Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3107/2016 ~ М-1231/2016 от 01.04.2016

                            Дело № 2-3107/16    

Заочное РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 октября 2016 года п. Емельяново

Емельяновский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Демидовой В.В.,

при секретаре Баталовой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» и открытому акционерному обществу «АльфаСтрахование» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и к ОАО «АльфаСтрахование» о защите прав потребителей. Требования мотивировала тем, что ДД.ММ.ГГГГ. заключила с АО «Альфа-Банк» договор потребительского кредита № № на сумму <данные изъяты> рублей со сроком возврата <данные изъяты> месяцев. Одновременно в банке ею получен Полис-оферта ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование» на страхование по программам «Страхование жизни и здоровье заемщиков кредитов наличными» и «Защита от потери работы». Страховые премии по условиям кредитного договора и Полиса-оферты оплачены ДД.ММ.ГГГГ. единовременно из средств кредита на основании ее письменного заявления в размере: <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек - страховая премия по программе «Страхование жизни и здоровье заемщиков кредитов наличными», <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки - страховая премия по программе «Защита от потери работы». Договор страхования начал действовать с даты уплаты страховой премии в полном объеме (ДД.ММ.ГГГГ.) в течение последующих <данные изъяты> месяцев (стр. № Полиса-оферты). Согласно условиям раздела «Объект страхования» Полиса-оферты ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (страховщик-координатор) осуществляет страхование имущественных интересов, связанных со смертью застрахованного или наступления иных событий в жизни застрахованного по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными», ОАО «АльфаСтрахование» (страховщик) осуществляет страхование имущественных интересов страхователя, связанных с возникновением у него убытков в связи с наступлением страхового случая по программе «Защита от потери работы и дохода». Согласно условиям раздела «Страховой случай, страховая сумма, страховая премия» Полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитных средств» при наступлении страхового случая размер страховой суммы определяется, как размер фактической задолженности страхователя перед Банком по кредиту наличными, предоставленному страхователю Банком в рамках договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ. на дату наступления страхового случая (стр.№ Полиса-оферты). Согласно «особым условиям» Полиса-оферты по программе «Защита от потери работы и дохода» страховая выплата осуществляется в пределах страховой суммы (но не более 3-х кратного размера <данные изъяты>% ежемесячного платежа по Кредитному договору) ежемесячно равными долями в размере <данные изъяты>% ежемесячного платежа по кредиту в месяц (стр.№ Полиса-оферты). То есть, ответчиками по обеим программам страхования установлено, что страховая сумма при наступлении страхового случая равна остатку задолженности истицы по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ. обязательства по погашению задолженности по кредиту перед АО «Альфа-Банк» выполнила полностью и досрочно, что подтверждается справкой АО «Альфа-Банк» от ДД.ММ.ГГГГ. №. Таким образом, исходя из вышеуказанных норм Полиса-оферты с момента прекращения кредитного договора № №, а именно с ДД.ММ.ГГГГ., страховая сумма (выплата) по программам страхования ответчиков равна нулю. Поскольку возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска (то есть вероятности наступления страхового случая) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, обратилась в АО «Альфа-Банк», а затем к ответчикам о перерасчете страховой премии за фактическое время пользования кредитом и возврате остатка средств. В ответе АО «Альфа-Банк» указал, что свои обязательства по кредитному договору им исполнены в полном объеме, а истице нужно обращаться в ООО «АльфаСтрахование-ФИО3». ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказал истице в выплате части страховой премии, ссылаясь на п. З.ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ). АО «АльфаСтрахование» ответ не представило. Поскольку произвела оплату страховой премии в полном объеме, действие договора страхования, заключенного сторонами, прекратилось в связи с досрочным погашением истцом кредита, договор страхования действовал до момента погашения истицей кредитной задолженности, и ответчики имеют право на часть страховой премии за период действия договора, то страховая премия, уплаченная истицей в оставшейся части, подлежит возврату. Просила взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» часть страховой премии, уплаченной по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов Наличными», пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в связи с досрочным прекращением договора страхования по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек; моральный вред <данные изъяты> рублей; неустойку <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек; взыскать с ОАО «АльфаСтрахование» часть страховой премии, уплаченной по программе «Защита от потери работы и дохода», пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в связи с досрочным прекращением договора страхования по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки; моральный вред <данные изъяты> рублей; неустойку <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки; взыскать с ОАО «АльфаСтрахование» и ООО «АльфаСтрахованиеЖизнь» расходы на юридические услуги <данные изъяты> рублей.

В судебном заседании ФИО2 исковые требования поддержала. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явились, извещались своевременно и надлежащим образом (л.д. №).

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд полагает исковые требования к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» подлежащими удовлетворению, к АО «АльфаСтрахование» не подлежащими удовлетворению.

Согласно п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора (ст. 421 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Закон «О потребительском кредитовании» (займе) допускает предоставление заемщику дополнительных услуг в виде страхования жизни или здоровья (ст.7 Закона).

Статьей 940 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

На основании ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами страхового надзора.

В силу ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

На основании ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу требований ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ истцом и АО «Альфа-Банк» заключен договор кредитования № № на сумму <данные изъяты> рублей со сроком возврата - <данные изъяты> месяцев (л.д. №).

ДД.ММ.ГГГГг. выдан Полис – оферта по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода» (вариант Стандарт 2) № № (л.д. №).

В разделе «Страховой случай, страховая сумма, страховая премия» названного Полиса, указано, что по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов Наличными» страховая премия составила <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, страховая сумма- <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, выгодоприобретатель -в соответствии с законодательством РФ, а также указано, что при наступлении страхового случая размер страховой суммы определяется как размер фактической задолженности страхователя перед банком по кредиту наличными, предоставленному страхователю банком в рамках договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ. на дату наступления страхового случая, но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования (л.д. №).

В разделе «Страховой случай, страховая сумма, страховая премия» Полиса-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода» (вариант Стандарт 2) № №, указано, что по программе «Защита от потери работы и дохода» страховая сумма- <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, страховая премия - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, страховой случай- увольнение (сокращение) страхователя с постоянного места работы в соответствии с п.п. 1,2 ч. 1 ст. 81 ТК РФ (л.д. №).

Согласно разделу «Особые условия» названного Полиса страховая выплата осуществляется в пределах страховой суммы (но не более 3-х кратного размера <данные изъяты>% ежемесячного платежа по кредитному договору) ежемесячно равными долями в размере <данные изъяты>% ежемесячного платежа по кредиту в месяц (л.д. №).

Из п. 6 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ. следует, что сумма ежемесячного платежа составляет <данные изъяты> рублей (л.д. №).

Согласно справке АО «Альфа-Банк» № № от ДД.ММ.ГГГГ. ФИО2 полностью погасила задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. № № на сумму <данные изъяты> рублей ДД.ММ.ГГГГг. (л.д. №).

ДД.ММ.ГГГГг. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в ответе № на претензию ФИО2 указало, что поскольку в соответствии со ст. 958 ГК РФ связи с отказом страхователя от договора страхования уплаченная страхования премия не подлежит возврату, возврат страховой премии по договору страхования жизни не может быть произведен (л.д. №).

ФИО2 в судебном заседании пояснила, что кредитный договор и договор страхования (полис-оферта) являются взаимосвязанными и обеспечивают соблюдение материальных интересов и банка и страховщиков на период действия кредитного договора; Закон о потребительском кредите (займе) допускает предоставление заемщику дополнительных услуг в виде страхования жизни или здоровья; договор страхования (Полис-оферта) получен в банке одновременно с Кредитным договором; согласно условиям Договора страхования (Полиса- оферты) с момента прекращения кредитного договора № №, а именно с ДД.ММ.ГГГГ., страховая сумма (выплата) по программам страхования ответчиков равна нулю, т.к. нет ни фактической задолженности перед банком, согласно которой определяется размер страховой суммы в рамках страховании жизни и здоровья заемщика, нет ни ежемесячного платежа по кредиту по Кредитному договору, в соответствии с которым определяется размер страховой суммы по программе защиты от потери дохода, нет ни графика погашения кредита, согласно которому ответчик равными долями предполагал выплачивать страховую сумму. Просила удовлетворить заявленные требования в полном объеме.

В представленном отзыве на исковое заявление ОАО «АльфаСтрахование» просил в иске отказать, указывая, что договор страховании подписан обеими сторонами. Согласно ст. 958 ГК РФ страхователь вправе отказаться от Договора страхования в любое время. При этом на основании п. 3 ст. 958 ГК РФ уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату. В Договоре страхования имеется запись о том, что акцепт Полиса-оферты не может являться обязательным условием для получения кредита в Банке, истец уведомлен, что он вправе не принимать данный Полис - оферту и вправе не страховать предлагаемые данным Полисом - офертой риски или страховать к иной страховой компании по своему усмотрению. Погашение кредита не влияет на обязательства ОАО «АльфаСтрахование», поскольку по Договору страхования застрахован риск «Потеря работы», а не риск «невозврат кредита», при котором страховщик произвел бы возврат страховой премии в зависимости от количества дней при котором продукт страхования был использован. На основании вышесказанного, возврат страховой премии по Договору страхования не возможен (л.д. №).

В представленном отзыве на исковое заявление ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» полагал требования истца необоснованными по следующим основаниям. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» является страховщиком в части страхования жизни и здоровья. Истец добровольно оплатил страховую премию по договору в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек (<данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек в части страхования жизни и здоровья, <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки в части страхования финансовых рисков), таким образом, окончательное решение о вступлении договора страхования принял истец; иных денежных средств Страховые компании от Истца не получали. В Договоре страхования имеется запись о том, что Истец уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения кредита в банке, уведомлен, что он вправе не страховать указанные в Договоре страхования риски (или часть из них) или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению. В договоре страхования имеется запись о том, что Страхователь с условиями Договора страхования ознакомлен, согласен, экземпляры Условий страхования на руки получил. Часть страховой премии не подлежит возврату, поскольку досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования. Договор страхования и кредитный договор существуют отдельно друг от друга. Договор страхования является самостоятельной услугой по страхованию, отдельной сделкой. Как установлено выше, Договор страхования является добровольно заключенным Истцом. Заключением кредитного договора не обуславливается заключение Договора страхования. Прекращение действия одного договора не прекращает действие другого. При досрочном погашении кредита обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 ГК РФ, не наступило, поскольку страховыми случаями по договору страхования являются: «Смерть Застрахованного»; «Инвалидность Застрахованного»; «Увольнение (сокращение) Страхователя с основного места работы». Кроме того, согласно условиям Договора страхования по риску «Увольнение (сокращение) Страхователя с основного места работы» размер страховой суммы в течение всего действия Договора страхования остается неизменным и при наступлении данного страхового случая выплачивается единовременно. Таким образом, при наступлении страхового случая «Увольнение (сокращение) Страхователя с основного места работы» ОАО «АльфаСтрахование» будет обязано выплатить страховое возмещение. Договором страхования иной порядок возврата страховой премии, в том числе при досрочном возврате кредита, не предусмотрен. Возврат страховой премии или неосновательного обогащения не является страховой услугой, главной обязанностью страховщика является выплата страховой суммы при наступлении страхового случая. Следовательно, только при нарушении сроков выплаты страховой суммы, страховщик обязан был бы выплатить потребителю данную неустойку. Заявленное требование истца о выплате неустойки является избыточным. Просил снизить размер неустойки и штрафа в соответствии со ст. 333 ГК РФ (л.д. №).

Оценивая представленные доказательства, суд учитывает, что ДД.ММ.ГГГГ истцом и АО «Альфа-Банк» заключен договор кредитования № № на сумму <данные изъяты> рублей со сроком возврата - <данные изъяты> месяцев; ДД.ММ.ГГГГг. истцу выдан Полис – оферта по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода» (вариант Стандарт 2) № №.

В разделе «Страховой случай, страховая сумма, страховая премия» названного Полиса, указано, что по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов Наличными» страховщиком является ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», страховая премия составила <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, страховая сумма- <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, выгодоприобретатель -в соответствии с законодательством РФ, а также указано, что при наступлении страхового случая размер страховой суммы определяется как размер фактической задолженности страхователя перед банком по кредиту наличными, предоставленному страхователю банком в рамках договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ. на дату наступления страхового случая, но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования.

ФИО2 полностью погасила задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ. на сумму <данные изъяты> рублей ДД.ММ.ГГГГг.

При таких обстоятельствах, суд учитывает, что договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» является обеспечительной мерой исполнения истцом обязательства по возврату заемных средств по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку по указанной программе страхования при наступлении страхового случая размер страховой суммы определяется как размер фактической задолженности страхователя перед банком по кредиту наличными, предоставленному страхователю банком в рамках договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ. на дату наступления страхового случая, из буквального толкования указанного пункта полиса следует, что при отсутствии задолженности заемщика страховая выплата не производится.

Истцом направлено требование ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора и возврате неиспользованной части страховой премии, на что получен отказ.

При этом суд учитывает буквальное толкование п. 2 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ», которой установлено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату. По условиям договора страхования страховая выплата произведена быть не может, в само понятие «страхового случая» законодатель включил возникновение обязанности страховщика произвести страховую выплату. То есть, в рассматриваемом случае страховой случай после ДД.ММ.ГГГГ не может наступить.

Таким образом, в соответствии с ч. 1 ст. 958 ГК РФ, с учетом ее буквального толкования, договор ФИО3, заключенный истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», прекращен, поскольку возможность наступления страхового случая отпала, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В соответствии с ч. 3 ст. 958 ГК РФ истица имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

С учетом положений ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» программа «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов Наличными», не предоставляющая потребителю возможности возврата страхователю пропорционально страховой премии, отказ на претензию о возврате страховой премии, противоречат ч. 3 ст. 958 ГК РФ и нарушают права истца, как потребителя.

Проверив представленный истцом расчет подлежащей возврату страховой премии с учетом пропорциональности, находя его обоснованным, суд полагает возможным взыскать с общества ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО2 страховую премию <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, возражений против расчета истца ответчиком не представлено.

Истец обратился к указанному ответчику с претензией о возврате страховой премии, что подтверждается ответом ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» №/№ от ДД.ММ.ГГГГг., в котором в возврате страховой премии по договору страхования жизни отказано.

Незаконный отказ в возврате части стоимости финансовой услуги страхования страховой компанией по твердому убеждению суда является нарушением ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей», в связи с чем подлежит взысканию с ответчика в пользу истца предусмотренная ч. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» неустойка.

Принимая во внимание установленные по делу обстоятельства, проверив расчет истца в части взыскания с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» неустойки, находя его обоснованным и соответствующим действующему законодательству, суд полагает необходимым удовлетворить требование ФИО2 о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» неустойки <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

Суд не усматривает оснований к снижению в соответствии со ст. 333 ГК РФ подлежащей взысканию с указанного ответчика в пользу истца неустойки.

Кроме того, на основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ООО «АльфаСтрахованиеЖизнь» подлежит взысканию в пользу истца в счет компенсации морального вреда за нарушение прав потребителя, с учетом степени вины ответчика, нравственных страданий истца <данные изъяты> рублей.

Согласно ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. С ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» подлежит взысканию штраф в пользу истицы в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек из расчета: (<данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек + <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек + <данные изъяты> рублей):<данные изъяты><данные изъяты>

Суд не усматривает оснований к снижению в соответствии со ст. 333 ГК РФ подлежащего взысканию с указанного ответчика в пользу истца штрафа.

В силу требований статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Из материалов дела следует, что ФИО2 оплачено 5000 рублей за составление иска (л.д. №).

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ взысканию с ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» подлежит государственная пошлина в доход местного бюджета в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек (с имущественного и неимущественного требований).

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к открытому акционерному обществу «АльфаСтрахование» о защите прав потребителя отказать по следующим основаниям.

Так, в разделе «Страховой случай, страховая сумма, страховая премия» Полиса-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода» (вариант Стандарт 2) № № указано, что по программе «Защита от потери работы и дохода» страховая сумма- <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, страховая премия - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, страховой случай- увольнение (сокращение) страхователя с постоянного места работы в соответствии с п.п. 1,2 ч. 1 ст. 81 ТК РФ.

Согласно разделу «Особые условия» названного Полиса страховая выплата осуществляется в пределах страховой суммы (но не более 3-х кратного размера <данные изъяты>% ежемесячного платежа по кредитному договору) ежемесячно равными долями в размере <данные изъяты>% ежемесячного платежа по кредиту в месяц.

Истицей в соответствии со ст. 56 ГПК РФ не представлено суду доказательств, что действие договора страхования по указанному риску досрочно прекратилось, отпала возможность наступления страхового риска в связи с погашением задолженности по кредитному договору.

Как следует из условий Полиса - оферты, возможность наступления страхового случая не отпала, существование страхового риска не прекратилось, поскольку действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжает свое действие, предусмотренное условиями страхования страховое возмещение рассчитывается в определенном размере и от исполнения обязательств по кредитному договору не зависит.

Напротив, согласно условиям программы «защита от потери работы и дохода», поскольку размер ежемесячно платежа по кредиту определен в <данные изъяты> рублей, в программе имеется ссылка на кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ, страховая выплата не зависит от размера задолженности по договору, договор страхования досрочно не прекращен, при наступлении страхового случая истица не лишена возможности обратиться за страховым возмещением, суд полагает необходимым отказать истице в удовлетворении исковых требований к ОАО «АльфаСтрахование» о взыскании части страховой премии, уплаченной по программе «Защита от потери работы и дохода», пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в связи с досрочным прекращением договора страхования в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки; морального вреда <данные изъяты> рублей; неустойки <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки; расходов на юридические услуги.

Суд полагает возможным взыскать с ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО2 судебные расходы в размере <данные изъяты> рублей (<данные изъяты> рублей:<данные изъяты>), поскольку в удовлетворении исковых требований к ОАО «АльфаСтрахование» отказано.

К доводам истицы о том, что ответчиками по обеим программам страхования установлено, что страховая сумма при наступлении страхового случая равна остатку задолженности истицы по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ., не соответствует материалам дела. Так, согласно особым условиям Полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода» страховая выплата осуществляется в пределах страховой суммы (но не более 3-х кратного размера <данные изъяты>% ежемесячного платежа по Кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ) ежемесячно равными долями в размере 115<данные изъяты> ежемесячного платежа по кредиту в месяц (стр.№ Полиса-оферты). П. № указанного кредитного договора установлен размер ежемесячного платежа <данные изъяты> рублей.

К доводам представителя ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о том, что не подлежит взысканию с ответчика неустойка в связи с не своевременным возвратом страховой премии, суд относится критически. Поскольку ответчик отказал в возврате страховой премии, которая в силу ст. 958 ГК РФ подлежит возврату, является стоимостью финансовой услуги, размер страховой премии по договору страхования является существенным условием страхования, ее оплата является обязательной, обязанностью страховщика является возврат страховой премии в рассматриваемом случае, то положения статей 28, 30, 31 Закона «О защите прав потребителей» подлежат применению. Из системного толкования норм, регулирующих положения о личном страховании, следует, что специальной нормы, аналогичной ст. 16.1 Закона РФ «О страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», предусматривающей защиту прав граждан в части, не урегулированной Законом «О защите прав потребителей», иной срок возврата страховой премии, размер неустойки за несвоевременный возврат страховой премии, не имеется. Поэтому по твердому убеждению суда в случае несвоевременного возврата страховой премии подлежит взысканию неустойка по Закону РФ «О защите прав потребителей». Действия страховой компании по не возврату подлежащей выплате потребителю премии являются тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании Закона «О защите прав потребителей».

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя удовлетворить.

Взыскать с общества ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО2 страховую премию <данные изъяты>, неустойку <данные изъяты>, моральный вред <данные изъяты>, судебные расходы <данные изъяты>, штраф <данные изъяты>, а всего <данные изъяты>.

Взыскать с общества ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» в доход местного бюджета государственную пошлину <данные изъяты>.

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к открытому акционерному обществу «АльфаСтрахование» о защите прав потребителя отказать.

Ответчик может подать судье, вынесшему заочное решение, заявление об отмене настоящего решения в течение семи суток со дня вручения ему копии решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий:                             В.В. Демидова