Решение по делу № 2-19/2017 (2-3982/2016;) ~ М-3927/2016 от 19.07.2016

                                Дело № 2-19/17

Р Е Ш Е Н И Е

именем РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 апреля 2017 года

Московский районный суд г. Казани РТ в составе:

председательствующего судьи                                                     Н.Н. Захарова,

при секретаре                                                                           Э.А. Фаткулловой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Щербаковой Н.К. к страховому акционерному обществу «ВСК» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Н.К. Щербакова обратилась в суд с иском к страховому акционерному обществу «ВСК» о защите прав потребителей. В обоснование иска указала, что ДД.ММ.ГГГГ она заключила с САО «ВСК» договор страхования медицинских и иных непредвиденных расходов лиц, выезжающих с места постоянного проживания. Срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма установлено - 30 000 евро, территория страхования - Италия, страховая премия установлена 45 евро, которая была уплачена ею в день заключения договора единовременным платежом по курсу валют, установленному на день заключения договора. Вариант страхования - BUSINESS-CLASS, предусмотрены следующие страховые случаи (в том числе): медицинские расходы; расходы по медицинской транспортировке; репатриация тела в случае смерти застрахованного; необходимость досрочного возвращения застрахованного в экстренной ситуации; передача экстренных сообщений при страховом случае; необходимость получения медицинской информации.

Во время пребывания Н.К. Щербаковой в Италии ДД.ММ.ГГГГ она была доставлена каретой скорой помощи в больницу <адрес> с жалобами на <данные изъяты>. Были проведены диагностические исследования (компьютерная томография, ЯМР-томография), а также эндоскопическое обследование с целью предотвращения дальнейшего ухудшения <данные изъяты>. Исследования показали наличие <данные изъяты>. Была предпринята попытка установить билиарный стент, которая не увенчалась успехом по причине непреодолимого <данные изъяты>. Клиническое состояние Н.К. Щербаковой представляло серьезную угрозу для ее жизни. Так как возможности клиники <адрес> были исчерпаны, ДД.ММ.ГГГГ она была переведена в клинику <данные изъяты> в отделение неотложной медицинской помощи, общей хирургии и трансплантации, оперативное подразделение общей хирургии и трансплантации с диагнозом <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ Н.К. Щербаковой была сделана хирургическая операция: <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ она была выписана из медицинского учреждения. Стоимость нахождения в медицинском учреждении за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила сумму 14 906, 37 евро. Она обратилась в САО «ВСК» с заявлением о выплате страхового возмещения с приложением всех необходимых документов. Однако письмом исх. № от ДД.ММ.ГГГГ ответчик отказал в выплате страхового возмещения, сославшись на то, что Н.К. Щербаковой не понесены расходы, а также на то, что счёт за госпитализацию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ представлен за период, не подпадающий под сроки действия полиса страхования.

На основании вышеизложенного, просит суд обязать ответчика САО «ВСК» оплатить медицинские услуги, оказанные Н.К. Щербаковой по реквизитам медицинского учреждения согласно счёту от ДД.ММ.ГГГГ в размере 14 906,37 евро, а также 50 000 рублей в счёт компенсации морального вреда за нарушение прав потребителя.

В ходе рассмотрения дела представитель истца увеличил исковые требования и просил суд также признать недействительным положение пункта 5.7 договора страхования в части прекращения ответственности страховщика после истечения 7 дней со дня срока окончания договора и при необходимости продления лечения в связи с заболеванием, возникшим в период действия договора.

Представитель истца в ходе судебного заседания исковые требования поддержал в полном объёме.

Ответчик представитель - САО «ВСК» с исковыми требованиями не согласилась, просила в удовлетворении иска отказать по доводам, изложенным в письменном отзыве на исковое заявление, приобщённые судом к материалам дела.

Выслушав явившихся участников процесса, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключён договор (выгодоприобретателю), причинённые вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определённой договором суммы (страховой суммы).

В силу пунктом 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и названным Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Пунктом 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор страхования может быть заключён путём составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства/сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

Для установления содержания договора страхования следует принимать во внимание содержание заявления страхователя, страхового полиса, а также правила страхования, на основании которых заключён договор (п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 г. N 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан»).

Согласно пункту 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утверждённых страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно пункту 15.1 Правил страхования граждан, выезжающих за пределы постоянного места жительства, страховым случаем являются внезапное заболевание, несчастный случай, смерть застрахованного при условии, что указанные события произошли во время пребывания застрахованного в пределах территории, указанной в договоре страхования, и в период действия договора страхования.

Согласно пункту 2.18 Правил страхования граждан, выезжающих за пределы постоянного места жительства, территория страхования - территория или маршрут передвижения в пределах страны, групп стран географических зон, указанных в договоре страхования, в пределах которой страховщик при наступлении страхового случая несёт обязательства по осуществлению страховой выплаты.

Из материалов дела следует, что между Н.К. Щербаковой и САО «ВСК» был заключён договор страхования заграничной поездки, что подтверждается международным страховым полисом № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. <данные изъяты>). Страховой полис № № от ДД.ММ.ГГГГ содержит следующие условия страхования: территория страхования - <данные изъяты>; страховая сумма - 30 000 евро; период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; вариант страхования - BUSINESS-CLASS; застрахованные лица - <данные изъяты> (ДД.ММ.ГГГГ). Вариантом страхования BUSINESS-CLASS предусмотрены следующие страховые случаи (в том числе): медицинские расходы; расходы по медицинской транспортировке; репатриация тела в случае смерти застрахованного; необходимость досрочного возвращения застрахованного в экстренной ситуации; передача экстренных сообщений при страховом случае; необходимость получения медицинской информации.

Как усматривается из материалов дела, во время пребывания Н.К. Щербаковой в Италии ДД.ММ.ГГГГ она была доставлена каретой скорой помощи в больницу <адрес> с жалобами на общее плохое самочувствие и пожелтение кожных покровов. Были проведены диагностические исследования (компьютерная томография, ЯМР-томография), а также эндоскопическое обследование с целью предотвращения дальнейшего ухудшения <данные изъяты>. Исследования показали наличие <данные изъяты>. Была предпринята попытка установить билиарный стент, которая не увенчалась успехом по причине <данные изъяты>. Клиническое состояние Н.К. Щербаковой представляло серьезную угрозу для её жизни. Так как возможности клиники <адрес> были исчерпаны, ДД.ММ.ГГГГ она была переведена в клинику <данные изъяты> в отделение неотложной медицинской помощи, общей хирургии и трансплантации, оперативное подразделение общей хирургии и трансплантации с диагнозом <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ Н.К. Щербаковой была сделана хирургическая операция: <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ она была выписана из медицинского учреждения. Стоимость нахождения в медицинском учреждении за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила сумму 14 906, 37 евро. Она обратилась в САО «ВСК» с заявлением о выплате страхового возмещения с приложением всех необходимых документов. Однако письмом исх. № от ДД.ММ.ГГГГ САО «ВСК» отказало в выплате страхового возмещения, сославшись на то, что Н.К. Щербаковой не понесены расходы, а также на то, что счёт за госпитализацию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ представлен за период, не подпадающий под сроки действия полиса страхования.

Отказ страховой компании был мотивирован пунктом 9.2 действия договора страхования по риску «медицинские и иные непредвиденные расходы» и по риску «расходы, понесённые Застрахованным, в случае досрочного прерывания поездки» прекращается после возвращения Застрахованного с территории страхования, определённой в Страховом полисе, но не позднее даты окончания срока страхования, указанной в Страховом полисе. Судом установлено, что истец проходил лечение в клинике за пределами Российской Федерации не по своей инициативе, а по медицинским показаниям. Доказательств того, что данная операция и лечение могли быть проведены не на территории страны пребывания истца, ответчиком также не представлено.

В соответствии с пунктом 3.1 Правил №60.11 страхования медицинских и иных непредвиденных расходов лиц, выезжающих с места постоянного проживания, утверждённых генеральным директором СОАО «ВСК» О.О.С. ДД.ММ.ГГГГ, объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с расходами, понесёнными в связи с острым заболеванием, несчастным случаем или смертью Застрахованного, а также иными непредвиденными обстоятельствами, возникшими в период действия Договора страхования и попадающие под действие Правил страхования.

Согласно пункту 4.1 указанных Правил страхования, по риску «Медицинские и иные непредвиденные расходы» страховыми случаями в зависимости от варианта страхования (Приложение №1) признаются фактически произошедшие, непредвиденные и непреднамеренные для застрахованного лица острые заболевания и несчастные случаи, а также иные события, повлекшие за собой: … 2. расходы на оказание экстренной амбулаторной и/или стационарной медицинской помощи.

В ходе рассмотрения дела по ходатайству истца и его представителя по данному делу была назначена судебная медицинская экспертиза. Согласно экспертному заключению ГАУЗ «Республиканское бюро судебно-медицинской экспертизы Министерства здравоохранения Республики Татарстан № 2 установлено, что из письма директора ГУ «ТФОМС РТ» следует, что «Согласно информации, представленной медицинскими организациями, участвующими в реализации Программы государственных гарантий бесплатного оказания гражданам медицинский помощи на территории Республики Татарстан, в период с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время Щербаковой Н.К., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, была оказана амбулаторно-поликлиническая медицинская помощь в ГАУЗ «Городская поликлиника №» <адрес>», где ей устанавливались следующие диагнозы:

• ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>;
• ДД.ММ.ГГГГ- <данные изъяты>;

Согласно представленным материалам дела и медицинским документам, во время пребывания Щербаковой Н.К. в Италии ДД.ММ.ГГГГ, в связи с жалобами на плохое самочувствие и пожелтение кожных покровов, она была госпитализирована в больницу <адрес>. После проведения ДД.ММ.ГГГГ диагностических исследований: МРТ, КТ брюшной полости, <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ Щербакова Н.К. была переведена в клинику <данные изъяты> в отделение неотложной медицинской помощи, общей хирургии и трансплантации с диагнозом <данные изъяты> с последующим проведением хирургической операции - <данные изъяты>. Все вышеизложенное позволяет высказаться о том, что до поездки в <адрес> каких-либо объективных признаков заболевания «<данные изъяты>» у Щербаковой Н.К. не имелось.

Судом установлено, что истцу в <адрес> была сделана срочная хирургическая операция, что в данном случае является страховым случаем, данное обстоятельство не отрицалось ответчиком.

То есть, в данном случае наступили обстоятельства, прямо предусмотренные Правилами страхования.

Пунктом 5.2 правил страхования установлено, что действие договора страхования по риску «медицинские и иные непредвиденные расходы» и по риску «расходы, понесённые Застрахованным в случае досрочного прерывания поездки» прекращается после возвращения Застрахованного с территории страхования, определённой в страховом полисе, но не позднее даты окончания срока страхования, указанной в страховом полисе».

Пункт 5.7 правил страхования установлено, что при наступлении страхового случая по риску «медицинские и иные непредвиденные расходы» в период действия договора страхования и необходимости продолжения лечения после окончания действия договора страхования страховщик несёт обязательства по медицинским и иным расходам, транспортировке застрахованного в течение 7 дней пребывания застрахованного на территории страхования, если иное не оговорено в договоре страхования.

Суд считает, что ссылка представителя ответчика на вышеуказанные правила страхования как на основания в отказе в иске истцу судом не могут быть приняты в качестве таковых, поскольку Н.К. Щербакова в связи с ухудшением самочувствия была доставлена в медицинское учреждение <адрес> в период действия договора страхования.

В данном случае, суд приходит к выводу о том, что при выявлении страхового случая предусмотренного договором страхования за пределами срока действия договора лицо, в пользу которого заключён договор страхования (страхователь, выгодоприобретатель), имеет право на страховую выплату, если вред был причинён либо начал причиняться в период действия договора. Если по обстоятельствам дела момент причинения вреда не может быть достоверно определён, вред считается причинённым в момент его выявления (Определение Верховного Суда Российской Федерации № 44-КГ16-14 от 02 августа 2016 года).

Таким образом, в случае возникновения страхового случая в период действия договора страхования страхователь имеет право на выплату страхового возмещения, которая не может быть поставлена в зависимость от того, что подача заявления о выплате страхового возмещения имела место после прекращения действия договора страхования.

Учитывая изложенное, суд полагает, что ответчиком, не правомерно было отказано в выплате страхового возмещения, истцом представлено достаточно доказательств в обосновании заявленных требований, в связи с чем, суд полагает, их обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Из представленных истцом документов следует, что стоимость её нахождения в медицинском учреждении за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила сумму 14 906, 37 евро.

Учитывая, что страховая сумма по полису страхования составляла 30 000 евро, то есть расходы за лечение не превышают лимита страхования, суд полагает, что с ответчика в пользу медицинского учреждения в котором находился истец, подлежит взысканию страховая выплата в размере 14 906, 37 евро.

В соответствии со статьёй 15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причинённый потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортёром) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесённых потребителем убытков.

Учитывая, что факт нарушения прав потребителя в данном случае имеет место, суд, полагает требования истца о компенсации морального вреда обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Учитывая принцип разумности и справедливости, суд, полагает, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 2 000 рублей.

Таким образом, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать со страхового акционерного общества «ВСК» в пользу Областной медицинской службы Эмилия-Романия Медицинское учреждение-Болонского Университета расходы за лечение Щербаковой Н.К. по счёту от ДД.ММ.ГГГГ сумму кратную 14 906,37 евро на момент исполнения решения суда.

Взыскать со страхового акционерного общества «ВСК» в пользу Щербаковой Н.К. компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей.

В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца через Московский районный суд г. Казани.

Судья                                                               Н.Н. Захаров