Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1133/2018 ~ М-970/2018 от 21.05.2018

Дело № 2-1133/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 июля 2018 года г. Невинномысск

Невинномысский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Филатовой В.В.

при секретаре судебного заседания Хатуовой А.С.,

с участием представителя ответчика Сайгакова Д.В. по доверенности 26АА31004600 Чвилевой И.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Сайгакову Д.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

Установил:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» обратилось в суд с исковым заявлением, предъявленным к Сайгакову Д.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и Сайгаковым Д.В. заключен договор кредитной карты № с начальным лимитом задолженности в размере <данные изъяты>. Ответчик с Условиями договора ознакомился, обязался их соблюдать, в подтверждение чего заполнил заявление-анкету, ознакомился с тарифами банка, Общими условиями и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО, Условиями комплексного банковского обслуживания). Указанный договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете, при этом моментом заключения договора считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а, именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Сайгаков Д.В. активизировал кредитную карту ДД.ММ.ГГГГ. Платежи за весь период действия кредитной карты вносил несвоевременно и не в полном объеме, что противоречит требованиям ст. 309 и ст. 310 ГК РФ о недопустимости одностороннего отказа от исполнения обязательств. Сайгаков Д.В. самостоятельно на свое усмотрение изменил условия кредитного договора и прекратил исполнение обязательств по договору, тем самым нарушил ранее достигнутые договоренности между Банком и Ответчиком. Просили суд взыскать с Сайгакова Д.В. просроченную задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, состоящую из просроченной задолженности по основному долгу в размере <данные изъяты>, просроченных процентов в размере <данные изъяты>, штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере <данные изъяты>; расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

Истец Акционерное общество «Тинькофф Банк» в судебное заседание своего представителя не направило, при подаче искового заявления просило о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя, не возражало против вынесения заочного решения.

Ответчик Сайгаков Д.В., надлежащим образом извещенная судом о дате, времени и месте судебного заседания в суд не явилась, доверив ведение дела своему представителю по доверенности Чвилевой И.С..

Представитель ответчика Сайгакова Д.В. по доверенности Чвилева И.С. в судебном заседании исковые требования не признала по мотивам, изложенным в возражениях на исковое заявление (л.д. 63-66).

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы гражданского дела, оценив доказательства с учетом требований закона об их допустимости, относимости и достоверности, как в отдельности, так и в совокупности, а установленные судом обстоятельства - с учетом характера правоотношений сторон и их значимости для правильного разрешения спора, суд приходит к следующему.

На основании решения единственного акционера от 16 января 2015 года фирменное наименование Банка было изменено с «Тинькофф Кредитные Системы Банк» (закрытое акционерное общество) на Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее Банк).

В соответствии с ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Единый документ между АО «Тинькофф Банк» и Сайгаковым Д.В. при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Однако все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом Заявлении-анкете при оформлении кредитной карты, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка.

Настоящий договор был заключен в следующем порядке: после заполнения ответчиком заявки на получение кредитной карты, Банк 27.04.2015 года одобрил кредитный лимит и выпустил персонифицированную кредитную карту, которая была вручена ответчику. На момент передачи карты она была не активирована. При получении карты ответчик ознакомился с условиями заключаемого договора, о чем имеется соответствующая отметка на заявлении-анкете.

В рамках данного договора и в соответствии с п.3.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС банк выпустил кредитную карту клиенту для совершения клиентом операций с лимитом задолженности 185000 рублей. По условиям договора Банк может как увеличить, так и уменьшить лимит задолженности кредитной карты без согласования с клиентом.

Согласно Положению об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт на территории Российской Федерации, утвержденных Центробанком Российской Федерации 24 декабря 2004 года №266-П (далее по тексту Положение), кредитная карта является средством безналичного платежа и как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Банк выпускает кредитную карту, эмбоссирует ее (заказывает услуги специальной разметки на кредитной карте в соответствии с требованиями платежной системы, нанесения защитных кодов и идентификации карты, путем эмбоссинга персональных данных клиента на карте), осуществляет техническую поддержку кредитной карты, по поручению клиента производит безналичные переводы в оплату товаров и услуг, осуществляет информационную поддержку клиентов, круглосуточно предоставляет клиентам возможность использовать кредитные средства и т.д. Кредитный лимит по карте является возобновляемым, что позволяет клиенту пользоваться кредитными средствами многократно после погашения задолженности.

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета (п. 1.8 Положения).

Таким образом, выпуск кредитной карты и ее обслуживание - это комплексная финансовая услуга, включающая техническую и информационную поддержку, за которую банк по условиям договора взимает комиссию. При этом комиссия за обслуживание кредитной карты не является комиссией за открытие или ведение ссудного счета или комиссией за расчетное или расчетно-кассовое обслуживание, или комиссией за исполнение банком обязанности по размещению привлеченных денежных средств, как это указал в апелляционной жалобе ответчик. Комиссия за обслуживание счета кредитной карты условиями договора не предусмотрена.

Согласно материалам дела условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, возврата денежных средств определялись в Договоре с клиентом. Заключая Договор стороны, согласовали в качестве неотъемлемой его части Тарифы с тарифным планом, указанным в Заявлении-Анкете.

Кредитная карта предоставлена клиенту без открытия банковского счета клиента. Кредитование по кредитной карте в соответствии с нормами Положения осуществляется в безналичной форме. Основным назначением кредитной карты является оплата товаров, работ и услуг путем безналичных расчетов за счет кредитных средств, а также получение наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных Банка и других банков.

Договор считается бессрочным и может быть расторгнут в случаях, указанных в разделе 9 Общих условий.

В соответствии с п.3.12 Общих условий, кредитная карта является действительной до последнего дня месяца года, указанного на ее лицевой стороне.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

Ответчик Сайгаков Д.В. заполнил и подписал Заявление-анкету, прислал ее в Банк, чем выразил свою волю и согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с тарифами и Общими условиями Банка, с которыми был ознакомлен до момента заключения Договора, то есть выставил оферту Банку.

В соответствии с п.2.1-2.8 Общих условий действия Банка по выпуску кредитной карты и последующая ее активация являются акцептом оферты. Датой начала действия договора является дата активации банком кредитной карты ответчика.

Ответчик, 27.04.2015 года активировав кредитную карту (выставил оферту), Банк активировал кредитную карту (акцептировал оферту) на условиях, указанных в Договоре, что подтверждается расчетом задолженности по договору кредитной линии №.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ договор является смешанным, содержащим в себе договор кредитной линии с лимитом задолженности, а также условия об оказании услуг. Договор не является кредитным договором в чистом виде, в отдельной части регулируется нормами главы 42 ГК РФ, а в другой части номами главы 39 ГК РФ, в том числе с применением правил ст. 779 ГК РФ о платности оказываемых услуг.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно требованиям ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с частью 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При этом, истцом предоставлен расчет задолженности по договору кредитной линии №. Проверив данный расчет, суд находит его необоснованным исходя из следующего.

Согласно условиям договора кредитной линии № от ДД.ММ.ГГГГ, сумма кредита, предоставленного АО «Тинькофф Банк» Сайгакову Д.В., составляет <данные изъяты>.

Согласно Тарифам беспроцентный период составляет до 55 дней, процентная ставка по кредиту по операциям покупок составляет 23,9% годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям – 29,9 % годовых, плата за обслуживание основной карты составляет 1 890 рублей, минимальный платеж не более 6 % от задолженности мин. 600 рублей, штраф за неуплату минимального платежа, совершенную в первый раз, составляет 590 рублей, во второй раз -1% от задолженности плюс 590 рублей, в третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 рублей, процентная ставка при неоплате минимального платежа составляет 0,20 % в день.

В соответствии с 2.1 процентная ставка по кредиту по операциям покупок составляет - 23,9 %, все денежные средства с карты были списаны только на покупки.

Карта выпущена Банком ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии со льготным периодом 55 дней (пункт 1 тарифов по кредитным картам) начисление процентов начинается с ДД.ММ.ГГГГ. День платежа по карте ежемесячно до 10 числа (по смс- оповещению). ДД.ММ.ГГГГ ответчиком оплачено <данные изъяты> в счет погашения основного долга с учетом беспроцентного периода. Остаток основного долга на ДД.ММ.ГГГГ составил <данные изъяты>.

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сумма процентов за пользование кредитом составляет <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ. Ответчиком оплачено <данные изъяты> – из них проценты за пользование кредитом <данные изъяты> и основной долг в размере <данные изъяты>. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сумма процентов за пользованием кредитом <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ ответчиком оплачено <данные изъяты>, из них проценты за пользование кредитом <данные изъяты>, основной долг <данные изъяты>.

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сумма процентов за пользованием кредитом составила <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ ответчиком оплачено <данные изъяты>, из них проценты за пользование кредитом <данные изъяты> и основной долг <данные изъяты>. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сумма процентов за пользованием кредитом составила <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ ответчиком оплачено <данные изъяты>, из них проценты за пользование кредитом <данные изъяты> и основной долг <данные изъяты>. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ годасумма процентов за пользованием кредитом составила <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ ответчиком оплачено <данные изъяты>, из них проценты за пользование кредитом <данные изъяты> и основной долг <данные изъяты>. С ДД.ММ.ГГГГ годапо ДД.ММ.ГГГГ сумма процентов за пользованием кредитом составила <данные изъяты>. Остаток основного долга на следующий месяц составил <данные изъяты>, остаток задолженности по оплате процентов <данные изъяты>, штраф за неуплату минимального платежа <данные изъяты>. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ суммапроцентов за пользованием кредитом составила <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ ответчиком оплачено <данные изъяты>, из них <данные изъяты> сумма за неуплату минимального платежа, проценты за пользование кредитом за ноябрь 2015 года <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом за декабрь 2015 года <данные изъяты>, основной долг в размере <данные изъяты>. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сумма процентов за пользование кредитом составила <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ ответчиком оплачено <данные изъяты>, из них проценты за пользование кредитом за январь 2016 года <данные изъяты>, основной долг в размере <данные изъяты>. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сумма процентов за пользование кредитом составила <данные изъяты>. Остаток основного долга на следующий месяц составил <данные изъяты>, остаток задолженности по оплате процентов <данные изъяты>, штраф за неуплату минимального платежа <данные изъяты> и 1% от суммы задолженности (<данные изъяты>). С 01.13.2016 года по ДД.ММ.ГГГГ годасумма процентов за пользование кредитом составила <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ ответчиком оплачено <данные изъяты>, из них <данные изъяты> и 1 <данные изъяты> размер штрафа за неуплату минимального платежа, проценты за пользование кредитом за февраль 2016 года <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом за март 2016 года <данные изъяты>, основной долг в размере <данные изъяты>. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сумма процентов за пользование кредитом составила <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ ответчиком оплачено <данные изъяты>, из них проценты за пользование кредитом за апрель 2016 года <данные изъяты>, основной долг в размере <данные изъяты>. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сумма процентов за пользованием кредитом составила <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ ответчиком оплачено <данные изъяты>, из них проценты за пользование кредитом за май 2016 года <данные изъяты>, основной долг в размере <данные изъяты>. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ годасумма процентов за пользование кредитом составила <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ ответчиком оплачено <данные изъяты>, из них проценты за пользование кредитом за июнь 2016 года <данные изъяты>, основной долг в размере <данные изъяты>. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сумма процентов за пользование кредитом составила <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ ответчиком оплачено <данные изъяты>, из них проценты за пользование кредитом за июль 2016 года <данные изъяты>, основной долг в размере <данные изъяты>. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сумма процентов за пользованием кредитом составила <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ ответчиком <данные изъяты>, из них проценты за пользование кредитом за август 2016 года <данные изъяты>, основной долг в размере <данные изъяты>. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сумма процентов за пользование кредитом составила <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ ответчиком оплачено <данные изъяты>, из них проценты за пользование кредитом за сентябрь 2016 года <данные изъяты>, основной долг в размере <данные изъяты>. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сумма процентов за пользование кредитом составила <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ ответчиком оплачено <данные изъяты>, из них проценты за пользование кредитом за октябрь 2016 года <данные изъяты>, основной долг в размере <данные изъяты>. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сумма процентов за пользование кредитом составила <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ ответчиком оплачено <данные изъяты>, из них проценты за пользование кредитом за ноябрь 2016 года <данные изъяты>, основной долг в размере <данные изъяты>. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сумма процентов за пользование кредитом составила <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ ответчиком оплачено <данные изъяты>, из них проценты за пользование кредитом за декабрь 2016 года <данные изъяты>, основной долг в размере <данные изъяты>.

Таким образом, сумма основного долга составила <данные изъяты>, сумма процентов за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты>, сумма неустойки за неисполнение обязательств по возврату кредита составила <данные изъяты>.

При таких обстоятельствах, исковые требования АО «Тинькофф Банк» о взыскании с ответчика Сайгакова Д.В. задолженности по договору кредитной карты подлежат частичному удовлетворению, в части взыскания задолженности в размере <данные изъяты>, из которых сумма основного долга <данные изъяты>, сумма процентов за пользование кредитными средствами <данные изъяты>, сумма неустойки за неисполнение обязательств по возврату кредита <данные изъяты>, отказав во взыскании <данные изъяты>.

В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

С учетом удовлетворенных исковых требований в размере <данные изъяты> с ответчика Сайгакова Д.В. подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты>.

В остальной части исковые требования удовлетворению не подлежат.

На основании ст. ст. 363, 810, 819 ГК РФ, руководствуясь ст. ст. 56, 59-60, 194-199, 234-235 ГПК РФ, 333.19 НК РФ,

Решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 18.07.2018 ░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░