Решение по делу № 2-3095/2015 от 28.04.2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Судья Октябрьского районного суда <адрес> РБ Цыденова Н.М., при секретаре Цыреновой М.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Аюшиева к ООО «КБ Ренессанс Капитал» о признании незаконными действий банка по навязыванию услуг страхования при заключении кредитного договора, взыскании с ответчика страховой суммы в размере 41760 руб., штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Обращаясь в суд, Аюшиева просит признать незаконными действия банка по навязыванию услуг страхования при заключении кредитного договора, взыскать с ответчика страховую сумму в размере 41760 руб., штраф в размере 50 % от взысканной суммы за отказ от добровольного исполнения требований истца, компенсацию морального вреда в размере 6000 руб.

В ходе рассмотрения гражданского дела истица увеличила исковые требования, просила взыскать с ответчика сумму процентов за пользование денежными средствами в размере 9675, 27 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 7000 руб.

В судебном заседании истец Аюшиева исковые требования поддержала в полном объеме. Суду пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ между истицей Аюшиева и ответчиком ООО КБ «Ренессанс Капитал» заключен кредитный договор № №, согласно которому банк предоставил истцу кредит в сумме 141760 руб. на срок 48 месяцев по ставке 22, 90 % годовых, полная стоимость кредита 25, 44 %. Кредитным договором предусмотрено подключение заемщика к Программе страхования, в результате чего с истца из суммы кредита было безакцептно снято 41760 руб. Условие кредитного договора, обуславливающие предоставление кредита оказанием услуг по подключению к программе страхования, ущемляет установленные законом права потребителя. Разделом 4 «Подключение к Программе страхования» кредитного договора предусмотрено, что банк оказывает истцу услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору, для чего заключает с ООО «<данные изъяты>» договор страхования в отношении жизни и здоровья истца в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому является смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1и 2 группы в результате несчастного случая или болезни (далее – договор страхования 1), на условиях, тарифах и правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании с учетом Договора страхования 1 между Страховой компанией и Банком (далее-Правила страхования), являющихся неотъемлемой частью договора. Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами, для чего Банк предоставляет заемщику кредит на уплату комиссии; Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии со счета заемщика, последний назначает Банк выгодоприобретателем по договорам страхования при наступлении любого страхового случая в размере страховой суммы, но не выше суммы полной задолженности по кредитному договору. При получении кредита сотрудник Банка обязал ее застраховать жизнь и здоровье, объяснив это тем, что без подключения к программе страхования кредит получить невозможно, следовательно, данная услуга была навязана Банком. Проси иск удовлетворить.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, направил возражения, согласно которым ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № №. Договор заключен в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 434 и п. 3 ст. 438 ГК РФ, путем направления потенциальным клиентом в банк предложения (оферты) о заключении договора и в случае принятия по результатам рассмотрения предложения положительного решения, акцепта оферты банком. Договор был заключен путем направления (потенциальным) клиентом в банк заполненного и подписанного предложения и акцепта его банком. Предложение было составлено с использованием распечатанного бланка банком. Распечатанная форма подлежит заполнению потенциальным заемщиком индивидуальными условиями. При этом потенциальный заемщик вправе и не использовать данную форму, а направить в банк предложение, составленное полностью самостоятельно. Со стороны банка не оказывается никакого давления или влияния на потенциальных клиентов. Банк не понуждает клиентов направлять предложение банку и не вынуждает их формулировать условия исключительно определенным образом. Банк не лишает клиентов возможности самостоятельно и свободно выражать свою волю. Никаких доказательств того, что банк действует недобросовестно, не представлено. Клиент направил в банк проект договора, содержащий условия, на которых клиент просит заключить договор. Клиент не направлял в банк предложений иного содержания. Клиент не представил доказательств того, что банк ущемляет его права как потребителя, выдает кредиты только на определенных условиях, обуславливает оказание одних услуг приобретением других. Клиент самостоятельно выразил свою волю на заключение с ним договором на условиях, указанных в его предложении, таким образом, взяв на себя обязательство исполнять условия договора. При подписании договора истец был ознакомлен, полностью согласен и обязался неукоснительно соблюдать положения следующих документов, являющихся неотъемлемой частью предложения (оферты), а именно: «Общие условия предоставления кредитов в российских рублях», тарифы комиссионного вознаграждения КБ «ренессанс Капитал» (ООО) по операциям с физическими лицами, тарифы КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по тарифы по картам, а также Правила добровольного страхования от несчастных случаев и болезней страховой компании, с учетом договора страхования между страховой компанией и банков. Законодательством не установлено ограничений по способу формулирования предложения о заключении договора, такое предложение может быть выражено как в виде одного документа, так и в виде нескольких документов. Срок исковой давности истцом пропущен. Требования истца связаны с признанием условий договора недействительными. Согласно п. 2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет 1 год. Услугу по подключению к Программе страхования банк предоставляет исключительно с согласия клиента, которое должно быть выражено в письменной форме. Клиент до заключения договора выразил желание подключиться к программе страхования, подписав соответствующее заявление о подключении дополнительных услуг. Заполняя заявление на подключение дополнительных услуг, у клиента неоднократно есть возможность подумать над необходимостью присоединения к Программе страхования, а именно клиенту предоставлена возможность в п. 2-6 заявления отказаться от присоединения к программам, как указано выше, путем проставления отметки в соответствующем поле заявления. Заявление составлено шрифтом единого размера и его подписание истцом указывает на добровольность приобретения дополнительных услуг, в случае отсутствия отметки в соответствующем поле, также заявление очевидно предусматривает возможность клиента отказаться от всех видов услуг. Тот факт, что клиент проставил отметки в соответствующих полях, то есть отказался от части услуг, свидетельствует, что он ознакомился с текстом заявления и понял его содержание, в связи с чем выразил намерение не приобретать часть услуг по подключению к Программе страхования. С заявлением клиент ознакомлен, поняв его содержание, отказался от части услуг, иначе факт проставления отметок в пунктах 3-5 объяснить невозможно. Если бы клиент не желал подключаться к программе страхования, то данная услуга ему бы не была оказана и кредит был бы выдан клиенту без подключения к программе страхования. В том случае, если клиент не выражает согласия на подключение к программе страхования, не направляет в банк соответствующего заявления, п. 4 в договоре, описывающий условия программы страхования, просто не печатается. Поскольку клиент выразил свое желание подключиться к программе страхования, банк оказал ему данную услугу и подключил его к Программе страхования. Спорная услуга оказана истцу на основании добровольного собственноручного заявления; приобретением данной услуги банк не обусловливал получение клиентом кредита (заключение договора), что свидетельствует о законности включения данной услуги в договор. Допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность застраховать свою жизнь предусмотрена Указаниями Центрального банка РФ от 13.05.2008 г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита», п. 2.2. которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе страховых компаний. Согласно обзору судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, п.4.4 При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующим договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено. В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в заявлении о страховании, заявлении-анкете подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования. Совокупность следующих обстоятельств: ознакомление клиента с тарифами, подача им оферты в банк именно с условием о том, что «Общая сумма включает в себя комиссию за подключение к Программе страхования 1 по кредитному договору», подача заявления на перевод денежных средств на сумму 100000 руб., свидетельствуют именно о том, что клиенту была предоставлена полная и достоверная информация о приобретаемой им услуге, ее цене, доказательств обратного в материалы дела истцом не представлено.

В судебном заседании истица в опровержение доводов представителя ответчика пояснила, что нормы ГК РФ об основаниях и о последствия недействительности сделок применяются к сделкам, совершенным после дня вступления в силу указанного Закона. К договорам, заключенным до ДД.ММ.ГГГГ применяется исковая давность, предусмотренная ч. 1 ст. 181 ГК РФ. Согласно ч. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет 3 года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Разделом 4 «Подключение к Программе страхования» кредитного договора предусмотрено, что банк оказывает истцу услугу «Подключение к Программе страхования» кредитного договора предусмотрено, что банк оказывает истцу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору, для чего заключает с ООО «<данные изъяты>» договор страхования в отношении жизни и здоровья истца в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому является смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая или болезни, на условиях, тарифах и правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней страховой компании с учетом договора страхования 1 между страховой компанией и банком, являющихся неотъемлемой частью договора. Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном условиями и тарифами, для чего банк предоставляет заемщику кредит на уплату комиссии; банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии со счет заемщика, последний назначает банк выгодоприобретателем по договорам страхования при наступлении любого страхового случая в размере страховой суммы, но не выше суммы полной задолженности по кредитному договору. В условиях договора изначально содержались данные и информация, которые не могли быть заполнены ею – заемщиком самостоятельно. Она не могла, заключая договор, изменить предложенные ей условия, поскольку данный договор является договором присоединения. Также она не имела возможности права выбора другой страховой компании. В кредитном договоре отсутствуют условия и варианты на право выбора, которое закрепляется подписью заемщика: согласна ли она или отказывается от «подключения к Программе страхования». Имеется строчка, где она только должна поставить подпись клиента, что при заключении договора является обязательным. В договоре не предусмотрен вариант отказаться по ее желанию от условия страхования. Заключение договора страхования является право а не обязанностью гражданина, поскольку законом не предусмотрено обязательное оформление данного вида страхования. В возражении ответчик указал, что клиент до заключения договора выразил желание подключиться к программе страхования, подписав соответствующее заявление о подключении дополнительных услуг. Однако какого-либо заявления с подобными условиями ответчик суду не представил. Согласно ст. 151 ГК РФ, компенсация морального вреда в имущественных отношениях допускается лишь в случаях, предусмотренных федеральным законом. П. 45 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» предусматривает, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы, подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, считает возможным удовлетворить исковые требования частично.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом Аюшиева и ответчиком ООО «КБ Ренессанс Капитал» заключен кредитный договор № №, согласно которому банк предоставил истцу кредит в сумме 141760 руб. на срок 48 месяцев по ставке 22, 90 % годовых, полная стоимость кредита 25, 44%.

Согласно ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям.

В соответствии со ст. 781 ГК РФ цена услуги и сроки ее оказания являются существенными условиями договора возмездного оказания услуг.

В данном случае именно банк является единственным выгодоприобретателем по всем страховым случаям. Подключение к программе страхования не создает для потребителя какого-либо блага, полезного действия. Страхование жизни и здоровья заемщика нужно только банку для обеспечения и защиты свои финансовых интересов. При отсутствии оказания услуги банком у потребителя не возникает встречное обязательство по ее оплате. Саму по себе «Программу страхования» невозможно квалифицировать как какую-либо услугу или заключенный договор личного страхования. Возможность заключения генерального договора страхования предусмотрена ст. 941 ГК РФ в отношении разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.д.) на сходных условиях в течение определенного срока. Использование указанной договорной конструкции в целях личного страхования заемщиков является невозможным с учетом того, что в момент заключения генерального договора отсутствует информация о конкретных заемщиках, что не позволяет достичь соглашения о существенных условиях договора страхования. Правовая природа данной «Программы страхования», как юридически значимого документа, гражданскому законодательству не известна. Таким образом, подключение заемщика к Программе страхования является в данном случае услугой, навязанной банком, ухудшающей финансовое положение заемщика, поскольку банк за счет денежных средств заемщика страхует свой предпринимательский риск, который банк несет как коммерческая организация, осуществляющая систематическую, направленную на получение прибыли деятельности по выдаче кредитов.

Изложенное свидетельствует об отсутствии у него реального права выбора иной страховой компании и программы страхования, кроме предложенной банком, что является нарушением его прав как потребителя на предусмотренную ст. 421 ГК РФ свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора.

П. 1 ст. 421 ГК РФ предусматривает, что граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Кредитным договором предусмотрено подключение заемщика к Программе страхования, в результате чего с истца из суммы кредита было снято 41760 руб.

При таких обстоятельствах истица не давала согласие на присоединение к Программе страхования. В этой связи суд считает возможным признать недействительным условие договора по оплате, навязыванию услуг за присоединение к программе страхования.

В соответствии с ч. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Суд руководствуется Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ «О размере ставки рефинансирования Банка России» № № учетная ставка банковского процента на настоящее время составляет 8, 25 % годовых. В связи с этим суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца сумму, уплаченную банку по оплате услуг за присоединение к Программе страхования в общей сумме 9675,27 руб.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В этой связи подлежит взысканию с ответчика сумма в размере 4000 руб.

Согласно п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленным Законом «О защите прав потребителей», которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суда.

В связи, с чем необходимо взыскать с ответчика штраф за нарушение прав потребителя в размере 20880 руб.

В соответствии со ст. 100 ГК РФ стороне, пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

В связи с чем с ответчика подлежит взысканию 5000 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 41760 ░░░., ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 50 % ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 20880 ░░░., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 4000 ░░░., ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 9675, 27 ░░░., ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 5000 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ <░░░░░>.

░░░░░: ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░) ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ <░░░░░> ░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ (░░░░░░░░) №

░░░░░ ░░░░░:

░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░.