Решение по делу № 2-2264/2018 ~ М-2108/2018 от 16.07.2018

Дело № 2-2264/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 августа 2018 года                                 г. Копейск

Копейский городской суд Челябинской области в составе:

Председательствующего                         Чиньковой Н.В.,

при секретаре                                Елыковой А.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ефремова А.В. к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителя

установил:

Ефремов А.В. обратился в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителя.

В обоснование заявленных требований указано, что между истцом и ПАО «Банк ВТБ» (ранее ПАО «ВТБ24») заключен кредитный договор НОМЕР от 25 июля 2017 года, сумма кредита составляет 588 236 рублей, процентная ставка по кредиту 15,5% годовых, срок возврата кредита - 60 месяцев.

При оформлении кредитного договора истцом было подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) в рамках заключенного между ПАО Банк ВТБ 24 и ООО СК «ВТБ Страхование» договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере 88 235 рублей, состоящая из страховой премии и комиссии банка. Срок действия договора страхования с 26 июля 2017г. по 25 июля 2022г.

В связи с отказом от предоставления услуг по страхования, истец обратился к ответчику о возврате части комиссии за подключение к Программе страхования в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, однако требования ответчиком оставлены без удовлетворения.

06 июня 2018г. истец в адрес ПАО «Банк ВТБ» направил претензию с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии в виду отказа истца от программы коллективного страхования в связи с утратой интереса. Претензия оставлена без ответа.

Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 25 июля 2017 года по 06 июня 2018 года, поэтому комиссия за подключение к программе коллективного страхования подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, а именно: 88 235 рублей/60*10 месяцев =14 705 рублей 83 копейки. 88235 рублей – 14 705 рублей 83 копейки = 73 529 рублей 17 копеек.

Полагая свои права потребителя нарушенными, просит взыскать с ПАО «Банк ВТБ» часть суммы платы за подключение к программе коллективного страхования в размере 73 529 рублей 17 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, расходы за предоставление нотариальных услуг в размере 1 800 рублей, штраф, предусмотренный ч. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителя».

Истец Ефремов А.В., представитель истца Зверева Н.А. в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного заседания извещены.

Представители ответчика Банка ВТБ (ПАО), третьего лица ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в суд не явились, о дне слушания дела извещены, представили отзывы на исковое заявление, в которых выразили несогласие с заявленными исковыми требованиями.

    В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело отсутствие не явившихся лиц, извещенных о месте и времени судебного заседания.

Исследовав материалы дела, суд считает требования истца не подлежащими удовлетворению.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В судебном заседании установлено, что 25 июля 2017 года между ПАО ВТБ 24 и Ефремовым А.В. заключен кредитный договор НОМЕР, по условиям которого последнему представлен кредит на сумму 588 236 рублей, на срок 60 месяцев по 25 июля 2022 года, по ставке 15,5% годовых, размер полной стоимости кредита 15,495% годовых (л.д. 52-56).

Также 25 июля 2017 года Ефремов А.В. обратился в ПАО ВТБ 24 с заявлением о включении его в число участников Программы страхования «Финансовый резерв Профи» в рамках Договора коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между ПАО Банк ВТБ 24 и ООО СК «ВТБ Страхование». Согласно Программе страхования «Финансовый резерв Профи» страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная и временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; потеря работы.

Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного.

Срок страхования с 00 часов 00 минут 26 июля 2017 года по 24 часа 00 минут 25 июля 2022 года.

Плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования составила 88 235 рублей, из них вознаграждение банка 17 647 рублей, возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику 70 588 рублей (л.д. 57).

Подписывая заявления, Ефремов А.В. подтвердил, что уведомлен, что приобретение услуг банка по обеспечению страхования в рамках Программы страхования осуществляется добровольно, не влияет на возможность приобретения иных услуг банка, а также на их условия; ознакомлен с Условиями страхования, уведомлен, что с Условиями страхования может ознакомиться на сайте www.vtb24.ru.

Таким образом, суд приходит к выводу, о том, что подключение заемщика к программе страхования осуществлено добровольно на основании соответствующего заявления, при этом заемщик был ознакомлен и согласен со стоимостью оказываемой банком услуги по подключению к программе страхования, а также с расходами на оплату страховой премии по договору коллективного страхования.

06 июня 2018 года Ефремов А.В. направил в ПАО «ВТБ 24» претензию об исключении его из числа участников программы страхования в рамках договора коллективного страхования, возврате суммы неосновательного обогащения в виде удержанной комиссии в размере 73 529 рублей 17 копеек (л.д. 17-20). Претензия оставлена без удовлетворения.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 6.2 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в случаях, указанных в п. 6.2 Условий, возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком (уполномоченным представителем) в течение 15 рабочих дней (л.д. 66).

По смыслу ст. 958 ГК РФ, п. 6.2 Условий заемщик вправе отказаться от договора страхования жизни и здоровья, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования и возможность наступления страхового случая отпала. Заключенный договор, не содержит условий о том, что в случае досрочного прекращения действия договора страхования, уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату.

Как следует из п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных отношений) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 7 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Поскольку заемщиком в данном случае является физическое лицо, то на него распространяется вышеуказанное Указание Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У.

Указание Центрального банка РФ от 20 ноября 2015 года № 3854-У в части вновь заключаемых кредитных договоров и договоров страхования является обязательным для ответчика, поскольку вступило в законную силу и действовало в момент подключения Ефремова А.В. к Программе страхования.

Кроме того, данное Указание применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 Гражданского кодекса РФ).

Таким образом, поскольку договор страхования не содержит положений о возврате страховой премии при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, а отказ истца от страхования не свидетельствует о прекращении страхового риска (возможность наступления страхового случая не отпала), Ефремов А.В. обратился в банк с заявлением об отказе от договора страхования только 06 июня 2018 года, то есть по истечении установленного пятидневного срока, суд приходит к выводу, что исковые требования Ефремова А.В. не подлежат удовлетворению.

Поскольку исковые требования о компенсации морального вреда, штрафа, расходов по оплате нотариальных услуг являются производными от основного требования о взыскании страховой премии, в удовлетворении которого отказано, правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется.

Руководствуясь ст. 194 -198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Ефремова А.В. к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителя - ОТКАЗАТЬ.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Копейский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий: Н.В. Чинькова