Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-173/2017 ~ М-184/2017 от 15.06.2017

Дело №2-173/17

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

01 августа 2017 года г.Лермонтов

Лермонтовский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Самариной Т.В.

при секретаре Коньяковой Н.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Восточный экспресс банк» <адрес> к Васильевой М.Г. о взыскании задолженности по договору кредитования,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Восточный экспресс банк» <адрес> обратилось в суд с иском к Васильевой М.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в сумме <данные изъяты> а также судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

В обоснование заявленных требований истец сослался на то, что ПАО «Восточный экспресс банк» и Васильева М.Г. заключили договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствие с которым Банк предоставил денежные средства в размере <данные изъяты> (нецелевой кредит для использования по усмотрению Заемщика), а также уплаты страхового взноса (при наличии индивидуального страхования) сроком на 0 месяцев, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. В соответствие с условиями договора Васильевой М.Г. приняла на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашением к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре, Заемщик подтвердила, что ей до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ей в рамках Договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по Договору, а также то, что она согласна со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Согласно ст.ст.810, 819 ГК РФ, по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив Заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Согласно п.1 ст.408 ГК РФ, обязательства прекращаются надлежащим исполнением. В соответствие со ст.ст.810,819 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, предусмотренные договором. В соответствие с Условиями договора Заемщик обязана погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствие с Графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть в дату погашения по Договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности Заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам банка. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Договору исполняла ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствие с Условиями договора, ежемесячно Заемщик уведомлялась Банком о размере просроченной задолженности по Договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. В соответствии с Условиями договора, в целях обеспечения исполнения Заемщиком обязательств по договору, Банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст.329 и ст.330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка. Так как просроченная задолженность не была погашена Заемщиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности. Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. Должник ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по Договору. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность Васильевой М.Г. составляет <данные изъяты> в том числе: <данные изъяты> основной долг; <данные изъяты> проценты за пользование кредитом; <данные изъяты>. - неустойка, начисленная на просроченный к возврату основной долг; <данные изъяты> ежемесячная комиссия за присоединение к страховой программе. Задолженность в настоящее время не погашена, в связи с чем, истец обратился в суд.

Полномочный представитель истца ПАО «Восточный экспресс банк» г.Благовещенска по доверенности Петрова А.Н., надлежаще извещённая о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, представив письменное заявление, в котором просила рассмотреть дело в её отсутствие.

Ответчик Васильева М.Г., надлежаще извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, представив письменные возражения согласно которых просит снизить размер неустойки, начисленной на просроченный к возврату основной долг в размере <данные изъяты> в связи с тяжелым материальным положением. Считает, что начисление неустойки на сумму задолженности является средством обогащения истца. Просит признать кредитный договор, в части договора страхования, недействительным, возвратить списанную сумму комиссии за присоединение к страховой компании, отказать Банку в требовании о взыскании ежемесячной комиссии за присоединение к страховой компании в размере <данные изъяты>., сославшись на то, что сотрудником Банка ей был вручен заранее разработанный бланк Заявления Заемщика о предоставлении потребительского кредита, в который она, как Заемщик не могла внести никаких изменений, при этом, в нем содержалось условие, ущемляющие её права, а именно: участие в «Программе страховой защиты». Данный пункт обуславливает приобретение одних товаров, обязательным приобретением иных товаров, что нарушает права потребителя. Страхование является самостоятельной услугой потребителя. В условиях Заявления-анкеты не указаны суммы страховых взносов и условия страхования. С условиями страхования, изложенных в Памятке застрахованному лицу она не была ознакомлена, памятку застрахованного лица она не получала.

Исследовав материалы дела, суд считает, что иск подлежит частичному удовлетворению, по следующим основаниям.

В силу п.1 ст.425 ГК РФ, договор вступает в силу, и становится обязательным для сторон с момента заключения.

Согласно ст.431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ч.2 ст.432 ГК РФ).

Согласно ч.1 ст.433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора (ч.1 ст.435 ГК РФ).

Согласно ст.438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и тому подобное) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствие со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованием закона.

Согласно ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено законом или не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии со ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как видно из дела, ДД.ММ.ГГГГ Васильева М.Г. обратилась с заявлением в ПАО «Восточный экспресс банк» о заключении договора кредитования №.

Из указанного заявления следует, что: вид кредита - кредитная карта, лимит кредитования – <данные изъяты>., срок возврата кредита до востребования, годовая ставка – 37 %, платежный период 25 дней, дата платежа согласно счет – выписки, дата начала платежного периода – ДД.ММ.ГГГГ год, льготный период - <данные изъяты>. Процент от лимита кредитования 10 % от суммы полученного и непогашенного кредита, рассчитанного на конец расчетного периода, но не менее <данные изъяты> при сумме лимита кредитования от <данные изъяты>., и не менее <данные изъяты> при сумме лимита от <данные изъяты>

При этом, подписав данное заявление, Васильева М.Г. подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями, Правилами и Тарифами Банка, которые будут с нее взыматься в случае заключения Договора кредитования, и просила признать их неотъемлемой частью Оферты. Данное заявление, подписано Васильевой М.Г. и представителем Банка.

Указанное заявление-оферта о кредитовании счета содержит все существенные условия договора.

В течение срока действия договора ответчик обязался ежемесячно погашать кредит в размере не менее минимального обязательного платежа.

Типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счета, предусмотрено, что Банк при заключении договора кредитования открывает клиенту (физическому лицу, заключившему с Банком договор кредитования) банковский специальный счет для осуществления ограниченного круга банковский операций, в том числе: перечисления банком суммы кредита; зачисления клиентом ежемесячных взносов для последующего погашения кредита и начисленных процентов; списания банком денежных средств в погашение кредитной задолженности (п.2.1).

Согласно п.2.1 Типовых условий кредитования счета, кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на текущий банковский счет клиента; клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования (п. 2.2).

Таким образом, в судебном заседании установлено, что между Банком и Васильевой М.Г. в офертно-акцептной форме заключен договор о кредитовании.

Банк исполнил свои обязательства, предоставил Васильевой М.Г. кредит, однако Васильева М.Г. обязательства по кредитному договору исполняет не надлежащим образом, что подтверждается историей операций по договору.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность Васильевой М.Г. составляет <данные изъяты> в том числе: <данные изъяты> основной долг; <данные изъяты> - проценты за пользование кредитом; <данные изъяты> - неустойка, начисленная на просроченный к возврату основной долг; <данные изъяты> ежемесячная комиссия за присоединение к страховой программе.

В соответствие со ст.811 ГК РФ и условиями кредитного договора указанное нарушение является основанием для изменения срока пользования кредитом и досрочного возврата заемщиком суммы кредита, начисленных на него процентов.

В соответствии с ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как предусмотрено ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.3.7 Типовых условий кредитования счета, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязанности по внесению минимального обязательного платежа, клиент обязан уплатить Банку неустойку от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки, начиная со дня следующего за последним днем платежного периода. Период начисления неустойки ограничивается 10 днями за каждое нарушение.

Банком начислена неустойка, начисленная на просроченный к возврату основной долг в размере <данные изъяты>

Ответчик Васильева М.Г. просила суд снизить размер подлежащей взысканию неустойки на основании ст.333 ГК РФ.

В соответствие со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения обязательства.

Из разъяснений в п.69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», следует, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п.1 ст.333 ГК РФ).

Исходя из позиции Конституционного Суда РФ, изложенной в Определении от 15.01.2015 года №6-О, предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования ст.17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Учитывая все обстоятельства дела, период просрочки и сумму долга, соотношение суммы кредитного договора, просроченную задолженность, материальное положение ответчика, а также принципы разумности и справедливости, с учетом отсутствия со стороны истца доказательств несения убытков от несвоевременного возвращения Васильевой М.Г. суммы просроченной задолженности, суд находит размер неустойки, начисленной на просроченный к возврату основной долг чрезмерным и подлежащим снижению <данные изъяты> Такой размер неустойки соразмерен последствиям нарушенного обязательства и обеспечивает соблюдение баланса интересов сторон.

В связи с чем, с ответчика подлежит взысканию неустойка, начисленная на просроченный к возврату основной долг в размере <данные изъяты>

Суд не может принять во внимание доводы возражений Васильевой М.Г. относительно исковых требований о признании недействительным кредитного договора, в части договора страхования и возвращении ей списанной суммы комиссии, за присоединение к страховой компании, а также об отказе у удовлетворении требования Банка о взыскании ежемесячной комиссии за присоединение к страховой компании <данные изъяты>» в размере 13298 руб. 41 коп., по следующим основаниям:

В силу положений ст.ст. 309,310,408,421,422,428,453,819,929, 934,935, 954 ГК РФ, п.п.1,3 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей», заключение договора страхования является одним из способов обеспечения обязательств и положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании заемщиком жизни и здоровья на основании достигнутого соглашения.

В силу п.1 ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Из заявления о заключения договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Васильева М.Г. согласилась быть застрахованной и просила Банк предпринять действия для распространения на неё условий договора страхования от несчастных случаев и болезней №НС ВЭБ-12/7 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком и <данные изъяты> при этом, указав, что она уведомлена о том, что присоединение к программе страхования не является условием получения кредита, подтвердив, что ей известно о возможности отказа от присоединения к данной программе. Васильева М.Г. также обязалась производить Банку оплату за присоединение к программе страхования в размере 0,60 % в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме лимита кредитования, что на момент подписания заявления составляет <данные изъяты> компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов исходя из годового страхового тарифа 0,40% от страховой суммы или 400 руб. за каждый год страхования.

При этом, из заявления от ДД.ММ.ГГГГ Васильевой М.Г. следует, что ей известно, что действие договора страхования в отношении неё может быть досрочно прекращено по её желанию. При этом возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится.

В анкете от ДД.ММ.ГГГГ Васильева М.Г. также собственноручно поставила подпись в графе, предусматривающей согласие на страхование жизни и трудоспособности, согласие на присоединение к «Программе заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Графа о несогласии на страхование и страхование в страховой компании по своему усмотрению Васильевой М.Г. не заполнена. Васильева М.Г. уведомлена, что участие в программе страхования не является условием для получения кредита.

Таким образом, Васильева М.Г. была в полном объеме проинформирована как Банком, так и страховщиком, об условиях кредитного договора и договора страхования, осознавая, что страхование жизни и трудоспособности является способом обеспечения кредитных обязательств. Васильева М.Г. от оформления кредитного договора и получения кредита не отказалась, какие-либо возражения относительно предложенных Банком условий присоединения к договору страхования не заявила, размер платы за присоединение к договору страхования до её сведения доведен, предоставлена возможность выбора страховой компании и возможность отказа от страхования.

Как следует из материалов дела, заявление на страхование и иные документы, подтверждающие заключение кредитного договора с одновременным страхованием, подписаны Васильевой М.Г. собственноручно после ознакомления с информацией, касающейся оформления отношений по страхованию, включая и порядок внесения стоимости услуги.

Включение в заявление Васильевой М.Г. на получение кредита раздела о параметрах страхования, при установленных обстоятельствах, не может свидетельствовать о навязывании ей дополнительных услуг по страхованию.

Таким образом, из материалов дела усматриваются обстоятельства выражения Заемщиком Васильевой М.Г. согласие быть застрахованной, а также согласие на получение кредита без участия в названной программе страховой защиты Заемщиков, на направление Банку заявления-оферты со страхованием, согласно тексту, которого Васильева М.Г. ознакомилась и согласна с условиями кредитования. При этом, из текста заявления-оферты со страхованием и анкеты, следовало, что страхование не являлось обязательным условием предоставления кредита и с участием в программе страхования Заемщиков ответчик согласился добровольно.

Наличие в действиях Банка запрещенного ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей" навязывания приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, доведение до потребителя неполной информации об оказанных услугах, материалами дела не установлено.

Более того, в соответствие со ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (пункт 1); запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг); убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (пункт 2).

Согласно ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей", если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (пункт 1); продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную п.п.1-4 ст.18 или п.1 ст.29 Закона РФ "О защите прав потребителей", за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации (пункт 2).

Таким образом, следствием признания условий того или иного договора недействительным, по смыслу Закона РФ "О защите прав потребителей", является возмещение убытков, а следствием непредставления потребителю достоверной информации об услуге - отказ от исполнения договора, возврат уплаченной суммы и возмещение убытков.

Доказательств, что Васильева М.Г. не имела возможности заключить кредитный договор без оспариваемого условия, а равно, что её отказ от заключения договора страхования мог повлечь отказ в предоставлении кредита, материалы дела не содержат. Васильева М.Г. при подписании кредитного договора, заявления на страхование, располагала полной информацией о предложенной услуге и добровольно, в соответствие со своим волеизъявлением, приняла на себя обязательство по оплате Банку стоимости услуги по подключению к программе страхования. Права Заемщика воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее с учетом условий договора в этой части Банком ничем не ограничивались.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В связи с чем, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца <данные изъяты> в счёт возмещения расходов по оплате государственной пошлины, согласно платёжных поручений ПАО «Восточный экспресс банк» <адрес> № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.18-19).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198,199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ПАО «Восточный экспресс банк» <адрес> к Васильевой М.Г. о взыскании задолженности по договору кредитования – удовлетворить частично.

Взыскать с Васильевой М.Г. в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» <адрес> задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в том числе:

<данные изъяты>.- основной долг;

<данные изъяты> - проценты за пользование кредитом;

<данные изъяты> - неустойку, начисленную на просроченный к возврату основной долг;

<данные изъяты> ежемесячную комиссию за присоединение к страховой программе, а также <данные изъяты>., в счет возмещения судебных расходов по оплате государственной пошлины, а всего взыскать – <данные изъяты>

В удовлетворении остальной части исковых требований ПАО «Восточный экспресс банк» г.Благовещенска к Васильевой М.Г. о взыскании неустойки, начисленной на просроченный к возврату основной долг в размере <данные изъяты> отказать.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, через Лермонтовский городской суд.

Председательствующий судья Т.В. Самарина

На момент размещения решение суда в законную силу не вступило.