Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-801/2015 ~ М-569/2015 от 30.06.2015

<данные изъяты>

2-801/2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Ялуторовск 19 августа 2015 года

Ялуторовский районный суд Тюменской области

в составе: председательствующего – судьи Корякина И.А.,

при секретаре – Синтяевой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела № 2-801/2015 по иску Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Щеткову <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору и договору о выпуске кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

Закрытое акционерное общество «Райффайзенбанк» (далее по тексту ЗАО «Райффайзенбанк», Банк или истец) обратилось в суд с иском к Щеткову Е.И. о взыскании задолженности по кредитному договору и договору о выпуске кредитной карты.

Исковые требования мотивированы тем, что 16.04.2013 года Щетков Е.И. и ЗАО «Райффайзенбанк» заключили кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставляет заемщику кредит в размере <данные изъяты> рублей сроком на 60 месяцев, путем перечисления средств на его счет в Банке №. Факт выдачи кредита подтверждается выпиской по счету клиента. В соответствии с п.8.2 Общих условий, заемщик должен погашать кредит и уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, в размере 14,9 % годовых, путем осуществления ежемесячных платежей в порядке, предусмотренном кредитным договором. В нарушение условий кредитного договора, заемщиком обязательства по кредитному договору не выполняются, не возвращается кредит согласно графику, не уплачиваются проценты на сумму предоставленного кредита.

В соответствии с п.8.8.2 Общих условий, при нарушении заемщиком сроков возврата кредита и уплаты процентов, начисленных по кредиту, заемщик уплачивает Банку неустойку за просрочку платежа в размере 0,1% от суммы просроченного платежа, по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов, за каждый календарный день просрочки. В связи с этим, в соответствии с п.8.3.1 Общих условий наступило основание для досрочного истребования кредита, в результате которого в соответствии с п.8.7.1 Общих условий Банк досрочно потребовал у заемщика погасить полностью кредит, о чем Банк уведомил заемщика письмом, но до настоящего времени заемщик не исполнил свою обязанность по возврату кредитных средств и уплате процентов.

Сумма задолженности заемщика перед Банком по кредитному договору составила <данные изъяты>, в том числе: остаток основного долга по кредиту – <данные изъяты>, задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – <данные изъяты>, плановые проценты за пользование кредитом – <данные изъяты>, задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – <данные изъяты>, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – <данные изъяты>, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту – <данные изъяты>.

Также, 19.05.2014 года Щетков Е.И. и ЗАО «Райффайзенбанк» заключили договор о выпуске кредитной карты, в соответствии с которым Банк предоставляет заемщику кредит в размере установленного кредитного лимита в сумме <данные изъяты> рублей, для осуществления операций по счету №. В соответствии с договором, указанным в Заявлении о выпуске кредитной карты для осуществления операций по счету, Клиент ознакомился и обязался выполнять «Общие условия обслуживания банковских счетов и вкладов физических лиц». Заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом в порядке и на условиях, предусмотренных п.7.2.1, 7.2.2 Общих условий. Заемщик обязан осуществлять оплату процентов за пользование денежными средствами в размере 24% годовых до даты полного погашения задолженности включительно, в платежный период, который составляет 20 календарных дней с расчетной даты. В случае превышения клиентом установленного кредитного лимита (в том числе в результате списания со счета банковских комиссий), Банк начисляет клиенту штраф.

Заемщиком до настоящего времени не производилось погашение основной суммы долга и оплаты процентов за пользование денежными средствами. В соответствии с п.7.4.1 Общих условий за просрочку платежа клиент платить банку штрафы в соответствии с Тарифами банка. В связи с этим, в соответствии с п.7.4.3 Общих условий Банк досрочно потребовал у заемщика погасить кредит полностью, о чем уведомил заемщика письмом.

Сумма общей задолженности заемщика перед Банком по кредитной карте составила <данные изъяты>, в том числе: задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии – <данные изъяты>, задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами – <данные изъяты>, задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами – <данные изъяты>, остаток основного долга по использованию кредитной линии – <данные изъяты>.

В связи с чем, истец ЗАО «Райффайзенбанк» просит взыскать с Щеткова Е.И. задолженность по кредитному договору № от 16.04.2013г. в размере <данные изъяты>, задолженность по договору о выпуске кредитной карты от 19.05.2014г. в размере <данные изъяты>, и расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты>

Представитель истца ЗАО «Райффайзенбанк» в судебное заседание не явился, будучи уведомлены о времени и месте рассмотрения дела, ходатайствуют о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя (л.д. 80). Суд в соответствии с требованиями ст.167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик Щетков Е.И. в судебное заседание не явился, будучи надлежаще уведомлен о времени и месте рассмотрения дела, ходатайствует о рассмотрении дела в своё отсутствие, с заявленными исковыми требованиями согласен в полном объёме (л.д. 91). Суд в соответствии с требованиями ст.167 ГПК РФ признаёт неявку ответчика не препятствующей рассмотрению дела по существу.

Изучив доводы искового заявления, исследовав материалы дела, суд находит иск ЗАО «Райффайзенбанк» подлежащим удовлетворению в полном объёме.

Приходя к такому выводу, суд исходит из следующего:

На основании ч.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Судом установлено, и не оспаривается ответчиком, что 16.04.2013 года на основании Заявления на кредит, подписанного Щетковым Е.И., между ним и ЗАО «Райффайзенбанк» заключен кредитный договор №, по условиям которого Щеткову Е.И. был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей сроком на 60 месяцев под 14,90 % годовых (л.д. 36-39).

При подписании заявления ответчик был ознакомлен, согласился и обязался соблюдать Общие условия, Тарифы и Правила Банка, до него была доведена информация о полной стоимости кредита и платежах, а также иная необходимая для заключения с банком кредитного договора информация. Перечень платежей, включенных в расчет полной стоимости кредита, приведен в тарифах, которые ответчик получил на руки.

Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» (далее Общие условия) установлено (л.д. 55-70), что клиент возвращает кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссии за обслуживание кредита (если применимо) и ежемесячных страховых платежей (если применимо) путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении на кредит (п.8.2.3.); при нарушении сроков осуществления ежемесячного платежа или неоплате ежемесячного платежа полностью или частично или несвоевременном погашении иной задолженности клиента по кредитному договору, клиент обязан уплатить Банку неустойку в размере и порядке, указанно в Тарифах; с даты начала начисления неустойки проценты за пользование кредитом на сумму просроченной задолженности по кредиту, на которую начисляется неустойка, Банком не начисляются и клиентом не уплачиваются (п. 8.8.2); в случае недостаточности денежных средств клиента для исполнения им обязательств по кредитному договору в полном объёме, денежные средства направляются на исполнение обязательств клиента перед Банком в следующей очередности: судебные издержки и иные расходы Банка по взысканию задолженности, неустойка (штрафы, пени), просроченная ежемесячная комиссия (если применимо), просроченные проценты за пользование кредитом, просроченная сумма основного долга, ежемесячная комиссия (если применимо), проценты за пользование кредитом, сумма основного долга, ежемесячный страховой платеж (если применимо) (п..8.2.3.6).

Согласно условий кредитного договора, графика платежей, подписанных ответчиком, Общих условий, Тарифов по потребительскому кредитованию, Щетков Е.И. обязался возвратить кредит и уплатить проценты за его пользование до 16.04.2018г., путем осуществления ежемесячных платежей 04 числа каждого месяца в размере <данные изъяты> (в том числе <данные изъяты> сумма ежемесячного страхового платежа), последний платеж 04.04.2018г. в размере <данные изъяты>, а также, при просрочке возврата ежемесячного платежа уплатить неустойку в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности.

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объёме предоставив ответчику Щеткову Е.И. кредит в размере <данные изъяты> рублей, что подтверждается выпиской по счету № за период с 18.04.2013г. по 17.06.2015г. (л.д. 14-23).

Также, 19.05.2014 года Щетков Е.И. обратился в ЗАО «Райффайзенбанк» с заявлением (офертой) на выпуск кредитной карты №, в соответствии с которым просил заключить договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты с установлением кредитного лимита в размере <данные изъяты> руб., взиманием процентов по ставке 24% годовых (п.п. 2.1, 2.5 заявления) (л.д. 41-43).

Согласно п. 2.10 заявления акцептом предложения являются действия банка по открытию на имя заемщика счета и выпуск кредитной карты; информация о номере открытого заявителю счета будет доведена в информационном письме, которое ответчик обязался получить при личном обращении в подразделении банка вместе с картой; в случае акцепта предложения и заключения договора, Заявление, Тарифы, Общие условия и Правила использования карт ЗАО «Райффайзенбанк» (далее Правила) будут являться неотъемлемой частью договора.

В соответствии с п. 7.1.1 Общих условий (л.д. 55-70), являющихся неотъемлемой частью договора, после предоставления пакета документов клиента, необходимых для принятия решения о выдаче кредитной карты в соответствии с запрашиваемым лимитом, банк заключает с клиентом договор.

Общими условиями также предусмотрено, что в течение 2 месяцев с момента заключения договора клиент обязуется получить изготовленную кредитную карту (п.7.1.8); ежемесячно осуществлять минимальный платеж не позднее последнего дня соответствующего платежного периода, но не ранее соответствующей расчетной даты (п.7.3.1); за просрочку минимального платежа с клиента взимается штраф в размере установленном Тарифами Банка (л.д. 46) (<данные изъяты> рублей), который взимается за счет средств предоставленного кредитного лимита, если доступного остатка кредитного лимите недостаточно для оплаты штрафа в полном размере, банк вправе взимать штраф также за счет кредитования клиента с превышением установленного кредитного лимита (п.7.4.1); проценты за пользование кредитными средствами начисляются начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита, до даты полного погашения задолженности и начисляются ежедневно за фактический период пользования кредитными средствами по ставке Банке согласно Тарифам (24%), действующим на дату заключения договора (п.п. 7.2.1, 7.2.2); в случае превышения клиентом установленного кредитного лимита (в том числе в результате списания со счета банковских комиссий), на сумму перерасхода кредитного лимита Банк начисляет проценты в размере, установленном Тарифами (24%), в связи с несоблюдением клиентом установленного в соответствии с п.1.39 Общих условий размере кредитного лимита (п. 7.2.4).

Согласно ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с ч.ч. 2,3 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Часть 3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

ЗАО «Райффайзенбанк» акцептовало оферту истца, открыло на имя ответчика счет № и выпустило кредитную карту с кредитным лимитом <данные изъяты> рублей, которая Щетковым Е.И. получена 19.05.2014г., что подтверждается соответствующей распиской (л.д. 44). Во исполнение условий договора банк перечислил на карту указанные в заявлении денежные средства, о чем свидетельствует выписка по лицевому счету за период с 19.05.2014г. по 17.06.2015г. (л.д. 25-33).

В связи с чем, руководствуясь ст.ст. 425, 432-435 ГК РФ, п.58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 6 и Пленума ВАС Российской Федерации № 8 от 01.07.1996г. «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», согласно которым совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий (отгрузка товара, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.), считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте, суд к выводу о том, что между истцом и ответчиком в письменной форме был заключен договор о выпуске кредитной карты №, являющийся смешанным, содержащим в себе условия как кредитного договора, так и условия договора банковского счета, так как письменное заявление ответчика в ЗАО «Райффайзенбанк» с просьбой заключить договор о предоставлении и обслуживании карты, является офертой, действия ЗАО «Райффайзенбанк» по принятию предложения ответчика и открытию банковского счета, используемого в рамках договора о карте, осуществление кредитования счета карты – акцептом, исходя из чего, договор о предоставлении и обслуживании карты регулируется теми же правовыми нормами, что и кредитный договор.

В соответствии со ст.850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Частью 1 ст.845 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Положениями ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В свою очередь из положений ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из положений ч.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Кроме того, в соответствии с положениями ч.1 ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации, Банк имеет право требовать уплаты неустойки (штрафа, пени), которой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из исследованных выписок по счету № за период с 18.04.2013г. по 17.06.2015г. (л.д. 14-23) и № за период с 19.05.2014г. по 17.06.2015г. (л.д. 25-33) судом установлено, и не оспаривается ответчиком, что Банк свои обязательства по заключенным с Щетковым Е.И. кредитному договору № от 18.04.2013г. и договору о выпуске кредитной карты № от 19.05.2014г. исполнил в полном объёме.

Ответчик же, в нарушении условий выше указанных Договоров, свои обязательства исполнял ненадлежащим образом, что также следует из исследованных судом выписок по счетам, поскольку с июля 2014 года ежемесячные платежи в счет погашения кредита по кредитному договору № от 16.04.2013г. им вносились с нарушением сроков и размеров, установленных графиком погашения, а в нарушение положений договора о выпуске кредитной карты № от 19.05.2014г. Щетковым Е.И. не осуществлялась оплата минимальных платежей, необходимых для погашения суммы кредита, в связи с чем, банк не имел возможности списания суммы задолженности в безакцептном порядке.

В соответствии с п.п. 7.4.2, 7.4.3, 7.5. раздела 7 «Порядок предоставление и погашения кредитов для расчетов по операциям по кредитной карте» Общих условий, в случае неисполнения клиентом своих обязательств в соответствии с договором, Правилам по картам, настоящими Общими условиями, и иными документами, заключенными между клиентом и Банком, при наличии оснований, предусмотренных действующим законодательством РФ, Банк вправе требовать досрочного погашения Общей задолженности по кредиту в полном размере, клиент обязан произвести полное погашение общей задолженности по кредиту в течение 30 календарных дней с даты направления требования. В случае неисполнения клиентом требования Банк вправе взыскать сумму задолженности в судебном порядке.

Пунктом 8.7.1 раздела 8 «Порядок предоставления и погашения Потребительских кредитов» Общих условий предусмотрено право Банка потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, а также всех иных платежей, подлежащих уплате клиентом Банку в соответствии с кредитным договором, при возникновении основания для досрочного истребования кредита в соответствии с п.8.3 Общих условий.

27.02.105 года ЗАО «Райффайзенбанк» направило Щеткову Е.И. требования о досрочном возврате заемных средств по выше указанным договорам (л.д. 50-54), однако до настоящего времени задолженность по кредитному договору № от 16.04.2013г. и договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты № от 19.05.2014г. Щетковым Е.И. не погашена.

Согласно расчету задолженности, представленному истцом, задолженность Щеткова Е.И. по кредитному договору кредитному договору № от 16.04.2013г. по состоянию на 18.06.2015г. составляет <данные изъяты>, в том числе: остаток основного долга по кредиту – <данные изъяты>, задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – <данные изъяты>, плановые проценты за пользование кредитом – <данные изъяты>, задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – <данные изъяты>, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – <данные изъяты>, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту – <данные изъяты> (л.д. 11-13).

Согласно расчету задолженности, представленному истцом, задолженность Щеткова Е.И. по договору о выпуске кредитной карты № от 19.05.2014г., по состоянию на 18.06.2015г. составляет <данные изъяты>, в том числе: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами – <данные изъяты>, задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии – <данные изъяты>, задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами – <данные изъяты>, остаток основного долга по использованию кредитной линии – <данные изъяты> (л.д. 24).

Указанные расчеты ответчиком не опровергнуты, иные расчеты не представлены, и принимаются судом как достоверные в силу положений ст.ст. 12, 56 ГПК РФ.

В связи с чем, требования истца ЗАО «Райффайзенбанк» подлежат удовлетворению в полном объёме.

Кроме того, в соответствии с положениями ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, устанавливающей, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, с ответчика подлежат взысканию расходы, понесённые истцом на оплату государственной пошлины при подаче иска в суд, согласно платежному поручению № от 19.06.2015г. и платежному поручению № от 07.07.2015г., в размере <данные изъяты> (л.д. 10, 81).

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:    

Иск Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Щеткову <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору и договору о выпуске кредитной карты – удовлетворить в полном объёме.

Взыскать с Щеткова <данные изъяты> в пользу Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» в возмещение задолженности по кредитному договору № от 16.04.2013г. по состоянию на 18.06.2015г. –

<данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты> в возмещение основного долга по кредиту, <данные изъяты> в возмещение задолженности по уплате просроченного основного долга по кредиту, <данные изъяты> в возмещение плановых процентов за пользование кредитом, <данные изъяты> в возмещение задолженности по процентам за пользование кредитом, <данные изъяты> пени по просроченному основному долгу по кредиту, <данные изъяты> пени по просроченным процентам по кредиту.

Взыскать с Щеткова <данные изъяты> в пользу Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» в возмещение задолженности по договору от 19.05.2014г. о выпуске кредитной карты №, по состоянию на 18.06.2015г. – <данные изъяты>, в том числе: 4 <данные изъяты> в возмещение задолженности по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами, <данные изъяты> в возмещение просроченного основного долга, <данные изъяты> в возмещение процентов за пользование кредитными средствами, <данные изъяты> в возмещение основного долга по использованию кредитной линии.

Взыскать с Щеткова <данные изъяты> в пользу Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» <данные изъяты> в возмещение расходов по уплате госпошлины при подаче искового заявления.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Мотивированное решение суда составлено 24 августа 2015 года.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты> Судья - И.А. Корякин.