Дело № 2-3554/2021
УИД 18RS0003-01-2020-006303-45
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
28 октября 2021 года г. Ижевск
Октябрьский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:
председательствующего судьи Карповой О.П.,
при секретаре Берестовой Ю.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Банка «Финансовая Корпорация «Открытие» к Строганову А.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,
у с т а н о в и л :
ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» (далее по тексту – истец) обратилось в суд с иском к Строганову А.Н. (далее по тексту – ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору.
Требования мотивированы тем, что 07.12.2018 года ПАО Банк «ФК «Открытие» и Строганов А.Н. заключили кредитный договор №2488826-ДО-САР-18. Договор заключен в офертно-акцептной форме. В соответствии с условиями договора, содержащимися в заявлении о предоставлении кредита, тарифах и условиях предоставления ПАО Банк «ФК Открытие» физическим лицам потребительских кредитов, а также в иных документах, содержащих условия кредитования, кредит предоставлен на следующих условиях: сумма кредита (лимит овердрафта): 937 842 руб. 00 коп., срок пользования кредитом 60 месяцев, процентная ставка по кредиту: 12 % годовых.
В заявлении/анкете-заявлении должник согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ему счета, а условия являются неотъемлемой частью заявления/анкета-заявления и договора.
Банк исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты заемщика о заключении договора стали действия банка в порядке ст. 438 ГК РФ, по открытию банковского счета №40817810399972488826.
В нарушение условий договора и положений законодательства должник не предпринимает мер и продолжает уклоняться от исполнения принятых им на себя обязательств по плановому погашению текущей задолженности.
За период уклонения должника от добросовестного исполнения своих обязательств по кредитному договору, на 13.05.2021 года у него образовалась задолженность на общую сумму 1 092 323 руб. 23 коп., в том числе: сумма основного долга – 927 150 руб. 94 коп., проценты за пользование кредитом – 120 197 руб. 26 коп., пени за просрочку уплаты суммы задолженности – 44 975 руб. 03 коп.
В судебное заседание представитель истца ПАО Банк «ФК «Открытие» не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в иске изложено ходатайство о рассмотрении дела без участия Банка.
Ответчик Строганов А.Н. в судебное заседание не явился.
Судебная корреспонденция, направленная по адресу ее регистрации, подтвержденному данными Отдела адресно-справочной работы УВМ МВД России по Удмуртской Республике, возвращена в суд оператором почтовой связи с пометкой «Истечение срока хранения».
В силу пункта 34 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных Приказ Минкомсвязи России от 31.07.2014 N 234, письменная корреспонденция и почтовые переводы при невозможности их вручения (выплаты) адресатам (их уполномоченным представителям) хранятся в объектах почтовой связи места назначения в течение 30 дней, иные почтовые отправления - в течение 15 дней, если более длительный срок хранения не предусмотрен договором об оказании услуг почтовой связи. Почтовые отправления разряда "судебное" при невозможности их вручения адресатам (их уполномоченным представителям) хранятся в объектах почтовой связи места назначения в течение 7 дней.
При исчислении срока хранения почтовых отправлений разряда "судебное" день поступления и возврата почтового отправления, а также нерабочие праздничные дни, установленные трудовым законодательством Российской Федерации, не учитываются.
Срок хранения почтовых отправлений (почтовых переводов) исчисляется со следующего рабочего дня после поступления почтового отправления (почтового перевода) в объект почтовой связи места назначения.
По истечении установленного срока хранения не полученная адресатами (их уполномоченными представителями) простая письменная корреспонденция передается в число невостребованных почтовых отправлений. Не полученные адресатами (их уполномоченными представителями) регистрируемые почтовые отправления и почтовые переводы возвращаются отправителям за их счет по обратному адресу, если иное не предусмотрено договором между оператором почтовой связи и пользователем. По истечении установленного срока хранения или при отказе отправителя от получения и оплаты пересылки возвращенного почтового отправления или почтового перевода они передаются на временное хранение в число невостребованных.
Служба почтовой связи возвратила корреспонденцию отправителю в соответствии с требованиями пункта 34 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных Приказ Минкомсвязи России от 31.07.2014 N 234.
Таким образом, ответчик Строганов А.Н., злоупотребляя правом, уклонился от получения судебного извещения.
В соответствии со ст.117 ГПК РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия.
При таких обстоятельствах дело рассмотрено в отсутствие ответчика в порядке ст.167 ГПК РФ.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон.
Изучив и проанализировав материалы дела, исследовав представленные доказательства, суд установил следующие обстоятельства, имеющие значение по делу.
06.12.2018 года Строганов А.Н. обратился в ПАО Банк «ФК Открытие» с заявлением на получение банковской услуги.
07.12.2018 года Строганов А.Н. обратился в Банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита.
07.12.2018 года ПАО Банк «ФК «Открытие» и Строганов А.Н. заключили кредитный договор № 2488826-ДО-САР-18, согласовав индивидуальные условия:
- сумма кредита (лимит кредитования): 937 842 руб. 00 коп.
- срок действия договора: 60 месяцев.
- процентная ставка по кредиту: 12 % годовых.
Согласно п.6 индивидуальных условий договора и п. 9.2 условий предоставления ПАО Банк «ФК Открытие» физическим лицам потребительских кредитов, ответчик принял на себя обязательства возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, сроки и порядке, предусмотренном кредитным договором. Погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами, включающими в себя рассчитанные проценты за каждый месяц пользования кредитом и часть основного долга по кредиту.
Факт предоставления банком 07.12.2018 года кредита заемщику в размере 937 842 руб. подтверждается выпиской по счету № 40817810399972488826 и не оспаривается ответчиком.
В соответствии с п.12 индивидуальных условий кредитного договора, договором предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по уплате ежемесячного платежа в размере 0,1 % от суммы просроченных обязательств за каждый день просрочки исполнения обязательств.
Ответчиком Строгановым А.Н. допускаются просрочки во внесении очередных платежей в размере и по графику, установленных в графике возврата кредита по кредитному договору.
07.12.2018 года между сторонами заключено дополнительное соглашение №1 к кредитному договору №2488826-ДО-САР-18 от 07.12.2018 года, согласно которому изменилась процентная ставка на 14% годовых.
В связи с ненадлежащим исполнением Строгановым А.Н. обязательств по кредитному договору 05.12.2019 года истцом в адрес ответчика направлено требование о досрочном исполнении кредитного обязательства, которое оставлено ответчиком без ответа.
На день вынесения решения задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена.
Указанные обстоятельства установлены представленными и исследованными в суде доказательствами.
В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (ст. 435 ГК РФ).
Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.
На основании ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Исходя из ст. 807 ГК РФ, договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Во исполнение указанных требований закона истцом в подтверждение заключения кредитного договора представлена анкета, заявление в ПАО Банк «ФК Открытие» на получение кредита и заключение договора банковского счета, индивидуальные условия договора, график возврата кредита, а также выписка по счету ответчика.
Кредитный договор от 07.12.2018 года № 2875786-ДО-САР-19, заключенный ПАО Банк «ФК Открытие» с Строгановым А.Н. в письменной форме, содержит все существенные условия, установленные для данного вида договора, в частности, о размере кредита, полной стоимости кредита, сроке, на который он предоставлен, размере процентов за пользование кредитом и порядке их уплаты. На момент рассмотрения спора указанный кредитный договор не расторгнут, недействительным не признан, поэтому условия договора являются обязательными для ответчика и истца.
Возражений по поводу обстоятельств заключения с ним вышеуказанного кредитного договора Строганов А.Н. суду не представил, на незаключенность этого договора не ссылался, требований о признании его недействительным не заявлял.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии с п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В силу п. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.
Банк, являющийся кредитором по кредитному договору, свои договорные обязательства выполнил – денежные средства заемщику Строганову А.Н. предоставил, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик уплату основного долга по кредитному договору и процентов за пользование кредитом в установленные сторонами сроки и в согласованном размере не производил, то есть ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства.
Таким образом, судом установлено, что в соответствии с кредитным договором у ответчика Строганова А.Н. возникли обязательства перед банком по возврату кредита, уплате процентов за его использование, которые ответчиком в полном объеме не исполнены.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором кредита предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Ответчик Строганов А.Н. надлежащим образом не исполнял свои обязательства по кредитному договору, несвоевременно и не в полном объеме возвращал сумму кредитных средств, имеет задолженность по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитными средствами.
При этом суд отмечает, что в соответствии с п. 5.11, 9.4, 10.15 условий предоставления ПАО Банк «ФК Открытие» физическим лицам потребительских кредитов, кредитор вправе потребовать досрочного возврата кредита, если клиент не исполняет свои обязательства перед банком, в том числе по оплате ежемесячных платежей.
В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату кредита банком ответчику через отделения почты направлено требование от 05.12.2019 года о досрочном погашении кредитной задолженности.
Требование банка оставлено ответчиком без ответа.
При изложенных обстоятельствах исковые требования банка о взыскании с Строганова А.Н. задолженности по кредитному договору, состоящей из основного долга и процентов за пользование кредитными средствами, подлежат удовлетворению.
Произведенный Банком расчет задолженности ответчиков по кредитному договору судом проверен, признан правильным, соответствующим договору, требованиям ст.319 ГК РФ. Оснований для перерасчета суммы задолженности, определенной Банком на 13.05.2021 года не имеется.
Таким образом, общая сумма задолженности ответчика перед Банком, подлежащая взысканию, на указанную дату составляет: по основному долгу в размере 927 150 руб. 94 коп.; по процентам за пользование кредитом в размере 120 197 руб. 26 коп.
Рассматривая требование о взыскании неустойки, суд приходит к следующему.
Согласно ст.ст. 330, 331 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.
Поскольку при заключении кредитного договора заемщик и Банк в письменной форме оговорили условие о неустойке, данное требование Банка также обоснованно и подлежит удовлетворению.
Взыскание неустойки не противоречит требованиям ст.811 ГК РФ, предусматривающей последствия нарушения заемщиком договора займа.
Вместе с тем, суд учитывает, что к спорным правоотношениям подлежит применению пункт 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», вступившего в силу 01 июля 2014 года, ограничивающий размер неустойки при одновременном начислении процентов и пени не более 20 % годовых.
Из условий заключенного между сторонами кредитного договора усматривается, что за ненадлежащее исполнение заемщиком условий договора установлена ответственность в виде уплаты неустойки (пеней) в размере 0,1% в день от суммы невыполненных обязательств, что составляет 36,5 % годовых. Из толкования данного условия не следует, что в период начисления неустойки проценты за пользование кредитом по условиям кредитного договора не начисляются. Более того, согласно предоставленному расчету задолженности проценты за пользование кредитом, как и неустойка, рассчитаны и начислены Банком по 13.05.2021 года.
Исходя из вышеизложенного, суд, признавая условие о ставке неустойки в размере 0,1% в день ничтожным, считает необходимым снизить заявленную истцом неустойку до 20% годовых. Таким образом, сумма, подлежащей к взысканию неустойки с ответчика в пользу истца составит 24 643, 85 руб. (44 975,03 /36,5 х 20)
Поскольку решение состоялось в пользу истца, суд считает необходимым в силу ст. 98 ГПК РФ взыскать в его пользу с ответчика сумму государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям, т.е. в размере 13 406,52 руб. (заявленная цена иска по имущественному требованию – 1 092 323,23 руб., госпошлина составляет – 13 662 руб.; признано судом правомерными требования на сумму 1 071 992,05 руб., т.е. 98,13 % от заявленного).
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования Публичного акционерного общества Банка «Финансовая Корпорация «Открытие» к Строганову А.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с Строганова А.Н. в пользу Публичного акционерного общества Банка «Финансовая Корпорация «Открытие» задолженность по кредитному договору от 07.12.2018 года № 2488826-ДО-САР-18 за период с 07.02.2019 г. по 13.05.2021 года в общем размере 1 071 992 руб. 05 коп., из которых:
- просроченный основной долг в размере 927 150 руб. 94 коп.
- проценты за пользование кредитом в размере 120 197 руб. 26 коп.
- пени за просрочку уплаты суммы задолженности в размере 24 643 руб. 85 коп.
Взыскать с Строганова А.Н. в пользу Публичного акционерного общества Банка «Финансовая Корпорация «Открытие» судебные расходы по уплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 13 406 руб. 52 коп.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики через Октябрьский районный суд г. Ижевска в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.
Решение принято судьей в совещательной комнате.
Председательствующий судья: О.П.Карпова