Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-9922/2015 ~ М-9755/2015 от 05.11.2015

Дело № 2-9922/2015 КОПИЯ

Мотивированное решение изготовлено 21.12.2015 г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 декабря 2015 года г. Екатеринбург

Кировский районный суд г. Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Македонской В.Е., при секретаре Воробьевой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Ваше время» в интересах Артемьева В.Е. к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование – Жизнь», открытому акционерному обществу «Альфа – Банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей «Ваше время» (далее – МОО ЗПП «Ваше время»), действующая в интересах Артемьева В.Е. обратилась в Кировский районный суд г. Екатеринбурга с иском к ООО «АльфаСтрахование – Жизнь», ОАО «Альфа – Банк» о защите прав потребителей.

В обоснование заявленных исковых требований указывает, что *** между Артемьевым В.Е. и ОАО «Альфа-Банк» заключено кредитное соглашение № *** о предоставлении кредита в сумме <***> с условием оплаты процентов в размере *** годовых, срок кредита – *** В соответствии с условиями договора страхователь автоматически застрахован по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков персональных кредитов» в ООО «АльфаСтрахование – Жизнь». В день заключения кредитного договора ответчик АО «Альфа-Банк» безакцептно списал со счета истца страховую премию в размере <***> Договор страхования заключен на 36 мес. Истцом кредит погашен досрочно ***, т.е. через *** с момента страхования.

Просит взыскать с ответчика ОАО «Альфа-Банк» переплату процентов за сумму комиссии (страховой премии) в размере <***> компенсацию морального вреда в размере <***> взыскать с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» расходы на юридические услуги в размере <***> неиспользованную часть страховой премии в размере <***> проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <***>., компенсацию морального вреда в размере <***> а также взыскать с ответчиков штраф.

Истец, ответчики, третье лицо в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, истец Артемьев В.Е. и представитель МОО ЗПП «Ваше время» просили рассмотреть дело в их отсутствие, причину не явки остальные лица не сообщили. При таких обстоятельствах судом решен вопрос о рассмотрении дела в их отсутствии.

В возражении на иск представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» - Затрапезина А.С., действующая на основании доверенности от ***, просит суд в удовлетворении исковых требований отказать, указывает, что включение в кредитный договор условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, и в соответствии с п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, уплаченная страховая премия не подлежит возврату. Считает, что часть страховой премии не подлежит возврату, поскольку досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования. В случае удовлетворении судом исковых требований просит суд уменьшить неустойку и штраф в порядке установленном ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что *** между ОАО «Альфа-Банк» (кредитор) и Артемьевым В.Е. (заемщик) заключен кредитный договор № *** на сумму <***> сроком на *** под *** годовых, полная стоимость кредита *** годовых, при этом пунктом 3 предусмотрено, что общая сумма кредита составляет <***> с учетом суммы страховой премии, при наличии отметки клиента о желании заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» (л.д. 23). Отметка о желании заключить договор страхования истцом проставлена (л.д.23).

Сумма страховой премии по кредитному договору составляет <***> которая списана банком в безакцептном порядке *** (л.д. 27)

На основании ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Из Преамбулы Закона РФ от *** *** «О защите прав потребителей» следует - настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

В соответствии со статьей 1 Закона РФ от *** *** «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами (далее - законы) и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), при наступлении в его жизни предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Согласно ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Следовательно, страхование жизни и потери трудоспособности заемщиков, является необязательным видом страхования, и подлежит страхованию только при наличии с их стороны волеизъявления.

В соответствии со ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со статьей 32 Закона «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст. 958 ГК РФ. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу п. 2 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.

Судом установлено, что истец Артемьев В.Е. досрочно погасил кредит ***, что подтверждается справкой по текущему счету (л.д. 29) и справкой от *** (л.д. 32).

Поскольку истец досрочно погасил задолженность по кредитному договору, перестал быть заемщиком кредита, а возможность наступления страхового случая отпала, прекратилось существование страхового риска, то соответственно в силу п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, прекратилось действие заключенного сторонами договора страхования, в связи с чем, в силу абз. 1 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, у Артемьева В. Е. возникло право на возврат части уплаченной страховой премии.

Договор страхования жизни и здоровья заемщиков заключен на период действия кредитного договора, т.е. на 36 мес. Таким образом, поскольку истцом Артемьевым В.Е. кредитные обязательства по договору были исполнены в полном объеме, кредит погашен досрочно, договор страхования прекратил свое действие, требования истца о взыскании неиспользованной части страховой премии подлежат удовлетворению.

Истец просит взыскать с ответчика неиспользованную часть страховой премии, исходя из следующего расчета:

Страхователь был застрахован на срок *** страховая премия составила <***>

Страховая премия в расчете на один день составляет: <***>

Кредит погашен досрочно ***, то есть через *** с момента страхования.

Размер страховой премии за период действия кредитного договора: <***>

Таким образом, сумма страховой премии, подлежащей возврату в связи с окончанием срока возможного наступления страхового случая, составляет: <***> <***>

Суд, проверив расчет, приходит к выводу, что он произведен верно. Следовательно, с ответчика ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» подлежит взысканию неиспользованная часть страховой премии в размере <***>

Также истцом заявлено требование о взыскании с ответчика ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» процентов за пользование чужими денежными средствами.

Согласно ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно Указанию Банка России от *** ***-У с *** Центробанком РФ установлена ставка рефинансирования в размере 8,25%, действовавшая на момент подачи иска в суд.

Истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами, исходя из следующего расчета:

<***> (период с *** по ***)

Суд, проверив правильность расчета, приходит к выводу, что он произведен верно, следовательно с ответчика ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» подлежит взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <***>

Также суд приходит к выводу, что условия кредитного договора о подключении к программе страхования жизни и здоровья, не являются навязанной услугой и не ущемляют права истца, в силу ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Пункт 2 указанной статьи предусматривает, что запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ст. 30 Федерального закона от *** *** «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с ч.1 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как видно из материалов дела, *** между ОАО «Альфа-Банк» (кредитор) и Артемьевым В.Е. (заемщик) заключен кредитный договор № *** на сумму <***> сроком на *** под ***, полная стоимость *** при этом пунктом 3 предусмотрено, что общая сумма кредита составляет <***> с учетом суммы страховой премии, при наличии отметки клиента о желании заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» (л.д. 23). Отметка о желании заключить договор страхования истцом проставлена (л.д.23).

Данный договор был подписан истцом лично, в ходе судебного разбирательства этот факт сторонами не оспаривался.

В соответствии со ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу ч.1 ст.422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Страховая премия была включена в общую сумму кредита, о чем указано было в справке по кредиту и в заявлении на получение кредита, следовательно, истец был согласен на оплату страховой премии и оплатил ее.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Доказательств того, что отказ истца от страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено.

Из вышеизложенного следует, что страхование клиентов банка является дополнительной услугой банка, которая предоставляется клиентам путем написания заявления о предоставлении указанной услуги.

Таким образом, суд приходит к выводу, что при заключении договора предоставления кредита, стороны достигли соглашение по всем его условиям, включая условие о страховании. При заключении кредитного договора заемщик, будучи совершеннолетним и дееспособным гражданином, согласился с его условиями, подписав договор без каких-либо разногласий. Более того, оспариваемое условие договора предоставления кредита отвечает как интересам банка, так и интересам заемщика, поскольку страхованию подлежат риски, связанные с потерей возможности со стороны заемщика исполнять принятые на себя обязательства.

Таким образом, доводы истца о том, что оказанная банком услуга по страхованию каким-либо образом ущемляет права истца, как потребителя, суд находит недоказанными.

Доказательств какого-либо принуждения со стороны банка к заключению кредитного договора с условием страхования, истцом суду представлено не было.

Исходя из вышеизложенного, суд не находит оснований, для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика ОАО «Альфа Банк» убытков по переплате процентов за страховую премию в размере 4316 руб. 980 коп.

В силу ст.151 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

В силу ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения продавцом прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Пунктом 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от *** *** «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» и с ответчика ОАО «Альфа-Банк» компенсации морального вреда в сумме 8 000 руб. (по 4000 руб. с каждого ответчика). В результате невозврата денежных средств, истец понес нравственные страдания, в связи с чем, суд считает возможным частично удовлетворить требование истца о компенсации морального вреда и взыскать в его пользу с ответчика ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» в счет компенсации морального вреда 2 000 рублей, к ответчику ОАО «Альфа-Банк» во взыскании компенсации морального вреда отказать, поскольку отказано в основном требовании о взыскании убытков.

Относительно требования истца о взыскании с ответчиков штрафа, суд приходит к следующему.

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Суд находит обоснованными взыскание в пользу истца штрафа с ответчика ООО «АльфаСтрахование – Жизнь», поскольку истцом в адрес ответчиков *** была направлена претензия с требованием о возврате неиспользованной части страховой премии, полученная ответчиками *** (л.д. 33,34).

Общая сумма, подлежащая взысканию с ответчика ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» в пользу истца составляет <***> из чего следует, что общая сумма штрафа, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца составляет <***>

Однако, учитывая положения ст. 333 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, размер причиненного ущерба, последствия нарушения ответчиком прав потребителя, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения ходатайства представителя ответчика ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» о снижении размера штрафа, снизив его размер <***>

Соответственно, с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» подлежит взысканию штраф в пользу истца в размере <***> в пользу МОО ЗПП «Ваше время»» - в размере <***>

С ответчика ОАО «Альфа-Банк» штраф взысканию не подлежит, поскольку в исковых требованиях к данному ответчику отказано.

В соответствии с ч.1 ст.100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Истцом понесены расходы по оплате стоимости услуг представителя в общем размере <***> что подтверждается договором от *** и квитанцией (л.д. 36,37).

Исходя из требований разумности и справедливости, суд с учетом проделанной представителем истца работы по составлению претензии и искового заявления, сбору доказательств, степени сложности настоящего дела, соотношение присужденной суммы к расходам по оплате услуг представителя, суд приходит к выводу, что с ответчика ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» в пользу истца подлежат взысканию расходы на представителя в сумме <***>

Принимая во внимание, что истец при обращении в суд с требованиями к ответчикам был освобожден от уплаты государственной пошлины, в то время как судом удовлетворены его имущественные требования и неимущественные требование о компенсации морального вреда, в соответствии с подп. 1 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» в доход местного бюджета надлежит взыскать государственную пошлину в размере <***>

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-197 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Ваше время» в интересах Артемьева В.Е. к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование – Жизнь» о защите прав потребителей, удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование – Жизнь» в пользу Артемьева В.Е. неиспользованную часть страховой премии в размере <***> <***> проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <***> компенсацию морального вреда в размере <***>., штраф в размере <***>., расходы по оплате услуг представителя в размере <***>

Взыскать с общества с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование – Жизнь» в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Ваше время» штраф в размере <***>

Взыскать с общества с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование – Жизнь» в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме <***>

В иске Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Ваше время» в интересах Артемьева В.Е. к открытому акционерному обществу «Альфа – Банк» отказать.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд через Кировский районный суд г.Екатеринбурга в течение месяца со дня принятия мотивированного решения судом.

Судья: подпись В.Е. Македонская