Решение по делу № 2-449/2017 (2-10340/2016;) ~ М-10156/2016 от 07.11.2016

Дело № 2-449/2017

                               РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 декабря 2016 года                                                                                      г. Волгоград

Центральный районный суд гор. Волгограда в составе:

председательствующего судьи Шепуновой С.В.,

при секретаре Мидоновой Д.В.,

с участием представителя истца Ковалева Е. Н., действующего по доверенности –Кровякова К. В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Ковалева Е. Н. к ООО «СК Ренессанс Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании денежной суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец Ковалев Е.Н. обратился в суд с исковым заявлением к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании денежной суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации. Свои требования мотивирует тем, что между истцом и ответчиком был заключен договор с КБ «Ренессанс Кредит» №... от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым ответчик предоставил истцу кредит. Согласно условиям предоставления кредита Кредитор выдает заемщику сумму кредита в размере – 199 999 руб. 49 коп. сроком на 36 месяцев.

В день заключения кредитного договора истец также оплатил страховой взнос на страхование в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в размере - 40 255 руб. 49 коп., на весь срок кредитования, что подтверждается выпиской по счету №... с 16.03.2016г. по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истец осуществил полное досрочное погашение кредита по кредитному договору, что подтверждается справкой от ДД.ММ.ГГГГ.

19.07.2016г. истцом ответчику подано заявление на досрочное расторжение договора страхования в связи с погашением кредита по кредитному договору и возврате страховой премии.

20.09.2016г. ответчик вернул истцу сумму страховой премии в размере - 713 руб. 20 коп.

Полагая размер возвращенный премии недостаточным, истец 26.09.2016г. Ковалев Е.Н. обратился к ответчику с требованием расторгнуть договор страхования и вернуть ему денежные средства, уплаченные в счет страхового взноса и проценты за пользование чужими денежными средствами, однако письменного ответа на свое обращение не получил.

Просит суд расторгнуть договор от 16.03.2016г. №... страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, заключенный между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и Ковалевым Е.Н. Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу Ковалева Е.Н.страховую премию в сумме – 35 610 руб. 52 коп., неустойку в размере – 36 323 руб. 72 коп., компенсацию морального вреда в размере – 10 000 руб. 00 коп., штраф в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу истца, судебные расходы в размере – 11 000 руб. 00 коп., из которых расходы на оплату нотариальной доверенности в размере – 1 000 руб. 00 коп., расходы на оплату услуг представителя в размере – 10 000 руб. 00 коп.

Истец Ковалев Е.Н. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения уведомлен надлежащим способом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 64).

Представитель истца Кровяков К.В. действующий на основании доверенности в судебном заседании поддержал заявленные исковые требования, просил суд удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь», представитель третьего лица ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения уведомлены надлежащим способом, о причинах неявки суд не уведомлен.

    В силу ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседание, если ими не представлены сведения о причинах неявки.

    Лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. В случае если лица, участвующие в деле, извещены о времени и месте судебного заседания, суд откладывает разбирательство дела в случае признания причин их неявки уважительными.

    Поскольку ответчик и третье лицо ООО КБ «Ренессанс Кредит» уведомлены о наличии настоящего дела в производстве суда, однако в судебное заседание не явились, об отложении судебного разбирательства не просили, с учетом права истца на судопроизводство в разумный срок, поскольку приняты исчерпывающие меры к извещению ответчика, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, представителя третьего лица.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав доказательства, имеющиеся в материалах дела, приходит к выводу об удовлетворении исковых требований.

Как следует из ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), при наступлении в его жизни предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

На основании ч. 2 ст. 935 ГК РФ страхование жизни и здоровья является добровольным и обязанность такого страхования не может быть возложена на гражданина даже в силу закона.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Если договор страхования досрочно прекращен по указанным обстоятельствам, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 ГК РФ). Это положение означает, что остальную часть страховой премии страховщик обязан возвратить страхователю.

Судом установлено, что 16.03.2016г. КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) предоставил Ковалеву Е.Н. кредит сроком на 36 месяцев в сумме - 199 999 руб. 49 коп. (л.д. 10-12).

В день заключения кредитного договора заемщик Ковалев Е.Н. заключил с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» договор страхования жизни заемщиков кредита на срок 36 месяцев с даты вступления договора страхования в силу, страховая премия составила - 40 255 руб. 49 коп. (л.д. 15-16). Страховая премия Ковалевым Е.Н. была уплачена в полном размере в день заключения договора, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д. 16-17).

Договором предусмотрены страховые риски - смерть застрахованного, по любой причине, инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине. При наступлении любого из перечисленных страховых случаев страховая выплата составляет 100% страховой суммы, страховая сумма составляет 159 744 руб. 00 коп., страховая премия составила – 40 250 руб. 49 коп. (п. 5 договора).

Из материалов дела следует, что договор страхования жизни заемщиков кредита заключен как обеспечительная мера исполнения им обязательств по возврату заемных средств по договору кредита. Периоды действия этих договоров совпадают, как и суммы кредита и страхования.

В п.5 договора страхования указано, что страховая сумма устанавливается в соответствии с Полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру текущей ссудной задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая (л.д.15).

Таким образом, из буквального толкования условий договора страхования следует, что при отсутствии задолженности заемщика по кредитному договору страховая сумма обнуляется, т.е. договор страхования прекращается.

Справкой КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ вышеуказанный кредитный договор истцом был погашен, задолженность Ковалева Е.Н. перед банком у истца отсутствует (л.д. 27).

Из выписки по лицевому счету представленной за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, квитанций (л.д. 19-26), справки от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 27) также следует, что обязательства по кредитному договору №... от ДД.ММ.ГГГГ истцом исполнены в полном объеме.

При таких обстоятельствах, нельзя рассматривать договор страхования жизни и здоровья истца как самостоятельный, направленный лишь на защиту указанных ценностей. Напротив, договор страхования имеет акцессорный (дополнительный) характер по отношению к кредитному (основному) договору, который является предметом страхового интереса страхователя и страховщика, а охрана указанных в договоре рисков направлена лишь на обеспечение способности истца к исполнению обязательств по кредитному договору при наступлении таких рисков.

Такое понимание спорных договоров соответствует правилам ст. 329 ГК РФ, согласно которым исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором (ч.1). При этом прекращение основного обязательства влечет прекращение обеспечивающего его обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором (ч.4).

Поскольку кредитные обязательства были исполнены истцом досрочно, его отказ от страхования свидетельствует о прекращении страхового риска и в силу указанных норм является основанием для возврата страховой премии, уплаченной при заключении договора страхования. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

19.07.2016г. истцом ответчику подано заявление на досрочное расторжение договора страхования в связи с погашением кредита по кредитному договору и возврате страховой премии.

20.09.2016г. ответчик вернул истцу сумму страховой премии в размере - 713 руб. 20 коп.

Ковалев Е.Н. обратился к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с досудебной претензией о расторжении договора страхования и добровольном возврате части уплаченной суммы страховой премии в размере - 36 323 руб. 72 коп. (л.д. 36-40), данная претензия была получена ответчиком – ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 41) и оставлена без ответа.

Как указано выше, в случае прекращения договора страхования по обстоятельствам, предусмотренным п.1 ст.958 ГК РФ, а к таким случаям относится и прекращение договора страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени в течение которого действовало страхование, что прямо предусмотрено абз.1 п.3 ст.958 ГК РФ.

Проанализировав положения вышеуказанных норм права, а также положения Полисных условий страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита, оценив представленные сторонами доказательства, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных требований Ковалева Е.Н. о расторжении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между истцом и ответчиком, а также о взыскании с ответчика в пользу истца страховой премии.

Согласно расчету, представленному истцом, часть уплаченной страховой премии подлежащей возврату составляет - 35 610 руб. 52 коп., исходя из расчета 36 232 руб. 72 коп. – 713 руб. 20 коп.

Указанный расчет судом проверен и признается арифметически правильным и соответствующий материалам дела.

Рассматривая требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами суд исходит из следующего.

В соответствии с ч.1 ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В силу ст.31 «Закона о защите прав потребителей», Требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные п.1 ст.28 и пунктами 1 и 4 ст.29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования (в ред. Федерального закона от 21.12.2004г. №171-ФЗ). За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п.5 ст.28 настоящего Закона.

Согласно п.5 ст.28 «Закона о защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании п.1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

Истцом в исковом заявлении представлен расчет процентов за пользование чужими денежными средствами, согласно которого сумма процентов им рассчитана с ДД.ММ.ГГГГ до 02.11.2016г.. что составляет – 103 692 руб. 28 коп., исходя из расчета:

за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (53 дня) – 36 323 руб. 72 коп.х3%х53=57 754 руб. 71 коп.

за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (43 дня) – 35 610 руб. 52 коп.х3%х43=45 937 руб. 57 коп.

Итого сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составила - 103 692 руб. 28 коп.

Иного расчета ответчиком суду не представлено.

Поскольку в силу п. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» размер неустойки не может превышать размер подлежащей возврату страховой премии, то истец просит взыскать размер неустойки за несвоевременный возврат страховой премии в сумме – 36 323 руб. 72 коп.

Учитывая, что ответчиком была выплачена истцу неиспользованная часть страховой премии в неполном размере, требования о взыскании неустойки являются законными и обоснованными.

С учетом изложенного, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка в размере – 36 323 руб. 72 коп.

Рассматривая требования истца о взыскании компенсации морального вреда, суд исходит из следующего.

Как следует из положений ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с разъяснениями, данными в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» от 27.09.2013г. №17, при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Характер и объем причиненных потребителю нравственных или физических страданий может повлиять исключительно на размер компенсации морального вреда.

В ходе судебного разбирательства факт нарушения прав потребителя Ковалева Е.Н. действиями (бездействием) ООО «СК «Ренессанс Жизнь» нашел свое подтверждение, а потому заявленные требования о взыскании морального вреда являются обоснованными и подлежащими удовлетворению в части.

С учетом характера причиненных Ковалеву Е.Н. нравственных страданий, исходя из принципа разумности и справедливости, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере - 500 руб. 00 коп., отказав во взыскании остальной части требований, что соразмерно характеру и степени перенесенных Ковалевым Е.Н. страданий, а также степени вины причинителя вреда.

В соответствии п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Как следует из материалов дела, истцом принимались меры к урегулированию спора во внесудебном порядке. ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика была направлена претензии о возврате страховой премии за неиспользованный период. Однако доказательств направления истцу ответчик сторонами суду не представлено.

В период нахождения настоящего дела в производстве суда, мер к урегулированию возникшего спора со стороны ответчика принято не было, как и не было принято мер к выплате причитающейся истцу суммы.

Учитывая вышеприведенные нормы права, суд считает, что указанный штраф должен быть взыскан судом в пользу потребителя, поскольку с момента поступления искового заявления в суд и до рассмотрения дела по существу, прошло достаточно времени для удовлетворения требований в добровольном порядке, однако ответчик не совершил никаких действий для выплаты истцу денежных средств.

В связи с чем, суд полагает необходимым взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу Ковалева Е.Н. штраф в размере - 36 217 руб. 12 коп., исходя из расчета (35 610 руб. 52 коп. (сумма страховой премии) + 36 323 руб. 72 коп. (проценты за пользование чужими денежными средствами) + 500 руб. 00 коп. (компенсация морального вреда) х 50% = 36 217 руб. 12 коп.).

В соответствии с ч. 1 ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Как следует из договора на оказание юридических услуг от 28.10.2016г. за оказание юридических услуг истец понес расходы в размере - 10 000 руб. 00 коп.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении от 17.07.2007г. №382-О-О, обязанность суда взыскивать расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против необоснованного завышения размера оплаты услуг представителя и тем самым - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч.1 ст.100 ГПК РФ речь идет, по существу, об обязанности суда установить баланс между правами лиц, участвующих в деле.

Суд находит требования истца о возмещении судебных расходов на оплату услуг представителя в размере - 10 000 руб. 00 коп. законными и обоснованными, и с учетом категории дела, периода его рассмотрения судом, исходя из принципа разумности полагает взыскать с ответчика в пользу истца расходы на оплату услуг представителя в размере - 10 000 руб.

    Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй ст. 96 ГПК РФ. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии с п.2 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 21.01.2016г. №1, к судебным издержкам относятся расходы, которые понесены лицами, участвующими в деле, включая третьих лиц, заинтересованных лиц в административном деле (ст.94 ГПК РФ, ст.106 АПК РФ, ст.106 КАС РФ).

Расходы на оформление доверенности представителя также могут быть признаны судебными издержками, если такая доверенность выдана для участия представителя в конкретном деле или конкретном судебном заседании по делу.

Поскольку из представленной доверенности от 28.10.2016г. (л.д.9) выданной Ковалевым Е.Н. своему представителю Кровякову К.В. следует, что она выдана для участия в конкретном рассматриваемом деле, то требования истца о взыскании с ответчика расходов по оплате нотариальной доверенности представителю в размере - 1 000 руб. 00 коп. подлежат удовлетворению в полном объеме.

Кроме того, поскольку при подаче иска истец в силу Закона от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» был освобожден от уплаты государственной пошлины, по правилам ст. 103 ГПК РФ с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» подлежит взысканию государственная пошлина в доход бюджета муниципального образования городской округ город-герой Волгоград в размере - 2 373 руб. 03 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Ковалева Е. Н. к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании денежной суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов – удовлетворить частично.

Расторгнуть договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и Ковалевым Е. Н..

Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу Ковалева Е. Н. сумму страховой премии в размере - 35 610 руб. 52 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере - 36 323 руб. 72 коп., компенсацию морального вреда в размере - 500 руб. 00 коп., штраф в размере 36 217 руб. 12 коп., расходы на оплату нотариальной доверенности в размере – 1 000 руб. 00 коп., расходы на оплату услуг представителя в размере – 10 000 руб. 00 коп.

В удовлетворении исковых требований Ковалева Е. Н. к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании компенсации морального вреда свыше – 500 руб. 00 коп. – отказать.

Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в доход бюджета муниципального образования городской округ город-герой Волгоград государственную пошлину в размере - 2 373 руб. 03 коп.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Центральный районный суд г. Волгограда в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья:                                           С.В. Шепунова

...

...