Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-9133/2012 ~ М-9553/2012 от 29.10.2012

Дело № 2-9133/12

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 декабря 2012 года г.Ульяновск

Ленинский районный суд г.Ульяновска в составе:

председательствующего судьи Подгорновой О.С.,

при секретаре Айметдиновой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску коммерческого банка «ЮНИАСТРУМ БАНК» (общество с ограниченной ответственностью) к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) обратилось в суд с иском, ФИО2, ФИО3 о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору в размере 4608307 руб. 21 коп., об обращении взыскания на предмет залога – двухкомнатную квартиру по адресу: <адрес>, а также об установлении начальной продажной цены не ниже денежной оценки в сумме 3000 000 руб. Также заявлено о взыскании судебных расходов.

Требования мотивированы тем, что КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ предоставило ФИО2, ФИО3 кредит в сумме 2700 000 руб. под 13,5% годовых сроком погашения 180 месяцев.

Кредит предоставлен для приобретения квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, состоящей из 4 комнат, общей площадью 163,13 кв.м, стоимостью 3000000 руб.

Свои обязательства по кредитному договору банк исполнил в полном объеме - кредит был выдан ответчику.

С использованием заемных средств ответчиками по договору купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ была приобретена указанная квартира. Ответчикам было выдано свидетельство о праве собственности на квартиру от ДД.ММ.ГГГГ. Обеспечением исполнения обязательств ответчика явилась ипотека в силу закона указанной квартиры. Ипотека зарегистрирована в УФРС по Ульяновской области ДД.ММ.ГГГГ, номер регистрации 73-73-01/347/2006-450.

С апреля 2009 года заемщики ненадлежаще исполняли свои обязательства по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ ответчикам было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы штрафов.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности ответчиков по кредитному договору составляет 4608 307 руб. 21 коп., в том числе: основной долг в сумме 2201 830 руб. 41 коп., просроченный основной долг в сумме 292669 руб. 29 коп., текущие проценты в сумме 8937 руб. 61 коп., проценты на просроченный основной долг в сумме 1183 руб. 53 коп., просроченные проценты в сумме 954084 руб. 48 коп., неустойка (пени) в сумме 1149601 руб.

В судебном заседании представитель КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) участия не принимал, извещен надлежаще.

Ответчики ФИО2, Ю.В. в судебное заседание не явились, извещены надлежаще.

Согласно чч. 3, 4 ст. 167 ГПК РФ, ч.1 ст. 233 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными. Суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие, в порядке заочного производства.

Поскольку предприняты все возможные меры для выяснения места нахождения и надлежащего уведомления ответчиков о времени и месте рассмотрения дела, суд определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) на основании кредитного договора №-УЛФ/06-И от ДД.ММ.ГГГГ предоставило ФИО2, ФИО3 кредит в сумме 2700 000 руб. под 13,5% годовых сроком погашения 180 месяцев.

Кредит предоставлен для приобретения квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, состоящей из 4 комнат, общей площадью 163,13 кв.м, стоимостью 3000000 руб.

Свои обязательства по кредитному договору банк исполнил в полном объеме - кредит был выдан ответчикам.

С использованием заемных средств ответчиками по договору купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ была приобретена указанная квартира. Ответчикам было выдано свидетельство о праве собственности на квартиру от ДД.ММ.ГГГГ. Обеспечением исполнения обязательств ответчика явилась ипотека в силу закона указанной квартиры. Ипотека зарегистрирована в УФРС по Ульяновской области ДД.ММ.ГГГГ, номер регистрации 73-73-01/347/2006-450.

Заемщики с апреля 2009 г. ненадлежащим образом исполняют свои обязательства по кредитному договору, уплачивают задолженность по кредиту не в полном объеме.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности ответчиков по кредитному договору составляет 4608 307 руб. 21 коп., в том числе: основной долг в сумме 2201 830 руб. 41 коп., просроченный основной долг в сумме 292669 руб. 29 коп., текущие проценты в сумме 8937 руб. 61 коп., проценты на просроченный основной долг в сумме 1183 руб. 53 коп., просроченные проценты в сумме 954084 руб. 48 коп., неустойка (пени) в сумме 1149601 руб.

Ответчикам направлялись уведомления по обязательствам кредитного договора, однако на день подачи искового заявления задолженность в полном объеме не погашена.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Статьей 809 ГК РФ установлена обязанность заемщика по возврату денежных средств, предоставленных кредитором в размере и на условиях, установленных кредитным договором, и уплате процентов на нее.

Статья 819 ГК РФ предусматривает, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 809 ГПК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Статья 810 ГК РФ предусматривает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статья 811 ГК РФ предусматривает, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 5.2, 5.3 кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% (ноль целых две десятых) процента от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату кредита за каждый календарный день просрочки. При нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% (ноль целых две десятых) процента от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

Согласно расчету истца, на задолженность начислена неустойка (пени) в сумме 1149601 руб.

В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Начисленные банком неустойки за просрочки исполнения обязательств суд полагает несоразмерными последствиям просрочки и, учитывая компенсационную природу обеспечения исполнения обязательств, применительно к статье 333 ГК РФ считает необходимым уменьшить начисленную неустойку в общей сумме до 10000 руб.

При решении вопроса о снижении неустойки суд также принимает во внимание длительность периода просрочки, субъектный состав, вид и характер обязательства.

В связи с нарушением заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами в соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, поэтому сумма задолженности в размере 3458705 руб. 32 коп. подлежит взысканию с ФИО2, Ю.В. в пользу КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО).

Кроме того, исходя из положений ст.450 ГК РФ подлежит расторжению кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) и ФИО6 А.А., Ю.В.

В соответствии п. 1.3., 1.4 кредитного договора, обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является ипотека. Права банка - залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству удостоверены закладной.

Банку передана в залог квартира, состоящая из четырех жилых комнат, общей площадью общей площадью 163,13 кв.м, расположенная по адресу: <адрес>.

Рыночная стоимость указанной квартиры согласно заключению судебной экспертизы, подготовленному ЗАО «ФИО7» составляет 7223 000 рублей.

В соответствии с п. 4.4.3 Кредитного договора, залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет ипотеки для удовлетворения своих требований в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного залогом обязательства при просрочке ежемесячного платежа по денежному обязательству более чем на 30 календарных дней.

В соответствии со ст. 1 ФЗ «Об ипотеке» кредитор по обязательству, обеспеченному ипотекой, вправе получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества. В соответствии с п. 4.4.3 кредитного договора в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном возврате кредитор вправе обратить взыскание на предмет ипотеки. Согласно ст. 3 ФЗ «Об ипотеке» ипотека обеспечивает уплату кредитору основной суммы долга по кредитному договору и причитающихся процентов за пользование кредитом, а также сумм, причитающихся кредитору в качестве неустойки вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обязательства, в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество, в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

На основании ст. 50 ФЗ «Об ипотеке» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества своих требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части.

Согласно п. 1 ст. 78 ФЗ «Об ипотеке» обращение залогодержателем взыскания на заложенную квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке в обеспечение возврата кредита, предоставленных банком на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение.

На основании абз. 2 п. 3 ст. 78 ФЗ «Об ипотеке» жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

Статья 54 ФЗ «Об ипотеке» от предусматривает, что в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано в случаях, предусмотренных статьей 54.1 настоящего Федерального закона.

Принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: 1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению; 2) являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; 3) способ реализации имущества, на которое обращается взыскание; 4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.

Статья 54.1 данного ФЗ предусматривает, что обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев. Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. Отказ в обращении взыскания по основанию, указанному в пункте 1 настоящей статьи, не является основанием для прекращения ипотеки и препятствием для нового обращения в суд с иском об обращении взыскания на заложенное имущество, если при таком обращении будут устранены обстоятельства, послужившие основанием для отказа в обращении взыскания.

Указанные условия, которые бы служили основанием для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, по данному гражданскому делу не установлены, поскольку отсутствуют одновременно два условия, в частности, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет в данном случае более трех месяцев.

Поэтому следует обратить взыскание путем продажи с публичных торгов на принадлежащее ФИО2, Ю.В. недвижимое имущество – четырехкомнатную квартиру, площадью 163,13 кв.м, расположенная по адресу: <адрес>, установив начальную продажную цену в сумме 7223 000 рублей на основании заключения судебной экспертизы, проведенной по определению суда о назначении судебной экспертизы ЗАО «МДЦ».

Из материалов гражданского дела следует, что ответчики стали допускать просрочку платежей по кредитному договору с апреля 2009 года, в 2010-2011 н.н. ответчики не вносили в полном объеме платежи в соответствии с условиями договора и графиком платежей, с августа 2011 года по день вынесения решения суда платежи ответчиками не вносились ни в каком размере. При этом, у ответчиков в период рассмотрения дела имелась возможность для погашения просроченной задолженности, гражданское дело рассматривалось в суде около двух месяцев. Суд приходит к выводу, что указанного срока было достаточно для разрешения данной ситуации.

Ответчики не представили суду каких-либо доказательств уважительности причин не оплаты по кредитному договору.

Таким образом, суд полагает требования истца обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков подлежит взысканию в пользу истца государственная пошлина пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.

Кроме того, поскольку не произведена оплата судебной экспертизы в размере 5 300 руб., подлежит удовлетворению ходатайство ЗАО «МДЦ» об оплате экспертизы, с ответчиков ФИО2, Ю.В. в равных долях.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования коммерческого банка «ЮНИАСТРУМ БАНК» (общество с ограниченной ответственностью) удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор №-УЛФ/06-И от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между коммерческим банком «ЮНИАСТРУМ БАНК» (общество с ограниченной ответственностью) и ФИО2, ФИО3.

Взыскать солидарно с ФИО2, ФИО3 в пользу коммерческого банка «ЮНИАСТРУМ БАНК» (общество с ограниченной ответственностью) задолженность по кредитному договору в общей сумме 3458705 руб. 32 коп.

Обратить взыскание путем продажи с публичных торгов на принадлежащее ФИО2, ФИО3 недвижимое имущество – четырехкомнатную квартиру, площадью 163,13 кв.м, расположенная по адресу: <адрес>, установив начальную продажную цену в сумме 7223 000 рублей.

Взыскать с ФИО2, ФИО3 в пользу коммерческого банка «ЮНИАСТРУМ БАНК» (общество с ограниченной ответственностью) в счет возмещения судебных расходов по оплате госпошлины в сумме 12746 руб. 77 коп. с каждого.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с ФИО2, ФИО3 в пользу закрытого акционерного общества «Многопрофильный деловой центр» расходы по оплате судебной экспертизы в сумме 2650 руб. с каждого.

Ответчик вправе подать в Ленинский районный суд <адрес> заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья О.С. Подгорнова