Решение по делу № 2-730/2015 ~ М-740/2015 от 21.10.2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

    08 декабря 2015 г.                                                                                                               с.Турунтаево

Прибайкальский районный суд Республики Бурятия в составе судьи Вагановой Е.С., при секретаре Добрыниной Е.А., рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения» в интересах Ефимовой Н.А. к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о признании договора страхования ничтожной сделкой и взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Обращаясь в суд с настоящим иском в интересах Ефимовой Н.А., представитель Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения» З.Е.С. указала, что ДД.ММ.ГГГГ между Ефимовой Н.А. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен договор смешанного типа, по условиям которого банк предоставил истцу кредит в размере <данные изъяты>. под <данные изъяты>.% годовых на <данные изъяты> месяцев, а также обязался выпустить и обслуживать карту. В этот же день истцом был заключен договор страхования жизни с ООО «СК «Ренессанс Жизнь», так как при заключении кредитного договора сотрудником банка было разъяснено, что заключение договора страхования является обязательным условием для получения кредита. При получении денежных средств из суммы кредита была удержана плата за страхование в размере <данные изъяты>., значительно превышающем действующие страховые тарифы, при этом до Ефимовой Н.А. не была доведена информация о структуре платы за страхование. Поскольку заключение договора страхования было навязано истцу и нарушает ее права потребителя, просила признать ничтожным договор страхования с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу Ефимовой Н.А. страховой взнос по договору страхования в размере <данные изъяты>.., проценты за пользование чужими денежными средствами в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>., убытки в виде начисленных банком и уплаченных заемщиком процентов на сумму, уплаченную из кредитных средств в качестве страховой премии, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>., неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>. и штраф в размере <данные изъяты>% от суммы удовлетворенных требований.

Истец Ефимова Н.А., надлежаще извещенная о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась, в деле имеется заявление о рассмотрении иска в ее отсутствие.

Представитель Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения» З.Е.С. исковые требования поддержала в полном объеме, привела доводы аналогичные изложенным в иске.

Представитель ответчика ООО « СК «Ренессанс Жизнь » С.П.Г., надлежаще извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, направив письменные возражения на иск и заявление о рассмотрении дела в отсутствие стороны ответчика.

Представитель третьего лица ООО КБ «Ренессанс Кредит» Р.Д.О., надлежаще извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, направив письменные возражения на иск.

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Ефимовой Н.А. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен договор смешанного типа, по условиям которого банк предоставил истцу кредит в размере <данные изъяты>.. под <данные изъяты> годовых на <данные изъяты> месяцев, а также обязался выпустить и обслуживать карту.

В этот же день, то есть ДД.ММ.ГГГГ, между Ефимовой Н.А. и ООО « СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования, и во исполнение условий данного договора, а также п. 3.1.5 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ ООО КБ «Ренессанс Кредит» из кредитных денежных средств произведено перечисление страховщику страховой премии в размере <данные изъяты>.

Согласно п.п.1,4 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со статьей 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно статье 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

В силу статьи 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Требуя признать ничтожным договор страхования с ООО « СК «Ренессанс Жизнь » от ДД.ММ.ГГГГ, сторона истца ссылается на то, что заключение данного договора было навязано Ефимовой Н.А., возможность заключения кредитного договора была поставлена в зависимость от заключения договора страхования, информация о структуре страховой премии не была доведена до заемщика надлежащим образом.

В ходе судебного разбирательства указанные доводы стороны истца объективного подтверждения не нашли.

В соответствии с п. 2 с. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму ( страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события ( страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Таким образом, страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена Указаниями Центрального банка Российской Федерации от 13 мая 2008 N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", пункт 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

В соответствие со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условий договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Положения кредитного договора, заключенного с Ефимовой Н.А., не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без заключения договора страхования.

Из содержания заявления о добровольном страховании, подписанного Ефимовой Н.А., следует, что страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита; страховая премия может быть оплачена любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе ее стоимость может быть включена по указанию клиента в общую сумму кредита; клиент вправе самостоятельно застраховать жизнь и здоровье в компании, предложенной банком, или в любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору; нежелание заключить договор страхования не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита.

При этом Ефимова Н.А. выразила желание лишь на заключение договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, отказавшись от заключения договора страхования по программе «Дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам», подтвердив, что дополнительная услуга по добровольному страхованию ей не навязана, выбрана ею добровольно, что она не была ограничена в выборе страховой компании и могла выбрать любую страховую компанию. Данное заявление подписано собственноручно Ефимовой Н.А., что не оспаривается сторонами.

Суд считает, что с учетом выраженного в заявлении намерения истца заключить договор страхования, такой договор с ней был заключен, а с ее счета по ее просьбе банком была перечислена страховая премия на счет страховой компании. Довод о навязывании Банком услуги по страхованию жизни суд находит несостоятельным, поскольку у истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни или без предоставления такого обеспечения, как с ответчиком, так и с иной кредитной организацией.

Доводы стороны истца о том, что при заключении договора страхования до Ефимовой Н.А. не была доведена информация о структуре страховой премии, суд находит не имеющими правового значения для разрешения иска, поскольку об общем размере страховой премии (<данные изъяты>.) Ефимова Н.А. была осведомлена и с ней согласилась, а доказательств того, что в случае предоставления ей информации о структуре такой платы, большую часть которой составляет вознаграждение банку, Ефимова Н.А. не пожелала бы заключить договор страхования, материалы дела не содержат.

Таким образом, доводы стороны истца о нарушении заключенным между сторонами договором требований закона и при этом его посягательстве на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц в ходе судебного разбирательства подтверждения не нашли, в связи с чем оснований к признанию договора ничтожным на основании п. 2 ст. 168 ГК РФ суд не находит

Руководствуясь ст.ст. 194- 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

         Исковое заявление Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения» в интересах Ефимовой Н.А. к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о признании договора страхования ничтожной сделкой и взыскании денежных средств, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Бурятия в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

          Судья:                                             Е.С.Ваганова