Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2880/2018 ~ М-1753/2018 от 14.05.2018

    РЕШЕНИЕ

    ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

        г. Красноярск              14 августа 2018 года

    Ленинский районный суд г.Красноярска в составе: председательствующего судьи Присяжнюк О.В., при секретаре Федорченко А.В.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Баташевой ТВ к Публичному акционерному обществу «Сбербанк» о защите прав потребителя,

    УСТАНОВИЛ:

        Баташева Т.В. обратилась в суд с указанным иском, в котором просит расторгнуть договор страхования от 22 марта 2018 года, взыскать с ответчика в свою пользу страховую премию в размере 26 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами по день вынесения решения суда (196,96 рублей по состоянию на 28 апреля 2018 года), 50000 рублей, в счет компенсации морального вреда и штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя.

    Требования мотивированы тем, что между Баташевой Т.В. и ПАО «Сбербанк» заключен кредитный договор № от 22 марта 2018 года, в соответствии с которым банк предоставил истцу денежную сумму в размере 173 000 рублей, сроком до 22 марта 2023 года. При заключении соглашения сотрудниками банка было указано, что условие страхования носит обязательный характер, без которого кредитный договор с клиентом не заключается. В случае отказа от страхования в получении кредита было бы отказано, об этом напрямую сообщил сотрудник банка. В день заключения кредитного договора № от 22 марта 2018 года истцом было подписано заявление на страхование. Страховая премия составила 26 000 рублей. Таким образом, необходимым условием для предоставления кредита является заключение договора страхования.

    В судебном заседании истец Баташева Т.В., ее представитель по устному ходатайству Зеленый Д.С. исковые требования поддержали, по основаниям, изложенным в исковом заявлении, настаивали на их удовлетворении.

    Представитель ответчика ПАО «Сбербанк» Рудов Д.Е., (полномочия подтверждены) в судебном заседании возражал против удовлетворения заявленных исковых требований, указав, что истец имела возможность отказаться от подключения к программе страхования, поскольку пунктом 4.1 условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО «Сбербанк», прямо предусмотрена возможность заемщиков прекратить участие в данной программе, на основании соответствующего заявления, поданного в банк в течение четырнадцати дней с даты подачи заявления на страхование. При этом, осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере 100 % от суммы платы за подключение к программе страхования, однако, истец не предпринимала действий по прекращению участия в программе страхования - заявления об отключении от программы страхования, в установленный срок в банк не направляла, что свидетельствует о ее намерении оставаться застрахованной в выбранной ею страховой компании и о согласии с оказанной ей банком услугой. Согласно п. 3.1 условий участия в программе добровольного страхования, в рамках программы страхования, банк в качестве страхователя организовывает страхование клиента путем заключения в отношении нее со страховщиком договора страхования. При этом, страховщик (ООО СК «Сбербанк Страхование жизни») в рамках указанного договора, осуществляет страхование клиента, который является застрахованным лицом, принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю. Выгодоприобретателем, в свою очередь, согласно заявлению на страхование (п.4), является ПАО «Сбербанк», в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания заявления потребительским кредитам, предоставленным ПАО «Сбербанк». Согласно справке ООО СК «Сбербанк страхование жизни», представленной в материалы дела, договор страхования в интересах Баташевой Т.В. ПАО «Сбербанк» заключен, соответственно, свои обязательства по договору банк выполнил в полном объеме. Таким образом, лицо является застрахованным, услуга со стороны банка оказана в полном объеме. Собственноручные подписи в заявлении о страховании подтверждают, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования, в заявлении на страхование указано, что истец ознакомлен с условиями участия и согласна с ними, в том числе, с тем, что участие в программе страхования является добровольным и отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг (аналогичное положение содержится в 2.1 условий участия). Истцом произведена плата за подключение к программе страхования в размере 26 728 рублей 50 копеек, при подписании указанного заявления, заемщик была ознакомлена с формулой и размером платы, размером страховой суммы, сроком страхования, указанным в заявлении на страхование, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении, в связи с чем, просит отказать в удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО СК «Сбербанк страхование жизни», извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом и своевременно, в судебное заседание не явился по неизвестным суду причинам. Возражений на иск, ходатайств об отложении рассмотрения дела, либо рассмотрении дела в их отсутствие в адрес суда не поступало.

При указанных обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Суд, выслушав мнение истца, ее представителя, представителя ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Частью 1 статьи 819 ГК РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 1 ст. 432, ч. 1 ст. 433, ч. 1 ст. 438 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Согласно ч. 1 ст. 934, ст. 935 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, поскольку в соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 10 Закона о защите прав потребителей, при заключении любого договора о предоставлении кредита банк обязан предоставить своим клиентам необходимую и достоверную информацию, обеспечивающую возможность их правильного выбора на рынке потребительского кредитования.

Согласно ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 этой же статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что 22 марта 2018 года между ПАО «Сбербанк» и Баташевой Т.В. заключен кредитный договор, согласно индивидуальным условиям которого, истцу предоставлен кредит в размере 173 000 рублей, под 19,9 % годовых, сроком на 60 месяцев, на цели личного потребления, заемщик обязалась возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, сроки и на условиях договора.

В этот же день Баташевой Т.В. подписано заявление на подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в Сибирском банке. Сумма платы за подключение к программе страхования составила 26 728 рублей 50 копеек и оплачена истцом из предоставленных кредитных средств.

В соответствии с п. 4.1 условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении. Направление заявления по почте или с использованием других каналов связи не допускается. Данное заявление обязательно должно содержать фамилию, имя, отчество, паспортные данные клиента, а также подразделение банка, в котором было оформлено заявление, подпись клиента с расшифровкой, дату подписания. При этом, возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14-ти календарных дней с даты заполнения заявления на участие в программе страхования (п. 4.1.1), подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14-ти календарных дней, с даты заполнения заявления на участие в программе страхования, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен (п. 4.1.2).

В случаях, указанных в подп. 4.1.1 и 4.1.2 условий участия в программе страхования, осуществляется возврат денежных средств физическому лицу в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования. (п. 4.3)

С указанными условиями страхования Баташева Т.В. была ознакомлена, что подтверждается ее подписью в заявлении на страхование от 22 марта 2018 года.

В заявлении на страхование от 22 марта 2018 года Баташева Т.В. указала, что ознакомлена и согласна с условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, поставив в подтверждение свою подпись.

Следовательно, стороны согласовали возможность отказа застрахованного лица от услуги страхования с возвратом ему 100 % уплаченной суммы за страхование, если данное лицо обратится с отказом в течение 14-ти календарных дней, с момента заключения договора страхования.

Согласно справке ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 01 июня 2018 года и выписки из реестра застрахованных лиц, Баташева Т.В. подключена к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и является застрахованным лицом на срок 60 месяцев (с 22 марта 2018 года по 21 марта 2023 года).

07 мая 2018 года истцом в адрес ответчика заказной почтой направлена претензия с требованием о расторжении договора страхования от 22 марта 2018 года и возврате страховой премии.

Учитывая, что истец обратилась в ПАО «Сбербанк» с заявлением об отказе от страхования по истечении срока, установленного п. п.4.1.1 и 4.1.2 условий участия в программе страхования, кредитные обязательства истца не прекращены, никаких действий по прекращению участия в программе страхования жизни и здоровья в срок не предпринимались, доказательства обратного в материалах дела отсутствуют, в соответствие со ст. 56 ГПК РФ стороной истца в ходе рассмотрения дела суду не предоставлены, исковые требования истца о взыскании с ПАО «Сбербанк» части страховой премии, уплаченной за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, в связи с отказом от участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, в размере 26 728 рублей 50 копеек - удовлетворению не подлежат.

Поскольку у истца, при заключении кредитного договора, имелась возможность заключения кредитного договора без присоединения к программе страхования, истец добровольно выразила желание присоединиться к программе страхования, банком предоставлена информация по страхованию в полном объеме, суд приходит к выводу о том, что условия по оплате страхования навязанными не являются и не нарушают права истца как потребителя.

Доказательств того, что отказ истца от услуги страхования мог повлечь отказ банка в заключении кредитного договора, истцом, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.

При таких обстоятельствах суд отклоняет доводы истца о навязанности банком услуги страхования, поскольку условий о необходимости подключения к программе страхования кредитный договор не содержит, в связи с чем, исковые требования Баташевой Т.В. к ПАО «Сбербанк» о расторжении договора страхования, удовлетворению не подлежат.

Производные требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа также удовлетворению не подлежат.

    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

    В удовлетворении исковых требований Баташевой ТВ к Публичному акционерному обществу «Сбербанк» о защите прав потребителя - отказать, в связи с необоснованностью.

    Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г.Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

    Судья:                                                О.В. Присяжнюк