Решение по делу № 2-1573/2013 ~ М-1531/2013 от 06.08.2013

Дело № 2-1573/13

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Заводской районный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе судьи - Горковенко С.А.

при секретаре – Мочалове В.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Новокузнецке ... гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации «Союз Потребителей» в интересах Таныгина М.В. к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, наложении штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Межрегиональная общественная организация «Союз потребителей» обратилась в суд с иском в интересах Таныгина М.В., в котором просит признать недействительным п. 3.1.5 Кредитного договора ... от ... г.; применить последствия недействительности ничтожной сделки в форме возврата исполненного по недействительной части сделки и взыскать с ответчика в пользу истца незаконно перечисленную сумму страхового взноса в размере ... рублей; взыскать с ответчика в пользу истца неустойку (пеню) за нарушение установленных потребителем сроков оказания услуги кредитования, в части выплаты суммы комиссии в размере ... рублей; взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию за причиненный моральный вред в размере ... рублей; наложить на ответчика штраф в размере 50 % от суммы присужденной судом в пользу потребителя, из которых 50 % взыскать в пользу Межрегиональной общественной организации «Союз потребителей».

Свои требования мотивирует тем, что между ООО КБ «Ренессанс Капитал» и Таныгиным М.В. был заключен кредитный договор ... от ... о предоставлении кредита на сумму ...) рубля.

Условиями кредитного договора, п.3.1.5, предусмотрена обязанность Банка перечислить со Счета часть кредита в размере ...) рубля для оплаты страховой премии Страховщику, указанному в заявлении на страхование Клиента, по соответствующему добровольно заключенному Клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита.

Считает, что включение этого условия в кредитный договор ущемляет права потребителя.

В судебном заседании представитель истца Межрегиональной общественной организации «Союз потребителей» - Рыбкин Н.Н,, действующий на основании доверенности от ... года, на исковых требованиях настаивал, дал пояснения, аналогичные изложенным в заявлении. Уточнил наименование ответчика - КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), в связи с его переименованием организации. Пояснил также, что В соответствии со ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» в расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица. Т.е. третьи лица должны быть указаны в договоре, а также в договоре должны быть указаны основания, обязывающие Заемщика на проведение таких платежей, однако в нашем договоре третьи лица не указаны, так же как и не указаны основания для таких платежей. В связи с чем, условия договора в части перечисления страховой премии не соответствует ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» и признаются ничтожными в соответствии со ст. 168 ГК РФ.

Отсутствие сведений о лице, в пользу которого производится перечисление, вносит неопределенность в условия кредитного договора, т.к. устанавливается обязанность, но не определяется лицо, в пользу которого она будет исполняться. Поскольку иные сведения о лице, в пользу которого банк обязуется произвести перечисление, в договоре отсутствуют, то в соответствии со ст. 431 ГК РФ необходимо принять во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку. Ключевым моментом являются предшествующие договору переговоры. Филиалов или представительств в г. Новокузнецке у СК «Ренессанс страхование» нет. Соответственно заключение договора страхования происходит посредством третьего лица, и таким лицом является банк «Ренессанс капитал».

Помимо прочего, на позиции Высшего Арбитражного Суда, изложенной в п.2 Постановления ... от ..., в соответствии с которым: «При анализе вопроса о том, являются ли действия хозяйствующих субъектов на товарном рынке согласованными (статья 8 Закона о Защите конкуренции), арбитражным судам следует учитывать: согласованность действий может быть установлена и при отсутствии документального подтверждения наличия договоренности об их совершении. Вывод о наличии одного из условий, подлежащих установлению для признания действий согласованными, а именно: о совершении таких действий было заранее известно каждому из хозяйствующих субъектов, может быть сделан исходя из фактических обстоятельств их совершения. Такими обстоятельствами являются: договора заключены в один день, в договоре страхования указан номер кредитного договора, в кредитном договоре присутствуют условия, ссылающиеся на заявление, на страхование и т.п.

Указанные обстоятельства подтверждают то, что банк, также выступает представителем страховой компании. И именно работники Банка, согласовывают условия договора страхования, принимают заявления на страхование и выдают страховые договора, иначе договор страхования невозможно было бы заключить (в г. Новокузнецке нет представительств страховщика).

В п. 3.1.5 Кредитного договора указано, что страховая премия перечисляется по уже заключенному договору страхования, соответственно, первым, как бы, заключается договор страхования, условия которого доводятся Банком. При этом перед подписанием договора страхования, банк, не доводит полную и достоверную информацию об услуге по страхованию. Так как в соответствии со ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», информация об услугах, в обязательном порядке, должна содержать цену в рублях (а не в формуле) и условия приобретения услуг. Кроме того, страховая сумма определяется в размере ... рублей и с каждым месяцем уменьшается, по мере погашения кредитной задолженности, в связи, с чем невозможно определить размер страховой суммы и размер страховой премии, так как при определении страховой премии учитывается размер страховой суммы, который постоянно меняется, и зависит от остатка задолженности по кредиту, который предугадать на определенную дату в будущем, невозможно. В связи с чем, банк, доводя информацию об услуге страхования, вводит потребителя в заблуждение относительно существенных условий договора страхования и размера страховой премии.

Кроме того, договор страхования вступает в силу только в дату списания со счета страхователя в КБ «Ренессанс капитал» страховой премии в полном объеме. Процедура выдачи кредита, при которой открывается только ссудный счет, свидетельствует о невозможности оплатить страховую премию за свой счет (т.е. не из кредитных средств), иначе договор страхования не вступит в законную силу. С иного счета оплатить услуги страховщика также не возможно, так как договор страхования связан с кредитным договором многими условиями (см. выше) и фактически, по договору страхования страхуется риск невозврата конкретного кредита, в котором определена обязанность банка, произвести, именно из кредитных средств, оплату страховой премии. В противном случае получится двойная оплата.

В п. 8.4 договора страхования указывается, что в случае отказа от страхования страховая премия не возвращается. Банк, в кредитном договоре, изначально возложил на себя обязанность по оплате страховой премии и клиент не может на это повлиять. В соответствии с таким условием, банк произведет списание в любом случае, ведь для этого не требуется согласие клиента, так как это условие договора (и п. 2 ст. 854 ГК РФ это допускает). Не принять указанное условие, клиент не может, так как отказ от этого условия возможен только в случае отказа от кредита. Проще говоря, банк предоставляет кредит и предлагает застраховаться, при этом отказаться от страхования клиент может, лишь отказавшись от кредита. Указанные обстоятельства напрямую свидетельствуют о злоупотреблении свободой договора, в форме навязывания несправедливых условий договора. Тем самым, Банк обусловил приобретение одной услуги - кредита, обязательным приобретением другой услуги - личное страхование, что является прямым нарушением ст. 16 ЗоЗПП, которая запрещает обуславливать приобретение одних услуг, обязательным приобретением других. Данные доводы подтверждаются ВС РФ, а именно п. 4.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от ....

Именно поэтому Заемщику пришлось подписать договор страхования. В п. 4 Постановления Конституционного суда № ... от ... говорится, что возможность отказаться от заключения договора, внешне свидетельствующая о признании свободы договора, не может считаться достаточной для ее реального обеспечения гражданам, тем более, когда не гарантировано должным образом право граждан на защиту от экономической деятельности банков, направленной на монополизацию и недобросовестную конкуренцию, не предусмотрены механизмы рыночного контроля за кредитными организациями и гражданин вынужден соглашаться на фактически диктуемые ему условия.

Учитывая изложенное, считаем доказанным, что именно банк обусловил приобретение одной услуги (кредита) обязательным приобретением другой услуги (страхования), что является прямым нарушением ст. 16 ЗоЗПП. В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка несоответствующая закону - ничтожна и не может повлечь юридических прав и последствий, в том числе прав банка на перечисление страховой премии страховщику.

В связи с чем, банк не имел прав на перечисление страховой премии страховщику. И в действительности, в собственность Заемщику предоставил кредит лишь на сумму ... рублей, а не на сумму ... рубля.

ЗоЗПП называет недостатком услуги, в том числе, несоответствие услуги условиям договора. Условиями договора был согласован размер кредита, а именно ... рубля. Однако банк оказал услугу кредитования лишь на сумму в ... рублей. При этом следует отметить, что суммой ... рубля распоряжался не заемщик, а банк и без распоряжения заемщика (п. 2 ст. 854 ГК РФ). Соответственно оказанная услуга не соответствует условиям договора, а именно объему кредитования и является - недостатком. Согласно ст.30 ЗоЗПП, недостатки услуги должны быть устранены исполнителем в разумный срок, назначенный потребителем в заявлении, направленном исполнителю. С целью досудебного урегулирования спора Истцом в адрес Банка была направлена Претензия от .... с требованием устранить недостатки оказанной услуги. Банк оставил Претензию без удовлетворения, и на сегодняшний день законное требование Истца как потребителя, об устранении недостатков, не выполнено.

Ст. 30 ЗОЗПП гласит, что при нарушении сроков устранения недостатков подлежит взысканию неустойка по п. 5 ст. ... ЗОЗПП, т.е. 3% за каждый день просрочки.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Ключевым моментом здесь является то, что деньги передаются в собственность, а не во временное пользование, соответственно цена услуги состоит из процентов и самой суммы кредита. Ведь потребителю придется оплачивать услугу кредитования, производя платежи, состоящие из части самой суммы кредита и процентов (график платежей). Учитывая невозможность определения процентов на не оказанную часть кредита, за цену заказа, для расчета неустойки может быть взят размер оплаты самой части кредита, которую банк так и не оказал, а именно ... рубля.

Сумма пени на дату составления искового заявления ...), составляет ... рублей ... коп. Соблюдая п. 5 ст.28 ФЗ «О защите прав потребителей» сумма неустойки (пени) в этой части не может превышать ... рубля.

В судебное заседание истец - Таныгин М.В. не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, суду представил заявление, в котором на исковых требованиях настаивает и просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика – КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) извещено надлежащим образом, о причинах неявки своего представителя суду не сообщило.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд пришел к выводу, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

В соответствии со ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» РФ условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

Исполнитель не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких услуг, а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

В соответствии со ст. 819 ч. 1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что между Таныгиным М.В. и ООО КБ «Ренессанс Капитал» ... заключен кредитный договор ... на предоставление кредита в сумме ... рублей под 19,9 % годовых (л.д.11-12). Из данного договора Таныгина и ООО КБ «Ренессанс Капитал» следует, что Банк обязуется перечислить со Счета часть Кредита в размере ... рубля для оплаты страховой премии Страховщику, указанному в заявлении на страхование Клиента по соответствующему добровольно заключенному Клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита (п.3.5 договора).

В день заключения кредитного договора ... с истца удержана плата за страхование в размере ... рубля, что подтверждается выпиской по счету (л.д.16).

В материалах дела имеется договор страхования жизни заемщиков кредита между страховщиком - ООО «Ренессанс Жизнь» и страхователем – Таныгиным М.В. (л.д. 15), который не оспорен, его заключение судом презюмируется, Таныгин М.В. его собственноручно подписал, выразив, таким образом, волю на страхование.

Отказывая в удовлетворении исковых требований Таныгина М.В. суд исходит из того что не имеется доказательств, подтверждающих навязывание истцу подключения к программе страхования, что истцу отказывали в заключении договора потребительского кредитования без включения оспариваемого условия.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░ (░░░) ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░. 3.1.5 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ... ░░ ... ░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ – ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ - ... ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ (░░░░) ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ... ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ... ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 50 ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░ 50 ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░░░░░░░», ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ... ░░░░.

░░░░░                                      ░.░. ░░░░░░░░░░