Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2628/2014 ~ М-1363/2014 от 17.04.2014

РЕШЕНИЕ

ИМЕНИЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 июня 2014 года г. Красноярск

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Дейхиной С.И.,

при секретаре Потылицыной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей», действующей в интересах Носковой М.А., к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя, суд,

УСТАНОВИЛ:

Красноярская региональная общественная организация «Защита потребителей» обратилась в суд в интересах Носковой М.А. с указанным иском к ответчику ОАО «Восточный экспресс банк», мотивируя свои требования тем, что между Носковой М.А. и ответчиком заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ. №, на сумму <данные изъяты> руб. В вышеуказанный кредитный договор ответчиком включены условия, ущемляющие права Носковой М.А., как потребителя, а именно условия, обязывающие заёмщика, в дату выдачи кредита по настоящему договору, поручить банку осуществить перевод с открытого банковского специального счета <данные изъяты> руб. в качестве страховой премии по договору страхования от несчастных случаев и болезней. Во исполнение условий договора со счета Носковой М.А. была списана сумма страховой премии по договору страхования от несчастных случаев и болезней в размере <данные изъяты> руб. Заключение договора страхования являлось для Носковой М.А. единственным навязанным ответчиком способом реализации обеспечения обязательств, что в свою очередь было поставлено в зависимость от положительного решения о выдаче кредита. Истец полагает, что условие о возложении на Носкову М.А. обязанности по оплате страховой премии за страхование, является незаконным, поскольку противоречат закону «О защите прав потребителей» и ущемляет её права. Так как банк незаконно пользовался ее денежными средствами, она имеет право на взыскание процентов за пользование ими, что с учетом периода составляет <данные изъяты> коп., исходя из процентной ставки рефинансирования 8,25 %.

Ранее Носкова М.А. направила претензию с требованием о возвращении денежных средств, которую ответчик получил ДД.ММ.ГГГГ., ответ не представил. При таких обстоятельствах она по истечении 10 дней имеет право на получение ответчиком претензии за каждый день удовлетворения требований о возврате денег, начислить неустойку в размере 3 % от суммы долга. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер неустойки составляет <данные изъяты> руб., уменьшенной истцом до суммы основного долга в размере <данные изъяты> руб. Кроме того, истец полагает, что противоправными действиями ответчика Носковой М.А. были причинены нравственные страдания, выразившиеся в подрыве доверия к банковской системе, умаление авторитета государства и его надзорных органов, осуществляющих контроль за банковской деятельностью. Причиненный моральный вред Носкова М.А., оценивает в размере <данные изъяты> руб.

Истец просит признать условия заявления клиента о заключении договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между Носковой М.А. и ответчиком, устанавливающие обязанность заемщика в дату выдачи кредита по настоящему договору, поручить банку осуществить перевод с открытого банковского специального счета в качестве страховой премии по договору страхования от несчастных случаев и болезней, недействительными в силу ничтожности. Взыскать с ответчика в пользу Носковой М.А. денежные средства в размере <данные изъяты> руб., уплаченные в качестве страховой премии, проценты за пользованием чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> коп., неустойку в размере <данные изъяты> руб., а всего <данные изъяты> коп., в счет компенсации морального вреда - <данные изъяты> руб. Взыскать с ответчика штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, из которых пятьдесят процентов от суммы перечислить в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей».

Истица Носкова М.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена, ранее представила заявление, в котором просила дело рассмотреть в ее отсутствие.

Представитель Красноярской региональной общественной организации «защита потребителей» Бобков И.А. (полномочия подтверждены) исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении, просил исковые требования удовлетворить. Дополнительно пояснив, что возможность повлиять на условия договора и отказаться от услуг по страхованию Носкова М.А. не могла.

Представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» Болгарова Е.К. (полномочия подтверждены) в судебное заседание не явилась, о слушании дела извещена надлежащим образом и своевременно, просила рассматривать дело в свое отсутствие, представила письменные возражения, в которых исковые требования не признала и указала, что страхование жизни и здоровья Заемщика не являлось обязательным условием выдачи кредита.

Кроме того, по мнению представителя ответчика, требования о компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению, поскольку истица не представила доказательств причинения ей в результате действий Банка каких-либо нравственных и физических страданий.

Представитель третьего лица ЗАО «СК «Резерв» Бродягина Е.М. (полномочия подтверждены) в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещена своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомила, представила отзыв на исковое заявление, в котором просила в удовлетворении исковых требований отказать.

При указанных обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц в соответствие со ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав объяснения представителя истицы, исследовав письменные доказательства, суд считает требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ, банк, по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998 г. Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» №54-П, при этом данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из п.2 ст.5 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

По смыслу приведенных положений закона при осуществлении кредитования банк открывает заемщику ссудный счет, который служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств.

Из объяснений представителя истицы, доказательств представленных в материалы дела следует, что между Носковой М.А. и ответчиком заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ. № №, на сумму <данные изъяты> руб., сроком на 60 месяцев, под <данные изъяты> % годовых. Согласно условий договора, истица Носкова М.А. поручила Банку осуществить перевод с открытого на ее имя банковского счета на счет ЗАО «СК «Резерв» страховую премию в сумме <данные изъяты> руб.

Согласно платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ. со счета истицы Носковой М.А. № на счет №, указанный Носковой М.А. в кредитном договоре от ДД.ММ.ГГГГ. перечислена сумма в размере <данные изъяты> руб.

В судебном заседании установлено, что указанная сумма перечислены Банком на основании заявления истицы в страховую компанию ЗАО «СК «Резерв».

Факт заключения договоров страхования между истицей и ЗАО «СК «Резерв» подтверждается полисом Серия: № от ДД.ММ.ГГГГ., в котором указан срок и условия страхования, сумма страхового взноса.

Довод представителя истицы о том, что Носкова М.А. согласие на заключение договора страхования от несчастных случаев и болезней не выражала, в связи с тем, что в договоре страхования отсутствует ее подпись, не соответствует действительности, поскольку представленная копия страхового полиса является экземпляром истицы, который она могла не подписать. Кроме того представитель страховой компании ЗАО «СК «Резерв» Бродягина Е.М. в отзыве на исковое заявление подтвердила факт заключении договора страхования с Носковой М.А.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 3 Страхового полиса Серия: №, Страховщик при условии уплаты Страхователем страховой премии, обязуется произвести страховую выплату Выгодоприобретателям при наступлении в жизни застрахованного следующих событий (страховых случаев): в результате несчастных случаев и болезней.

Как следует из п. 4 Страхового полиса Выгодоприобритателем является Застрахованный, а в случае смерти Застрахованного, его наследники.

Согласно п. 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, за исключением случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом и иными правовыми актами. В этих случаях договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Обращаясь в ОАО «Восточный экспресс банк» с Заявлением о заключении Договора кредитования, истица указала, что она ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями, Правилами и Тарифами Банка, которые будут с нее взиматься в случае заключения Договора кредитования, и просит признать их неотъемлемой частью настоящей Оферты. Кроме того, до истицы было доведено, что Типовые условия, Правила и тарифа Банка являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиалах и подразделениях Банка, а также на сайте.

Договор страхования, как установлено в суде, заключен со страховщиком ЗАО «СК «Резерв». Банк не является стороной этого договора. Истица самостоятельно обратилась к страховщику с письменным заявлением, в котором просила ее застраховать.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу, что страхование от несчастных случаев и болезней не являлось обязательным при заключении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ. № между Новиковой М.А. и ОАО «Восточный экспресс банк», не было обусловлено обязанностью истицы застраховаться. Поскольку иных доказательств, подтверждающих навязанность оспариваемой истицей услуги, не представлено, то предусмотренные законом основания для взыскания с банка сумм уплаченных истицей за личное страхование от несчастных случаев и болезней суд не находит.

В силу ч. 1 ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Поскольку в суде не установлено неправомерного удержания Банком денежных средств истицы, в удовлетворении требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> коп. надлежит отказать.

Согласно статьи 31 Закона РФ «О защите прав потребителей», требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещению убытков, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных указанной статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пени). Размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 соответствующего закона.

На основании статьи 28 пункт 5 Закона РФ «О защите прав потребителей», в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена – общей цены заказа.

Учитывая, что в удовлетворении требований истицы о взыскании суммы страхового взноса отказано, в удовлетворении требований о взыскании неустойки за просрочку добровольного удовлетворения требований в размере - <данные изъяты> руб., также надлежит отказать.

Статьей 15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Требование о компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> руб. 00 коп., не подлежат удовлетворению, поскольку истицей не представлено доказательств причинения ей в результате действий Банка каких-либо нравственных и физических страданий.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей», действующей в интересах Носковой М.А., к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя, отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд с подачей жалобы через Ленинский районный суд г.Красноярска в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста решения.

Судья:                                    С.И. Дейхина