Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3592/2012 ~ М-3544/2012 от 05.07.2012

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 августа 2012 года Октябрьский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Рапидовой И.В.,

при секретаре судебного заседания Фроловой Ю.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3592/12 по иску ФИО2 к ООО КБ «Алтайэнергобанк», третье лицо ОАО «Страховая группа МСК», ЗАО «АЛИКО» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с указанным исковым заявлением к ООО КБ «Алтайэнергобанк» ссылаясь на то, что дата между Московским филиалом ООО КБ «Алтайэнерго банк»и ним был заключён кредитный договор № АК 84/2012/14-01/4176 по программе розничного кредитования «Партнер» (кредитование физических лиц на приобретение автотранспорта с их одновременным залогом).

В соответствии с условиями кредитного договора № АК 84/2012/14- 01/4176 ООО КБ «Алтайэнерго банк»предоставил ему кредитные средства, на срок 84 месяца, в размере *** рублей, на приобретение автомобиля марки Great wall СС 6461 КМ 29, 2012 года выпуска, идентификационный номер (YIN) Z8PFF3A53BB925343. Процентная ставка по кредиту составляет 17% годовых, однако в соответствии с графиком платежей по кредитному договору № АК 84/2012/14-01/4176 полная стоимость кредита составляет 45,66% годовых.

В соответствии с п.п. 2.1. договора №... от дата купли - продажи транспортного средства, заключённого между ним и ООО «Таксопарк - Сервис», цена автомобиля составляет *** рублей.

В соответствии с п.п. 5.2 кредитного договора за пользование кредитом заёмщик уплачивает банку комиссионное вознаграждение за предоставление кредита в размере 6 500 рублей, в первый платёж по кредитному договору.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 года № 54 «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путём зачисления денежных средств на банковский счёт клиента - заёмщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счёт по учёту привлечённых банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке. При этом указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заёмщиком, которые необходимы для получения кредита. В то же время, из ст. 5 федерального Закона от 02.12.1990 г. № 395 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлечённых банком денежных средств, в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счёт.

Вместе с тем, положения кредитного договора сформулированы самим банком (в виде разработанной заявки на предоставление кредита на приобретение автомобиля для личных нужд) таким образом, что без согласия на оплату комиссионного вознаграждения за предоставление кредита - кредит не выдавался. Получение кредита было напрямую обусловлено приобретением выше названной услуги банка. Выдача кредита представляет собой действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

В соответствии с условиями предоставления кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог, открытия и обслуживания банковского (текущего) счёта в ООО КБ «Алтайэнерго банк» заёмщик обязан, согласно п.п. 1.1.12.3, застраховать в соответствии с условиями кредитной программы банка транспортное средство по рискам «угон/ущерб» и «ущерб», при этом выгодоприобретателем по рискам «угон/ущерб» и «ущерб», в случае конструктивной гибели транспортного средства должен быть назначен банк. Договор страхования должен быть заключены на срок не менее одного года с обязательным продлением в течение всего срока кредитования.

Согласно п.п. 3.9.2 кредитного договора, в виде разработанной банком заявки на предоставление кредита на приобретение автомобиля для личных нужд, дополнительной целью кредита является оплата страховой премии по договору добровольного имущественного страхования, полис КАСКО серия АТС/5202 №..., заключённым между заёмщиком и ОАО «Страховая группа МСК», в размере *** руб.

В соответствии с п.п. 9.1 кредитного договора заёмщик обязан, не позднее даты предоставления кредита заключить договор/полис имущественного страхования автомобиля на срок, не менее, чем 1 год в момент предоставления кредита, с последующей ежегодной пролонгацией страхования на весь срок пользования кредитом. В расчёт полной стоимости кредита, и в график платежей Банком включена сумма страховой премии по полису КАСКО, где ежегодный платёж, без учета произведенных выплат по кредитному договору и действительной (остаточной) стоимости транспортного средства, составляет 62581,59 рубль.

Таким образом, содержащееся в договоре условие, согласно которому кредит предоставляется для оплаты, в том числе, страховой премии по договору страхования, полис КАСКО серия АТС/5202 №..., заключённым между заёмщиком и ОАО «Страховая группа МСК», в размере ***, при том, что и в расчёт полной стоимости кредита, и в график платежей банком включена сумма страховой премии по полису КАСКО в размере ***, противоречит положениям п.1 4.1 ст. 343 ГК РФ и ущемляет права заёмщика, поскольку возлагает на него обязанность, в течение срока действия кредитного договора, осуществлять страхование транспортного средства по полису КАСКО на страховую сумму *** без учета произведенных выплат по кредитному договору и действительной стоимости транспортного средства. Обязанность заёмщика страховать транспортное средство по полису КАСКО законом не предусмотрена. Таким образом, включение Банком в расчёт полной стоимости кредита суммы страховой премии по страхованию транспортного средства по полису КАСКО в размере *** ущемляет установленные законом права потребителя и является ничтожным.

В соответствии с условиями предоставления кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог, открытия и обслуживания банковского (текущего) счёта в ООО КБ «Алтайэнерго банк» заёмщик обязан, согласно п.п. 1.1.13, для снижения кредитных рисков банка, оформить «добровольно» страхование по трём видам риска, наступившим в результате несчастного случая и/или болезни - это смерть застрахованного лица, в результате несчастного случая или болезни; постоянная полная нетрудоспособность застрахованного лица, в результате несчастного случая или болезни; временная нетрудоспособность застрахованного лица, в результате несчастного случая или болезни, при условии, что страховщик выплачивает страховое возмещение в размере 6 ежемесячных платежей за застрахованное лицо на один страховой случай, и до 12 ежемесячных платежей за весь срок страхования.

Согласно п.п. 3.9.1 кредитного договора, в виде разработанной банком заявки на предоставление кредита на приобретение автомобиля для личных нужд, дополнительной целью кредита также является оплата страховой премии в сумме *** по программе личного страхования жизни и здоровья по трём видам риска, наступившим в результате несчастного случая и /или болезни: «смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни»; «постоянная полная нетрудоспособность застрахованного лица, в результате несчастного случая или болезни»; «временная нетрудоспособность застрахованного лица, в результате несчастного случая или болезни, при условии, что страховщик выплачивает страховое возмещение в размере 6 ежемесячных платежей за застрахованное лицо на один страховой случай, и до 12 ежемесячных платежей за весь срок страхования». Страховой сертификат № АЛ(АК 84/2012/14-01/4176)А, заключённым между ним как заёмщиком и страховой компанией ЗАО «АЛИКО».

Так же кредитном договоре отсутствует раздел позволяющий установить порядок пользования кредитом и его возврат. А именно отсутствует формула расчёта единого ежемесячного аннуитетного платежа, отсутствует точность определения суммы кредита (до рубля или до копейки), отсутствует правило округления платежа.

дата истцом в адрес руководителя Московского филиала ООО «Алтайэнерго банк» была отправлена претензия с просьбой:

1. зачесть в счет погашения основного долга по кредитному договору № АК 84/2012/14-01/417 от дата, сумму незаконно уплаченного комиссионного вознаграждения банку за предоставление кредита в размере 6 500 рублей 00 копеек;

2. исключить из условий кредитного договора № АК 84/2012/14-01/417 от дата пункт 3.9 как несоответствующий законодательству Российской Федерации и обуславливающий приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

3. Исключить из суммы кредита, графика платежей (приложение №...), расчёта полной стоимости кредита (приложение №...) по кредитному договору № АК 84/2012/14-01/417 от дата, сумму страховой премии, по договору добровольного имущественного страхования, заключённого между ФИО4 и ОАО «Страховая группа МСК» полис КАСКО серия АТС/5202 №..., в размере ***

4. Исключить из суммы кредита, графика платежей (приложение №...), расчёта полной стоимости кредита (приложение №...) по кредитному договору № АК 84/2012/14-01/417 от дата, сумму страховой премии по программе личного страхования жизни и здоровья по трём видам риска, наступившим в результате несчастного случая и /или болезни, страховой сертификат № AJT(AK 84/2012/14-01/4176)А, заключённый между заёмщиком ФИО2 и страховой компанией ЗАО «АЛИКО», в размере 298 813 рублей 07 копеек.

5. Исключить из расчета полной стоимости кредита (приложение №...) по кредитному договору № АК 84/2012/14-01/417 от дата, сумму ежегодного страхового возмещения в пользу банка, в размере 62 581 рубля 59 копеек.

6. Внести изменения в кредитный договор № АК 84/2012/14-01/417 от дата, позволяющие установить порядок пользования кредитом и его возврат, а именно указать формулу расчёта ежемесячного аннуитетного платежа, внести точность определения суммы кредита (до копейки), внести правило округления платежа.

7. Произвести перерасчёт аннуитетного платежа с учётом исключённых сумм страховых премий по КАСКО и программе личного страхования жизни и здоровья по трём видам риска.

8. Составить дополнительное соглашение к кредитному договору № АК 84/2012/14-01/417 от дата, где будут удовлетворены законные требования потребителя (заёмщика) и включен новый график платежей по кредитному договору.

Однако Московский филиала ООО «Алтайэнерго банк проигнорировал данную претензию и до настоящего времени не дал никакого ответа, тем самым не удовлетворил требования потребителя в добровольном порядке.

Просил признать недействительными п.п. 3.5, 5.2 кредитного договора № АК 84/2012/14-01/417 от дата и применить последствия недействительности сделки путём взыскания с Московский филиала ООО «Алтайэнерго банк» суммы незаконно уплаченной комиссии за предоставление кредита в размере ***, признать недействительным п.п. 3.9. (3.9.1, 3.9.2.) кредитного договора № АК 84/2012/14-01/417 от дата, признать недействительным приложение №... к кредитному договору «Расчёт полной стоимости кредита» в части включения в расчёт полной стоимости кредита страховой премии по программе личного страхования жизни и здоровья по трём видам риска, наступившим в результате несчастного случая и /или болезни в размере *** и страховой премии по страхованию транспортного средства по полису КАСКО в размере ***, обязать ответчика произвести перерасчёт аннуитетного платежа с учётом сумм, признанных судом незаконными, обязать ответчика предоставить ФИО2 информацию позволяющие установить порядок пользования кредитом и его возврат, а именно указать формулу расчёта ежемесячного аннуитетного платежа, точность определения суммы кредита (до копейки), правило округления платежа.

В судебном заседании представитель истца ФИО5, действующий на основании доверенности от дата, исковые требования поддержал в полном объеме, по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика ООО КБ «Алтайэнергобанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил письменные возражения на исковое заявление, в которых просил в удовлетворении требований отказать.

Представитель третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования относительно предмета спора ОАО «Страховая группа МСК» и ЗАО «АЛИКО» в судебное заседание не явились, извещались надлежащим образом, причину неявки суду не сообщили.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела и представленные суду доказательства, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от дата N 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе и предоставление кредитов.

Из материалов дела следует, что дата между ФИО6 и ООО КБ «Алтайэнергобанк» был заключен кредитный договор № АК 84/2012/14-01/4176 по программе розничного кредитования «Партнер» (кредитование физических лиц на приобретение автотранспорта с их одновременным залогом).

В соответствии с условиями указанного кредитного договора предоставил ФИО6 кредитные средства, на срок 84 месяца, в размере *** рублей, на приобретение автомобиля марки Great wall СС 6461 КМ 29, 2012 года выпуска, идентификационный номер (YIN) Z8PFF3A53BB925343. Процентная ставка по кредиту составляет 17% годовых, однако в соответствии с графиком платежей по кредитному договору № АК 84/2012/14-01/4176 полная стоимость кредита составляет 45,66% годовых.

Указанный договор был заключен путем акцепта банком заявления-анкеты о присоединении к Условиям предоставления кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог, открытия и обслуживания банковского текущего счета в ООО КБ «Алтайэнергобанк», которое согласно ст. 435 ГК РФ является офертой.

Из заявления-анкеты следует, что ФИО6 подтверждает, что в дату настоящего заявления Условия, Правила и Тарифы банка им получены, разъяснены и полностью понятны.

Согласно вышеуказанного заявления-анкеты ФИО6 предложил банку заключить с ним договор открытия и облуживания банкровского (текущего) счета, на условиях, установленных разделом №... Условий предоставления кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог, открытия и обслуживания банковского текущего счета в ООО КБ «Алтайэнергобанк» и предоставить ему кредит на цель оплаты части стоимости автомобиля.

Из искового заявления следует, что ответчик уплатил банку комиссию за предоставление кредита в размере *** руб.

Из искового заявления и пояснений истца следует, что без согласия на оплату комиссионного вознаграждения за предоставление кредита, кредит бы не выдался. Получение кредита было напрямую обусловлено приобретением вышеназванной услуги банка.

Между тем с вышеуказанным доводом представителя истца и доводами изложенными в исковом заявлении, суд не может согласиться по следующим основаниям.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (ч. 1 ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.819 ГК по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Статьей 29 ФЗ от 02.12.1990 №359-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Императивных норм, устанавливающих порядок определения размера платы за кредит, действующее законодательство не содержит. Регулирование соответствующих отношений отнесено законом к ведению сторон кредитного договора.

Кроме того, истцом не представлены доказательства совершения банком действий, понуждающих истца получить кредит на условиях, предусмотренных договором, введения банком заемщика в заблуждение относительно правовой природы данного платежа.

Из представленного в материалы дела ответчиком возражения на исковое заявление следует, что банком комиссионное вознаграждение за предоставление кредита в размере 6500 руб. отменено и платежи по ней не взимались, что так же подтверждается выпиской по счету.

Таким образом, требования истца о признании недействительными п.п. 3.5, 5.2, 3.9 (.3.9.1, 3.9.2) кредитного договора № АК 84/2012/14-01/4176 от дата и применении последствий недействительности удовлетворению не подлежат, соответственно и не подлежат удовлетворению требования истца о перерасчете аннуитетного платежа.

Довод истца о незаконности возложения на заемщика обязанности по страхованию предмета залога не основан на нормах действующего законодательства.

В соответствии со ст.38 Федерального Закона «О залоге» №2872 от 29.05.1992г. залогодатель при залоге с оставлением имущества у залогодателя, если иное не предусмотрено договором о залоге, обязан страховать за свой счет предмет залога на его полную стоимость.

Согласно условий предоставления кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «Алтайэнергобанк» Заемщик обязан застраховать транспортное средство. Банк не обязывает заемщика заключать кредитные договоры с определенными страховыми компаниями, право выбора страховой организации остается за Заемщиком.

В соответствии с п.18, 19 данного кредитного договора подписание Заемщиком кредитного договора свидетельствует о том, что Заемщику была предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых ему услугах и полностью разъяснены вопросы, имевшиеся по условиям договора.

В соответствии с Указанием ЦБ России №2008-У от 13.05.2008г. «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» установлено, что в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора.

Согласно п. 2 указания ЦБ РФ N 2008-У в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании, нотариальные конторы, нотариусы). К указанным платежам относятся платежи по оценке передаваемого в залог имущества (например, квартиры), платежи по страхованию жизни заемщика, ответственности заемщика, предмета залога (например, квартиры, транспортного средства) и другие платежи.

Таким образом, полная стоимость кредита определяется как денежная сумма, которая включает все расходы заемщика, в том числе проценты, комиссии, вознаграждения и платежи иных видов, которые он обязан уплатить в связи с предоставлением кредита и о которых известно кредитору, за исключением нотариальных расходов. Расходы, связанные с услугами, которые оказываются заемщику по договорам, заключенным в связи с предоставлением кредита, в том числе страховые премии, включаются в полную стоимость кредита, если заключение договора на оказание этих услуг является обязательным условием предоставления кредита или предоставления его на рыночных условиях.

В связи с вышеизложенным, довод истца о незаконности включения в расчет полной стоимости кредита суммы страховой премии по страхованию предмета залога, не соответствует действительности.

Вывод о том, что подпункт 3.9.1. Кредитного договора содержат условия ущемляющие интересы Заемщика является не состоятельным. Согласно текста Кредитного договора, пункт 3.9. содержит дополнительные (помимо основной цели использования кредита - приобретение автомобиля) цели, на которые могут быть направлены заемные средства, а именно: на страхование приобретаемого автомобиля, являющегося предметом залога, от ущерба (КАСКО) и на добровольно выбранное Заемщиком страхование его жизни и здоровья в выбранной Заемщиком Страховой компании для снижения его рисков, связанных с невозможностью погашения кредитного договора в случае временной или постоянной нетрудоспособности, а также в случае смерти Заемщика. Из условий заключенного с ФИО2 Кредитного договора (п. 9 Кредитного договора, п. 1.1.12. Условий предоставления кредита на приобретение автомобиля) не следует, что страхование жизни и здоровья Заемщика является его обязанностью перед Банком, однако решение Заемщика о страховании жизни и здоровья заемщика учитывается Банком при расчете процентной ставки по кредитному договору согласно тарифам Банка, поскольку страхование существенно снижает риск невозврата кредита, как для Банка, так и риск долговой нагрузки на Заемщика.

Кроме того, суду не представлено доказательств того, что наличие или отсутствие решения Заемщика о страховании собственной жизни и здоровья может влиять на принятие Банком решения о выдаче кредита.

Так же суд полагает не подлежащими удовлетворению требования истца об обязании ответчика предоставить информацию, позволяющую установить порядок пользования кредитом и его возврат, а именно указать формулу расчета ежемесячного аннуитетного платежа, точность определения суммы кредита, правило округления платежа, поскольку указанные сведения указаны в графике платежей, являющемся приложением № 2 к Условиям предоставления кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог, открытия и обслуживания банковского текущего счета в ООО КБ «Алтайэнергобанк», и расчете полной стоимости кредита, являющемся приложением № 3 к Условиям предоставления кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог, открытия и обслуживания банковского текущего счета в ООО КБ «Алтайэнергобанк», которые в свою очередь являются неотъемлемой частью кредитного договора.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ООО КБ «Алтайэнергобанк», третье лицо ОАО «Страховая группа МСК», ЗАО «АЛИКО» о защите прав потребителя, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Октябрьский районный суд г. Самары в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

В окончательной форме решение суда изготовлено 24 августа 2012 года.

Судья: (подпись) Рапидова И.В.

Копия верна.

Судья:

Секретарь: