Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-165/2019 ~ М-123/2019 от 26.03.2019

Дело №2–165/2019

Мотивированное решение изготовлено 30 апреля 2019 года

                                                       Решение

именем Российской Федерации

п. Чамзинка                                           29 апреля 2019г.

Чамзинский районный суд Республики Мордовия в составе судьи Балясиной И.Г.

при секретаре судебного заседания Сомовой С.Н.,

с участием в деле:

    истца – Столярова С.А.

ответчика – публичного акционерного общества «Совкомбанк»

третьего лица – акционерного общества «МетЛайф»

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску      Столярова С.А. к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» об исключении из числа застрахованных лиц по Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков по договору №1250024052 от 09 сентября 2018 года, взыскании денежных средств, уплаченных за включение в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, взыскании судебных расходов, компенсации морального вреда,

установил:

Столяров С.А. обратился в суд с вышеназванным иском к ПАО «Совкомбанк». В обоснование исковых требований указано, что 01.10.2018 между ним и ответчиком был заключен потребительский договор №, согласно которому истцу были предоставлены денежные средства в размере <данные изъяты> Процентная ставка за пользование кредитом составила 16,39% годовых. Срок кредита составил 18 месяцев.

При заключении кредитного договора кредитор обязал истца – заемщика к присоединению к программе добровольного коллективного страхования, заключенного между ПАО «Совокмбанк» и АО «МетЛайф».

В сумму выданного кредита по договору была включена сумма страхования по договору добровольного коллективного страхования №100711/СОВКОМ-П от 10 июля 2011 года в размере 7 140 руб. 02 коп. при заключении Договора потребительского кредита истцу не была предоставлена никакая информация о заключении договора страхования.

При заключении договора потребительского кредита сотрудники банка воспользовались отсутствием у истца необходимых познаний в сфере банковской и страховой деятельности и, с целью получения дополнительной материальной выгоды, обусловили выдачу кредита обязательным подключением к программе добровольного страхования.

Поскольку денежные средства за навязанную услугу были списаны в момент получения кредитных денежных средств и включены в сумму кредита, на эту сумму за весь период кредитования начисляются проценты по кредиту, таким образом, увеличивая сумму, подлежащую выплате истцом в пользу банка.

19.01.2019 истец обратился к ответчику об исключении из программы добровольного страхования, направив письменное заявление. Однако на момент подачи иска в суд ответ от ответчика не поступил.

В связи с изложенным, просит обязать ответчика исключить истца из числа застрахованных лиц по Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков по Договору №1250024052 от 09 сентября 2018 года, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф». Взыскать с ответчика в его пользу денежные средства в размере 7 140 руб. 02 коп., уплаченные за включение в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков путем перечисления на счет в ПАО «Совкомбанк» для погашения основного долга по кредитному договору №1878981266 от 01.10.2018 между ПАО «Совкомбанк» и Столяровым С.А.,    расходы за оказание юридических услуг в размере 5 750 руб., компенсацию морального вреда в размере 15 000 руб.

Во возражениях на исковое заявления ответчик – ПАО «Совкомбанк» указывает о не признании исковых требований по следующим основаниям. Заявленные истцом исковые требования сформированы неверно, заявленной суммы страховой премии в размере 7 140 руб. 02 коп. не существует, в соответствии с выпиской по лицевому счету заемщика сумма страховой премии составила 6 140 руб. 02 коп. Доказательств, что истца понудили подписать заявление, заключить кредитный договор, не имеется. До заключения кредитного договора истцу разъяснялось право выбрать один из видов кредитования, была озвучена возможность застраховаться. В материалах дела не имеется сведений, свидетельствующих о принятии банком положительного решения в выдаче кредита только при условии согласия истца на подключение к программе страхования. Истцом не представлено доказательств того, что при подаче заявки на выдачу кредита без страхования ему было отказано.

Указывает, что предоставление заемщику кредита было возможно и без заключения договора страхования, и заключение договора страхования не являлось обязательным условием предоставления истцу потребительского кредита, так как факт заключения или не заключения договора страхования не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита. Указанные положения истцу были разъяснены, что подтверждается его подписями на соответствующих документах. В связи с чем просит в удовлетворении иска отказать.

В судебном заседании истец Столяров С.А. исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, в письменном заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель третьего лица АО «МетЛайф» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом.

При таких обстоятельствах и на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд рассматривает дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежаще извещенных о времени и месте судебного заседания.

Выслушав истца Столярова С.А., исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст. 5, 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности"), выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 01.10.2018 на основании заявления истца о предоставлении потребительского кредита между ПАО "Совкомбанк" и Столяровым С.А. заключен договор потребительского кредита №1878981266, в соответствии с индивидуальными условиями которого ПАО "Совкомбанк" обязалось предоставить истцу кредит в размере <данные изъяты>., под 16,40% годовых на срок 18 месяцев, а заемщик обязался вернуть кредит и уплатить проценты за пользование кредитом путем внесения ежемесячных платежей в размере 2 696,27 рублей. Данное обстоятельство сторонами не оспаривается.

В пункте 17 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую Банком за отдельную плату, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Данная услуга не является необходимой и обязательной для заключения Договора потребительского кредита. Подробная информация о Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, порядке определения цены услуги, а также о наличии согласия Заемщика на оказание такой услуги содержатся в Заявлении.

В заявлении о предоставлении потребительского кредита от 01.10.2018 Столяров С.А. просил Банк включить его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков составляет 0,80% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. В соответствии с пунктом 3 указанного заявления Столяров С.А. выразил согласие на уплату за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков за счет кредитных средств, предоставленных Банком.

В тот же день 01.10.2018 истцом подписано заявление на включение в программу добровольного страхования, в соответствии с которым истец выразил согласие быть застрахованным по Договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы №100711/СОВКОМ-П от 10 июля 2011г., заключенному между ПАО "Совкомбанк" и АО «МетЛайф».

В заявлении указано, что участие в Программе страхования по вышеуказанному договору страхования не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита.

Кроме того, указано, что истец получил полную и подробную информацию о программе страхования от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков (недобровольная потеря работы) заемщиков кредитов, указанной в данном заявлении, ознакомлен и согласен с условиями Программы страхования и Договора страхования

В заявлении указано, что подробные условия страхования изложены в Памятке, размещенной на сайте банка - www.sovcombank.ru., истец указал на выбор Программы страхования N 3, по рискам смерти, постоянной полной нетрудоспособности в результате несчастного случая.

Также в материалы дела представлено заявление истца от 01.10.2018 на включение в Программу добровольного страхования от несчастных случаев по Программе страхования "Классика", согласно которому истец согласился быть застрахованным лицом по Групповому договору добровольного личного страхования от несчастных случаев, заключенному между ПАО "Совкомбанк" и АО "Метлайф".

В данном заявлении указано, что истец получил полную и подробную информацию о программе страхования от несчастных случаев, указанной в настоящем заявлении, а также о страховых рисках, размере и порядке страховых выплат, которые в нее входят и согласен с условиями договора страхования.

В связи с подписанием указанного заявления истец был застрахован в рамках договора №100711/СОВКОМ-П от 10.07.2011 добровольного группового страхования жизни от несчастных случаев и болезней на случай дожития до событий недобровольной потери работы, заключенного между ООО Инвестиционный коммерческий банк "Совкомбанк" и ЗАО "Страховая компания Алико" (в настоящее время АО Страховая компания Метлайф").

В абзаце 2 пункта 6.2 указанного договора также указывается, что застрахованное лицо может письменно отказаться от включения в список застрахованных лиц по договору в течение 30 дней с момента подписания им Заявления на включение в список застрахованных лиц.

Также имущество и гражданская ответственность истца при эксплуатации недвижимого имущества были застрахованы ПАО "Совкомбанк" в ОАО "АльфаСтрахование" по полису страхования №1878981266 от 01.10.2018.

Свои обязательства по договору потребительского кредита, перечислению денежных средств на счет заемщика ПАО "Совкомбанк" исполнило в полном объеме, удержав плату за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 6 140 руб. 02 коп., что подтверждается выпиской по счету.

19.01.2019 истец направил ответчику ПАО "Совкомбанк", АО «МетЛайф» претензию, в которой просил исключить его из числа застрахованных лиц по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, произвести возврат денежных средств, уплаченных за включение в Программу добровольного группового страхования от несчастных случаев и болезней путем перечисления на счет в ПАО «Совкомбанк» для погашения основного долга по кредитному договору №1878981266 от 01.10.2018 между ПАО «Совкомбанк» и Столяровым С.А.

На данную претензию АО "Страховая компания Метлайф" 19.02.2019 был дан ответ, в котором истцу рекомендовано обратиться в ПАО "Совкомбанк" за получением запрашиваемых сведений и документов.

Разрешая заявленные требования, суд приходит к выводу об отсутствии оснований к удовлетворению исковых требований Столярова С.А. об исключении из числа застрахованных лиц по Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков по договору №1250024052 от 09 сентября 2018 года, взыскании денежных средств, уплаченных за включение в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в размере 7 140 руб. 02 коп., взыскании судебных расходов, компенсации морального вреда исходя из следующего.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

В силу абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

В соответствии с п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 7 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 Указания.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с п. 6 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Согласно п. 10 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Данное указание вступило в силу с 02.03.2016.

Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Заключая договоры страхования и определяя плату за подключение к программе страхования, ответчик ПАО "Совкомбанк" действовал по фактическому поручению истца. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Подписав кредитный договор и заявления о страховании, истец подтвердил, что осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе, и по уплате банку платы за оказание услуг за подключение к программам страхования.

В момент приобретения дополнительных услуг Банка по включению в программы страхования истец располагал информацией о предоставленных услугах, в том числе об их стоимости.

Согласно ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Таким образом, законодатель возлагает на кредитора обязанность по доведению сведений о дополнительных услугах и их стоимости, получение согласия на получение дополнительных услуг в форме заявления, но при этом не возлагает обязанность на включение данных сведений в индивидуальные условия кредитного договора.

Информация об условиях получения дополнительной услуги по подключению заемщика к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков содержится в пункте 17 индивидуальных условий договора потребительского кредита, заявлении Столярова С.А. на включение в программу добровольного страхования, акцепте Общих условий договора потребительского кредита.

В соответствии с п. 6.2 коллективного договора добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов от 10.07.2011 N100711/СОВКОМ-П застрахованное лицо вправе письменно отказаться от включения в список застрахованных лиц по договору в течение 30 календарных дней с момента подписания им заявления на включение в список застрахованных лиц. При этом страховая премия, если таковая была уплачена, будет возвращена страхователю.

Однако истец в установленный тридцатидневный срок, т.е. до 02.11.2019, письменно не отказался от включения в список застрахованных лиц по договору. Поскольку кредитный договор и договор страхования были заключены 01 октября 2018 года, а истец Столяров С.А. обратился к ПАО "Совкомбанк" и АО "Метлайф" с заявлением о возврате уплаченной страховой премии 19 января 2019 года, оснований для удовлетворении заявленных истцом требований не имеется.

Доводы истца о том, что данное право ему не разъяснялось, являются несостоятельными, поскольку подробная информация о программах страхования, в том числе данная информация, размещена ответчиком ПАО "Совкомбанк" на своем официальном сайте "www.sovcombank.ru", ссылка на который была указана в подписанных истцом документах. Кроме того, при заключении договора потребительского кредита №1878981266 от 01.10.2018 и подписании заявлений на подключение к программам страхования, истцу была предоставлена полная и подробная информация по программам страхования, о страховых рисках, размере и порядке страховых выплат, которые в них входят, а также информация об условиях договоров страхования, что подтверждается собственноручными подписями истца в представленных в материалы дела документах.

Одновременно с указанным, основания к досрочному прекращению договора страхования поименованы в ст. 958 ГК РФ, однако, таких оснований истцом не приведено.

Само по себе не указание в договоре страхования на возможность отказа от договора страхования не влечет его расторжение в одностороннем порядке.

Как разъяснено в пунктах 4, 4.1, 4.2 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк, нарушение будет иметь место лишь в том случае, когда заключение договора страхования является условием получения кредита, банком навязывается конкретная страховая компания и условия страхования.

Из материалов дела установлено, что истец был проинформирован о том, что страхование является добровольным, его наличие не влияло на принятие банком решения о предоставлении кредита. Истец самостоятельно заполнил заявления на присоединение к программам страхования. Обстоятельства принуждения к заключению договоров страхования не представлены.

Утрата истцом страхового интереса не является обстоятельством, прекращающим договор страхования согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ, так как в рассматриваемой ситуации не исчезает возможность наступления страхового случая, а также не прекращается существование страхового риска.

Отказ в удовлетворении основного требования истца Столярова С.А. об исключении из числа застрахованных лиц по Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков по Договору №1250024052 от 09 сентября 2018 года, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф», исключает возможность удовлетворения и остальных заявленных Столяровым С.А. исковых требований о взыскании денежных средств в размере 7 140 руб. 02 коп., судебных расходов и компенсации морального вреда.

Исходя из части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Истцом не приняты меры к доказыванию исковых требований. При таких обстоятельствах суд отказывает в иске.

На основании изложенного, оценивая достаточность и взаимную связь представленных сторонами доказательств в их совокупности, разрешая дело по представленным доказательствам, в пределах заявленных истцом требований и по указанным им основаниям, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

                                                                решил:

             исковые требования Столярова С.А. к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» об исключении из числа застрахованных лиц по Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков по договору №1250024052 от 09 сентября 2018 года, взыскании денежных средств, уплаченных за включение в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, взыскании судебных расходов, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Мордовия через Чамзинский районный суд Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Чамзинского районного

суда Республики Мордовия                                                 И.Г. Балясина