Решение по делу № 11-62/2016 (11-633/2015;) от 25.12.2015

№ 11-62/2016

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

04 февраля 2016 года                         г.Уфа

Кировский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан

в составе председательствующего судьи Рамазановой З.М.

при секретаре ФИО3

с участием истца ФИО1,

представителя истца ФИО4 на основании устного ходатайства истца,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ответчика ПАО «АК БАРС» на решение мирового суда судебного участка № судебного района Кировский району г. Уфы Республики Башкортостан от ДД.ММ.ГГГГ, которым постановлено:

Исковые требования ФИО1 к (ОАО «АК БАРС» БАНК) ПАО «АК БАРС» БАНК о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Признать недействительным в силу своей ничтожности п. 7.3 кредитного договора № от 30.10.2013г., заключенного между акционерным коммерческим банком «АК БАРС» (открытое акционерное общество) и ФИО1 в части возложения на заемщика обязанности по страхованию жизни и риска потери трудоспособности.

Взыскать с (ОАО «АК БАРС» БАНК) ПАО «АК БАРС» БАНК в пользу ФИО1 страховую премию в размере 16 059,00 рублей, неустойку за нарушение срока удовлетворения требований потребителя о возврате денежных средств в размере 16 059,00 рублей, компенсацию морального вреда в размере 500 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 16 309,00 рублей, расходы на оказание услуг представителя в размере 5000 рублей, всего 53927,00 руб.

Взыскать с (ОАО «АК БАРС» БАНК) ПАО «АК БАРС» БАНК в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1463,54 руб.

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ОАО «АК БАРС Банк» о защите прав потребителя.

В обоснование иска ФИО1 указал на то, что он 30.10.2013г. заключил с ответчиком кредитный договор № по условиям которого, ему был предоставлен потребительский кредит в размере 446 059,00 руб. сроком на 36 месяцев под 25,4% годовых. Условиями данного договора предусматривалось обязательное страхование жизни и потери трудоспособности заемщиков, в качестве страховой премии из кредитных средств удержана сумма в размере 16 059,00 рублей. Такая обязанность на заемщика возложена п. 1.7 кредитного договора. Полагает, что такие действия ответчика противоречат требованиям ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку ограничивают право потребителя на свободный выбор услуги.

ДД.ММ.ГГГГ ответчику была вручена претензия, с требованием в добровольном порядке возвратить удержанную сумму страховой премии, однако ответчик претензию не удовлетворил, в связи с чем, истцом рассчитана неустойка в размере 16 059,00 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

На основании изложенного истец просит признать недействительными условия договора № в части подключения заемщика к Программе страхования, взыскать с (ОАО «АК БАРС» БАНК) ПАО «АК БАРС» БАНК в пользу ФИО1 сумму уплаченной комиссии в размере 16 059,00 руб., неустойку в размере 16 059,00 руб., за отказ в удовлетворении требования о возврате суммы страховой премии. Взыскать с Ответчика в пользу Истца сумму причиненного морального вреда в размере 2 000,00 руб., возместить расходы на юридические услуги в размере 8 000,00 руб.

Судом постановлено вышеприведенное решение.

В апелляционной жалобе представитель ПАО АКБ «АК БАРС» просит решение суда отменить, принять по делу новое решение, которым отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 В обоснование жалобы указано на то, что суд первой инстанции, удовлетворяя исковые требования заемщика, усмотрел, наличие в п.7.3 Кредитного договора возложения Банком обязанности по страхованию жизни и потери трудоспособности, что не соответствует действительности. П. 7.3 Кредитного договора предусматривает лишь применение процентной ставки, указанной в п. 1.3 Договора, в случае выполнения условий оспариваемого пункта. Кредитный договор не содержит условий, обязывающих заемщика обеспечить страхование жизни и потери трудоспособности. Выбор заемщика кредитования с обеспечением в виде страхования обусловлен пониженной процентной ставкой по кредиту, что согласно программам кредитования АКБ «АК БАРС» БАНК является основанием снижения процентной ставки по кредиту на два процентных пункта. Кроме того, Истцом не представлено доказательств навязывания Банком услуги страхования, также не представлено доказательств того, что при отсутствии договора страхования Банком не был бы заключен кредитный договор. При обращении в Банк Истцом была заполнена и подписана заявление-анкета на предоставление кредита, которая предусматривала различные виды страхования, в том числе условия, не предусматривающие каких-либо видов страхования. В соответствии с п. 7.3. Кредитного договора Заемщик имеет право осуществлять страхование жизни и потери трудоспособности в любой страховой организации, отвечающей требованиям Банка к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги. Перечень страховых организаций размещен на официальном сайте Банка в сети Интернет информационных стендах в местах обслуживания клиентов, а также доводится до сведения Заемщика при обращении в Банк. Как следует из заявлений истца и условий кредитного договора, заключая договоры страхования, заемщик действовал самостоятельно, и перечисление Банком страховых премий по нему производилось по поручению и с согласия истца.

Суд первой инстанции оставил без оценки довод Банка о перечислении суммы страхового возмещения по заявлению истца, тем самым нарушил нормы ГПК РФ об оценке доказательств. Кроме того, суд не установил юридическую судьбу договора страхования. Сумма страховой премии в размере 16 059 руб. была зачислена страховой организацией, что подтверждается страховым полисом. Т.е. обязательства заемщика по погашению суммы страховой премии выполнены в полном объеме. При наступлении страхового случае истец может претендовать на выплаты, согласно договору страхования. В случае признания условия кредитного договора недействительным в части подключения заемщика к программе страхования, и взыскания с Банка, уплаченной Банком суммы страхового возмещения, Истец продолжит на безвозмездной основе получать услугу по страхованию жизни и потери трудоспособности, что противоречит нормам гражданского права. Вывод суда о невозможности заемщика повлиять на условия Кредитного договора также не подтвержден доказательствами по делу.

В судебном заседании истец ФИО1, его представитель ФИО4 просили решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя ответчика ПАО АКБ «АК БАРС» - без удовлетворения.

Представитель ответчика ПАО АКБ «АК БАРС», представитель третьего лица ООО «АК БАРС Страхование», надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явились. Причины неявки в суд неизвестны.

Апелляционная инстанция в соответствии со ст.ст. 327, 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть апелляционную жалобу в отсутствие не явившихся лиц.

Проверив материалы, выслушав представителя истца ФИО5, истца ФИО1, обсудив доводы жалобы представителя ответчика ПАО АКБ «АК БАРС», суд приходит к следующему.

В силу части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Оспариваемое решение указанным требованиям не соответствует.

Разрешая спор, суд первой инстанции, пришел к выводу о том, включение банком в кредитные договоры условий об оплате страховой премии ущемляет установленные законом права потребителя, данные условия не соответствуют положениям ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", а также нормам Федерального закона "О банках и банковской деятельности".

Однако судебная коллегия не может согласиться с данными выводами суда первой инстанции исходя из следующего.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (ст. 934 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст. ст. 420, 421 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Одной из обязанностей кредитной организации в соответствии со ст. 24 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" является обеспечение финансовой надежности кредитной организации.

Удовлетворяя исковые требования И.Д.Ф., суд первой инстанции исходил из того, что заключение названных выше кредитных договоров было невозможно без включения в них условий о страховании, то есть услуги по страхованию жизни и здоровья являются навязанными потребителю, выдача кредита обусловлена подключением истца к программе страхования и заключением самостоятельного договора страхования.

Указанные выводы суда первой инстанции являются ошибочными по следующим основаниям.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ "АК БАРС" и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму 446 059 руб. руб. на срок 60 месяцев с условием уплаты за пользование кредитом денежных средств в размере 25, 4 % годовых.

Как следует из условий п. 7.3 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ в целях применения процентной ставки, указанной в п. 1.3.1 настоящего Договора, Заемщику необходимо застраховать в течение пяти календарных дней со дня выдачи кредита жизнь и потерю трудоспособности в пользу банка и обеспечить страхование данного риска в течение всего срока действия кредитного договора. Также в данном пункте указано, что заемщик вправе осуществлять страхование жизни и потери трудоспособности в любой страховой организации, отвечающей требованиям банка к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги.

В заявлении-анкете о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ истец указал, что он просит предоставить ему кредит и выбирает условия кредитования со страхованием его жизни и трудоспособности в страховой организации, отвечающей требованиям банка.

Согласно заявления на присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 дал свое согласие быть застрахованным и поручил ОАО АКБ "АК БАРС" предпринять действия для распространения на него условий договора добровольного коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между банком и ООО "АК БАРС СТРАХОВАНИЕ".

Данное согласие и просьба заемщика о предоставлении кредита на оплату страховой премии по договору было выражено путем проставления отметки в соответствующих графах заявлений. В названном заявлении указано, что истец уведомлен, что присоединение к договору страхования является добровольным и не является обязательным условием для предоставления кредита. Также согласно заявления на страхование истец ознакомлен с условиями договора страхования, правилами страхования, осведомлен, что страховая премия может быть уплачена его собственными денежными средствами или за счет кредитных денежных средств. Истцу сообщили, и он согласен, что размер комиссии за присоединение к программе страхования составляет, 1, 2 % процента в год от суммы кредита.

Из заявления на страхование также следует, что истец уведомлен, что он вправе не присоединяться к данному Договору страхования и вправе не страховать предлагаемые данным Договором страхования риски (или часть из них) или страховать их в иной страховой компании по своему усмотрению.

Согласно заявления (л.д. 35) ФИО1 просит Банк перечислить с его счета страховую премию в размере 16 059 руб. в страховую компанию.

При изложенных обстоятельствах, суд апелляционной инстанции приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для признания недействительным пункта 7.3. кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, так как предоставление кредита не было обусловлено обязанностью истца присоединиться к договору коллективного страхования, у истца имелась возможность отказаться от заключения договора страхования, он был уведомлен о том, что страхование предоставляется по желанию клиента.

При рассмотрении дела не установлено достоверных доказательств того, что предоставление кредита истцу было обусловлено приобретением услуги страхования жизни и здоровья истца.

Таким образом, воля истца в отношении условий кредитного договора была определена и прямо выражена в приведенном выше заявлении. При этом, отказ от услуги быть застрахованным от смерти и потери трудоспособности не влиял на предоставление кредита.

При заключении кредитного договора присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита не является обязательным, так как заемщику было предоставлено право, а не обязанность принять участие в программе коллективного страхования. Из выше сказанного следует, что истец имел возможность заключить кредитный договор без присоединения к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита.

Присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита одновременно с заключением кредитного договора не может свидетельствовать о вынужденном характере присоединения к договору страхования.

Таким образом, при заключении кредитного договора, условия договора были согласованы сторонами, истцу своевременно была предоставлена необходимая и достоверная информация об условиях заключения договоров, которые не изменялись в одностороннем порядке, условия носили добровольный характер и основаны на волеизъявлении истца на заключение кредитного договора, добровольно принявшего на себя обязательства по оплате услуги страхования.

В ч. 1 силу ст. 330 Гражданского процессуального кодекса РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются:

1) неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела;

2) недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела;

3) несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела.

При изложенных обстоятельствах, учитывая, что выводы мирового судьи не соответствуют обстоятельствам дела, суд апелляционной инстанции приходит к выводу об отмене решения мирового судьи с вынесением нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО "Акционерный коммерческий банк "АК БАРС" о признании условия кредитного договора в части взимания комиссии по страхованию жизни и потери трудоспособности недействительными, применении последствий недействительности ничтожной сделки и взыскании с ответчика в пользу истца удержанной суммы страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя, понесенных расходов на юридические услуги.

Руководствуясь ст.ст. 328-330 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ «░░ ░░░░ « ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░. ░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░1 ░ ░░░ «░░ ░░░░» ░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░:                                ░.░. ░░░░░░░░░░