Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-7914/2016 ~ М-6255/2016 от 15.09.2016

Дело №2-7914/16

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 декабря 2016 года Коминтерновский районный суд города Воронежа в составе:

председательствующего судьи Ятленко В.В.,

при секретаре Назаровой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению Клочковой Е.И. к Акционерному обществу «Тинькофф Банк» о расторжении кредитного договора, о взыскании суммы платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, взыскании суммы комиссии за оформление и обслуживание банковской карты, взыскании штрафа, морального вреда,

у с т а н о в и л:

Клочкова Е.И. обратилась в Коминтерновский районный суд г. Воронежа с исковым заявлением к АО «Тинькофф Банк» о расторжении Кредитного договора (№) от 30 мая 2013 года между АО «Тинькофф Банк» и Клочковой Е.И.; о взыскании суммы платы за включение в программу страховой защиты в размере 1 484 рубля 68 копеек и зачете в счет погашения кредита; о взыскании суммы комиссии за оформление и обслуживание банковской карты в размере 590 рублей и зачете в счет погашения кредита; о взыскании штрафа за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50% от присужденной суммы; о взыскании морального вреда в размере 10 000 рублей; об отмене или снижении, на усмотрение суда, начисленных штрафов АО «Тинькофф Банк».

    Требования мотивированы тем, что 30 мая 2013 года между АО «Тинькофф Банк» (Кредитор) и Клочковой Е.И. (Заемщик) был заключен Кредитный договор (№) и выпущена кредитная карта ТП (№) RUR. Кредитор предоставляет Заемщику кредитную карту, а Заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму. Процентная ставка по операциям покупок: в бесплатный период до 55 дней – 0% годовых, за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты Минимального платежа – от 36,9% до 39,9% годовых.

    Клочкова Е.И. ранее добросовестно выплачивала долг в данном банке. При заключении кредитного договора Заемщик исходил из прежнего заработка, но обстоятельства значительно изменились в связи с рождением ребенка 29.01.2015 года. В данный момент истец не имеет иного дохода, кроме социальных пособий на ребенка.

    Платежи, вносимые по банковской карте, являются завышенными по отношению к условиям финансового состояния Заемщика.

    Также истец не согласен с комиссией за оформление и обслуживание банковской карты в размере 590 рублей, что противоречит ст. 819 ГК РФ.

    В тело кредитного договора была включена «Программа страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней» и услуга «смс-банк». Плата за включение в программу страховой защиты – 0,89% от задолженности. Плата за услугу «смс-банк» составила 59 рублей ежемесячно. Кредитный договор является типовым, с заранее определенными условиями. Заемщик как сторона в договоре была лишена возможности влиять на его содержание, что и явилось основанием для обращения в суд.

    На 23.08.2016 года размер задолженности по кредитной карте составил 221 527 рублей 54 копейки.

    Истец не согласен с начисленными пенями и процентами по данному кредитному договору, так как считает их завышенными и незаконно начисленными.

    Клочкова Е.И. неоднократно обращалась в банк в письменном виде и по телефону, с просьбой предоставить информацию по кредиту. Работники банка истцу не предоставили необходимой информации.

    Клочкова Е.И., считая свои права как потребителя нарушенными, просит взыскать с ответчика компенсацию морального вреда.

    Стороны в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, просили рассматривать дело в свое отсутствие. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

    Суд, изучив материалы гражданского дела, находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

    В силу ст. 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Как следует из материалов дела, 19 июня 2013 года между АО «Тинькофф Банк» (Кредитор) и Клочковой Е.И. (Заемщик) был заключен Кредитный договор (№) и выпущена кредитная карта (№). Кредитор предоставляет Заемщику кредитную карту, а Заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму.

При заключении договора сторонами были согласованны все его существенные условия, которые были подписаны Клочковой Е.И. собственноручно, что свидетельствует о достигнутом между сторонами согласии с условиями договора.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований в части расторжения кредитного договора, суд пришел к выводу о том, что указанные Клочковой Е.И. обстоятельства в качестве основания заявленного требования о расторжении кредитного договора - изменение финансового положения и затруднительность дальнейшего исполнения обязательств по кредитному договору - не являются основанием для расторжения данного кредитного договора по требованию заемщика.

Клочкова Е.И., заключая кредитный договор и принимая на себя обязательство по возврату кредитных средств и процентов по нему, при достаточной степени заботливости и осмотрительности могла предвидеть возможность изменения своего материального положения.

Сам по себе факт тяжелого материального положения и наличия на иждивении малолетнего ребенка не влечет за собой необходимость расторжения договора.

Таким образом, каких-либо существенных нарушений условий заключенного с Клочковой Е.И. кредитного договора со стороны АО «Тинькофф Банк» не допущено, и судом при рассмотрении дела не установлено.

Согласно статьям 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Часть 2 статьи 935 ГК Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Положениями статьи 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" установлено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе, сведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг), цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В соответствии со статьей 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Условиями заключенного между сторонами договора предусмотрена возможность истца воспользоваться услугой банка, связанной с подключением к Программе страховой защиты держателей кредитных карт. Данная услуга представляет собой вид личного страхования риска нанесения ущерба имущественным интересам заемщика / его наследников при наступлении нетрудоспособности/смерти заемщика в результате несчастного случая. Заемщик / его наследники в этом случае смогут погасить задолженность перед банком за счет страховой компании.

При заключении договора истец подтвердил сотруднику банка свое намерение стать участником Программы страховой защиты. В Заявлении –Анкете, заполненном и подписанном истцом, последний не указал о своем несогласии на участие в Программе страховой защиты.

Так в тексте Заявления-Анкеты указано, что истец доверяет и уполномочивает сделать ТКС Банку предложение-оферту на заключение договора на выпуск и обслуживание кредитной карты. А также «…если в настоящем Заявлении-Анкете не указано мое несогласие на включение в Программу страховой защиты заемщиков Банка, то я согласен быть застрахованным лицом по указанной Программе, а также поручаю Банку ежемесячно включать меня в указанную Программу и удерживать с меня плату в соответствии с Тарифами…».

Факт ознакомления истца с условиями Программы страховой защиты подтверждается подписью истца в Заявлении-Анкете: истец предоставил четко выраженное согласие быть застрахованным лицом.

Также, согласно условиям Программы страховой защиты клиент может отказаться от участия в Программе в любое время, обратившись в банк по бесплатному телефону, при этом действие программы в отношении данного клиента заканчивается в день формирования счета-выписки за период, в котором клиент отказался от участия в Программе.

Доказательств того, что банк понуждал истца к участию в Программе страховой защиты, а также доказательств факта отказа банка прекратить оказание данной услуги, истец не представил.

Включение в кредитный договор с заемщиком условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без названного условия. Для заключения кредитного договора без условия о страховании жизни и здоровья истцу достаточно было поставить об этом отметку в договоре.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ)

В соответствии с п. 1, п. 2 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

В силу ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п. 1, п. 2 ст. 850 ГК РФ).

Согласно п. 4 абз. 1 ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" перевод (снятие) денежных средств является самостоятельной банковской услугой (операцией).

Платность осуществления банковских операций по банковским (текущим) счетам основана на положениях главы 45 ГК РФ и является условием деятельности банка как коммерческой организации, имеющей целью извлечение прибыли (ст. ст. 845 - 851 ГК РФ).

В порядке п. 2 ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности", размещение привлеченных денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

В силу ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета (п. 1, п. 2 ст. 851 ГК РФ).

Согласно Положению Банка России от 24.12.2004 N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт", кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (п. 1.5).

Банковская карта согласно указанному Положению ЦБ РФ является видом платежных карт как инструмент безналичных расчетов.

Разрешая спор о правомерности удержания сумм комиссий за оформление и обслуживание банковской карты, суд пришел к выводу о том, что оспариваемые условия кредитного договора, заключенного между Клочковой Е.И. и АО «Тинькофф Банк» не противоречат требованиям действующего законодательства.

Суд исходит из того, что плата за услуги по обслуживанию банковского счета прямо предусмотрена законодательством РФ, а также договором, заключенным между банком и ответчиком, при этом истцом не представлено доказательств того, что банк не оказывает ему услуги, за которые он оплатил комиссию.

Действительно, выдача наличных денежных средств со счета в банкоматах с помощью инструмента безналичных расчетов (банковской карты), а также перевод денежных средств по счету - это необязательные банковские операции, осуществляемые банком по счету клиента, исключительно по волеизъявлению последнего, то есть являются самостоятельной услугой, за оказание которой условиями договора о карте была предусмотрена согласованная с ним плата.

Принимая во внимание, что Клочкова Е.И. подписала заявление на открытие счета и получение карты на определенных условиях предоставления кредита добровольно, включение дополнительных платежей по кредитному договору в виде комиссии за обслуживание кредитной карты не нарушает право Клочковой Е.И. как потребителя и не противоречит Закону "О защите прав потребителей", ФЗ "О банках и банковской деятельности".

Разрешая спор по заявленным исковым требованиям, не усмотрев нарушений со стороны ответчика прав Клочковой Е.И. как потребителя в пределах указанных в иске фактических обстоятельств как оснований иска, суд считает возможным отказать истцу в удовлетворении исковых требований о компенсации морального вреда, следовательно, отсутствуют и основания для взыскания штрафа, предусмотренного п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

Также подлежат отклонению и требования Клочковой Е.И. об отмене начисленных штрафных санкций, поскольку, требования об отмене предусмотренных договором процентов и штрафных санкций по существу являются требованием об одностороннем изменении условий договора, что является не допустимым.

    Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление Клочковой Е.И. к Акционерному обществу «Тинькофф Банк» о расторжении кредитного договора, о взыскании суммы платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, взыскании суммы комиссии за оформление и обслуживание банковской карты, взыскании штрафа, морального вреда, оставить без удовлетворения.

    Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

    Судья                            В.В. Ятленко