Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1415/2015 от 14.01.2015

Дело № 2-1415/15

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 апреля 2015 года г.Красноярск

Ленинский районный суд г.Красноярска в составе:

председательствующего судьи Гинтера А.А.,

с участием представителя истицы Шатровой Т.Ю. – Коледа Е.Н.,

представителя ответчика ЗАО «Банк Русский Стандарт» - Листьевой А.А.,

при секретаре Перепейкиной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Шатровой Т.Ю. к Закрытому акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Шатрова Т.Ю. обратилась в суд с иском к Закрытому акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителей.

Требования с учетом их изменений (от 15 декабря 2014 года) мотивированы тем, что между сторонами заключен кредитный договор № от 10 сентября 2012 года, в соответствии с условиями которого за счет средств предоставляемого кредита в пользу банка подлежала уплате единовременная комиссия на подключение к программе страхования: личное страхование по программе страхования заемщиков по кредитному договору (кредит наличными) СЖЗ в размере 18 522 руб. Данная сумма была удержана банком в безакцептном порядке из суммы кредита, в результате чего истица получила кредит в размере 105 000 руб., вместо 123 522 руб. При этом, проценты начислялись на всю сумму кредита. При заключении кредитного договора для подписания заемщику были предоставлены типовые формы, в которые невозможно было внести изменения в виде отказа от включения в программу страхования, возможность свободного выбора страховой компании также отсутствовала. 27 октября 2014 года Шатрова Т.Ю. обратилась к ответчику с претензией и предложила произвести возврат неосновательно удержанных сумм, ответ на претензию получен не был.

Шатрова Т.Ю. просит суд взыскать с ЗАО «Банк Русский Стандарт» в свою пользу сумму страховой премии в размере 18 522 руб., сумму излишне уплаченных процентов в размере 9 615 руб. 28 коп., сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 4 467 руб. 35 коп., неустойку в размере 28 137 руб. 28 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., а также судебные расходы.

Истица Шатрова Т.Ю., в судебное заседание не явилась, извещена о дате, месте и времени его проведения своевременно и надлежащим образом, доверила представлять свои интересы представителю по доверенности Коледа Е.Н. (доверенность от 25.11.2014 года), которая в судебном заседании исковые требования подержала с учетом их изменения по основаниям указанным в исковом заявлении, дополнительно пояснила, что услуга по страхованию была навязана ответчиком, текст заявления имеет типовую форму, в условия которого уже включены услуги страхования. Истица была лишена возможности повлиять на условия кредитного договора, а также отказаться от услуги по страхованию. Просила удовлетворить исковые требования в полном объеме.

Представитель ответчика ЗАО «Банк Русский Стандарт» Листьева А.А. (доверенность от 14.04.2015 года) в судебном заседании исковые требования не признала, поддержала ранее представленные в материала дела письменные возражения на исковое заявление, дополнительно пояснив, что денежные средства в размере 18 522 руб. были перечислены банком по распоряжению клиента в страховую компанию ЗАО «Русский Стандарт Страхование», с которой истица заключила договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков по кредитному договору, в счет оплаты страховой премии. В заявлении на получение кредита, Шатровой Т.Ю. достаточно определенно выразила намерение заключить с банком кредитный договор на условиях, содержащихся в тексе заявления. Кредитный договор, заключенный между истицей и банком, не содержит условий и требований, обязывающих клиента заключать какие-либо договоры страхования, в том числе под угрозой непредставления кредита. Просила отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Представитель третьего лица, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, ЗАО «Русский Стандарт Страхование», извещен о дате, месте и времени судебного заседания своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, ходатайств об отложении судебного заседания не заявлял, возражений на исковое заявление не представил.

Кроме того, по смыслу ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве иных процессуальных правах.

При указанных обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц в соответствие со ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав объяснения лиц участвующих в деле, исследовав письменные доказательства, суд считает требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В силу ч. 2 ст. 16 приведенного Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк, по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Положениями ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов (неустойка, залог, удержание имущества должника, поручительство, банковская гарантия, задаток), и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно п. 1 ст. 8 Закона РФ от 27.11.1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховые агенты представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Судом установлено, что 10 сентября 2012 года между Шатровой Т.Ю. и ответчиком заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику денежные средства в размере 123 522 руб. на срок 36 месяцев, с уплатой 37,11% годовых. Истица согласилась на заключение с банком кредитного договора на предложенных условиях, подписав его.

Условиями кредитного договора предусмотрено, что истица получила кредит в сумме 123 522 руб. из которого, на основании ее распоряжения банком была переведена страховая премия на личное страхование Шатровой Т.Ю. по программе страхования заемщиков по кредитному договору - 18 522 руб.

Данный кредитный договор был заключен на основании анкеты заемщика на предоставление потребительского кредита, которая была заполнена со слов истицы, в которой Шатрова Т.Ю. указала, что желает получить кредит, выразив согласие на заключение договора страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков по кредитному договору по программе страхования заемщиков по кредитному договору (кредит наличными) СЖЗ. При этом из указанной анкеты видно, что истице было предложено 8 дополнительных услуг, из которых она выбрала только одну (л.д. 60-62).

Кредитный договор был заключен путем подачи Шатровой Т.Ю. заявления-оферты от 10 сентября 2012 года, в разделе 4 которого «Личное страхование» по Программе страхования заемщиков по кредитному договору (кредит наличными) СЖЗ, страховая компания ЗАО «Русский Стандарт Страхование», период страхования 36 мес., заемщиком поставлено значение «Да», номер договора страхования №, согласно которого страховая премия за весь срок действия договора составляет 18 522 руб. и уплачивается единовременно (л.д. 58-59, 70-71).

Из текса п. 1.3 заявления-оферты Шатровой Т.Ю. следует, что в случае, если в графе «Личное страхование по Программе страхования заемщиков по кредитному договору (кредит наличными) «СЖЗ», «СЖЗ – Максимальная защита» включено». Раздела 4 «Личное страхование» ИБ указано значение «Да», в безналичном порядке перечислить со счета клиента в пользу страховой компании, указанной в графе «Страховая компания» Раздела 4. «Личное страхование» ИБ, сумму денежных средств, указанную в графе «Страховая премия» того же раздела.

Кроме того, из заявления (п. 2) следует, что истица приняла на себя обязательства неукоснительно соблюдать условия договора, с которыми ознакомлена, понимает и полностью согласна с тем, что составными и неотъемлемыми частями кредитного договора будет являться заявление, условия предоставления потребительских кредитов ЗАО «Банк Русский Стандарт» и график платежей.

Также Шатрова Т.Ю. указала, что проинформирована банком о возможности заключения кредитного договора без оказания ей дополнительных услуг, в том числе без включения в программу страхования. При этом, она подтвердила, что в случае выражения ее согласия на включение в Программу страхования, последнее является ее свободным волеизъявлением, сделанным в добровольном порядке, содержание и возмездный характер дополнительной услуги ей разъяснены и понятны. Она подтвердила, что ей известна информация о полной стоимости кредита, предоставляемого в рамках кредитного договора (л.д. 59).

Во исполнение условий договора ЗАО «Банк Русский Стандарт» открыл Шатровой Т.Ю. счет, на который зачислил сумму предоставленного кредита, после чего по распоряжению истицы в безналичном порядке перечислил денежные средства в пользу страховой компании, а также выдал ей сумму кредита, что подтверждается выпиской из лицевого счета № за период с 10.09.2012 года по 09.02.2015 года (л.д. 53-57).

Договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков по кредитному договору Программа страхования заемщиков по кредитному договору (кредит наличными) «СЖЗ» был заключен 10 сентября 2012 года с ЗАО «Русский Стандарт Страхование», выгодоприобретателем по Страховому событию – смерть застрахованного лица является ЗАО «Банк Русский Стандарт», по страховым событиям – постоянная утрата трудоспособности застрахованного лица по любой причине, либо в результате несчастного случая, при условии, что решение МСЭ об установлении застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы принято в течение срока страхования, болезнь явившаяся причиной инвалидности была впервые диагностирована в течение срока страхования, а несчастный случай, явившийся причиной инвалидности, наступил в течение срока страхования, выгодоприобретателем является Шатрова Т.Ю. Страховая премия за весь срок действия договора страхования составляет 18 522 руб. и уплачивается единовременно (л.д. 70-71).

На основании установленных по делу обстоятельств, исследованных доказательств, суд приходит к выводу о том, что истица при заключении кредитного договора имела право выбора, воспользоваться услугами страхования либо отказаться от предложенных услуг, поскольку не была лишена возможности отказаться от заключения договора страхования и добровольно согласилась на личное страхование, о чем указала в 4 разделе кредитного договора.

Из условий договора и иных документов, необходимых для оформления кредита, не усматривается наличие факта навязывания потребителю дополнительной услуги - страхование жизни и здоровья.

Оценивая представленные сторонами доказательства, суд исходит из того, что страхование жизни и здоровья истицы, как способ обеспечения кредита, являлось добровольным, что следует из содержания заявления-оферты, где истица согласилась на заключение кредитного договора с личным страхованием по Программе страхования заемщиков «СЖЗ» поставив «да» в соответствующей графе. Также отсутствуют основания полагать об отсутствии у Шатровой Т.Ю. выбора страховой компании. Как следует из представленного договора страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков, он заключен непосредственно истицей с ЗАО «Русский стандарт Страхование» а не с другой компанией, указанный договор предусматривает возможность одностороннего расторжения истицей указанного договора в любое время. Кроме того, заключенный между истицей и ответчиком кредитный договор не содержит в себе условие о том, что в случае отказа истицы от заключения договора личного страхования, кредит банком предоставляться не будет, либо будут изменены условия кредита.

Доводы представителя истицы о том, что ответчик обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования не нашли своего подтверждения в судебных заседаниях, в связи с чем суд приходит к выводу о том, что условия кредитного договора в части указания на заключение истицей договора страхования, не нарушают прав Шатровой Т.Ю., как потребителя.

Суд также находит необоснованным доводы представителя истицы о том, что предложенная банком форма заявления на предоставление кредита уже содержит условия страхования, поскольку они опровергаются анкетой истицы, которая была заполнена ей до заключения кредитного договора, и именно на основании которой после одобрения банком кредита, было заполнено заявление. Кроме того, стороной ответчика в материалы дела представлен бланк заявления на предоставление кредита, утвержденный банком, из которого видно, что перед его заполнением какие-либо значения в разделах страхования отсутствуют, заемщик имеет право самостоятельно выбрать проставить в них значение «да» или «нет».

Разрешая заявленные исковые требования с учетом фактических обстоятельств дела и представленных сторонами доказательств, суд приходит к выводу, что банк при заключении кредитного договора не ограничивал право истицы на выбор страховой компании и условий страхования, а также не навязывал услуги по заключению договора страхования, от заключения которого истица могла отказаться.

В связи с тем, что ответчиком не допущено нарушение прав Шатровой Т.Ю. как потребителя, суд отказывает в удовлетворении исковых требований о взыскании суммы страховой премии, а также производных от них суммы переплаченных процентов, процентов за пользование чужими денежными средствами, а также компенсации морального вреда, неустойки и штрафа, предусмотренных Законом РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии со ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ч. 2 ст. 333-36 НК РФ истцы освобождены от судебных расходов, в связи с чем государственная пошлина взысканию с истицы не подлежит.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Шатровой Т.Ю. к Закрытому акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителей - отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд с подачей жалобы через в Ленинский районный суд г.Красноярска в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста решения.

Председательствующий:     А.А. Гинтер

Мотивированное решение составлено «24» апреля 2015 года.