Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-632/2016 ~ М-347/2016 от 26.02.2016

Дело № 2–632/16

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Можга УР 05 мая 2016 года

Можгинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Панфиловой А.З.,

при секретаре Груздевой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Новожиловой Т.Б. к Акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» об истребовании документов,

у с т а н о в и л:

Новожилова Т.Б. обратилась в суд с иском к АО «АЛЬФА-БАНК» об истребовании документов. Исковое заявление мотивировано тем, что между АО «АЛЬФА-БАНК» (далее - Кредитор) и Новожиловой Т.Б. (далее - Заемщик) был заключен договор №*** от дд.мм.гггг на выпуск кредитной карты №*** с лимитом на её имя (далее - кредитный договор). По условиям данного договора Кредитор открыл текущий счет в рублях и обязался осуществлять его обслуживание. Истец же в свою очередь обязался возвратить Кредитору полученные денежные средства и выплатить проценты за их пользование на условиях, указанных в договоре. В связи с начислением незаконных платежей, истец как потребитель не обладает полной и достоверной информацией по кредитному договору. Истцом подается исковое заявление, т.к. у нее не имеется никаких документов для перерасчета ранее уплаченных денежных средств. Выписка по лицевому счету необходима для выявления незаконно удержанных штрафов, неустоек, комиссий, а так же для расчета процентов за пользование чужими денежными средствами, рассчитываемых на основании со статьи 395 ГК РФ. Нормами гражданского законодательства, регулирующего заемные (кредитные) правоотношения, обязательной досудебной процедуры урегулирования спора не установлено. Истцом дд.мм.гггг в АО «АЛЬФА-БАНК» была направлена претензия об истребовании копий документов по кредитному делу заемщика в число которых входят: копия договора на выпуск кредитной карты; копия приложений к договору на выпуск кредитной карты; расширенная выписка по лицевому счету; ввиду их отсутствия у заемщика (Истца). Однако по состоянию на сегодняшний день ответа на вышеуказанную претензию Истец так и не получил. Документы, запрашиваемые у Ответчика, Истцом получены не были. Следовательно, банком были нарушены положения статьи 26 Федеральный Закон РФ от 02 декабря 1990 N 395-1 «О банках и Банковской деятельности» (Далее - Федеральный Закон) справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией самим клиентам и иным указанным в законе специальным субъектам.

Подпунктом "д" пункта 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" определено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что, под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Поскольку ответчик является банком, то к отношениям сторон, возникшим из кредитного договора, стоит применять положения Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (Далее - ФЗ «О защите прав потребителей»).

Согласно пункту 1 статьи 10 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» - «Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Отмечает, что указанная информация должна быть предоставлена Истцу бесплатно исходя из пункта 14 Информационного письма Высшего арбитражного суда РФ №146 от 13.09.2011 года.

Таким образом, Истец является потребителем банковских услуг и клиентом банка и в силу прямого указания закона ему должна быть предоставлена информация о состоянии его лицевого счета, так как обращаясь в банк с претензией он настаивал на получении таких сведений и их не предоставление должно расцениваться как нарушение его потребительских прав прямо предусмотренных действующим российским законодательством.

Разделом III Постановления Министерства Здравоохранения РФ «О введении в действие санитарных правил и нормативов САНПИН 1.2.1253-03» от 10 апреля 2003 года №39 установлены гигиенические требования к изданиям. Исходя из которых, следует, то, что мелкий шрифт, включенный в условия договора, крайне затрудняет визуальное восприятие текста договора, т.е. делает информацию трудно доступной.

Исходя из выше изложенного, недостаточность и труднодоступность предоставления информации Кредитором о кредите, порядке возврата кредита, очередность списания денежных средств с лицевого счета Заемщика является грубым нарушением действующего законодательства Российской Федерации со стороны Ответчика. Просит обязать АО «АЛЬФА-БАНК» предоставить копии документов по кредитному делу заемщика Новожиловой Т.Б., находящиеся в АО «АЛЬФА-БАНК», а именно: копию договора №*** от дд.мм.гггг на выпуск кредитной карты; копию приложений к договору №*** от дд.мм.гггг на выпуск кредитной карты; расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора от дд.мм.гггг на момент подачи искового заявления в суд.

В судебное заседание истец Новожилова Т.Б. не явилась, извещена надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, имеется ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие.

В судебное заседание представитель АО «Альфа-Банк» не явился, направив в суд заявление о рассмотрении дела в отсутствие их представителя и возражение на исковое заявление. Согласно представленному возражению ответчик с исковым заявлением не согласен, по следующим основаниям. дд.мм.гггг Новожилова Т.Б. обратилась в отделение АО «АЛЬФА-БАНК» с Анкетой-Заявлением на получение нецелевого кредита «Кредиты быстро» в ОАО «АЛЬФА-БАНК». Анкета-Заявление состоит из анкеты, содержащей данные Новожиловой Т.Б., желающей получить нецелевой кредит, достоверность которых подтверждается её собственноручной подписью, а также заявления физического лица на открытие текущего потребительского счета, заключении Соглашения о Нецелевом кредите, присоединение к Договору о комплексном банковском обслуживании. Анкета-Заявление также содержит подтверждение Новожиловой Т.Б. об ознакомлении, согласии и получении Общих условий по Нецелевому кредиту «Кредиты быстро», Тарифов ОАО «АЛЬФА-БАНК» для физических лиц по обслуживанию продукта Нецелевой кредит «Кредиты быстро», что подтверждается её собственноручной подписью. По результатам рассмотрения Анкеты-Заявления Банком сформировано Уведомление об индивидуальных условиях предоставления Нецелевого кредита «Кредиты быстро», содержащее предложение Банка об индивидуальных условиях кредитования Клиента, а также График погашения. Уведомление об индивидуальных условиях также содержит расписку в получении Карты. Таким образом, дд.мм.гггг между Новожиловой Т.Б. (далее - Истец) и АО «АЛЬФА-БАНК» было заключено Соглашение о кредитовании №*** на следующих условиях: размер кредита - <данные изъяты>; комиссия за предоставление Кредита - 0,00 рублей; срок кредита- <данные изъяты>; процентная ставка - <данные изъяты>; размер ежемесячных платежей - <данные изъяты>.

Соглашение о нецелевом кредите №*** составляет:

Анкета-Заявление на получение нецелевого кредита «Кредиты быстро» в АО «АЛЬФА-БАНК».

Уведомление Банка об индивидуальных условиях предоставления Нецелевого кредита «Кредиты Быстро» №***.

Общие условия предоставления физическим лицам Нецелевого кредита «Кредиты быстро» в ОАО «АЛЬФА-БАНК».

При оформлении кредита документы оформляются сотрудником Банка в двух экземплярах, один из которых обязательно передается клиенту.

Таким образом, Истец при заключении Соглашения получила второй его экземпляр. Поскольку вторые экземпляры были предоставлены Истцу еще при оформлении кредита, и Истец ни в исковом заявлении, ни в претензии не указывает, что копия Соглашения о кредитовании запрашивается ею в связи с утратой документов, значит, основания требовать данные документы у Банка в судебном порядке у Истца отсутствуют.

В силу ст. 55 ГПК РФ суд вправе принимать любые доказательства, обосновывающие требования и возражения. Согласно ч.1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Между тем, Истцом не представлено доказательств того, что какими-либо действиями Банка нарушены права Истца, что при заключении Договора документы Истцу Банком не были представлены. Считаем, что Банком нарушений законодательства в отношении Истца допущено не было, Банк действовал строго в соответствии с действующим гражданским законодательством и заключенным Соглашением. К исковому заявлению копия списка внутренних отправлений отправителя <данные изъяты> которая не может быть принята судом в качестве допустимого доказательства обращения истца к ответчику, поскольку отправлено из почтового отделения <данные изъяты>, отправителем которого является <данные изъяты> кроме того, не свидетельствует о действительном получении ответчиком запроса истца о предоставлении документов. Таким образом, доказательств того, что банк получил почтовое отправление от истца, в материалах дела не имеется. Помимо этого, отмечает, что в соответствии с п. 2 ст. 857 ГК РФ сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые определены законом. Согласно ст. 26 ФЗ от 02.12.1990 № 39-1 «О банках и банковской деятельности» кредитные организации, ЦБ РФ, организации, осуществляющие функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют сохранение тайны об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов, таким образом, сведения о банковском счете, операциях по нему, а также сведения, касающиеся непосредственно самого заемщика являются тайной, и разглашение их третьим лицам, за исключением случае, предусмотренных законодательством, нарушает права клиента банка. Предоставляя соответствующие сведения, Банк должен надлежащим образом идентифицировать лицо, имеющее право на их получение. Представленный в материалы дела реестр отправки почтовой корреспонденции не позволяет установить, что письма были отправлены лично клиентом - Истцом. Банк не вправе предоставлять сведения, составляющие банковскую тайну, если запрос направлен посредством почтового отправления, и у Банка отсутствует возможность идентификации клиента. Соответствующая позиция подтверждена судебной практикой: Постановление ФАС Уральского округа от 20.07.2011 N Ф09- 3728/11 по делу N А60-39542/2010. Лично Истец в Отделение Банка с соответствующими требованиями не обращалась. Просит отказать истцу в удовлетворении искового заявления.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся истца и представителя ответчика.

Изучив исковое заявление и представленные материалы дела, оценив имеющиеся по делу доказательства в соответствии с требованиями ст.67 ГПК РФ, суд приходит к следующему выводу.

В судебном заседании установлено и не оспаривается сторонами, что дд.мм.гггг Новожилова Т.Б. обратилась в АО «АЛЬФА-БАНК» с заявлением-анкетой на получение нецелевого кредита «Кредиты быстро», после чего в офертно-акцептной форме было заключено соглашение о кредитовании №*** на выпуск кредитной карты, в соответствии с которым ответчик предоставил истцу кредит в размере <данные изъяты>., процентная ставка по кредиту <данные изъяты> годовых, полная стоимость кредита <данные изъяты> годовых, срок кредита <данные изъяты>, полная сумма подлежащая выплате <данные изъяты>. ежемесячный платеж <данные изъяты>., дата оплаты каждого ежемесячного платежа указана в графике погашения.

В уведомлении Банка об индивидуальных условиях предоставления Нецелевого кредита «Кредиты Быстро» №*** от дд.мм.гггг Новожилова Т.Б.. личной подписью подтвердила, что с условиями указанными в Уведомлении об индивидуальных условиях предоставления Нецелевого кредита «Кредиты Быстро», Общими условиями по нецелевому кредиту, договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц, графиком погашения и тарифами ознакомлена и согласна. Кредитную карту Новожилова Т.Б. получила дд.мм.гггг, что подтверждается распиской.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иным правовым актам (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с положениями п. 3 ст.434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, то есть "совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.     Существенными являются условия о предмете договора, условия которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Анкета-заявление на получение карты нецелевого кредита «Кредиты Быстро» в ОАО «АЛЬФА-БАНК», уведомление Банка об индивидуальных условиях собственноручно подписаны Новожиловой Т.Б., получившей экземпляры документов, позволяли определить размер возникшего у неё обязательства по договору, а также порядок и сроки его исполнения, размер ответственности за неисполнение взятых на себя обязательств.

В силу п. 1 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ч. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. № 2300-1 изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора, ч. 2 этой же статьи применительно к кредитному договору, устанавливает, что при предоставлении кредита информация в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В данном случае до заёмщика доведена информация о размере кредита, о полной стоимости, подлежащей выплате потребителем и график погашения этой суммы.

Статья 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. № 395-1 содержит положения о том, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Данное положение учтено при заключении кредитного договора между АО «АЛЬФА-БАНК» и Новожиловой Т.Б., что подтверждается её подписью в уведомлении, анкете-заявлении от 01.06.2014 г..

В нарушение статей 12,56 ГПК РФ истцом суду не представлено доказательств того, что данные сведения банком не предоставлялись, как и то, что предоставленная информация является неполной и недостоверной и не соответствует действующему законодательству. Также не предоставлено доказательств того, что существуют препятствия к реализации его права быть информированным о движении денежных средств по счету, по погашению ежемесячных платежей по кредиту.

В обоснование заявленных требований истцом представлены доказательства в виде претензии от дд.мм.гггг от имени Новожиловой Т.А. в адрес АО «АЛЬФА-БАНК» с требованиями: предоставить копии документов, а именно – копию договора №*** от дд.мм.гггг на выпуск кредитной карты №***, приложение к договору, расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора и по момент получения претензии, произвести перерасчет по сумме основного долга и начисленных процентов без учета комиссий и страховых премий/взносов. Денежные средства, незаконно удержанные и перечисленные со счета заемщика, в виде комиссий, страховых премий перечислить в счет погашения основной суммы долга, расторгнуть кредитный договор №*** от дд.мм.гггг на выпуск кредитной карты. Доказательств того, что банк получил данную претензию и иных доказательств в обоснование иска суду не представлено.

Согласно ст. 195 ГПК РФ суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

Информация, которую Новожилова Т.Б. истребует у АО «АЛЬФА-БАНК», составляет банковскую тайну, однако, согласно статьи 857 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец, как клиент банка, может получить указанную информацию самостоятельно. В исковом заявлении не указано, что истцу не было выдано или было отказано в выдаче документов при личном обращении в банк.

Доказательств уклонения банком от выдачи документов истцу не представлено, равно как и доказательств того, что при заключении кредитного договора необходимая информация не была истцу предоставлена или в ее предоставлении было отказано.

Кроме того, довод истца о мелком шрифте, включенном в условия договора, не относится к существу требований об истребовании документов.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами. Предъявляя банку исковые требования, истец к исковому заявлению приложил лишь претензию, которая, сама по себе, доказательством нарушения его прав как потребителя в виде отказа в предоставлении указанных в исковом заявлении документов, не является.

В соответствии с п. 1 ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов. Истцом не представлено суду допустимых доказательств, а судом при рассмотрении дела не установлено, что каким либо действием (бездействием) ответчика были нарушены права истца на своевременное получение указанных в исковом заявлении документов. Согласно п. 1 ст.11 ГК РФ защиту нарушенных или оспоренных гражданских прав осуществляет в соответствии с подведомственностью дел, установленной процессуальным законодательством, суд, арбитражный суд или третейский суд. Таким образом, основанием для обращения с иском в суд может являться нарушение или оспаривание прав, свобод и законных интересов истца.

Поскольку истцом суду не представлено доказательств нарушения ответчиком его законных прав, свобод или интересов, суд приходит к выводу, что исковые требования Новожиловой Т.Б. удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований Новожиловой Т.Б. к Акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» об истребовании документов отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме через Можгинский районный суд Удмуртской Республики.

Мотивированное решение изготовлено 10 мая 2016 года.

Судья:           А.З. Панфилова