Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-52/2015 (2-7032/2014;) ~ М-6518/2014 от 19.12.2014

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 февраля 2015г.                                                                            г.о. Самара

Кировский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи: Головиной Е.А.

при секретаре:                             Абдулловой К.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-52/15 по иску Алексеевой А.Н. к ООО «Русфинанс Банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец Алексеева А.Н. обратилась в суд с иском к ответчику, мотивируя свои требования тем, что она на основании договора купли-продажи от (дата). № приобрела транспортное средство <данные изъяты>, предварительно ею был внесен первоначальный взнос <данные изъяты> руб. в кассу продавца ООО «Экскорт», полная стоимость транспортного средства составила <данные изъяты> руб., остальную сумму ей необходимо было внести в течение 7 банковских дней. Для полного расчета с ООО «Экскорт» она обратилась в банки для оформления авто кредита, с истцом связался представитель ООО «Русфинанс Банк» г. Самары, сказал, что ей одобрен кредит под 17 процентов годовых. Понимая, что деваться ей уже некуда, и что до майских праздников осталось 5-6 дней, и что в течение данного времени ей нужно было ждать не только одобрения другого банка на более выгодных для нее условий, но и до майских праздников надо было успеть оформить транспортное средство в МРЭО, Алексеева А.Н. решила обратиться в офис ООО «Русфинанс Банк». В офисе ответчика ею было заполнено заявление об открытии банковского вклада, один из пунктов заявления гласил: «Настоящим подтверждаю свое согласие на списание денежных средств: в целях осуществления платежей, связанных с заключением и исполнением договоров Страхования». На вопрос истца, что за договор страхования, специалистом банка было сказано, что одним из обязательных условий взятия авто, либо другого кредита, является условие приобретения услуги страхования жизни. Также пояснила, что в любой момент она может отказаться от страховки, банк вернет ей деньги, сегодня они заключат договор кредитования, а завтра она едет и пишет заявление на отказ от страховки, ей пересчитывают сумму кредита. Без страхования жизни ей кредит не дадут. Ей вывели график платежей, где была указана сумма страхования жизни (60 месяцев) - <данные изъяты> руб. и сумма кредита за автомобиль - <данные изъяты> руб. Итого сумма кредита составила <данные изъяты> руб. Так как специалист банка ввел ее в заблуждение: 1. что для взятия кредита неоспоримым условием является приобретение услуги Страхования жизни; 2. что от услуги страхования жизни можно в любой момент отказаться; она заключила кредитный договор <данные изъяты> от (дата). с банком ООО «Русфинанс Банк» на сумму <данные изъяты> руб. на пять лет. Никаких документов по Страхованию ее жизни ей не дали, с условиями страхования жизни ее не ознакомили. На этой же недели она обратилась в ООО «Русфинанс Банк» с тем, чтобы отказаться от страховки, но на это ей специалист банка, сказал, что согласно условиям группового Договора страхования жизни и здоровья заемщика кредита (договор между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», условия которого ее не касаются) действие Договора в отношении конкретного Застрахованного лица прекращается в последний день каждого полного года действия Договора при предоставлении Застрахованным лицом не позднее, чем за 30 дней до вышеуказанной даты, заявления об отказе быть застрахованным в рамках настоящего Договора. Т.е. значит, что она может отказаться от страхования жизни только через год. Из вышеизложенного следует, что ей навязали страхование жизни, как необходимую услугу для взятия кредита, более того, ее ввели в заблуждение сотрудники банка о том, что она в любое время может от нее отказаться. Также по условиям договора процентная ставка на кредит составляет 17%, а так как ей страховку включили в кредит, то банк тоже накручивал свой процент. Также специалист Банка не предоставил перечень каких-либо преимуществ личного страхования, которые могли послужить мотивом для согласия на оплату личного страхования. Страховая премия включена в сумму кредита, что лишает заемщика-потребителя возможности наглядно воспринять то, насколько обременительным является указанное условие. Таким образом, сумма предоставленного кредита, на которые начисляются годовые проценты, значительно увеличились за счет использования указанного механизма сокрытия реальной переплаты по кредитному договору в случае заключения договора страхования жизни и здоровья. Обязывая заемщика-потребителя заключить договор страхования жизни и здоровья в указанной банком страховой компании, устанавливая размер страховой суммы, срок действия договора страхования, банк обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования. Таким образом, включая в кредитный договор условие об обязательном страховании жизни и здоровья, банк существенно нарушил ее право на свободный выбор услуги, в том числе на выбор страховой суммы, а также возложил на нее бремя несения дополнительных расходов по страхованию. Заявление на отказ от страхования жизни и возврата денежных средств ею было написано (дата). вх. №, а сумма долга по кредитному договору с ООО «Русфинанс Банк» ею была полностью погашена (дата)., т.е. досрочно за год и 7 месяцев, а не за 5 лет как по договору. Но в выплате ей денежных средств за неиспользуемые года страхования жизни тоже было отказано, а заявление оставлено без внимания, никакого ответа истец так и не дождалась. Так как выгодоприобретателем по договору Страхования жизни является ООО «Русфинанс Банк», а перед ответчиком истец договорные обязательства выполнила в полном объеме, считает, что данный отказ в выплате ей денежных средств за неиспользованные года, необоснован. Банк путем ввода истца в заблуждение навязал ей услугу, напрямую связанную с получением кредита, поскольку получение кредита могло быть оформлено и без соответствующего страхования, Алексеева А.Н. понесла убытки по уплате страховых взносов в размере <данные изъяты> <данные изъяты> руб., а также в виде процентов. После уточнения заявленных исковых требований просила суд признать условие кредитного договора в части платы за страхование жизни ничтожным. Взыскать с ответчика ООО «Русфинанс банк» в ее пользу страховую сумму в размере <данные изъяты> руб. Взыскать с ответчика ООО «Русфиннс Банк» в ее пользу проценты, начисленные на сумму страхования жизни, и уплаченные ею в размере <данные изъяты> руб. Взыскать с ответчика ООО «Русфинанс банк» почтовые расходы в размере <данные изъяты> руб. Также возместить истцу компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб.              

В судебном заседании представитель истца Колыханова Е.Г. уточненные исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в иске.

В судебном заседании представитель ответчика по доверенности Канунников И.С. исковые требования не признал по основаниям, изложенным в возражениях и дополнениях к возражениям на исковое заявление, просил применить годичный срок исковой давности.

Представитель третьего лица ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в суд не явился, извещался судом надлежащим образом, о причине неявки суду не сообщил.

Заслушав истца и его представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору одна сторона (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё. Кредитный договор считается заключенным с момента передачи денег. Кредитный договор должен был заключен в письменной форме.

В соответствии с ч. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Судом установлено, что (дата). Алексеевой А.Н. в ООО Русфинанс Банк» была подана анкета заемщика <данные изъяты> для заключения кредитного договора, согласно которому истец подтвердила, что информация о действующих условиях кредитования, тарифных планах (включая информацию о наличии тарифных планов, не предусматривающих страхование жизни и здоровья), а также информация о реструктуризации, доведена до нее в полном объеме и ей понятна.

Так, запрошенная истцом сумма составляла <данные изъяты> руб. (заявка (дата).), из которых: <данные изъяты> руб. премия страховой компании ООО «Сосьете Женераль Страхование», при кредитном лимите <данные изъяты> руб. без поручительства.

(дата). между Алексеевой А.Н. и ООО «Русфинанс Банк» был заключен кредитный договор <данные изъяты>, по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства в размере <данные изъяты> руб. со сроком возврата до (дата). под 17 процентов годовых, а заемщик обязался возвратить полученный кредит, исполнить иные обязательства по данному договору в полном объеме.

Для осуществления контроля за целевым использованием денежных средств, предоставленных в кредит, выдача кредита осуществлялась путем перечисления денежных средств на счет по учету вклада до востребования № с последующим перечислением денежных средств согласно целевым назначениям, указанным в п.2.1. данного договора, на соответствующие счета получателей денежных средств (п.3.2 кредитного договора).

Разделом 2 кредитного договора определена цель кредита, так, кредитор обязался предоставить заемщику кредит на одну или несколько из следующих целей: 2.1.1. для покупки автотранспортного средства согласно соответствующему договору купли-продажи (либо счету), 2.1.4. для оплаты страховых премий в пользу страховой компании (при их наличии); 2.1.5. для возмещения расходов кредитора на страхование жизни и здоровья заемщика (при наличии письменного согласия заемщика на страхование кредитором его жизни и здоровья).

Ответчик условия договора выполнил, предоставив денежные средства не только для покупки автомобиля, но и для оплаты истцом страховой премии в пользу страховой компании для возмещения его расходов на страхование жизни и здоровья. Данные обстоятельства сторонами не отрицались.

Кроме того, заявлением от (дата). Алексеева А.Н. дала свое согласие ООО «Русфинанс Банк» в целях предоставления обеспечения по кредитному договору № от (дата). заключить с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» от имени банка договор страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности Клиента, как Застрахованного лица, на условиях согласно правилам страхования ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» «Правила личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита», с которыми клиент ознакомлен и согласен, с обязательным соблюдением следующих условий: страховая сумма равна сумме текущего основного долга по возврату кредита (т.е. суммы платежей по кредитному договору без учета процентов и комиссий). На момент заключения кредитного договора страховая сумма составляет <данные изъяты> руб., страховая премия <данные изъяты> руб., срок страхования равен сроку (в месяцах) кредитного договора. В случае досрочного погашения кредита страховая сумма устанавливается в размере суммы основного долга по возврату кредита, рассчитанной согласно условиям кредитного договора на момент заключения (согласно Графику погашения кредита), независимо от фактического размера задолженности на день страхового случая.

Указанным заявлением истец подтвердила, что уведомлена о том, что в течение 1 месяца с даты начала действия страхования на основании ее письменного заявления об отказе быть застрахованным, договор страхования в отношении нее может быть прекращен при условии полного досрочного погашения ею задолженности по кредитному договору и при отсутствии требований о страховой выплате. Так же Договор страхования может быть прекращен в последний день каждого полного года действия Договора страхования при предоставлении банку такого заявления не позднее, чем за 30 календарных дней до окончания полного года.      

Из всех подписанных истцом заявлений следует, что истцу было известно о том, что страхование осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие Банком решения о предоставлении ей кредита, она была также ознакомлена о наличии тарифных планов, не предусматривающих страхование жизни и здоровья.

По заявлению Алексеевой А.Н. на открытие банковского вклада «Стабильность» № от (дата). на ее имя открыт счет № «До востребования «Стабильность» в рублях». Настоящим заявлением истец подтвердила свое согласие на списание денежных средств: в счет погашения задолженности по кредиту, процентам и другим обязательным платежам, предусмотренным кредитным договором № от (дата).; в целях осуществления платежей, связанных с заключением и исполнением договоров Страхования.

Также истцом было подписано заявление в ООО «Русфинанс Банк» на перевод средств в размере <данные изъяты> руб. в счет компенсации страховой премии по страхованию жизни и здоровья по заключенному договору страхования к № от (дата)

Таким образом, на основании кредитного договора заемщику были предоставлены денежные средства в общей сумме <данные изъяты> руб. Данными кредитными денежными средствами была оплачена стоимость автомобиля в размере <данные изъяты> руб. и оплачена страховая премия ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в размере <данные изъяты> руб.

Письмом от (дата). ООО «Русфинанс Банк» сообщило истцу, что на основании ее добровольного заявления от (дата). о согласии быть застрахованным ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», она является застрахованным лицом по договору группового страхования. Данный договор страхования заключен между ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» и ООО «Русфинанс Банк» в соответствии с Правилами личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней), с которыми истец ознакомлена и условия ею приняты.

Истцом заявлены требования о признании ничтожными условия кредитного договора в части оплаты страховой премии за страхование жизни и здоровья.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Доводы, изложенные в исковом заявлении о том, что получение кредита было напрямую обусловлено приобретением услуг по страхованию, не нашли своего подтверждения в ходе судебного разбирательства и опровергаются материалами дела. Суду не представлено доказательств, подтверждающих факт вынуждения истца к заключению договора с Банком, в том числе и на каких-либо иных условиях.

Истец добровольно подписал кредитный договор, с условиями которого был согласен, о чем свидетельствует его подпись в заявлении-анкете, кредитном договоре, заявлении на открытие банковского вклада, заявлении о поручении заключения банком договора страхования, заявлении на перевод средств.

В случае несогласия истца на оплату услуги страхования жизни и здоровья, истец могла не просить предоставить ей также в кредит сумму в размере <данные изъяты> руб., и не брать на себя данные обязательства. Между тем собственноручные подписи в заявлениях подтверждают, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по оплате страховой премии в сумме <данные изъяты> руб. на оплату страхования жизни и здоровья в ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни».

Оказание данной услуги банком на добровольной основе не ограничивало права заемщика на обращение в иную кредитную организацию с более низкими процентными ставками по кредиту, а также заключение договора личного страхования как страхователя в любой страховой компании по своему усмотрению.

Однако истец воспользовался правом объективной возможности выбора варианта кредитования.

Согласно п. 2.1.5 Договора Кредитор обязуется предоставить Заемщику Кредит, в том числе, для возмещения расходов Кредитора на страхование жизни и здоровья Заемщика только при наличии письменного согласия Заемщика на страхование Кредитором его жизни и здоровья.

Таким образом, п. 2.1.5. Договора фактически действует лишь при наличии согласия Заемщика. В отсутствие такого согласия данное условие не применяется, в связи с чем, никак не нарушает права потребителя.

Таким образом, кредитным договором не предусмотрено положение, обуславливающее заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья заемщика. Заключение договора страхования жизни заемщика не являлось обязательным для получения кредита, а истец добровольно запросил у банка сумму в размере <данные изъяты> руб. по оплате страхования жизни и здоровья, в связи с чем, его права как потребителя услуг банка, ответчиком не нарушены.

Истец, согласившись с предложенной Банком страховой компанией, иных вариантов не предложив, дал Банку поручение о переводе денежных средств в размере страховой премии на расчетный счет страховой компании.

Вышеуказанное свидетельствует о наличии волеизъявления истца на включение страховой премии в сумму кредита с дальнейшим переводом на счет страховой компании.

Кроме того, суд учитывает и то обстоятельство, что истец, при наличии у него возможности, от оформления кредитного договора и получения кредита не отказалась по своим причинам и обязательствам с компанией продавца транспортного средства, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил.

Само по себе страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

В силу абз. 2 пункта 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (ч. 1 ст. 329 ГК РФ).

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

При заключении кредитного договора истцу ответчиком была предоставлена полная и достоверная информация и о кредитном договоре и о договоре страхования, истец дала свое согласие по предложенным ему условиям.

Положения п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей запрещают продавцу (исполнителю услуг) обуславливать приобретение потребителем одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Условие о страховании судом признается как не относящееся к навязыванию приобретения дополнительных услуг, поскольку в данном случае Банк не является лицом, реализующим услугу. Следовательно, указанные действия Банка не ущемляют установленные законом права потребителей.

При таких обстоятельствах, удовлетворение заявленных требований на основании положений ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" не представляется возможным.

Кроме того, истцом не представлено допустимых доказательств того, то предложенные Банком условия лишают заемщика прав, обычно предоставляемых по кредитным договорам, исключают или ограничивают ответственность кредитора за нарушение обязательства либо содержат другие явно обременительные для заемщика условия.

При таких обстоятельствах, удовлетворение заявленных исковых требований не представляется возможным.

Кроме того, согласно справке ООО "Русфинанс Банк" от (дата). задолженность по кредитному договору № от (дата) заключенному с Алексеевой А.Н., сроком до (дата) на сумму <данные изъяты> руб., погашена полностью. Автомашина залогом не является (л.д.13).

Кроме того, в соответствии с ч. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Согласно ч. 4 ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

На дату подачи иска обязательства по кредитному договору сторонами исполнены, фактически кредитные отношения между сторонами прекращены.

Следует признать, что, исполнив свои обязательства по кредитному договору, должник не вправе требовать от бывшего кредитора возвращения того, что было исполнено до момента прекращения правоотношений между сторонами.

Доводы ответчика о том, что истица пропустила годичный срок исковой давности для оспаривания условий договора, не соответствует положениям ч. 2 ст. 181 ГК, которая предусматривает трехгодичный срок исковой давности для применения последствий ничтожной сделки.

Вопрос о возврате страховой премии при досрочном прекращении договора страхования статья 958 Гражданского кодекса Российской Федерации относится к договорному регулированию, за исключением случаев, указанных в пункте 1 настоящей статьи.

Однако каких-либо требований о возврате части страховой премии суду не заявлялись.

В ходе рассмотрения дела по существу истцом заявлялись иные основания для взыскания суммы страховой премии в полном размере <данные изъяты> руб., исходя из положений ч. 3 ст. 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований для выхода за пределы заявленных требований у суда не имеется.

Гражданин может требовать у страховой компании расторжения договора страхования и возврата части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, если это предусмотрено договором страхования.

Согласно п.1.15 Договора <данные изъяты> группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита от (дата). в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору Выгодоприобретателем становится Застрахованное лицо (его наследники) с 0:00 даты, следующей за датой полного досрочного погашения Выплата страховой суммы, определяемой в соответствии с п.1.14 Договора, производится на счет Выгодоприобретателя.

Условиями данного договора предусмотрен порядок прекращения договора страхования при предоставлении в последний день каждого полного года действия Договора страхования Застрахованным лицом не позднее, чем за 30 дней до вышеуказанной даты, заявления об отказе быть застрахованным в рамках настоящего Договора страхования, о чем истец также была уведомлена, что подтверждается заявлением о поручении Банку заключить договор страхования от (дата)

Вопрос о расторжении договора страхования в настоящее время рассматривается страховой компанией, что не отрицалось сторонами в ходе судебного разбирательства.

Истец просит суд взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей».

Учитывая, что суд не нашел нарушений со стороны банка прав истца, как потребителя услуг, исковые требования о возмещении компенсации морального вреда также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь, ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Алексеевой А.Н. к ООО «Русфинанс Банк» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд г. Самары в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий     подпись Е.А. Головина

Окончательная форма решения суда принята 24 февраля 2015г.