Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1006/2015 (2-6125/2014;) ~ М-5108/2014 от 27.11.2014

<данные изъяты>                                                                                                            дело №2-1006/15

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

17 февраля 2015 года                                                                                            г.Красноярск

Свердловский районный суд г.Красноярска в составе:

председательствующего судьи – Сенченко А.С.,

при секретаре – Генцелевой Е.Ю.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО8 к Коммерческому банку «Инвестрастбанк» (ОАО) о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 А.Н. обратился в суд с иском к Коммерческому банку «Инвестрастбанк» (ОАО) (далее Банк ИТБ (ОАО)) о защите прав потребителя.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Николаевым А.Н. и Банк ИТБ (ОАО) заключен кредитный договор № №-ин. В соответствии с указанным договором Банк обязуется предоставить заемщику кредит, а заемщик обязуется возвратить кредитору полученные денежные средства и уплатить проценты, на условиях предусмотренных договором, в том числе и на индивидуальных условиях кредитования, указанных в п.1.2. договора. В соответствии с п.1.2.8.3.1. Индивидуальных условий кредитного договора, предусмотрено следующее обязательство истца, как заемщика: «Настоящим заемщик выражает свое безусловное согласие и принимает на себя обязательство заключить за свой счет в страховых компаниях, удовлетворяющих требованиям кредитора, следующие договора страхования: 1) Договор (полис) Имущественного страхования квартиры в течение трех рабочих дней с даты государственной регистрации права собственности на квартиру и на период окончания срока действия договора 2) Договор (полис) личного страхования в течение трех рабочих дней с даты заключения договора и на период до окончания срока действия договора. Подпункт утрачивает свою силу в случае Внепланового пересмотра процентной ставки в соответствии с п.1.2.2. договора 3) договор (полис) Страхования ответственности в течение трех рабочих дней с даты заключения договора. В соответствии с п.1.3.1 индивидуальных условий кредитования договора, одним из условий предоставления кредита являются предоставление Кредитору Договора приобретения (ксерокопии), Договора (полиса) страхования (личное и имущественное страхование), Договор (полис) Страхования наступления ответственности заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение им обязательств по возврату кредита (оригинала) и документов, подтверждающих оплату страховой премии по указанному в настоящем пункте договору (оригиналов либо копий заверенных страховой компанией). Истец полагает, что в нарушение действующего законодательства, условиями кредитного договора (п.п. 3 п.1.2.8.3.1), п. 1.3.1. договора) предусмотрено ущемляющие права истца, как заемщика условия выдачи кредита, а именно заключение и последующая оплата по договору (полису) Страхования ответственности заемщика (п.п. 3 п. 1.2.8.3.1, п.1.3.1. договора). Указанные условия являются навязанными услугами, т.к. ущемляют его права и противоречат требованиям ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей». В целях получения кредита истец вынужден был заключить Договор страхования, по которому им была оплачена сумма 75 680,42 рублей. Между тем указанный вид страхования не предусмотрен действующим законодательством. ДД.ММ.ГГГГ истцом также единовременно был внесен платеж в пользу Банка в размере 41 800 рублей, который он считает неосновательным обогащением банка.

В связи с этим Истец просит признать недействительными условия кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ года, а именно подпункт 3 пункта 1.2.8.3.1.. пункт 1.3.1 договора; применить последствия недействительности условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года, следующим образом: взыскать с ответчика в пользу истца 117 480,42 рублей неосновательного обогащения, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 2 153,81 рублей, компенсацию морального вреда – 10 000 рублей, штраф, неустойку в размере 24 670,89 рублей, судебные расходы -10 000 рублей.

В судебном заседании представитель ответчика – Манукян А.М. (доверенность от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования не признал, пояснил, что перед заключением кредитного договора истцу было предложено заполнить анкету- заявление на получение кредита по программе «Новоселье – стандарт». Базовыми условиями этой программы предусмотрено, что страхование является не обязательным видом, а дополнительным и осуществляется по выбору заемщика. Истцом выбраны дополнительные виды страхования в виде личного страхования, о чем имеется отметка на подписанном истцом собственноручно заявлении. У истца была возможность не заключать договор личного страхования и договор страхования ответственности заемщика. Страховая премия была оплачена истцом не банку, а страховой компании. Денежные средства от истца банк не получал, а, следовательно вернуть их не может. Истец лично выбрал страховую компанию, с которой заключил договор страхования. В связи с изложенным, просил отказать в удовлетворении заявленных истцом требований в полном объеме.

Истец ФИО1 А.Н.в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела был извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, о чем представил суду письменное заявление.

Представитель истца ФИО5в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела был извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, о чем представил суду письменное заявление.

Третье лицо ФИО9 извещались о времени и месте судебного заседания своевременно и надлежащим образом, в судебное заседание своего представителя не направили, о причинах неявки суду не сообщили.

В силу ст.167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с п. 1, 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно подп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 421 ГК РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто согласие по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Статьями 819, 821 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена.

Кредит предоставляется физическим лицам кредитными организациями.

Условия соответствующего кредитного договора предусмотрены специальным законодательством – ФЗ "О банках и банковской деятельности" от 02 декабря 1990 года N 395-1, закрепляющим в качестве основных принципов кредита срочность, платность и возвратность.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ).

Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

Согласно п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу п.п.2, 4 ст. 935 ГК РФ личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

Согласно п.2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (ст. 954 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

На основании ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено в судебном заседании и усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО10 и Банком ИТБ (ОАО) заключен кредитный договор, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит на сумму 2 200 000 рублей на 360 месяцев, под 12,40% годовых (л.д.10-47).

Согласно п.1.2.4 договора кредит предоставляется для целевого использования, а именно: для приобретения в собственность ФИО1 жилого помещения, находящегося по адресу: <адрес>, стоимостью 2 521 000 рублей.

Заемщик Николаев А.Н. поручил Банку совершать операции по перечислению денежных средств с текущего счета № открытого банком (л.д.225-226).

Как следует из указанного выше кредитного договора, кредит предоставляется заемщику по заявлению в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на банковский счет в Филиале Коммерческого банка Инвестрастбанк (Открытое акционерное общество).

Согласно выписке по текущему банковскому счету, открытому на имя ФИО6, во исполнение обязательств по кредитному договору Банк ИТБ (ОАО) перечислил на указанный счет сумму кредита в размере 2 200 000 рублей (л.д.220).

При заключении кредитного договора истцом добровольно была выбрана программа кредитования Банка «Новоселье Стандарт», что не оспаривалось стороной истца.

В соответствии с Базовыми условиями программы "Предоставление Банком ИТБ (ОАО) ипотечных кредитов на приобретение недвижимости на вторичном рынке жилья под залог приобретаемого жилья по стандартам ОАО "АИЖК" (ипотека в силу закона)" продукт "Новоселье Стандарт" обязательными видами страхования является имущественное страхование предмета залога - жилого помещения, по которому первым выгодоприобретателем является Банк. Дополнительными (необязательными) видами страхования по выбору заемщика являются: страхование титула собственности (риска утраты права собственности на приобретенное жилое помещение) в пользу Банка или иного лица; личное страхование всех Заемщиков по кредитному договору, за исключением заемщиков, у которых не декларирован доход для целей оценки платежеспособности, в пользу Банка или иного лица; страхование ответственности заемщиков за неисполнение или ненадлежащее исполнение ими обязательств по возврату кредита, по условиям которого выгодоприобретателем является Банк (л.д.111-121).

Список рекомендованных Банком страховых компаний и иная необходимая информация по страхованию размещена на сайте Банка, а также на доске объявлений в офисах Банка. Заемщик по своему желанию может выбрать иную страховую компанию, которая не включена в список, рекомендованных Банком, при условии, что данная страховая компания отвечает требованиям Банка и условиям страхования (л.д.151-155).

Как следует из кредитного договора, исполнение заемщиком ФИО7 обязательств по кредитному договору обеспечено залогом (ипотекой) приобретаемой квартиры в силу закона (п.1.2.6.), страхованием рисков, связанных с утратой (гибелью) или повреждением застрахованного имущества (имущественного страхования недвижимого имущества), по условиям которого первым выгодоприобретателем является кредитор, страхование рисков, связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) (личное страхование заемщика). Также, согласно договору обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является страхование ответственности заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение им обязательств по возврату кредита.

В соответствии с п.1.3.1. кредитного договора, кредит предоставляется заемщику по заявлению в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на банковский счет заемщика, не позднее 3 рабочих дней, считая с даты предоставления кредитору документов, в том числе – договора приобретения, договора (полиса) страхования (личное и имущественное страхование), договора (полиса) страхования наступления ответственности заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение им обязательств по возврату кредита и документов, подтверждающих оплату страховой премии по указанному в данном пункте договору.

Исполняя условия кредитного договора, ФИО11 в день его подписания заключил с Либерти страхование (ОАО) договор страхования ответственности заемщика), уплатив страховую премию в размере 75680,42 рублей, что подтверждается выпиской по счету № (л.д.53) а также приходным –кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ года.

Из буквального толкования Базовых условий программы "Предоставление Банком ИТБ (ОАО) ипотечных кредитов на приобретение недвижимости на вторичном рынке жилья под залог приобретаемого жилья по стандартам ОАО "АИЖК" (ипотека в силу закона)" продукт "Новоселье Стандарт" следует, что страхование ответственности заемщика является добровольным волеизъявлением заемщика, получение кредита заключением договора страхование ответственности заемщика не обусловлено, при этом в случае принятия решения о страховании ответственности заемщика последний не ограничен в выборе конкретной страховой организации.

Таким образом, при оформлении ипотечного кредита ФИО1 ФИО12 выразил свое волеизъявление на заключение договора страхования ответственности заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение им обязательств по возврату кредита.

Каких-либо доказательств того, что отказ ФИО1 от страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, не представлено.

Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с Банком кредитный договор и без названного условия.

Само по себе страхование финансовых рисков заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, при этом кредит мог быть выдан истцу и в отсутствие договора страхования. Доказательств обратного сторона истца не представила.

В случае неприемлемости условий договора, ФИО13 не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя указанные обязательства. Однако истец осознано и добровольно принял на себя данные обязательства.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что Банком при заключении кредитного договора ФИО1 было предложено право выбора заключения кредитного договора со страхованием ответственности заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение им обязательств по возврату кредита или без такового, заключение кредитного договора не было обусловлено обязательным заключением страхования ответственности заемщика. При этом ФИО1 ФИО14 добровольно заключил указанный договор страхования и выбрал страховую компанию Либерти Страхование (ОАО), при этом получил льготные условия кредитования.

Рассматривая требование истца о возврате суммы неосновательного обогащения в размере 41 800 рублей, суд исходит из следующих обстоятельств.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в банк с заявлением на получение кредита по кредитной программе «Новоселье Кредит». Базовыми условиями выбранной истцом программы предусмотрены стандартные процентные ставки, определяемые в зависимости от заявленной заемщиком величины первоначального взноса, срока кредита и комбинации видов страхования.

Исходя из выбранного истцом срока кредита, размера первоначального взноса, условий страхования процентная ставка для истца составляла 16,40 % годовых.

ДД.ММ.ГГГГ истец подал ответчику заявление на участие в программе «Ставка ниже» (л.д.122-144), в котором выразил желание уменьшить процентную ставку на 4 %, стоимость данной опции (плата за услугу) согласно тарифов банка составила 41 800 рублей (1,9 % от суммы кредита).

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что взимание с истца комиссии в размере 41 800 рублей закону не противоречит и является правомерным условием кредитного договора.

Вопреки доводам стороны истца, сумма страховой премии в размере 75 680.42 рублей, была перечислена Банком страховой компании в полном объеме (л.д.147).

Поскольку волеизъявление истца на заключение договора страхования ответственности заемщика, а также об уплате денежных средств за снижение процентной ставки является добровольным, выражено в письменной форме, у суда отсутствуют правовые основания для признания в соответствии с положениями ст. ст. 166 - 168 ГК РФ недействительными условий кредитного договора в указанной части, и, как следствие, для взыскания убытков в виде страховой премии за страхование ответственности заемщика, комиссии, уплаты неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа за отказ об удовлетворении требований в добровольном порядке. Судом не установлено нарушений прав потребителя со стороны ответчика.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Коммерческому банку «Инвестрастбанк» (ОАО) о защите прав потребителя, – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Свердловский районный суд г.Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья:                                                                                                         А.С. Сенченко

Мотивированное решение изготовлено 25 февраля 2015 года.