Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2701/2015 ~ М-1138/2015 от 16.02.2015

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ Октябрьский районный суд <адрес> в составе: председательствующего судьи Ермолаевой А.В.,

при секретаре ФИО2,

с участием представителя истца ФИО3,

ответчика ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Райффайзенбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец акционерное общество «Райффайзенбанк» (далее АО «Райффайзенбанк») обратился в суд с выше указанным иском. В обоснование указал, что между ФИО1 и ЗАО «Райффайзенбанк» заключен кредитный договор № № ****** от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым банк обязался предоставить ответчику кредит на сумму ****** рубля 00 копеек сроком на ****** месяцев для приобретения заемщиком в собственность транспортного средства марки ******. Заемщик, в свою очередь, обязался возвратить полученную сумму в сроки, указанные в договоре, уплатить проценты за пользование кредитом в размере ******% годовых. В обеспечение исполнения заемщиком обязательств по договору заемщик передала в залог банку приобретенное на заемные денежные средства транспортное средство марки ****** года выпуска, VIN № ******. Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ЗАО «Райффайзенбанк» заключен договор о выпуске кредитной карты, в соответствии с которым банк обязался предоставить заемщику кредит в размере установленного кредитного лимита ****** рублей для осуществления операций по счету № № ******. В свою очередь ответчик обязался погасить кредит и осуществить уплату процентов за пользование денежными средствами в размере ******% годовых до даты полного погашения задолженности включительно в платежный период, который составляет 20 календарных дней с расчетной даты. ФИО1 надлежащим образом взятые по кредитным договорам обязательства не исполняет, погашение основной суммы долга и уплату процентов за пользование денежными средствами в установленные соглашением сторон сроки не производит. На основании изложенного просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № № ****** от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 367 949 рублей 73 копейки, задолженность по кредитной карте в сумме 143 262 рубля 77 копеек, судебные расходы в сумме 14 312 рублей 13 копеек. Обратить взыскание на заложенное имущество - транспортное средство марки ****** года выпуска, VIN № ******, установив его начальную продажную стоимость в сумме 568 000 рублей.

Представитель истца АО «Райффайзенбанк» в судебном заседании на удовлетворении исковых требований настаивал в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала в части взыскания с нее задолженности по кредитной карте в сумме 143262 рубля 77 копеек. Против досрочного взыскания задолженности по кредитному договору № CTR/950857/CBD от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 367 949 рублей 73 копейки и обращения взыскания на заложенное имущество возражала, указав, что к моменту рассмотрения дела погасила просроченную задолженность по договору полностью, что, полагала, исключает наличие оснований для удовлетворения иска в данной части.

Суд, заслушав стороны, исследовав материалы дела, считает иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что между ФИО1 и ЗАО «Райффайзенбанк» заключен кредитный договор № № ****** от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым банк обязался предоставить ответчику кредит на сумму ****** рубля 00 копеек сроком на ****** месяцев для приобретения заемщиком в собственность транспортного средства марки ****** (п. 6.2, 6.3, 6.6. заявления на получения кредита).

В свою очередь ответчик приняла на себя обязательства ежемесячно одновременно с погашением основного долга уплачивать проценты за пользование кредитом из расчета ******% годовых (п. 1.6, 6.5, 6.8, 6.9 заявления на получение кредита).

Как установлено судом и ответчиком не оспаривается, АО «Райффайзенбанк» свои обязательства по предоставлению заемщику кредита в сумме ****** 00 копеек выполнило в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету заемщика.

ДД.ММ.ГГГГ УФНС России по <адрес> зарегистрировано изменение наименования банка на АО «Райффайзенбанк».

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом. При этом односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

На основании ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа (кредита) в срок и порядке, предусмотренном договором.

В силу ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п. 3.2, 3.2.3 Правил предоставления ЗАО «Райффайзенбанк» кредитов физическим лицам на приобретение транспортного средства (далее Правила), п. 1.6 заявления на получение кредита заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей, начиная с даты осуществления первого ежемесячного платежа, указанной в заявлении, в размере, указанном в заявлении и Графике платежей.

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа, вместе с причитающимися процентами.

Кроме того, согласно п. 4.3.1 Правил досрочное истребование банком задолженности по кредитному договору может быть осуществлено по основаниям, предусмотренным действующим законодательством Российской Федерации, в том числе при нарушении заемщиком срока, установленного для уплаты ежемесячного платежа.

Как следует из представленного банком расчета задолженности, выписки по счету и ответчиком не оспаривалось, ФИО1 с ноября 2013 года неоднократно нарушала сроки внесения ежемесячных платежей по договору, вносила таковые не в полном объеме, в связи с чем у нее образовалась просроченная задолженность.

Вместе с тем на дату рассмотрения дела просроченная задолженность по кредитному договору № № ****** от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 погашена. В счет исполнения обязательств по договору заемщиком внесены платежи в размере, достаточном для исполнения текущих обязательств по кредиту, что не оспаривалось в судебном заседании представителем истца, а также следует из представленного банком расчета задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, составленного с учетом требований ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Об обратном не свидетельствует и предъявление истцом ко взысканию с ответчика просроченного основного долга в сумме 349599 рублей 01 копейка, которым является весь остаток задолженности по кредиту.

Как следует из разъяснений Конституционного Суда Российской Федерации, данных в Определениях от 15.01.2009 N 243-О-О, от 16.04.2009 N 331-О-О, при разрешении спора, связанного с применением положений пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации в каждом конкретном случае необходимо учитывать фактические и юридические обстоятельства (наличие и исследование уважительных причин допущенных нарушений обязательств, период просрочки, суммы просрочки, вина одной из сторон), позволяющие соблюсти вытекающую из конституционного принципа равенства (статья 19 Конституции Российской Федерации) паритетность в отношениях между сторонами.

Принимая во внимание изложенное, поскольку на момент рассмотрения дела ответчиком приняты меры по погашению просроченной задолженности и процентов за пользование кредитом, имеется возможность дальнейшего надлежащего исполнения заемщиком обязательств суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований о досрочном взыскании основного долга по кредитному договору.

Удовлетворение требований АО "Райффайзенбанк" о досрочном взыскании суммы кредита являлось бы в данных условиях явно несоразмерным допущенному ответчиком нарушению предусмотренного кредитным договором обязательства и его последствиям.

Вместе с тем в соответствии с п. 14.2 Правил, п. 6.11 заявления на получение кредита при нарушении сроков возврата кредита и уплаты, начисленных по кредиту процентов, заемщик платит неустойку в виде пени в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Поскольку ранее в период исполнения договора ФИО1 допускались просрочки платежей по договору, суд находит необходимым взыскать с нее в пользу банка неустойку за просроченные выплаты по кредиту в сумму 767 рублей 53 копейки, а также неустойку за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в сумме 3000 рублей, уменьшив последнюю сумму в соответствии с требованиями ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации соразмерно нарушению заемщик обязательств по договору.

В соответствии с п. 6.1, 6.2 Правил предоставления ЗАО «Райффайзенбанк» кредитов физическим лицам на приобретение транспортного средства, положениями раздела 9 заявления на получение кредита, исполнение ФИО4 обязательств по кредитному договору № № ****** от ДД.ММ.ГГГГ обеспечено передачей заемщиком в залог банка приобретенного на заемные денежные средства транспортного средства марки ****** года выпуска, VIN № ******.

Принадлежность ответчику указанного имущества подтверждается копией паспорта транспортного средства <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, а также ответом на запрос УГИБДД ГУ МВД России по <адрес>.

В соответствии с п. 3 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно п. 9.1 Правил взыскание на предмет залога для удовлетворения требований банка может быть обращено в случаях, установленных действующим законодательством Российской Федерации, кредитным договором, договором залога.

Поскольку выше судом установлено, что допущенное нарушение заемщиком обязательств по кредитному договору на момент рассмотрения дела устранено суд не находит оснований для удовлетворения требований банка об обращении взыскания на заложенное имущество.

Обратный вывод суд находит недопустимым, поскольку он будет основан на формальном толковании норм закона без учета фактических и юридических обстоятельств дела.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ЗАО «Райффайзенбанк» заключен договор о выпуске кредитной карты, в соответствии с которым банк обязался предоставить заемщику кредит в размере установленного кредитного лимита ****** рублей для осуществления операций по счету № № ******.

В свою очередь ответчик обязался погасить кредит и осуществить уплату процентов за пользование денежными средствами в размере ******% годовых до даты полного погашения задолженности включительно в платежный период, который составляет 20 календарных дней с расчетной даты.

Как установлено судом и ответчиком не оспаривается, ЗАО «Райффайзенбанк» свои обязательства по договору о выпуске кредитной карты выполнило в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету заемщика.

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом. При этом односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

На основании ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа (кредита) в срок и порядке, предусмотренном договором.

В силу ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Из «Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк», являющихся неотъемлемой частью договора о выпуске кредитной карты, следует, что проценты за пользование кредитными средствами начисляются, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита, до даты полного погашения задолженности включительно. Начисление процентов производится ежедневно за фактический период пользования кредитными средствами по ставке банка согласно Тарифам, действующим на дату заключения договора. Правила о начислении процентов за пользование кредитными денежными средствами применяются с учетом условий о льготном периода кредитования (пп. 7.2.1, 7.2.2, 7.2.3).

В соответствии с п. 7.3.1 тех же Условий клиент обязан ежемесячно осуществлять минимальный платеж не позднее последнего дня соответствующего платежного периода, но не ранее соответствующей расчетной даты.

В соответствии с п. 1.58 Общих условий минимальный платеж включает в себя просроченный проценты, перерасход кредитного лимита, просроченную задолженность, начисленные проценты к погашению, 5% от задолженности отчетного периода и 5% от задолженности прошлых периодов в расчетную дату.

В случае если клиент не осуществил минимальный платеж в установленные Общими условиями сроки, банк вправе потребовать немедленного погашения общей задолженности по кредиту, а также судебных издержек и иных расходов банка по взысканию задолженности (п. 7.3.4 Общих условий).

Как следует из представленного истцом расчета и ответчиком не оспаривается, ФИО1 надлежащим образом обязательства по договору о выпуске кредитной карты не исполняет. Доказательств отсутствия вины в неисполнении обязательств ответчиком в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о ненадлежащем исполнении ответчиком ФИО1 обязательств по договору о выпуске кредитной карты и наличии просроченной задолженности по платежам перед истцом, поэтому находит требования истца о взыскании с нее задолженности по кредитной карте законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

При определении размера суммы задолженности суд полагает возможным исходить из расчетов, представленных истцом, которые судом проверены, сомнений не вызывают и ответчиком не оспариваются.

Таким образом, суд определяет задолженность ответчика ФИО1 перед АО «Райффайзенбанк» по договору о выпуске кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 143 262 рубля 77 копеек, из которых:

- 35 766 рублей 31 копейка – просроченный основной долг по использованию кредитной линии;

- 84 233 рубля 69 копеек – остаток основного долга по использованию кредитной линии;

- 16759 рублей 60 копеек – задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами;

- 2 435 рублей 86 копеек – задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами;

- 4067 рублей 31 копейка – перерасход кредитного лимита.

Также на основании ст. 88, 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, поскольку исковые требования АО «Райффайзенбанк» удовлетворены частично, суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины, подтвержденные платежным поручением № ****** от ДД.ММ.ГГГГ, в сумме 4010 рублей 85 копеек.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск акционерного общества «Райффайзенбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам, обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Райффайзенбанк» неустойку по кредитному договору № № ****** от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 3767 рублей 53 копейки, задолженность по договору о выпуске кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 143 262 рубля 77 копеек, судебные расходы в 4010 рублей 85 копеек.

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Свердловский областной суд в течение месяца с момента изготовления решения в мотивированном виде путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд <адрес>.

Председательствующий Ермолаева А.В.