Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3642/2019 ~ М-2430/2019 от 24.06.2019

26RS0<номер обезличен>-97 Дело <номер обезличен>

Именем Российской Федерации

РЕШЕНИЕ

<адрес обезличен> 22 октября 2019 года

Ленинский районный суд <адрес обезличен> края в составе:

председательствующего судьи	ФедороваО.А.
при секретаре	Байрамкуловой А.К.
с участием
представителя истца	ПогребногоС.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кабанца А. И. к Публичному акционерному обществу "Восточный экспресс банк" о признании недействительным (ничтожным) заявлений на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ПАО "Восточный" от <дата обезличена>, признании прекращенным участия истца в указанной программе, взыскании платы за присоединение к указанной программе, компенсации морального вреда, возмещении судебных расходов,

установил:

КабанецА.И. обратился в суд с иском, в котором просил признать недействительным (ничтожным) заявлений на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ПАО "Восточный" от <дата обезличена>; признать прекращенным участие истца в указанной программе, взыскать плату за присоединение к указанной программе; взыскать компенсацию морального вреда, а также судебные расходы по оплате услуг представителя.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 03.12.18г. он заключил с банком договор кредитования <номер обезличен>, по которому были получены денежные средства в размере сумму 1 300 000 рублей. Представитель банка в тексте договора указал на согласованную ставку в 18,25 % годовых и попросил поставить подписи в указанных местах. После внесения первого платежа в размере 23 637 рублей в соответствии с графиком стали поступать звонки от банка с требованием и угрозами погасить сумму 2 210 рублей за страховку, которую истец был вынужден оплатить 31.01.2019г. В просьбе прекратить требовать указанную сумму, отказано. Поскольку истец полагал, что сумма страховки за весь срок действия договора составляет 265 200 рублей, 08.02.2019г. он вернул банку 1 200 000 рублей, затем вновь обратился с заявлением о снятии страховых выплат на оставшиеся 100 000 рублей. По сведениям банка, страховые ежемесячные выплаты в размере 2 210 рублей будут производится не 10 лет, а один год. Таким образом, на дату подачи настоящего иска размер платежа по кредиту в 100 000 рублей при заложенном недвижимом имуществе в размере 4 000 000 рублей составляет 2 173 рублей, плата за присоединение к страховой программе - 2 210 рублей. В данном случае банк не изложил условия программы страхования в кредитном или (и) ипотечном договорах, обманом навязал дополнительные выплаты, при этом до заключения договора кредитования истец застраховал в копании "Ингосстрах" недвижимое имущество и уплатил первую премию в размере 2 860 рублей. При подготовке настоящего иска стало известно, что ПАО КБ "Восточный" действует как агент страховой компании на основании заключенного договора коллективного страхования с ООО СК "ВТБ Страхование" в соответствии с которым, истец присоединен к Программе коллективного страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, и включен в реестр заемщиков. Услуга присоединения к Программе была навязана истцу (потребителю) при заключении кредитного договора. Вышеуказанными действиями ответчик нарушил права истца как потребителя, злоупотребил своими правами и с него подлежит взысканию компенсация морального вреда, который оценен истцом в размере 20 000 рулей.

Истец КабанецА.И., извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился.

В судебном заседании представитель истца ПогребнойС.Н. поддержал доводы, изложенные в заявлении, и просил иск удовлетворить.

Ответчик ПАО "Восточный экспресс банк" в судебное заседание не явился, представил письменные возражения по заявленным требованиям.

Суд на основании ст.167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, считает, что оснований для удовлетворения исковых требований не имеется по следующим основаниям.

В ходе судебного разбирательства установлено, что <дата обезличена> между Кабанец А.И. и ПАО КБ "Восточный" был заключен договор кредитования (л.д.33-45).

В этот же день истец обратился к ПАО КБ "Восточный" с заявлениями о присоединении к Программе страхования жизни и трудоспособности Заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный", являющийся страхователем по договорам страхования, заключенным с ООО СК "ВТБ Страховани" и АО "Макс" (л.д.70-71, 72-73).

В силу п. 1 ст. 420, п. 1 ст. 421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

На основании п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Заявления, подписанные истцом, содержат все необходимые сведения о программе страхования, о плате за присоединение к программе страхования, как в процентах от страховой суммы, так и в рублях.

Пунктом 3 вышеназванных заявлений истец был уведомлен, что присоединение к Программе является добровольным, не является условием для получения кредита и не влияет на условия кредитования.

Также кредитный договор не содержит в себе условие об обязательном заключении договора страхования или обязательном подключении к программе страхования.

Доводы истца о том, что вторая страница заявления была подписана им без чтения условий, суд не принимает во внимание. Доказательств тому, что истцу создавались какие-либо препятствия для чтения подписываемых им документов, в материалах дела не имеется. Данные доводы свидетельствуют только лишь о неосмотрительности истца и не могут быть приняты в качестве оснований для признания договора недействительным. Кроме того, истцом было подписано отдельное согласие на листе, заполненном текстом наполовину, в котором он проставил три подписи о согласии на страхование (с указанием размера платы за присоединение к программе) и об уведомлении о добровольности данного страхования (л.д.69). Данное согласие содержит также возможность поставить отметку напротив варианта "отказываюсь от страхования".

Таким образом, истец добровольно, осознанно и собственноручно подписал заявления о страховании, согласие на присоединение, был ознакомлен с условиями договора страхования, при этом из условий кредитного договора не следует, что выдача кредита была обусловлена подключением к программе добровольного страхования. Каких-либо доказательств того, что отказ истца от присоединения к программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, материалы дела не содержат.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что при присоединении истца к программе страхования соблюдены все требования ст. 934 ГК РФ.

В силу ст. 1 Федерального закона от дата N 395-1 "О банках и банковской деятельности", ст. ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Согласно пункта 7 абз. 3 статьи 5 ФЗ "О Банках и банковской деятельности" кредитная организация помимо перечисленных в части первой настоящей статьи банковских операций вправе осуществлять следующие сделки: оказание консультационных и информационных услуг. Кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.

В п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, разъясняется, что банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

Согласно п. 1 Указания Банка России от <дата обезличена> N 3854-У "О минимальных (стандартах) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Из пункта 5 Указания Банка России следует, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно пункту 7 Указания Банка России страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

С заявлением о "снятии услуги страхования жизни" истец обратился к ответчику <дата обезличена> (л.д.98), то есть по истечении предусмотренного Указаниями 14-дневного срока со дня заключения договора путем присоединения. Также из пояснений истца следует, что он обращался с таким заявлением в установленный срок посредством направления СМС-сообщения в Банк, однако доказательств данному обстоятельству истцом суду не представлено.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Также суд учитывает пояснения ответчика, из которых следует, что со счета клиента в счет присоединения к программе страхования были удержаны денежные средства в размере 13233 рубля. В связи с установлением факта наличия у истца инвалидности 2 группы ответчик принял решение о корректировке ссудной задолженности истца и возвращении истцу денежных средств, удержанных за присоединение к программе страхования. Денежные средства были возвращены на счет истца и направлены в счет погашения задолженности по договору кредитования.

Данные обстоятельства подтверждаются письменными доказательствами, а именно выпиской из лицевого счета, представленной ответчиком.

В настоящее время действие программы страхования в отношении истца прекращено, денежные средства в счет платы за присоединение к программе не удерживаются.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований, заявленных истцом.

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Кабанца А. И. к Публичному акционерному обществу "Восточный экспресс банк" о признании недействительным (ничтожным) заявлений на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ПАО "Восточный" от <дата обезличена>, признании прекращенным участия истца в указанной программе, взыскании платы за присоединение к указанной программе, компенсации морального вреда, возмещении судебных расходов – отказать.

Решение может быть обжаловано в <адрес обезличен>вой суд через Ленинский районный суд <адрес обезличен> в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

- ¬

Место для подписи

L -

Мотивированное решение составлено <дата обезличена>.

Судья О.А. Федоров