Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-331/2021 ~ М-96/2021 от 25.01.2021

Дело № 2-331/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 марта 2021 года г. Орёл

Железнодорожный районный суд г. Орла в составе

председательствующего судьи Сергуниной И.И.,

при помощнике Бакановой С.В.,

рассмотрев в помещении суда в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью МКК «Джет Мани Микрофинанс» к Кривошеиной Ирине Ивановне о взыскании задолженности по договору займа,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью МКК «Джет Мани Микрофинанс» обратилось в суд с иском к Кривошеиной И.И. о взыскании задолженности, указав в обоснование требований, что 20.09.2019 между Кривошеиной И.И. (далее Заемщик) и ООО МКК «Джет Мани Микрофинанс» (далее - Кредитор) был заключен договор займа №ВДОРЛ-1/С/19.725 (далее - Договор), в соответствии с которым Кредитор предоставил Заемщику денежные средства в размере 20000 рублей на срок 30 дней под 361,35% годовых. Денежные средства Кредитором были переведены в полном объеме. В соответствии с условиями договора, срок возврата займа установлен 20.10.2019. Согласно расчета, приведенного в Приложении №1, задолженность на сегодняшний день составляет 53642 рублей, в том числе 29502 рублей проценты (за период с 20.09.2019 по 24.12.2020), 20000 рублей по основному долгу и 4140 рублей по неустойке.

Стороны заключили Договор в порядке, предусмотренном ч.2 ст.432 ГК РФ и законодательством РФ о потребительском кредите и включающий в себя в качестве неотъемлемых частей Заявление о предоставлении потребительского микрозайма, Индивидуальные условия потребительского микрозайма, установленные в ООО МКК «Джет Мани Микрофинанс».

Заемщик согласился на получение займа на условиях ООО МКК «Джет Мани Микрофинанс», изложенных в Договоре, удостоверив согласие своей подписью в Заявлении о предоставлении потребительского микрозайма, Индивидуальных условий потребительского микрозайма.

Поскольку ранее вынесенный в отношении должника судебный приказ, на основании его заявления отменен, истец считает возможным произвести зачет оплаченной государственной пошлины за выдачу судебного приказа в счет пошлины за подачу искового заявления (платежное поручение на доплату государственной пошлины прилагается).

Истец просит суд взыскать с ответчика Кривошеиной Ирины Ивановны задолженность по договору займа №ВДОРЛ-1/С/19.725 от 20.09.2019 в размере 53642 рубля, в том числе: 20000 рублей основного долга, 29502 рублей проценты за период с 20.09.2019 по 24.12.2020, 4140 рублей неустойку, расходы по оплате государственной пошлины в размере 1809 рублей 26 копеек.

Представитель в ООО МКК «Джет Мани Микрофинанс» в суд не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Кривошеина И.И. в суд не явилась, представила отзыв на исковое заявление, в котором просила уменьшить заявленный истцом размер неустойки и рассмотреть дело в ее отсутствие.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст.809 ГК РФ, допускается получение займодавцем с заемщика процентов на сумму займа, в размере и в порядке определенных договором, в силу ч.2 ст.819 ГК РФ, к отношениям по данному кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ о займе, поскольку иное не предусмотрено правилами параграфа о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии со ст.811 ГК РФ последствия нарушения заемщиком договора займа устанавливаются договором займа.

Согласно ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Положениями ч.11 ст.6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (действующими на момент заключения договора займа) определено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

В силу ч.1 ст.14 вышеуказанного Федерального закона нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В соответствии с п.1 ст.8 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма.

Согласно п.1 ст.12.1 Федерального закона №151-ФЗ после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику - физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов.

Как следует из материалов дела, 20.09.2019 Кривошеина И.И. обратилась в ООО МКК «Джет Мани Микрофинанс» с заявкой о предоставлении микрозайма в размере 22000 рублей. В этот же день ответчиком подписаны индивидуальные условия договора потребительского займа, в офертно-акцептной форме заключен договор займа №ВДОРЛ-1/С/19.725 на сумму 20000 рублей сроком на 30 дней под 361,35% годовых (0,99% в день). Договор займа подписан подписью заемщика Кривошеиной И.И. (л.д. 12-15).

Согласно ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации - совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом.

В силу п.3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации, совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п.2 ст.6 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Согласно п.2 индивидуальных условий договора потребительского займа (далее - Условия), срок возврата займа – 20.10.2019. В последний день этого срока заемщик обязан возвратить сумму займа, а также выплатить все проценты, начисленные на указанную сумму в соответствии с п.4 Условий.

В силу п.6 вышеуказанных Условий, возврат суммы займа вместе с начисленными процентами производится единовременно одним платежом не позднее даты возврата займа, то есть 20.10.2019. (л.д.13-14)

Судом установлено, что обязательства по передаче денежных средств Кривошеиной И.И. были исполнены ООО МКК «Джет Мани Микрофинанс» в полном объеме.

Однако ответчиком обязательства по возврату денежных средств и уплате процентов не исполнены.

В силу ст.425 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор признается действующим до момента исполнения сторонами обязательств по договору, и окончание срока действия договора не освобождает стороны от ответственности за его нарушение.

Согласно договору займа от 20.09.2019, срок его предоставления был определен в 30 календарных дней, то есть между сторонами был заключен договор краткосрочного займа сроком до 1 месяца.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 3 ст. 807 ГК РФ).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Пунктом 4 части 1 статьи 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

Требуя с ответчика проценты за пользование микрозаймом в размере 361,35% годовых, истец полагает, что эти проценты продолжают начисляться по истечении срока действия договора займа, составляющего 30 календарных дней.

Вместе с тем эти требования противоречат существу законодательного регулирования договоров микрозайма, поскольку фактически свидетельствуют о бессрочном характере обязательств заемщика, вытекающих из такого договора, а также об отсутствии каких-либо ограничений размера процентов за пользование микрозаймом.

В силу статьи 14 (часть 1) Федерального закона от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», вступившего в силу с 1 июля 2014 г. нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Исходя из содержания названной статьи Закона о потребительском кредите во взаимосвязи с условиями договора займа от 20.09.2019 начисление и по истечении срока действия договора займа процентов, установленных договором лишь на срок 30-ти календарных дней, нельзя признать правомерным.

Пунктом 9 части 1 статьи 12 Закона о микрофинансовой деятельности (в редакции Федерального закона от 29 декабря 2015 г. № 407-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации») микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Соответствующие положения были внесены в Федеральный закон от 2 июля 2010 г. №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» Федеральным законом от 29 декабря 2015 г. № 407-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации».

Денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными специальным законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

При таких обстоятельствах, размер взыскиваемых процентов за пользование займом с Кривошеиной И.И. подлежит исчислению исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше одного года, по состоянию на день заключения договора займа.

В связи с чем, суд полагает, что расчет задолженности, произведенный истцом по договору займа от 20.09.2019, исходя из расчета 361,35% годовых за период с 21.10.2019 по 24.12.2020, не может быть принят во внимание, и считает необходимым снизить размер взыскиваемых процентов за пользование займом.

С 20.09.2019 по 20.10.2019 в размере 5 940 рублей (20000 х 0,99% (процентная ставка за пользование займом в день) х 30 дней (срок предоставляемого займа), с 21.10.2019 по 24.12.2020 в размере 3 588 рублей 44 копейки (20000 х 15,23% (средневзвешенная ставка по кредитам физическим лицам в 2019 году) : 365 х 430 (количество дней просрочки займа), всего 9 528 рублей 44 копейки.

Общая сумма задолженности по договору займа составляет: 20 000 (основной долг) + 9 528 рублей 44 копеек (проценты) = 29 528 рублей 44 копейки.

Также истец просит взыскать с ответчика Кривошеиной И.И. неустойку по договору займа в размере 4140 рублей.

В силу ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

При этом суд учитывает, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства и не должна служить средством обогащения, но при этом направлена на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения.

Учитывая обстоятельства дела, период нарушения прав истца, принимая во внимание возражения ответчика о несоразмерности размера неустойки нарушенному обязательству, положения ст. 333 ГК РФ, суд полагает необходимым уменьшить размер подлежащей ко взысканию неустойки в пользу истца до 2 000 рублей.

При таких обстоятельствах, исковые требования ООО МКК «Джет Мани Микрофинанс» к Кривошеиной И.И. о взыскании задолженности по договору займа подлежат частичному удовлетворению.

Поскольку исковые требования удовлетворены частично, то с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина, размер которой исходя из удовлетворенных требований, согласно 98 ГПК РФ, составит 1215 рублей 15 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью МКК «Джет Мани Микрофинанс» к Кривошеиной Ирине Ивановне о взыскании задолженности по договору займа удовлетворить частично.

Взыскать с Кривошеиной Ирины Ивановны в пользу Общества с ограниченной ответственностью МКК «Джет Мани Микрофинанс» задолженность по договору займа №ВДОРЛ- 1/С/19.725 от 20 сентября 2019 года в сумме 31528 рублей 44 копейки, в том числе: сумму основного долга в размере 20000 рублей; проценты по договору в размере 9528 рублей 44 копейки, неустойку в размере 2000 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1215 рублей 15 копеек.

В остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Орловский областной суд в течение одного месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 17 марта 2021 года.

Председательствующий И.И. Сергунина