Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-356/2015 ~ М-93/2015 от 15.01.2015

№ 2-356/2015

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 февраля 2015 года г. Железногорск

Железногорский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Антроповой С.А., при секретаре Дряхловой О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по искуЛысакова М.А. к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Лысаков М.А. обратился в суд с иском к ОАО «Восточный экспресс банк» (далее - Банк) о защите прав потребителя, мотивировав требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Лысаковым М.А. и ОАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор №... от ДД.ММ.ГГГГ на сумму (...) рублей, под (...) % годовых, на срок (...) месяцев, по ДД.ММ.ГГГГ года. В кредитный договор ответчиком включены условия, не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, а именно: перевод с открытого банковского специального счета денежной суммы - (...) рублей в качестве страховой премии по договору страхования от несчастных случаев и болезней. Возложение условиями кредитного договора на заемщика, помимо предусмотренных п. 1 ст. 819 ГК РФ обязанностей по возврату суммы кредита и уплате процентов, дополнительных обязательств о взимании комиссии по страховке ущемляет права потребителя, и на основании ст. 168 ГК РФ данные условия являются ничтожными. В связи с чем, истец просит признать условия заявления клиента о заключении договора кредитования №... от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенного между Лысаковым М.А. и ответчиком, устанавливающие обязанность заемщика в дату выдачи кредита по договору поручить Банку осуществить перевод с открытого банковского специального счета в качестве страховой премии по договору страхования от несчастных случаев и болезней, недействительными в силу ничтожности. Просит взыскать с ответчика: (...) руб. – страховую премию, (...). - проценты за пользование чужими денежными средствами, (...) руб. – неустойку, также компенсацию морального вреда в размере (...) рублей и штраф.

Истец Лысаков М.А. в судебном заседании исковые требования поддержал, ссылаясь на доводы, изложенные в исковом заявлении, пояснив, что до настоящего времени спор между сторонами не разрешен.

Ответчик ОАО «Восточный экспресс банк» и третье лицо ЗАО СК «Резерв»,надлежащим образом извещенные о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не прибыли, о причинах неявки представителей и их уважительности суд не уведомили, об отложении слушания дела не ходатайствовали; также, не выразили своего отношения к иску.

Для участия в деле для дачи заключения по делу в порядке, предусмотренном ст. 47 ГПК РФ, привлечено Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Красноярскому краю. Представитель Роспотребнадзорав судебное заседание не явился по неизвестной причине, заключение в суд не направил.

В отсутствие препятствий для рассмотрения дела по существу, в соответствии со ст. 233 ГПК РФ по ходатайству истца дело рассмотрено в порядке заочного производства в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки.

Исследовав письменные материалы, выслушав истца, суд приходит к следующему:

Статья 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункт 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривают, что отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

Договором является соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420).

Согласно ст. ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В порядке статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между банком и его клиентами (физическими и юридическими лицами, включая банки) осуществляются на основе договоров/соглашений, заключаемых с учетом требований глав 42, 44, 45 и статей 421, 422 ГК РФ.

Согласно части 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Исходя из положений статьи 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ч.1ст. 810 ГК РФ).

В силу пунктов 1, 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

На основании ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Восточный экспресс банк» и Лысаковым М.А. в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор №... на сумму (...) рублей, с условием уплаты процентов в размере (...) % годовых, на срок (...) месяцев.

В заявление о заключении Договора кредитования №... от ДД.ММ.ГГГГ года, подписанного Лысаковым М.А., включено заявление Клиента о присоединении к Программе страхования, где содержатся сведения о страховой организации - ЗАО СК «Резерв». Имеется просьба Лысакова М.А. в день выдачи кредита по настоящему договору осуществить перевод с открытого ему БСС на сумму (...) руб. на счет получателя ЗАО СК «Резерв».

Подписывая данное заявление Лысаков М.А. подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими типовыми условиями, правилами и тарифами банка, которые будут с него взиматься в случае заключения договора кредитования, и просит признать их неотъемлемой частью настоящей оферты.

Кроме того, истцом Лысаковым М.А. ДД.ММ.ГГГГ подписано заявление на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней №..., согласно которому между Лысаковым и страховой организацией - ЗАО СК «Резерв» заключен договор добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней. Страховая сумма составила (...) рублей, период страхования определен сторонами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года. Выгодоприобретателем по настоящему договору является застрахованный, в случае смерти застрахованного выгодоприобретателем признаются наследники застрахованного в соответствии с действующим законодательством.

Договор страхования считается заключенным в момент принятия страхователем от страховщика страхового полиса, выданного на основании настоящего заявления страхователя, и полисных условий, и вступает в силу с момента оплаты страхователем страховой премии по договору страхования в полном объеме.

Заявитель проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие/отсутствие не влияет на принятие ОАО КБ «Восточный» решения о предоставлении кредита. Заявитель указал о согласии с оплатой страховой премии в размере (...) руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с его расчетного счета в ОАО КБ «Восточный».

Согласно выписки из лицевого счета Лысакова М.А., ДД.ММ.ГГГГ согласно его заявлению произошло перечисление страховой премии за страхование жизни (агентская) по полису серия (...) №... от ДД.ММ.ГГГГ. в размере (...) рублей.

В судебном заседании истец подтвердил данные обстоятельства – добровольное заключение им договора страхования со страховой организацией и поручение им Банку на перечисление денежных средств по договору страхования.

Тем не менее, истец полагает взимание вышеназванного платежа незаконным.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из смысла и содержания данной нормы следует, что стороны кредитного договора вправе договором определить любые способы обеспечения исполнения обязательства, не запрещенные законом.

Поскольку одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком задолженности, то при заключении договора стороны вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий вследствие таких событий, как длительная нетрудоспособность, инвалидность заемщика или его смерть.

В силу ч. 1 ст. 930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления вего жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также Указаниями Центрального банка Российской Федерации от 13 мая 2008 N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", пункт 2.2. которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Согласно пункту 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

В соответствии со статьей 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

При признании приоритетными доводов одной из сторон суд основывается на вышеприведенных нормах права и исходит из анализа представленных суду документов.

Кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика заключить договор личного страхования при заключении кредитного договора.

Исходя из смысла вышеприведенных правовых норм, при заключении договора потребительского кредита банк не вправе требовать от заемщика осуществления какого-либо личного страхования, поскольку данное требование не имеет под собой правовой основы, не относится к предмету кредитного договора и является навязанной услугой.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании жизни и здоровья заемщика, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без осуществления личного страхования, но на иных условиях.

Банк несет бремя доказывания как вышеуказанных обстоятельств, так и надлежащего доведения до потребителя информации, в том числе о стоимости услуги, ее содержании, что влияет на свободу выбора гражданина.

В данном случае истец согласился быть застрахованным лицом и добровольно заключил договор страхования со страховой организацией, получив полис страхования.

В соответствии с ч. 1 и абз. 4 ч. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», при предоставлении кредита потребителю до него должна быть своевременно доведена следующая информация о кредите: размер кредита, полная сумма, подлежащая выплате потребителем, график погашения этой суммы. В соответствии с нормой, содержащейся в преамбуле Закона, потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Указанная ОАО «Восточный экспресс банк» в кредитном договоре информация позволяет точно определить конкретный размер и периодичность платежей по договору, точно определить сумму платежа по договору страхования.

Не установлено принуждения со стороны Банка на истца к заключению кредитного договора, также предоставление недостоверной и иной информации, вводящей в заблуждение истца; таких данных суду не представлено.

По представленным документам, при заключении кредитного договора ответчик предоставил полную и достоверную информацию о кредитном договоре и о сопутствующих ему услугах.

Заявление о заключении договора страхования непосредственно со страховщиком ЗАО СК «Резерв», а также выбора пакета услуг исходило именно от истца. Его право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее с учетом положений договора кредитования ответчиком никак не ограничивалось, доказательств иного истцом не представлено. Сумма страховой премии по договору страхования определена истцом и страховой компанией.

Оплата страховой премии произведена не в рамках правоотношений, возникших между истцом и Банком, а в рамках правоотношений, возникших между истцом и ЗАО СК «Резерв», в порядке исполнения Банком соответствующего обязательства страхователя по договору личного страхования, предусмотренного статьями 934 и 954 ГК РФ.

Положения кредитного договора не содержат положений и условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без заключения договора страхования. Кроме того, условия кредитного соглашения, в том числе расчет полной стоимости кредита, предоставляются потенциальным клиентам Банка до подписания договора.

Суд принимает также во внимание, что, истец, подписав заявление (согласие), согласился с указанным в нем разъяснением о том, что страхование не является обязательным для получения банковских услуг; о том, что он уведомлен, что вправе не принимать данный полис-оферту и не страховать риски или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению.

Как усматривается из содержания заявления на предоставление кредита, Лысаков М.А. добровольно выразил согласие на заключение договора страхования в качестве обеспечения кредитных обязательств. При этом страховая премия перечислена в страховую компанию.

Таким образом, при наличии волеизъявления истца на заключение договора страхования с ЗАО СК «Резерв», с учетом подписанного имзаявления на страхования, указанное не свидетельствует об отказе последнего от страхования.

Следовательно, у истца Лысакова М.А. до принятия им решения о заключении кредитного договора имелась возможность получения всей необходимой и достоверной информации о его природе и существенных условиях.

Истец, имея реальную возможность заключить с Банком кредитный договор без заключения договора страхования, добровольно выбрал вариант кредитования с условием страхования, причем лично заключив договор страхования со страховой компанией.

Доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление кредита было обусловлено приобретением услуги по подключению к программе страхования либо пакета услуг, что позволило бы вынести суждение о навязывании данной услуги, при рассмотрении настоящего дела не представлено.

Сведений о нарушении ответчиком права истца как потребителя на предусмотренную статьей 421 ГК РФ свободу в выборе стороны в договоре личного страхования, в заключении самого договора, не установлено.

С учетом изложенного, принимая во внимание, что оспариваемым кредитным договором не предусмотрено условий, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением договора страхования, а также отсутствие доказательств, подтверждающих навязывание Банком истцуЛысакову М.А. услуги по страхованию, невозможность получения им кредита без заключения договора личного страхования, и заключения такого договора в иной страховой компании, суд приходит к выводу о том, что оспариваемые условия не являются ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами, в частности ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", а отражают добровольность и свободу выбора истца при заключении договора.

Таким образом, включение в кредитный договор условий, касающихся личного страхования заемщика, не противоречит п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Основания, установленные ст. 168 ГК РФ и п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», для признания условий кредитного договора и условий договора по страхованию жизни заемщика недействительным не приведены.

При таких обстоятельствах, проанализировав представленные по делу доказательства, с учетом норм материального права, принимая во внимание, что Лысаков М.А. собственноручно подписал заявление на добровольное страхование, а кредитный договор не содержит требований по обязательному страхованию жизни и здоровья заемщика, получение истцом кредита не было обусловлено приобретением услуг Банка по заключению договора страхования (при отсутствиидоказательств обратного), до истца своевременно быладоведена информация о кредите: размере кредита, полной сумме, подлежащей выплате потребителем, график погашения этой суммы, размере страховой премии, перечислении Банком страховой суммы страховщику, при таких обстоятельствах, когда основания для взыскания с ответчика суммы уплаченной по данному кредитному соглашению истцом суммы страховой премии отсутствуют, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в этой части.

Истец также просит взыскать с ответчика компенсацию морального вреда, считая, что неправомерными действиями ответчика ему, как потребителю, причинен моральный вред, денежную компенсацию которого он оценивает в (...) рублей.

Статья 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» также предусматривает, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения его прав, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку нарушения прав Лысакова М.А., как потребителя, со стороны ответчика судом не установлено, требования о взыскании компенсации морального вреда не полежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194–199, 233-235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требованийЛысакова М.А. к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя отказать.

Разъяснить ответчику его право в семидневный срок, со дня получения копии заочного решения в окончательной форме от 25.02.2015г., обратиться в суд с заявлением об отмене этого решения и его пересмотре, с указанием обстоятельств, свидетельствующих об уважительности причин неявки в судебное заседание, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду, и доказательств, подтверждающих эти обстоятельства, а также обстоятельств и доказательств, которые могут повлиять на содержание решения суда.

Решение может быть также обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд путем подачи жалобы в Железногорский городской суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Железногорского городского суда С.А. Антропова