Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1564/2011 ~ М-1368/2011 от 31.05.2011

Дело № 2-1564/11

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 июня 2011 года г. Саранск

Ленинский районный суд г. Саранска Республики Мордовия в составе: председательствующего судьи Шимук В.М.,

при секретаре Пучковой А.А.,

с участием истца ОАО АКБ «РОСБАНК»,

ответчика Тужилкина И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Тужилкину Ивану Викторовичу о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, процентов, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л :

Истец обратился в суд с требованиями к Тужилкину Ивану Викторовичу о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, процентов, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование исковых требований указал, что 23 июля 2008 года Тужилкин Иван Викторович безотзывной офертой (заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды) предложил ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала заключить с ним договор о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства. Тужилкин И.В. был ознакомлен с Условиями предоставления кредита на приобретение транспортного средства и тарифным планом «Автоэкспресс-кредит на новые автомобили».

23 июля 2008 года ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала акцептовал оферту Тужилкина И.В. и предоставил ему кредит на приобретение транспортного средства, оформив оферту договором № 9027L259L207CCB429001107. Сумма предоставленного кредита - 245 000 рублей, срок возврата кредита 23.07.2013, процентная ставка - 11% годовых, комиссия за ведение ссудного счета установлена в размере 1 592 руб. 50 коп. ежемесячно.

В соответствии с п. 9.1 Условий предоставления кредита в обеспечение надлежащего исполнения Тужилкиным И.В. своих обязательств перед Банком, вытекающих из Кредитного договора, Тужилкин И.В. передает в залог Банку приобретаемое им в собственность транспортное средство, а именно автомобиль марки ВАЗ, <данные изъяты>, залоговой стоимостью 245 000 рублей.

Денежные средства были зачислены Банком на счет Тужилкина И.В. № 40817810590270018771 в Саратовском филиале ОАО АКБ «РОСБАНК».

Условия кредитного договора № 9027L259L207CCB429001107 от 23.07.2008 ответчиком не исполняются: не уплачена сумма основного долга с 23.09.2009 г., а также проценты и иные платежи в соответствии с условиями кредитного договора.

Истец неоднократно принимал меры для добровольного урегулирования спора, однако ответчик не погасил сумму долга в добровольном порядке.

По состоянию на 24.05.2011 задолженность Тужилкина И.В. по кредитному договору № 9027L259L207CCB429001107 от 23.07.2008 перед ОАО АКБ «РОСБАНК» составляет 452 511 руб. 24 коп., в том числе:

сумма кредита - 202 675 руб. 97 коп.;

задолженность по процентам - 39 091 руб. 41 коп.;

задолженность по плате за ведение ссудного счета - 33441 руб. 72 коп.

пени за просрочку уплаты процентов - 59 593 руб. 37 коп.,

пени за просрочку уплаты кредита - 117 708 руб. 77 коп.

Просил взыскать с ответчика Тужилкина Ивана Викторовича в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору № 9027L259L207CCB429001107 от 23.07.2008: сумму кредита - 202 675 руб. 97 коп.; задолженность по процентам - 39 091 руб. 41 коп.; задолженность по плате за ведение ссудного счета - 33 441 руб. 72 коп., пени за просрочку уплаты кредита - 1 463 руб. 43 коп., а всего 276 672 руб. 53 коп., судебные расходы по оплате государственной пошлины; в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала проценты по кредитному договору № 9027L259L207CCB429001107 от 23.07.2008 г. исходя из суммы основного долга 202 675 руб. 97 коп. по ставке 11% годовых за период с 25 мая 2011 года и по день фактического исполнения решения суда.

Обратить взыскание на имущество, принадлежащее Тужилкину Ивану Викторовичу, и являющееся предметом залога в соответствии с п. 9.1 Условий предоставления кредитов, а именно: автомобиль марки ВАЗ, <данные изъяты>, установив начальную продажную цену на указанный автомобиль в размере 245 000 руб.

В судебное заседание представитель истца ОАО АКБ «РОСБАНК» не явился, о дне рассмотрения дела извещался своевременно и надлежаще.

Ответчик Тужилкин И.В. не возражал против предъявленного иска, но просил суд уменьшить сумму задолженности на сумму комиссии, уплаченной им и начисленной, но уплаченной за ведение ссудного счета, поскольку считает, что комиссия за ведение ссудного счета нарушает его права как потребителя.

Суд, заслушав объяснение ответчика, исследовав материалы дела, считает исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» подлежащими частичному удовлетворению.

При этом суд исходит из следующего:

В силу статьи 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (статья 809 Гражданского Кодекса Российской Федерации).

Материалами дела в суде установлено, что 23 июля 2008 года Тужилкин Иван Викторович безотзывной офертой (заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды) предложил ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала заключить с ним договор о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства. Тужилкин И.В. был ознакомлен с Условиями предоставления кредита на приобретение транспортного средства и тарифным планом «Автоэкспресс-кредит на новые автомобили».

23 июля 2008 года ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала акцептовал оферту Тужилкина И.В. и предоставил ему кредит на приобретение транспортного средства, оформив оферту договором № 9027L259L207CCB429001107. Сумма предоставленного кредита - 245 000 рублей, срок возврата кредита 23.07.2013, процентная ставка - 11% годовых, комиссия за ведение ссудного счета установлена в размере 1 592 руб. 50 коп. ежемесячно (л.д. 13-18).

В соответствии с п. 9.1 Условий предоставления кредита в обеспечение надлежащего исполнения Тужилкиным И.В. своих обязательств перед Банком, вытекающих из Кредитного договора, Тужилкин И.В. передает в залог Банку приобретаемое им в собственность транспортное средство, а именно автомобиль марки ВАЗ, <данные изъяты>, залоговой стоимостью 245 000 рублей (л.д. 19-27).

Денежные средства были зачислены Банком на счет Тужилкина И.В. № 40817810590270018771 в Саратовском филиале ОАО АКБ «РОСБАНК».

Условия кредитного договора № 9027L259L207CCB429001107 от 23.07.2008 ответчиком не исполняются: не уплачена сумма основного долга с 23.09.2009 г., а также проценты и иные платежи в соответствии с условиями кредитного договора.

Истец неоднократно принимал меры для добровольного урегулирования спора, однако ответчик не погасил сумму долга в добровольном порядке (л.д. 58-61).

В соответствии с пунктом 6.4.2 Условий предоставления кредита, Банк вправе требовать досрочного возврата кредита и уплаты всех начисленных процентов, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств в установленный договором срок возвращать Кредит и уплачивать начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета, а также иных обязанностей, предусмотренных Договором.

Согласно пунктам 7.1 и 7.1.1 Условий предоставления кредита за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей по возврату Кредита и уплате начисленных на Кредит процентов, ответчик обязан платить Банку неустойку из расчета 0,5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.

В соответствии с пунктом 1 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 ГК РФ).

В соответствии со статьей 810 Гражданского Кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

На основании статьи 811 Гражданского Кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

При невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором (статья 813 Гражданского Кодекса РФ).

По состоянию на 24.05.2011 задолженность Тужилкина И.В. по кредитному договору № 9027L259L207CCB429001107 от 23.07.2008 перед ОАО АКБ «РОСБАНК» составляет 276 672 руб. 53 коп., в том числе:

сумма кредита - 202 675 руб. 97 коп.;

задолженность по процентам - 39 091 руб. 41 коп.;

задолженность по плате за ведение ссудного счета - 33441 руб. 72 коп.

пени за просрочку уплаты кредита 1463, 43 руб.

Суд считает, что сумма просроченной задолженности подлежит снижению на сумму ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета по договору № 9027L259L207CCB429001107 от 23.07.2008 по следующим основаниям.

Согласно пункту 2.5 Условий предоставления кредита, пункту 2.2 тарифного плана «Автоэкспресс-кредит на новые автомобили» с истца взимается ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в размере 0,65 % от суммы кредита, т.е. по 1592, 5 руб.

Согласно части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26 января 1996 года №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26 марта 2007 года №302-П) условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, взимание комиссии за ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативно-правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.

Нормативно-правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям Гражданского кодекса Российской Федерации. Следовательно, взимание банком платы за ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляет установленные законом права потребителей.

При таких обстоятельствах условие кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета (абзац второй пункта 3.1 кредитного договора), является недействительным, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства. Согласно статье 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Всего ответчиком оплачена комиссия за ведение ссудного счета в сумме 20703, 28 руб. (согласно выписке по кредитному договору), долг по уплате комиссии за ведение ссудного счета составляет 33441,72 руб., что подтверждается расчетом задолженности по договору от 23.07.2008 № 9027L259L207CCB429001107.

Поскольку пункт 2.5 Условий предоставления кредита и пункт 2.2 тарифного плана «Автоэкспресс-кредит на новые автомобили» с истца взимается ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в размере 0,65 % от суммы кредита являются недействительными, задолженность Тужилкина И.В. по договору № 9027L259L207CCB429001107 от 23.07.2008 составляет 276672, 53 руб., из них комиссия за ведение ссудного счета составляет 33441,72 руб., кроме того, ответчиком оплачена комиссия в сумме 20703, 28 руб., суд считает, следует в соответствии со статьей 166 Гражданского кодекса Российской Федерации применить последствия недействительности ничтожной сделки, в связи с чем, уменьшить сумму задолженности по кредитному договору на сумму комиссии за ведение ссудного счета и с ответчика подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору за вычетом комиссии за ведение ссудного света в сумме 222 527, 53 руб. (276672, 53 руб. (сумма долга) – 20703,28 руб. (сумма комиссии оплаченной ответчицей) – 33441,72 руб. (долг по комиссии).

Требование о взыскании с ответчика суммы процентов за несвоевременный возврат основного долга 202 675, 97 руб. по ставке 11 % годовых за период с 25.05.2011 до дня исполнения решения подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Положением пункта 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена выплата процентов за пользование кредитом на весь период до дня возврата суммы займа.

По правилам пункта 1 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заимодавец в случае несвоевременного возврата заемщиком суммы займа (либо его части) вправе требовать взыскания процентов за неправомерное пользование денежными средствами по правилам статьи 395 ГК РФ.

Согласно пункту 3 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации проценты за пользование чужими денежными средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Пунктом 1.1 тарифного плана «Автоэкспресс-кредит на новые автомобили» предусмотрена процентная ставка по кредиту 11 % годовых.

Поскольку денежное обязательство до настоящего времени не исполнено, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала проценты по кредитному договору № 9027L259L207CCB429001107 от 23.07.2008 исходя из суммы основного долга 202 675 руб. 97 коп. по ставке 11% годовых за период с 25 мая 2011 года и по день фактического исполнения решения суда.

Согласно пункту 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

В соответствии с пунктом 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (пункт 3).

Пунктом 1 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

В соответствии с пунктом 9.8 Условий предоставления кредита Банк приобретает право обратить взыскание на предмет залога для удовлетворения своих требований в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного залогом обязательства, а также в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ.

Поскольку не имеется оснований для отказа в обращении взыскания на имущество, заложенное по кредитному договору от 23.07.2008 № 9027L259L207CCB429001107, и ответчик не исполняет обязательства, предусмотренные договором от 23.07.2008 № 9027L259L207CCB429001107, суд считает, следует обратить взыскание на заложенное имущество автомобиль марки ВАЗ, <данные изъяты>, залоговой стоимостью 245 000 рублей, принадлежащий Тужилкину Ивану Викторовичу.

В соответствии со статьей 67 ГПК Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

В соответствии со статьей 98 ГПК Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 указанного кодекса.

Согласно статье 88 ГПК Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Исковое заявление ОАО АКБ «РОСБАНК» оплачено государственной пошлиной в размере 9966, 73 руб.

На основании подпункта 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 9 425, 27 руб. (222 527, 53 – 200000) х 1% + 5200) + 4000 руб. по требованию неимущественного характера).

Исходя из изложенного, оценивая достаточность и взаимную связь представленных сторонами доказательств в их совокупности, разрешая дело по представленным доказательствам, в пределах заявленных истцом требований и по указанным им основаниям, руководствуясь статьями 194-199 ГПК Российской Федерации, суд

р е ш и л :

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Тужилкину Ивану Викторовичу о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, процентов, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать с Тужилкина Ивана Викторовича в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору № 9027L259L207CCB429001107 от 23.07.2008 в сумме 222527 (двести двадцать две тысячи пятьсот двадцать семь) рублей 53 копейки.

Взыскать с Тужилкина Ивана Викторовича в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Саратовского филиала проценты по кредитному договору № 9027L259L207CCB429001107 от 23.07.2008 исходя из суммы основного долга 202675 (двести две тысячи шестьсот семьдесят пять) рублей 97 копеек по ставке 11% годовых за период с 25 мая 2011 года и по день фактического исполнения решения суда.

Обратить взыскание на имущество, заложенное по кредитному договору от 23.07.2008 № 9027L259L207CCB429001107, автомобиль марки ВАЗ, <данные изъяты>, принадлежащий Тужилкину Ивану Викторовичу, зарегистрированному по адресу: <адрес>, установив начальную продажную цену 245000 (двести сорок пять тысяч) рублей.

Взыскать с Тужилкина Ивана Викторовича в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 9425 (девять тысяч четыреста двадцать пять) рублей 27 копеек.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия течение десяти дней через Ленинский районный суд г. Саранска со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий В.М. Шимук