Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2860/2019 ~ М-2746/2019 от 03.07.2019

                                                                                               Дело № 2 – 2860/2019

                                                                                                   73RS0002-01-2019-003522-66

                                                          Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

              г.Ульяновск                                                       30 августа 2019 года

        Засвияжский районный суд г. Ульяновска в составе:

председательствующего судьи Колбиновой Н.А.,

при секретаре Кузьминой А.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Рыбачевой Натальи Леонидовны к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

       Рыбачева Н.Л. обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей. Исковые требования мотивированы тем, что 03.06.2016 г. она оформила кредитный договор с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) на сумму 224 000 рублей. Данная сумма оговаривалась в предварительной беседе с работником банка. Именно такую сумму она и получила в кассе банка. Только после этого она подписала кредитный договор. Впоследствии оказалось, что сумма кредита составила 299 264 рубля, из которой 75 264 рубля составило страхование жизни и здоровья заемщиков кредита. На момент кредитования в дополнительном страховании она не нуждалась, так как была застрахована в СК «Росгосстрах» договор № Престиж «Семья». Размер страховой суммы составлял 1 141 247, 88 рублей, которой достаточно для погашения кредиторской задолженности при наступлении страхового случая. Об этом работника банка в предварительной беседе она (истица) сообщила. Такие, крайне невыгодные для нее

условия кредитного договора - сумма страхования составила ? от суммы кредитного договора при наличии действующей страховки с более выгодными условиями, ее категорически не устраивали. 04.06.2016г. истица обратилась в юридическую компанию ООО «Волжский гарант» за юридической помощью. Там она узнала, что по закону в течении 5 рабочих дней она имеет право расторгнуть договор страхования. Между ней и ООО «Волжский гарант» был заключен договор № от 04.06.2016 г. на оказания юридических услуг. В рамках этого договора было составлено заявление на расторжение договора страхования                        № от 03.06.2016 г. и настоятельно рекомендовано направить его по почте в банк. 04.06.2016 г. она направила заявление о расторжении договора страхования и возврате ей страховой премии в размере 75 264 рубля по почте в КБ «Ренессанс Кредит». Из ответа банка от 16.06.2016 г. она узнала, что по заключенному договору страхования ей необходимо обращаться к страховщику ООО    «СК    «Ренессанс    Жизнь». 26.06.2016 г.    она    направила заявление    о

расторжении договора страхования и возврате страховой премии в размере                         75 264 рубля по почте в ООО «СК «Ренессанс Жизнь», о чем имеется уведомление. ответчик из ООО «СК «Ренессанс Жизнь» не поступил. Позже при очередном обращении в ООО «СК «Ренессанс Жизнь», она получила ответ о том, что договор страхования № расторгнут на основании ее заявления с 11.07.2016 г. Сумма к выплате при расторжении договора без досрочного погашения кредитной задолженности не предусмотрена. Таким образом, страховую премию, уплаченную при заключении договора страхования, истице не вернули. Таким образом, истице были причинены убытки: в сумме 75 000 рублей, поскольку прекратил свое действие договор страхования, без возврата уплаченной истицей страховки; в сумме уплаченных банку процентов на момент досрочного погашения кредитной задолженности, начисленных на страховую премию, т.к. страховая премия входила в общую сумму кредита, на которую начислялись проценты. За время пользования кредитом истица оплатила проценты в размере 88 641 рубль 04 копейки, следовательно, проценты, включенные в сумму кредита за плату страховой премии в размере 75 264 рубля, составляют 22 000 рублей. В связи с этим, истица обратилась к ответчику с претензией, изложив указанные обстоятельства, просила компенсировать причинённые ей убытки. Истица просит суд взыскать с ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в ее пользу страховую премию в размере 75 264 рубля, уплаченную при заключении договора страхования; проценты, уплаченные банку за выплату страховой премии в размере 22 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 200 000 рублей, неустойку за нарушение обязательств 1 % за каждый день просрочки – 62 469 рублей 12 копеек, штраф в размере 50 % от указанной суммы 37 632 рубля за отказ удовлетворить претензию в добровольном порядке.

Суд в качестве третьего лица привлек Коммерческий Банк «Ренессанс Кредит» (ООО).

     В судебном заседании истица исковые требования уточнила и просила суд взыскать с ответчика в ее пользу страховую премию в размере 75 264 рубля, уплаченную при заключении договора страхования; проценты, уплаченные банку на момент досрочного погашения кредита в размере 23 191 рубль 18 копеек (из расчета: сумма кредита 299 264 рубля: на сумму страховой премии 75 264 рубля = 3,976 – коэффициент (соотношение страховой премии к размеру кредита). Общую сумму процентов кредита 92 208, 17 рублей : на коэффициент 3,976 =                 23 191, 18 рублей – сумма процентов уплаченная банку за выплату страховой премии), компенсацию морального вреда в размере 200 000 рублей, неустойку за нарушение обязательств 1 % за каждый день просрочки – 62 469 рублей 12 копеек, штраф в размере 50 % от указанной суммы 37 632 рубля за отказ удовлетворить претензию в добровольном порядке. В целом, привела доводы, аналогичные изложенным в иске.

     В судебном заседании представитель истицы Рыбачевой Н.Л. - Набиуллина А.М., действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала в полном объеме, по доводам, изложенным в иске, в письменных                          пояснениях.

Представитель ответчика ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в судебном заседании не присутствовал, о месте и времени рассмотрения дела, извещались.

     Представитель третьего лица Коммерческого Банка «Ренессанс Кредит» (ООО) в судебном заседании не присутствовал, о месте и времени рассмотрения дела, извещались, представили письменный отзыв на иск.

     Заслушав истицу, ее представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

В силу ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

      В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что    03 июня 2016 года между Рыбачевой Н.Л. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен кредитный договор №, по условиям которого истице был предоставлен кредит в общей сумме 299 264 рублей на срок 48 месяцев под 26,50 % годовых.

     Одновременно, между истицей и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья заёмщиков кредита № на срок 48 месяцев с даты вступления договора страхования в силу. Договор страхования вступает в силу с даты списания со счета страхователя в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) страховой премии в полном объеме; страховая премия составила 75 264 рубля. В договоре имеются сведения о том, что страхователь получила полисные условия страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, была ознакомлена с ними в полном объеме и согласна.

      Истицей в материалы дела представлены данные Полисные условия страхования жизни и здоровья заемщиков кредита (далее – «Полисные условия»).

      Страхователь имеет право досрочно расторгнуть договор путем письменного уведомления страховщика (п.8.1.3).

      Договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке, в том числе и по инициативе (требованию) страхователя. При этом досрочное прекращение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением оригинала договора страхования (полиса), документа, удостоверяющего личность (п. 11.2.2).

     В случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором (п.11.3).

    Административные расходы страховщика составляют до 98 % от оплаченной страховой премии (п. 11.6).

    Судом установлено, что изначально, истица направила претензию 04.06.2016 г. о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО). Данное заявление КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) согласно почтовому уведомлению получил 07.06.2016 г.

    Однако КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) не перенаправил заявление истицы в ООО «Страховую компанию «Ренессанс Жизнь», а вернул заявителю, разъяснив об обращении заявителя в страховую компанию.

     Судом установлено, что 26.06.2016 г. истица обратилась с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в размере 75 264 рубля по почте в ООО «СК «Ренессанс Жизнь», что подтверждается почтовым уведомлением, заявление было получено ООО «СК «Ренессанс Жизнь» - 11.07.2016 года.

    Согласно сообщению ООО «СК «Ренессанс Жизнь» от 02.08.2016 г. в адрес руководителя Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ульяновской области, 11.07.2016 г. в адрес страховщика поступило заявление Рыбачевой Н.Л. от 26.06.2016 г., содержащее требование о расторжении договора страхования, на основании данного заявления договор страхования расторгнут страховщиком (в соответствии с п. 11.2.2 Полисных условий). Также в сообщении указано, что в связи с тем, что Рыбачева Н.Л. не предоставила документов, подтверждающих погашение задолженности по кредитному договору, основания для возврата страхователю части страховой премии страховщиком отсутствуют.

    Согласно сообщению ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в адрес истицы Рыбачевой Н.Л. договор страхования № от 03.06.2016 г. расторгнут 12.07.2016 г. на основании ее (истицы) заявления.

     Судом установлено, что истица 22.03.2019 г. обратилась в адрес ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с претензией в которой просила возместить ей убытки в размере 75 000 рублей - поскольку прекратил свое действие договор страхования, сумму уплаченных банку процентов на момент досрочного погашения кредитной задолженности, начисленных на страховую премию, так как страховая премия входила в общую сумму кредита.

      Претензия была получена ответчиком 29 марта 2019 года, что усматривается из отчета об отслеживании с почтовым идентификатором, однако претензия истицы была оставлена без удовлетворения.

      В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

      В силу ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п.1). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (2). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны (п. 4).

Право страхователя отказаться от договора страхования в любое время закреплено в пункте 2 статьи 958 ГК РФ.

    Согласно пункту 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

      Вместе с тем, в силу пункта 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года                № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

      В соответствии с пунктами 5, 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

      В случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

       Согласно п. 8 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

      Указание вступает в силу по истечении 10 дней после дня его официального опубликования в «Вестнике Банка России» (пункт 9).

      Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У были опубликованы в «Вестнике Банка России» № 16 от 20 февраля 2016 года и, соответственно, вступили в силу 02 марта 2016 года.

      Таким образом, на момент заключения с истцом договора страхования от                    03 июня 2016 года вышеуказанный документ вступил в силу.

     Указания Банка от 20 ноября 2015 года № 3854-У вступили в силу до момента заключения договора страхования с истцом, и, соответственно применимы к возникшим между сторонами правоотношениям в связи с заключением договора.

       Содержание пункта 10 данных Указаний не свидетельствует о невозможности реализации гарантированных этими Указаниями прав потребителей.

       При изложенных обстоятельствах, и, учитывая, что истица, в течение 5 рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказалась от его заключения, а именно произвела следующие действия: направила заявление 04.06.2016 г. о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в ООО КБ «Ренессанс Кредит».

     В судебном заседании истица пояснила, что юридическая фирма оказала ей ненадлежащую юридическую услугу, направив заявление о расторжении договора добровольного страхования изначально не в страховую компанию, а в Банк - ООО КБ «Ренессанс Кредит».

      Данное заявление КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) согласно почтовому уведомлению получил 07.06.2016 г.

    Однако КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) не перенаправил заявление истицы в ООО «Страховую компанию «Ренессанс Жизнь», а вернул заявителю, разъяснив об обращении заявителя в страховую компанию.

      26.06.2016 г. истица обратилась с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в размере 75 264 рубля по почте в ООО «СК «Ренессанс Жизнь», что подтверждается почтовым уведомлением, заявление было получено ООО «СК «Ренессанс Жизнь» - 11.07.2016 года.

    Согласно сообщению ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в адрес истицы Рыбачевой Н.Л. договор страхования № от 03.06.2016 г. расторгнут 12.07.2016 г. на основании ее (истицы) заявления.

    Учитывая выше изложенное, суд приходит к выводу, что все вышеуказанные действия истицы, свидетельствуют о том, что ею были предприняты все необходимые действия для расторжения договора добровольного страхования в течение 5 рабочих дней со дня его заключения.

     Таким образом, суд приходит к выводу об обоснованности требований истицы Рыбачевой Н.Л. о взыскании с ответчика ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу Рыбачевой Н.Л. страховой премии в полном объеме в размере               75 264 рублей.

     При этом суд отмечает, что досрочное погашение кредита не влечет обязанность страховщика, застраховавшего жизнь заемщика, по возврату страховой премии, поскольку основанием предъявления настоящего иска Рыбачевой Н.Л. является факт не исполнения ответчиком вышеназванных Указаний Банка, а не досрочное погашение кредита.

    В силу пункта 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

     Поскольку судом установлено такое нарушение, суд приходит к выводу об обоснованности требований истицы о взыскании с ответчика в ее пользу компенсации морального вреда.

       Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в сумме 200 000 рублей.

      Статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

      В силу разъяснений, содержащихся в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.      Учитывая характер причиненных потребителю нравственных страданий, принципы разумности и справедливости, суд определяет размер компенсации морального вреда, причиненного истице в сумме 5 000 рублей.

     Таким образом, с ответчика в пользу истицы подлежит взысканию моральный вред в размере 5 000 рублей.

     Согласно представленной истицей справки Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (ООО) от 26.08.2019 г., задолженность Рыбачевой Натальи Леонидовны по кредитному договору № от 03 июня 2016 года полностью погашена 03.07.2018 года. За пользование денежными средствами, предоставленными заемщику за период с 03.06.2016 г. по 03.07.2018 г. Банку были уплачены проценты в общем размере 92 208 рублей 17 копеек.

     Истица также просит суд взыскать с ответчика проценты, уплаченные банку, включенные в сумму кредита за оплату страховой премии в размере 23 191 рубль 18 копеек, из расчета: сумма кредита 299 264 рубля : на сумму страховой премии 75 264 рубля = 3,976 – коэффициент (соотношение страховой премии к размеру кредита). Общую сумму процентов кредита 92 208, 17 рублей : на коэффициент 3,976 = 23 191, 18 рублей – сумма процентов уплаченная банку за выплату страховой премии).

      Суд принимает во внимание данный расчет.

      Доказательств иного, суду не представлено.

      Таким образом, требования истицы о взыскании с ответчика суммы процентов, уплаченных банку, включенных в сумму кредита за оплату страховой премии в размере 23 191 рубль 18 копеек, суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению.

      Обоснованными суд считает и требования истицы о взыскании с ответчика неустойки, за невыполнение требований потребителя.

      Судом установлено, что истица 22.03.2019 г. обратилась к ответчику с письменной претензией, в которой просила возместить ей убытки в размере 75 000 рублей (возврат уплаченной страховой премии), уплаченные банку проценты, начисленные на страховую премию (поскольку страховая премия входила в общую сумму кредита) изложив указанные обстоятельства.

     Указанная претензия согласно отчету об отслеживании отправления с почтовым идентификатором была получена ответчиком - 29 марта 2019 года, однако требования истицы ответчиком рассмотрены не были, ответ не направлен.

    Расчет неустойки производится судом:

    75 264 рубля х 83 дня просрочки (с 12.04.2019 г. (истечение 10 дневного срока с даты получения претензии) по 03.07.2019 г. (дата подачи иска)) х 1 % = 62 469 рублей 12 копеек.

     В соответствии со ст. 333 ГК РФ, суд полагает возможным уменьшить размере неустойки до 15 000 рублей, учитывая несоразмерность суммы неустойки последствиям нарушения, допущенного ответчиком.

      Истица просит суд взыскать с ответчика в ее пользу штраф в связи с нарушением ее прав в соответствии с Законом о защите прав потребителей в размере 50 % от взысканной суммы.

       В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с продавца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

    Согласно пункту 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

     Поскольку требования истицы о взыскании с ответчика страховой премии судом признаны обоснованными и подлежащими удовлетворению, требования истицы о взыскании с ответчика штрафа, также являются обоснованными.

     Расчет штрафа производится судом:

      75 264 руб. + 23 191 руб. 18 коп. + 5 000 руб. + 15 000 руб. = 118 455 рублей 18 копеек, 50 % от суммы 118 455 рублей 18 копеек составит - 59 227 рублей 59 копеек.

     Истица в иске просит суд взыскать с ответчика сумму штрафа в размере                  37 632 рубля.

    Суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истицы сумму                штрафа в пределах заявленной суммы в размере 37 632 рубля.

Таким образом, исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

               В силу ст.ст. 98, 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета               подлежит взысканию госпошлина в сумме 3 769 рублей 10 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

     Исковые требования Рыбачевой Натальи Леонидовны к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите    прав потребителей    удовлетворить частично.

       Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь»    в пользу Рыбачевой Натальи Леонидовны уплаченную страховую премию в размере 75 264 рублей, проценты, уплаченные банку за выплату страховой премии в размере 23 191 рубль 18 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, неустойку в размере 15 000 рублей, штраф в размере 37 632 рубля.

В удовлетворении остальной части иска – отказать.

               Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в доход местного бюджета госпошлину в размере 3 769 рублей 10 копеек.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Засвияжский районный суд г.Ульяновска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

      Судья                                          Н.А. Колбинова