Решение по делу № 2-5814/2012 ~ М-5961/2012 от 10.08.2012

№ 2-5814/2012

Решение

Именем Российской Федерации

09 октября 2012 года                      г. Уфа

Советский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Давыдова С.А.,

при секретаре Казеевой Э.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Акционерного коммерческого банка «Росбанк» в лице Уфимского филиала АКБ «Росбанк» к Фетисовой Е.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество,

Установил:

Акционерный коммерческий банк «Росбанк» в лице Уфимского филиала АКБ «Росбанк» обратился в суд с иском к Фетисовой Е.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество, указав в обоснование, что < дата > между Уфимским филиалом ОАО АКБ «Росбанк» и Фетисовой Е.Е. был заключен кредитный договор № ... на приобретение транспортного средства составными частями которого является заявление о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства и Условия предоставления кредита на приобретение транспортного средства. В соответствии с кредитным договором Уфимский филиал ОАО АКБ «Росбанк» предоставил Фетисовой Е.Е. кредит в размере ... руб. ... коп., а клиент обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 16% годовых, дата полного возврата кредита < дата > В обеспечение надлежащего исполнения клиентом своих обязательств перед банком, клиент передал в залог приобретенное им в собственность транспортное средство - автомобиль: .... Фетисова Е.Е., в установленный графиком возврат кредита срок, не уплатила сумму погашения кредита, нарушив условия кредитного договора. < дата > ответчице направлено уведомление о возврате просроченной задолженности кредита и уплаты процентов, которое ответчицей не исполнено. По состоянию на < дата > задолженность Фетисовой Е.Е. составляет ... руб. ... коп. истец просит взыскать в его пользу с Фетисовой Е.Е. задолженность по кредитному договору в размере ... руб. ... коп., обратить взыскание на заложенное имущество автомашину марки, модель: ..., установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере ... руб. для дальнейшей реализации с публичных торгов, взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате госпошлины - ... руб. ... коп., расходы по оплате услуг оценщика - ... руб., расторгнуть кредитный договор № ... от < дата >

В судебном заседании представитель истца Файрузова Э.Д., действующая на основании доверенности ...Д-4 от < дата >, исковые требования поддержала, просила удовлетворить, повторила доводы, изложенные в исковом заявлении.

Ответчик Фетисова Е.Е. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом. На основании ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчицы.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

< дата > между Уфимским филиалом ОАО АКБ «Росбанк» и Фетисовой Е.Е. был заключен кредитный договор № ... на приобретение транспортного средства составными частями которого является заявление о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства и Условия предоставления кредита на приобретение транспортного средства.

В соответствии с кредитным договором Уфимский филиал ОАО АКБ «Росбанк» предоставил Фетисовой Е.Е. кредит в размере ... руб. ... коп., а клиент обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 16% годовых, дата полного возврата кредита < дата >

В обеспечение надлежащего исполнения клиентом своих обязательств перед банком, клиент передал в залог приобретенное им в собственность транспортное средство - автомобиль: ....

Для расчетов по договору клиенту был открыт банковский счет ....

В соответствии с абзацем 1 п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Фетисова Е.Е. в установленный срок графиком возврата кредита не уплатила сумму в погашение кредита, тем самым нарушила условия кредитного договора.

Порядок возврата кредита, уплаты начисленных процентов указан в п. 4 Условий предоставления автокредита со страховкой.

Ежемесячный платеж по кредиту составил ... руб. ... коп.

Согласно выписке из лицевого счета ответчика, по состоянию на < дата > задолженность Фетисовой Е.Е. по кредитному договору составляет ... руб. ... коп.

В соответствии со ст. 450 ч.2 ГК РФ по требованию одной из сторон, договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В связи с продолжением действия кредитного договора продолжают начисляться суммы просроченного основного долга, процентов за пользование кредитом и суммы неустойки, что для истца влечет увеличение убытков.

Суд признает действия заемщика Фетисовой Е.Е. по ненадлежащему исполнению условий кредитного договора как существенное нарушение заключенного договора, что влечет его досрочное расторжение.

В соответствии с ч.2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

< дата > ответчику было направлено требование о досрочном возврате задолженности в течение 5 дней со дня получения уведомления и в случае неисполнения требования в установленный банком срок расторжении кредитного договора, однако ответа не поступило. Уведомление получено ответчиком < дата >

В соответствии со статьёй 319 ГК РФ сумма произведённого платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

При этом под издержками кредитора по получению исполнения в названной статье Кодекса понимаются, платежи, которые кредитор обязан совершить в связи с принудительной реализацией своего требования к должнику (в частности, сумма уплаченной кредитором государственной пошлины), а под процентами - проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в том числе проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты (статья 809 ГК РФ).

Названная норма закона (статья 319 ГК РФ) не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (глава 25 ГК РФ), а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора.

При этом, соглашением сторон может быть изменён порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 Кодекса (стороны вправе установить, что при недостаточности платежа обязательство должника по уплате процентов погашается после основной суммы долга).

Соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объёме требования об уплате неустойки, процентов, предусмотренных статьёй 395 Кодекса, или иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований, названных в статье 319 Кодекса, противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным (статья 168 ГК РФ).

По состоянию на < дата > задолженность Фетисовой Е.Е. по кредитному договору составляет ... руб. ... коп., из них: текущая ссудная задолженность - ... руб. ... коп., сумма просроченных процентов - ... руб... коп., сумма просрочки основного долга - ... руб. ... коп., начисленные проценты - ... руб. ... коп., проценты на сумму просрочки основного долга ... руб. ... коп.

Вместе с тем как следует из выписки лицевого счета заемщика, банком в нарушение требований ст. 319 ГК РФ самостоятельно списано в первоочередном порядке ранее чем погашение процентов и суммы основного долга пени в общем размере ... руб. ... коп. (....), в то время как банк должен был направить данные денежные средства на списание неуплаченных в срок процентов.

Учитывая положения ст. 319 суд полагает возможным уменьшить размер задолженности ответчика перед истцом по просроченным процентам на сумму преждевременно списанной неустойки ... руб. ... коп.

Из информационного графика платежей следует, что в расчет стоимости кредита включен платеж: комиссия за выдачу кредита - ... руб. единовременно < дата >, которая предусмотрена заявлением о предоставлении автокредита со страховкой, а также п. 4.2.1 Условий предоставления автокредита со страховкой.

Между тем указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен. Частью девятой ст. 30 ФЗ от < дата > ... «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленной Банком России.

Согласно нормам ст. 819, 809, 810 ГК РФ заимодавец обязан предоставить, а заемщик обязан уплатить проценты по кредитному договору.

Коммерческая организация специализирующаяся на предоставлении кредитно-финансовых услуг при предоставлении кредита не может дополнительно делать эту услугу платной кроме платы за пользование в виде предусмотренных договором процентов.

Взимаемую комиссию за предоставление кредита нельзя квалифицировать как отдельную самостоятельную банковскую услугу. В силу п. 1 ст. 16 закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В связи с изложенным, включение в договор условия и взимание банком комиссии за выдачу кредита противоречит закону, регулирующему кредитные отношения, и ущемляет права Фетисовой Е.Е. как потребителя, поскольку включенное банком в типовой кредитный договор условие, возлагающее на заемщика обязанность по оплате комиссии за выдачу кредита, не является самостоятельной банковской услугой, не создают для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект, отдельного договора (соглашения) на оказание данного вида услуг между сторонами заключено не было, подготовка документов по кредиту являются стандартными действиями банка, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный (ипотечный) договор, а потому не является услугой в смысле 779 ГК РФ. В связи с чем такие условия договора ничтожны (статья 168 ГК РФ), а потому денежные суммы, уплаченные банку в их исполнение, подлежат возврату (пункт 2 статьи 167 ГК РФ).

Таким образом суд полагает возможным учесть ранее уплаченную ответчиком комиссию за предоставление кредита в счет уменьшения задолженности ответчика по неуплате процентов (... определив задолженность ответчика по просроченным процентам - ... руб. ... коп.

В силу п.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Учитывая произведенный зачет списанной неустойки, начисленный размер неустойки банком суд признает соразмерным.

Потому требования ОАО АКБ «Росбанк» подлежат частичному удовлетворению, а именно в сумме ... руб. ... коп., из них:

- ...

...

...

...

....

Из п. 1 ст. 348 ГК РФ следует, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Согласно действующему законодательству договор о залоге может быть либо самостоятельным соглашением, либо его условия могут быть прописаны в основном договоре.

Таким образом подлежит обращение взыскания на заложенное имущество автомобиль марки: ....

Согласно отчета ... ООО «ЦЮП Благо», рыночная стоимость заложенного имущества составляет - ... руб.

Суд считает необходимо установить начальную продажную стоимость автомобиля - ... руб., указанной в отчете об оценке, представленном истцом, ибо иных документов суду не представлено.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, подлежат возмещению судебные расходы.

По платежному поручению ... от < дата > истцом была уплачена госпошлина при подаче иска в суд в сумме ... руб. ... коп., из которой подлежит взысканию с ответчика сумма в размере ... руб. ... коп.

Руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК Российской Федерации, суд

Решил:

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «Росбанк» в лице Уфимского филиала АКБ «Росбанк» к Фетисовой Е.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить частично.

Взыскать с Фетисовой Е.Е. в пользу АКБ «Росбанк» в лице его Уфимского филиала задолженность по кредитному договору - ... руб. ... коп., из них:

- ...

...

...

...

....

Взыскать с Фетисовой Е.Е. в пользу АКБ «Росбанк» в лице его Уфимского филиала расходы по оплате госпошлины в размере ... руб. ... коп.

Расторгнуть кредитный договор № ... от < дата > заключенный между Уфимским филиалом ОАО АКБ «Росбанк» и Фетисовой Е.Е..

Обратить взыскание на заложенное имущество транспортное средство автомобиль: ..., путем проведения публичных торгов с установление начальной продажной цены ... руб., с направлением вырученных денежных средств от реализации на погашение просроченной задолженности в сумме ... руб. ... коп. по кредитному договору № ... от < дата >

Решение может быть обжаловано в Верховный суд РБ, путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Советский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан.

Судья                                                                                                              С.А. Давыдов