Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3129/2013 ~ М-2787/2013 от 11.06.2013

Дело № 2-3129/13

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 сентября 2013 года

Ленинский районный суд г. Смоленска

в составе:

председательствующего судьи Шевцовой Н.Г.,

при секретаре Малащенковой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Искандеровой Ю.С. к ООО Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» о взыскании комиссии, уплаченной за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда,

установил:

Искандерова Ю.С., с учетом уточненных требований, обратилась в суд с иском к ООО Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» (в настоящее время ООО Коммерческий банк «Ренессанс Кредит») о взыскании комиссии, уплаченной за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> руб., излишне уплаченных процентов за неполученную сумму <данные изъяты> руб. в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты> руб., в возврат госпошлины <данные изъяты> руб.; перечислении взысканных сумм в счет погашения кредита на ее расчетный счет в ООО КБ «Ренессанс Капитал», указав в обоснование иска, что ДД.ММ.ГГГГ. заключила с ответчиком кредитный договор №, согласно которому ответчик предоставил ей кредит в размере <данные изъяты> рублей, тогда как фактически она получила кредит в размере <данные изъяты> рублей, т.к. <данные изъяты> рублей составила комиссия за подключение к программе страхования. Считает взимание данной комиссии незаконной, нарушающей ее права как потребителя, поскольку указанный договор был предоставлен ей на подпись в типовой форме, его заключение без согласия на подключение к программе страхования было невозможно.

Истица Искандерова Ю.С. в судебном заседании поддержала заявленные требования в полном объеме, просила удовлетворить.

Представитель ответчик ООО Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» (ранее ООО КБ «Ренессанс Капитал») в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Согласно представленным возражениям, исковые требования считает необоснованными, а оспариваемое истицей условие заключенного кредитного договора не противоречащим законодательству.

Заслушав объяснения истицы, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему выводам.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.

По делу установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и Искандеровой Ю.С. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым последняя получила кредит на неотложные нужды в сумме <данные изъяты> руб., общей суммой кредита, включающей в себя Комиссию за подключение к Программе страхования 1 по кредитному договору, сроком на 36 месяцев с тарифным планом без комиссий 19,9% годовых, полная стоимость кредита 21,82% годовых (л.д.4-5).

ДД.ММ.ГГГГ. Искандеровой Ю.С. написано заявление на подключение дополнительных услуг, а именно, что она согласна быть застрахованной по договору страхования, заключенному КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) программой страхования по которому является: «Дожитие застрахованного лица до потери постоянной работы по независящим от него причинам» в страховой компании ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в качестве заемщика по Кредитному договору. С полисными условиями страхования «Дожитие застрахованного лица до потери постоянной работы по независящим от него причинам» ознакомлена, получила на руки, полностью согласна и обязалась их соблюдать (л.д.66).

Как следует из мемориального ордера № от ДД.ММ.ГГГГ. Искандеровой Ю.С. выданы средства по кредитному договору в сумме <данные изъяты> руб. (л.д.38).

Согласно п. 4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., Банк оказывает Клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по Кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования в отношении жизни и здоровья Клиента в качестве Заемщика по Кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2 группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни (далее - Договор страхования 1), на условиях, предусмотренных ниже, а также в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании с учетом Договора страхования 1 между Страховой компанией и Банком, далее -Правила Страхования), являющихся неотъемлемой частью Договора (Программа Страхования 1). Клиент обязан уплатить Банку Комиссии за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном условиями и тарифами. Для уплаты Комиссии за подключение к Программе страхования 1 Банк обязуется предоставить Клиенту Кредит на уплату комиссии за подключение к Программе страхования 1 в соответствии с условиями кредитного договора. Клиент назначает Банк выгодоприобретателем по Договору страхования 1 при наступлении любого страхового случая. Клиент настоящим подтверждает, что ознакомлен, подучил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора.

Согласно тарифному плану, комиссия за подключение к Программе страхования 1 составляет 1,10% от суммы Кредита за каждый месяц срока Кредита, уплачивается единоразово за весь срок Кредита (л.д.67).

Искандерова Ю.С. входит в список Застрахованных лиц по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.45).

Согласно Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам в КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), раздел 7 «Условия подключения к Программе Страхования», программа страхования - программа, в рамках которой Банк с согласия Клиента заключает договора личного страхования в отношении жизни и здоровья клиента. Банк вправе заключать Договоры страхования со Страховыми компаниями на условиях банка и для этого получать у Клиента и передавать в Страховые компании всю необходимую информацию о Клиенте. Согласно п. 7.2.1. Услуга «Подключение к Программе страхования» оказывается Клиентам, выразившим намерение принять участие в Программе страхования в договоре, письменном заявлении Клиента. При этом услуга считается оказанной Банком после технической передачи информации о клиенте в Страховую компанию. Согласно п. 7.2.2. Услуга «Подключение к Программе страхования» осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком Кредита. Услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия Клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в Страховой компании или любой иной страховой: организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание Клиента воспользоваться Услугой не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении Кредита или ухудшить условия Кредитного договора и/или Договора о Карте. В случае, если Клиент выразил намерение принять участие в Программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о Клиенте в связи с заключением в отношении Клиента Договора страхования Банк взимает Комиссию за подключение к Программе страхования в размере, указанном в тарифах Банка (п.7.2.3.). В силу п. 7.2.5. Клиент выражает свое понимание и согласие с тем, что в случае, если Клиент выразил намерение принять участие в Программе страхования, то Банк заключает в отношении Клиента Договор страхования согласно Правилам страхования. Комиссия за подключение к Программе страхования взимается единоразово за весь срок кредита путем безакцептного списания со счета клиента в Банке (п.7.3.3).

Согласно ст.ст. 420, 421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане в юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. В соответствии со ст. 166 ч. 1 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения ( ст. 168 ГК РФ).

Кредитный договор заключен на добровольных условиях, истица была согласна с условиями договора, о чем свидетельствует её подпись в договоре.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврат кредита. Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика страховать свою жизнь предусмотрена Указаниями Центрального банка России от 13.05.2008 г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика физического лица полной стоимости кредита», В соответствии с п.2.2. Указания, при расчете стоимости кредита физическим лицам (т.е. потребителям) банк обязан включить в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика.

В соответствии со ст. 9 ФЗ «О введение в действие часта второй ГК РФ», ч, 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения, вытекающие из обязательств, одной из сторон которых является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуга) для личных, семейных и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируются ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Кредит предоставлен истице на неотложные нужды, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности, соответственно, правоотношения, вытекающие из заключенного истицей и ответчиком кредитного договора, относится к сфере правового регулирования Закона РФ «О защите прав потребителей».

При заключении кредитного договора, истица подписала заявление на подключение дополнительных услуг, в котором из предложенных банком дополнительных услуг выразила намерение воспользоваться услугой по подключению к программе страхования, указав, что дает согласие быть застрахованным по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключенному КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование», назначив выгодоприобретелем по указанному договору КБ «Ренессанс Капитал» (ООО). Изложенное свидетельствует о наличии свободного волеизъявления истицы воспользоваться одной из предложенных банком по кредитному договору дополнительных услуг «Подключение к программе страхования», на условиях, изложенных в заявлении о страховании и в предложении о заключении договора. При этом, исходя из условий кредитного договора и заявления на подключение дополнительных услуг, у истицы имелась возможность свободного выбора воспользоваться дополнительной услугой либо отказаться oт предложения банка о ее оказании.

Кредитным договором, Общими условиями предоставления кредита и выпуска банковских карт, предусмотрена обязанность заемщика по уплате комиссии за подключение к программе страхования в соответствии с тарифами банка. Разделом 4 договора от 21.12.2012г., подписанного истицей, предусмотрено, что для уплаты комиссии за подключение к программе страхования Банком предоставляется кредит, при этом истице предоставлено право на безакцептное списание суммы комиссии с ее счета.

Достоверных доказательств того, что услуга банка на подключение к программе страхования была навязана истице, в рассматриваемом деле суду не представлено, судом таких обстоятельств не установлено.

Также истицей не представлено доказательств, а судом не установлено обстоятельств, что предоставление истице кредита обусловлено приобретением заемщиком услуги банка по подключению к программе страхования.

Предложение-оферта о заключении договоров, Общие условия предоставления кредита и выпуска банковских карт, не содержат обязательных условий страхования заемщика и не позволяют сделать вывод, что в случае отказа истицы от подключения к программе страхования ей было бы отказано в предоставлении кредита. Уплата комиссии за подключение к программе страхования предусмотрена кредитным договором, по указанному условию сторонами достигнуто соглашение, уплата комиссии произведена в соответствии с заключенным договором.

В кредитном договоре истица выразила намерение быть подключенной к программе страхования по договору страхования, заключенному между Банком и ООО «Группа Ренессанс Страхование», с условиями и правилами страхования ООО «Группа Ренессанс Страхование» была ознакомлена, о чем свидетельствует кредитный договор.

Соответственно, оснований для признания условий кредитного договора об уплате заемщиком комиссии за подключение к программе страхования недействительным и взыскании суммы уплаченной истицей комиссии не имеется, равно, как и излишне уплаченных процентов за неполученную сумму <данные изъяты> руб. и компенсации морального вреда.

При установленных обстоятельствах суд приходит к выводу, что в удовлетворении иска Искандеровой Ю.С. к ООО Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» (ранее ООО КБ «Ренессанс Капитал») о взыскании комиссии, уплаченной за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда следует отказать.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Искандеровой Ю.С. в удовлетворении иска к ООО Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» (ранее ООО КБ «Ренессанс Капитал») о взыскании комиссии, уплаченной за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Ленинский районный суд г.Смоленска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий              Шевцова Н.Г.

Мотивированное решение суда изготовлено 23.09.2012г.