что подтверждается заявлением на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров от несчастных случаев и болезней, подписанного ФИО1 (л.д. 182-183).

АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» рассмотрено заявление АО «Россельхозбанк» на страховую выплату по факту смерти 09.11.2020 ФИО1, застрахованным по договору коллективного страхования № в соответствии с условиями Программы коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней.

В соответствии с условиями программы и п. 1.7.1 Договора не подлежат страхованию и не являются застрахованными лица, не отвечающие требованиям Программы по состоянию здоровья, в том числе, получавшие когда-либо лечение по поводу злокачественных новообразований (в том числе злокачественных болезней крови и кроветворных органов), сердечно-сосудистых заболеваний, осложненных сердечно-сосудистой недостаточностью, страдающие на дату распространения на них действия Договора от заболеваний сердца, которым когда-либо был установлен диагноз гипертония/гипертензия/гипотония/гипотензия. Если на страхование было принято лицо, подпадающее под любую из категорий ограничений, перечисленных в Программе, то договор страхования признается недействительным в отношении этого лица с момента распространения на него действия договора страхования. Страховые премии, внесенные страхователем за такое лицо, подлежат возврату.

Поскольку ФИО1 страдал <данные изъяты>, <данные изъяты>, <данные изъяты>, договор страхования признан недействительным в отношении него, ФИО1 исключен из списка застрахованных лиц за период с 01.07.2019 по 31.07.2019. Уплаченная страховая премия в размере 31 529,70 руб. возвращена страхователю (л.д. 145, 146).

Отказ страховой компании в страховой выплате ни истцом, ни ответчиком не оспорен.

Размер задолженности по кредитному соглашению ответчиком не оспаривается, заявленные исковые требования им признаются.

Поскольку обязательство по кредитному соглашению не связано с личностью должника и в силу п. 1 ст. 408 ГК РФ может быть прекращено исключительно его надлежащим исполнением, суд приходит к выводу о том, что, обязательства Соколовым Л.Б. по кредитному соглашению № от 25.07.2019 в полном объеме перешли к его наследнику в порядке правопреемства в пределах стоимости наследственного имущества.

Оснований для освобождения ответчика от обязанности по погашению кредитной задолженности суд не усматривает.

Учитывая изложенного, принимая признание иска ответчиком, с Соколова Л.Б. в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Владимирского регионального филиала подлежит взысканию задолженность по кредитному соглашению № от 25.07.2019 по состоянию на 07.09.2021 в размере 420 271,79 руб.

В силу п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п. 4.7.1 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения (далее - Правила кредитования) Банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за время фактического использования кредита, а также досрочно расторгнуть договор в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов и при этом: просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет (общей продолжительностью) более 60 (шестидесяти) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней (при предоставлении кредита на срок свыше 60 (шестидесяти) дней).

В соответствии с п. 7.3 Правил кредитования при расторжении договора, существующие к такому моменту обязательства заемщика, сохраняют свою силу до момента их полного и надлежащего исполнения (л.д. 23-27).

С учетом установленных нарушений условий кредитного соглашения (последнее погашение задолженности по кредитному соглашению осуществлено 15.10.2020), исковые требования о расторжении кредитного соглашения № от 25.07.2019 также подлежат удовлетворению.

Разрешая требования истца о взыскании судебных расходов, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Как следует из копии платежного поручения № от 08.09.2021 АО «Россельхозбанк» при подаче иска была оплачена государственная пошлина в соответствии с ценой иска и заявленными требованиями в размере 13 402,72 руб. (л.д. 9).

Принимая во внимание, что судом принято признание иска ответчиком, с Соколова Л.Б. в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Владимирского регионального филиала в возврат уплаченной государственной пошлины в силу положений подп. 3 ч. 1 ст. 333.40 НК РФ подлежат взысканию денежные средства в размере 4 020,82 руб. (13 402,72 руб. х 30%).

Уплаченная в оставшейся части при подаче искового заявления государственная пошлина в размере 9 381,90 руб. (13 402,72 руб. х 70%) подлежит возврату АО «Россельхозбанк» в лице Владимирского регионального филиала.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Владимирского регионального филиала к Соколову Льву Борисовичу о расторжении кредитного соглашения, взыскании задолженности по кредитному договору с наследника удовлетворить.

Расторгнуть кредитное соглашение № от 25.07.2019, заключенное между акционерным обществом «Россельхозбанк» в лице Владимирского регионального филиала и ФИО1.

Взыскать с Соколова Льва Борисовича в пользу акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Владимирского регионального филиала задолженность по кредитному соглашению № от 25.07.2019 в размере 420 271,79 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4 020,82 руб.

Возвратить акционерному обществу «Россельхозбанк» в лице Владимирского регионального филиала уплаченную им государственную пошлину в размере 9 381,90 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Кольчугинский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий                  Е.И. Орехова

Решение в окончательной форме принято 21.01.2022.