Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5112/2015 ~ М-4284/2015 от 08.06.2015

Дело № №

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Ленинский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Гусевой Е.В.,

при секретаре Аверкове Р.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Агафоновой ФИО7 к ПАО КБ <данные изъяты> о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

    Агафонова Н.И. обратилась в суд с иском к ОАО КБ <данные изъяты> о защите прав потребителя. В обоснование исковых требований указано, что между ней и ответчиком заключено два кредитных договора: № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которыми ей предоставлены потребительские кредиты на условиях присоединения к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ответчика. Общая сумма платы за страхование, фактически уплаченная ей по кредитным договорам, составила 99273,60 рублей, в том числе: по кредитному договору № – 70630 рублей, по кредитному договору № – 48420 рублей. Согласно вышеуказанным кредитным договорам в целях обеспечения договорных обязательств ответчик произвел ее страхование по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО <данные изъяты> на условиях, указанных в заявлении на получение кредита в разделе «Параметры страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО <данные изъяты>. Полагает, что ответчик обусловил предоставление кредитов обязательным подключением к Программе страхования, что противоречит п. 2 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей». Кроме того, истец указывает, что включение в кредитный договор условия о страховании жизни и здоровья возлагает на потребителя дополнительные расходы, не предусмотренные договором. У потребителя отсутствовало право выбора, поскольку страховая сумма уже была включена в сумму кредита. Истец не имел возможность на получение кредита без подключения к программе страхования жизни и здоровья; отсутствовал выбор страховой компании. Данные обстоятельства свидетельствуют о злоупотреблении ответчиком свободой договора.

    Истец Агафонова Н.И., представитель истца по доверенности Чаплыгин А.К. в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

    Представитель ответчика ПАО КБ <данные изъяты> в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в письменном возражении иск не признал, указав, что услуга по страхованию банком предоставляется исключительно с согласия клиента. Кроме того, что в отношении кредитного договора № заявил о пропуске истцом срока исковой давности.

Исследовав материалы дела, оценив в совокупности все предоставленные суду доказательства, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО КБ <данные изъяты> и Агафоновой Н.И. заключен кредитный договор №№, которым предусмотрено обеспечение исполнение обязательства заемщика страхованием его жизни и здоровья путем присоединения к программе страхования заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ <данные изъяты> по договору последней с третьим лицом ОАО <данные изъяты>, с уплатой истцом Агафоновой Н.И. за присоединение к данной программе и компенсацию расходов ОАО <данные изъяты> на оплату страховых премий в размере 0,40% от суммы кредита, что соответствует 1412,60 руб.

Как следует из искового заявления, требования Агафоновой Н.И. связаны с применением последствий недействительности ничтожной части сделки, в данном случае, ничтожных условий кредитного договора, предусматривающих уплату комиссий за участие в программе страхования.

ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ через канцелярию суда представителем ответчика поданы возражения на исковое заявление, в которых заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Ничтожная сделка недействительна с момента ее совершения независимо от признания ее таковой судом (пункт 1 статьи 166 ГК РФ), а значит не имеет юридической силы, не создает каких-либо прав и обязанностей как для сторон по сделке, так и для третьих лиц (пункт 1 статьи 167 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 181 ГК РФ течение срока исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки (части сделки), который составляет три года, начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки (части сделки).

В пункте 3.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ года, разъяснено, что срок исковой давности при указанных обстоятельствах исчисляется со дня, когда заемщиком началось исполнение недействительной (ничтожной) части сделки, а именно со дня уплаты спорного платежа. При этом судами должно приниматься во внимание требование гражданского законодательства о прекращении обязательства надлежащим исполнением (пункт 1 статьи 408 ГК РФ).

Агафонова Н.И. начала исполнять условие кредитного договора, заключив договор страхование и уплатив страховую премию, с ДД.ММ.ГГГГ, а исковое заявление было отправлено ею «Почтой России» согласно штемпеля ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами срока исковой давности, установленного ст.181 ГК РФ, что в силу требований п.2 ст.199 ГК РФ является основанием для вынесения судом решения об отказе в иске, поскольку истцом не названо обстоятельств, препятствующих его своевременному обращению в суд с данным иском, не представлено в порядке ст.56 ГПК РФ доказательств, свидетельствующих об уважительности причин пропуска указанного срока.

В пункте 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» указано, что если в ходе судебного разбирательства будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и уважительных причин (если истцом является физическое лицо) для восстановления этого срока не имеется, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования именно по этим мотивам, поскольку в соответствии с абзацем вторым пункта 2 статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Суд считает, что доводы истца, ставящие в зависимость срок исковой давности с периодичностью платежей по требованиям о взыскании суммы комиссии за участие в программе страхования основаны на ошибочном толковании п. 1 ст. 181 ГК РФ.

Поскольку истцом пропущен срок исковой давности по основному требованию о признании сделки недействительной, то и в части требований о возмещении убытков, возникших в результате исполнения недействительных условий договора, суд не находит оснований для их удовлетворения.

Кроме того, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО <данные изъяты> и Агафоновой Н.И. заключен кредитный договор №№, в соответствии с которым последней предоставлен кредит в размере 269000 рублей, сроком на 60 месяцев, под 17,50% годовых.

Как следует из представленных истцом документов, Агафоновой Н.И. ДД.ММ.ГГГГ была направлена в адрес ответчика претензия с просьбой возместить сумму комиссий за участие в программе страхования (л.д. 7)).

Кредит в указанной сумме предоставлен заемщику на основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 16-17). Это заявление помимо личных данных заемщика, суммы кредита, процентной ставки, суммы и даты ежемесячного платежа и срока погашения кредита содержит раздел «Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ <данные изъяты>.

В данном заявлении указано, что в целях обеспечения исполнения своих обязательств по договору заемщик выражает согласие выступать застрахованным лицом по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ <данные изъяты> на условиях, указанных в разделе «Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ <данные изъяты>, настоящего заявления и Программы страхования.

В разделе «Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ <данные изъяты> указано название страховой компании - ЗАО <данные изъяты>, выгодоприобретатель - банк, страховая сумма соответствует сумме кредита, предусмотрена плата за присоединение к этой программе - в размере 0,60% в месяц от суммы кредита.

Также указано, что данное заявление следует рассматривать как предложение (оферту) о заключении договора с банком.

Кроме того, Агафоновой Н.И. предоставлена анкета заявителя от ДД.ММ.ГГГГ, в которой она выразила свое желание выбрать в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному соглашению: страхование жизни и потерю трудоспособности, подписавшись в анкете заявителя напротив строки «Я согласен на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ <данные изъяты>, при наличии строки с противоположным содержанием (напротив строки, выражавшей несогласие на страхование жизни и потерю трудоспособности, подпись заемщика отсутствует). Таким образом, истец приняла решение о страховании рисков, посчитав экономически более выгодным условия кредитования под 17,5% годовых, поскольку процентая ставка по кредиту при отказе от страхования составляет 27,5% годовых, что подтверждается тарифами банка от ДД.ММ.ГГГГ При этом, истец выбрала вариант со страхованием по программе страхования банка, хотя имела возможность выбрать страхование в страховой компании по своему выбору.

Истец Агафонова Н.И. согласие на присоединение к Программе страхования выразила также подписанным ею заявлением на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ <данные изъяты>, в пункте 3 которого указано, что заявитель уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита, выпуска кредитной карты (л.д. 10 оборот). Кроме того, из пункта 6 заявления на присоединение к Программе страхования следует, что Агафонова Н.И. предупреждена о том, что действие договора страхования в отношении нее может быть прекращено по ее желанию, при этом при отказе от страхования будут изменены условия кредитования в соответствии с тарифами банка.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

На основании ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров.

Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 428 ГПК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу п. 1 ст. 432 ГПК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Как следует из статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 820 ГК РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу части 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Статьей 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», пунктом 1 статьи 1 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» установлено, что отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пунктом 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей определено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Вместе с тем, в соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из содержания указанной нормы следует, что включение в кредитный договор условий о страховании жизни и здоровья заемщика в качестве обеспечения обязательств положениями закона не запрещено.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что истцом были добровольно подписаны заявления на присоединение к Программе страхования, и что данный способ обеспечения исполнения заемщиком кредитных обязательств не был навязан ответчиком, поскольку заемщик имел возможность отказаться от страхования, что в свою очередь не было постановлено в зависимость от положительного решения о выдаче кредита и не являлось обязательным условием заключения кредитного договора.

Страхование жизни и трудоспособности заемщика, заключившего кредитный договор на продолжительный срок, является разумной и оправданной мерой по обеспечению исполнения обязательств по кредитному договору, с чем согласился сам истец, акцептовав публичную оферту банка о подключении к программе страхования.

При таких обстоятельствах, правовые основания для применения положений ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» отсутствуют, условия кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком по подключению к программе страхования и взимании комиссии за возмездную услугу не противоречат положениям п. 1 ст. 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации и Федеральному закону «О банках и банковской деятельности».

Поскольку в действиях банка не установлено нарушение прав истца, оснований для удовлетворения требований Агафоновой Н.И. о взыскании незаконно удержанных денежных средств не имеется. Учитывая, что требования о компенсации морального вреда и штрафа являются производными от основного требования, то правовых оснований для их удовлетворения также не имеется.

В связи с тем, что в удовлетворении иска отказано, то отсутствуют основания и для возмещения судебных расходов в соответствии с положениями ст.ст. 98, 100 ГПК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Агафновой ФИО7 к ПАО КБ <данные изъяты> о признании недействительными условий кредитный договоров в части взимания страховых платежей, применении последствий недействительности ничтожных условий кредитных договоров, взыскании незаконно удержанных денежных средств, компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа, - отказать.

Решение может быть обжаловано в <адрес> областной суд через Ленинский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                                                                                                             Е.В. Гусева

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГг.