Решение по делу № 2-2432/2012 ~ M-2463/2012 от 29.08.2012

Дело № 2-2432/2012

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 октября 2012 года г. Барнаул

Ленинский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Бакланова Е.А.,

при секретаре Арлаускас И.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Т» к Козинцевой Т.Н. и Лыткиной Е.Ф. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

В Ленинский районный суд г.Барнаула Алтайского края обратилось общество с ограниченной ответственностью «Т.» (далее – ООО ««Т.») с иском к Козинцевой Т.Н., Лыткиной Е.Ф., требуя взыскать солидарно с ответчиков задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> рубля, в том числе сумму основного долга в размере <данные изъяты> рубля, проценты – <данные изъяты>, пени – <данные изъяты>, также солидарно расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рубля. В обоснование указано, что между Козинцевой Т.Н. и ОАО «Р.» ДАТА был заключен кредитный договор №, по которому ответчик банк предоставил ответчику кредит в размере <данные изъяты> рублей на срок с ДАТА по ДАТА, а ответчик обязался осуществлять возврат кредита, уплачивать проценты в размере <данные изъяты>% годовых. В обеспечение исполнения обязательства между ОАО «Р.» и Лыткиной Е.Ф. был заключен договор поручительства от ДАТА. Банк свои обязательства исполнил надлежащим образом – заемщику предоставлен кредит в полном объеме. Ответчик свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов исполняет ненадлежащим образом: на ДАТА сумма просроченной задолженности по основному долгу составила <данные изъяты> рубля, задолженность по процентам на ДАТА составляет <данные изъяты> рублей. На основании п. 6.2 кредитного договора на сумму основной задолженности начислены пени из расчета <данные изъяты> % от суммы просроченного платежа в размере <данные изъяты> рублей, которую истец уменьшил до <данные изъяты> рублей. Поскольку между ОАО «Р.» и ООО «Т.» заключен договор о передаче прав требований от ДАТА, в том числе, были переуступлены права и по кредитному договору № от ДАТА, на основании ст. 384, 382 Гражданского кодекса Российской Федерации, к ООО «Т.» переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе на неуплаченные проценты.

В судебное заседание представитель истца ООО «Т.» не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчики Козинцева Т.Н. и Лыткина Е.Ф. извещались судом в установленном статьями 113,118 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации порядке по последним известным адресам мест жительства. Конверты с судебными извещениями возвращены в адрес суда с отметкой почтового отделения «истечение срока хранения». При таких обстоятельствах, извещение ответчиков о времени и месте судебного разбирательства следует признать надлежащим.

Представитель третьего лица ОАО «Б.» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, в письменном отзыве оставил решение по делу на усмотрение суда.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Исследовав и проанализировав материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных исковых требований по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа (п.1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом установлено, что ДАТА между Козинцевой Т.Н. и ОАО «Р.» был заключен кредитный договор № (далее – Кредитный договор) на сумму <данные изъяты> рублей, процентная ставка составляет <данные изъяты>% годовых, срок кредита – до ДАТА, что также отражено в анкете-заявлении на получение кредита от ДАТА. Платежи по возврату кредита и уплате процентов осуществляются заемщиком <данные изъяты> числа каждого календарного месяца в виде аннуитетного платежа ежемесячно равными суммами по <данные изъяты> рублей, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между ОАО «Р.» и Лыткиной Е.Ф. заключен договор поручительства № от ДАТА, по условиям которого поручитель отвечает перед банком в том же объеме, что и заемщик, в частности за возврат основного долга по кредиту, уплату процентов за пользование кредитами, выплату штрафных санкций, установленных кредитным договором, а также за компенсацию всех расходов кредитора по принудительному взысканию задолженности и других убытков.

Факт зачисления суммы кредита Козинцевой Т.Н. подтверждается мемориальным ордером № от ДАТА на сумму <данные изъяты> рублей (л.д. 15).

Из представленных третьим лицом выписок из лицевого счета за период с ДАТА по ДАТА и с ДАТА по ДАТА следует, что Козинцева Т.Н. не выполняет условия кредитного договора, последний платеж в сумме <данные изъяты> рублей внесла ДАТА, который был списан банком ДАТА, в последующем погашение сумм основного долга, процентов за пользование кредитом не производила. Согласно расчету задолженности, общая сумма задолженности ответчика Козинцевой Т.Н. по основному долгу составляет <данные изъяты> рубля, сумма задолженности по процентам – <данные изъяты> рублей. Кроме того, за просрочку исполнения обязательств на сумму основной задолженности за период с ДАТА по ДАТА истцом начислена пени в размере <данные изъяты> рублей, которая уменьшена до <данные изъяты> рублей.

ДАТА между ОАО «Р.» и ООО «Т.» заключен договор № о передаче прав требований (далее- Договор о передаче прав), по которому кредитор передает, а новый кредитор принимает в полном объеме права к физическим лицам, возникших из кредитных договоров, заключенных между кредитором и должниками, а также требования к должникам, вытекающие из решений суда.

В соответствии с выпиской из приложения № к договору цессии № от ДАТА, в рамках данного договора переданы права требования по кредитному договору № от ДАТА, заключенного с Козинцевой Т.Н.

О состоявшейся уступке прав требования Козинцева Т.Н. и Лыткина Е.Ф. были уведомлены истцом, что подтверждается соответствующими уведомлениями №, направленными ДАТА по почте (л.д.24,25).

На основании решения внеочередного общего собрания акционеров фирменное наименование ОАО «Р.» изменено на ОАО «Б.».

Исходя из сообщения Центрального Банка Российской Федерации Главное управление по Алтайскому краю, ООО «Т.» лицензия на осуществление банковских операций не выдавалась.

В соответствии с п. 1 ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании Закона.

Статьей 384 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

В силу п. 1 ст. 388 Гражданского кодекса Российской Федерации уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит Закону, иным правовым актам или договору.

Кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право требования, и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления требования (п. 2 ст. 385 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 3.1.1, 3.1.2. Договора о передаче прав, ОАО «Р.» передал ООО «Т.» документы, удостоверяющие требование: оригинал кредитного договора или иного договора, удостоверяющего заключение с должником кредитной сделки; оригиналы дополнительных соглашений к кредитному договору, и приложения, прилагаемые к кредитному договору; оригиналы договоров и документов, заключенных кредитором, должниками, третьими лицами в обеспечение исполнения должником обязательств; оригиналы судебных актов и исполнительных документов, в том числе документы судебных приставов-исполнителей в рамках исполнительного производства, удостоверяющие требование к должнику; надлежащим образом заверенные копии выписок по счетам должников, подтверждающие наличие задолженности перед кредитором.

Из имеющихся в материалах дела копий анкеты-заявления на получение кредита, кредитного договора от ДАТА следует, что условие о праве банка передавать право требования по кредитному договору лицам, не имеющим лицензии на осуществлении банковской деятельности, между ОАО «Р.» и Козинцевой Т.Н. не согласовывалось.

На основании п.п.1, 2 ст.857 Гражданского кодекса Российской Федерации банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

Статьей 26 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов.

В соответствии со ст.12 приведенного Федерального закона, кредитные организации подлежат государственной регистрации в соответствии с Федеральным законом "О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей" с учетом установленного настоящим Федеральным законом специального порядка государственной регистрации кредитных организаций. Решение о государственной регистрации кредитной организации принимается Банком России. Лицензия на осуществление банковских операций кредитной организации выдается после ее государственной регистрации в порядке, установленном настоящим Федеральным законом и принимаемыми в соответствии с ним нормативными актами Банка России. Кредитная организация имеет право осуществлять банковские операции с момента получения лицензии, выданной Банком России.

Осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, за исключением случаев, указанных в частях девятой и десятой настоящей статьи и в Федеральном законе "О национальной платежной системе" (статья 13 ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1).

Как следует из преамбулы Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов.

Из анализа вышеуказанных норм права следует, что гражданин, заключая кредитный договор с банком как субъектом, наделенным в установленном законом порядке специальным правом, которое подтверждается лицензией, выдаваемой Банком России, выступает потребителем финансовой услуги, предоставляемой банком. При этом по смыслу приведенных норм соблюдение банковской тайны также относится к качеству финансовой услуги, оказываемой банком гражданину-потребителю. Соответственно уступка требования банком прав по кредитному договору, заключенному с гражданином, другому лицу, не обладающему специальным правовым статусом, которым обладал первоначальный кредитор, нарушает права гражданина как потребителя.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п.51 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Таким образом, исковые требования ООО «Т.» к ответчику Козинцевой Т.Н. являются неправомерными и удовлетворению не подлежат.

В силу ст.361 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Согласно ст. 363 Гражданского кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В судебном заседании установлено, что ДАТА в обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору между ОАО «Р.» и Лыткиной Е.Ф. заключен договор поручительства №, по условиям которого кредитор имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, направить поручителю требование о перечислении денежных средств в счет полного исполнения обязательств заемщика по кредитному договору не позднее <данные изъяты> календарных дней с момента отправления письменного требования.

При этом, договор поручительства вступает в силу с момента его подписания и действует до полного выполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, а также по другим основаниям, предусмотренным Гражданским кодексом Российской Федерации (п.5.2 Договора поручительства).

Однако данное условие не является условием о сроке действия поручительства, поскольку связывается с событием, о котором неизвестно, наступит оно или нет.

Таким образом, поскольку каких-либо четких и определенных положений относительно срока действия вышеуказанный договор поручительства не содержит, суд полагает, что срок, на который дано поручительство, в договоре в соответствии со статьей190 Гражданского кодекса Российской Федерации, не установлен.

В силу п. 4 ст. 367 Гражданского кодекса Российской Федерации, поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю.

В соответствии с п.5.3.3 Кредитного договора, банк имеет право требовать досрочного возврата всей суммы кредита и начисленных за пользование кредитом процентов и/или досрочного расторжения настоящего договора путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней и/или досрочного расторжения договора, в том числе, в случае нарушения заемщиком сроков любого платежа более <данные изъяты> рабочих дней сверх даты, указанной в графике платежей.

Как следует из имеющихся выписок из лицевого счета Козинцевой Т.Н., последний платеж по Кредитному договору произведен заемщиком ДАТА и списан банком ДАТА в счет погашения просроченной ссудной задолженности, начисленных просроченных процентов, процентов за просроченный кредит, пени за несвоевременное погашение задолженности по ссуде, пени за несвоевременное погашение процентов по ссуде, начисленных срочных процентов.

Последующий платеж, который согласно условиям Кредитного договора, должен быть не позднее ДАТА (с учетом выходных дней) Козинцевой Т.Н. не произведен, равно как не осуществлялись и дальнейшие платежи.

При таких обстоятельствах, с ДАТА у кредитора возникло право требовать солидарного исполнения обязательства от заемщика и поручителя.

Вместе с тем, с настоящим иском ООО «Т.» обратилось в суд лишь ДАТА, то есть более чем через год после наступления срока исполнения обязательства и, соответственно, прекращения действия договора поручительства с Лыткиной Е.Ф., в связи с чем, оснований для удовлетворения заявленных требований к поручителю Лыткиной Е.Ф. также не имеется.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░.» ░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 30 ░░░░░░░ 2012 ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ 01 ░░░░░░░ 2012░░░░