Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-431/2015 ~ М-109/2015 от 20.01.2015

Гражданское дело № 2-431/15

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Енисейск 19 марта 2015 года

Енисейский районный суд Красноярского края

в составе председательствующего Яковенко Т.И.

при секретаре Кононовой Ю.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Аксеновой <данные изъяты> к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» Сибирскому филиалу о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Аксенова <данные изъяты> в лице своего представителя Иванова <данные изъяты>., действующего на основании доверенности от 03.09.2014 года, обратилась в суд с иском к ОАО «Восточный экспресс банк» (далее – Банк) о защите прав потребителя, а именно: признании недействительным условия кредитного договора в части, предусматривающей взимание дополнительных комиссий и платежей за страхование, взыскании неосновательно полученных денежных средств за страхование в размере 27000 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 396 рублей, неустойку по Закону о защите прав потребителей – 27000 руб., компенсации морального вреда – 10000 руб., штрафа в размере 50 % от присужденной судом суммы, расходов по изготовлению нотариальной доверенности.

Требования мотивированы тем, что 26 апреля 2013 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № 13/0957/00000/400496, согласно которому истцу предоставлен кредит в сумме 300 000 рублей, с уплатой процентов в размере 30,5 % годовых, сроком на 60 месяцев. Одним из условий предоставления кредита являлось заключение заемщиком договора страхования; согласно условиям кредитного договора и заявления о предоставлении кредитной карты с истца незаконно взимались денежные средства за присоединение к программе страхования в размере 1800 рублей ежемесячно. Всего за период с 26.04.2013 по 05.09.2013 г. ответчиком было удержано ежемесячно по 1800 руб., а всего -27000 рублей, чем нарушены права истца, как потребителя и причинены убытки в виде оплаченной истцом комиссии в указанном размере.

В судебное заседание истец и его представитель Иванов <данные изъяты>., извещенные о рассмотрении дела, не явились. В представленном ходатайстве представитель истца Иванов <данные изъяты>. просил о проведении судебного заседания в отсутствие стороны истца.

Ответчик - ОАО «Восточный экспресс банк», надлежащим образом извещенное о рассмотрении дела, в судебное заседание своего представителя не направило, возражений против рассмотрения дела в отсутствие такового не представило.

Третье лицо ООО Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», извещенное о рассмотрении дела, в судебное заседание своего представителя также не направило.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

Согласно ч. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 ФЗ «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей«» условия договора, ущемляющие права потребителя, по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителей, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии со ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц, либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

В соответствии со ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Как следует из материалов дела между Аксеновой <данные изъяты>. и ОАО «Восточный экспресс банк» на основании заявления клиента в офертно-акцептной форме был заключен договор кредитования № 13/0957/00000/400496 от 26 апреля 2013 года, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на сумму 300000 рублей, под 30,5 % годовых, сроком на 60 месяцев, до 26.04.2018 года. Выдача кредита предусмотрена посредством открытия по просьбе заемщика текущего банковского счета, зачислении суммы кредита на открытый счет.

При заключении договора кредитования Аксенова <данные изъяты> выдала Банку поручение заключить с нею кредитный договор с условием присоединения к программе страхования жизни и трудоспособности заемщика кредитов и кредитных карт ОАО КБ «Восточный». Согласно заявлению о заключении договора кредитования и заявлению клиента о присоединении к программе страхования Аксенова <данные изъяты>. согласилась быть застрахованной и просила Банк предпринять действия для распространения на нее условий Договора коллективного страхования жизни и здоровья № 411/12 от 14.02.2012 г., заключенного между Банком и ООО «Росгосстрах -Жизнь», страховыми случаями по которому являются: смерть и первичное установление инвалидности 1 и 2 группы. Этим же заявлением предусмотрено взимание с заемщика ежемесячной комиссии за присоединение к программе страхования в размере 0,60 % в месяц от лимита кредитования, что составляет 1800 рублей, в том числе за компенсацию расходов банка на оплату страховых взносов страховщику в размере 0,40% или 12000 руб. в год за каждый год страхования. В соответствии с выпиской по счету за период с 26.04.2013 по 05.09.2014 г. Аксеновой <данные изъяты> уплачена комиссия Банку за страхование в размере 27000 руб., которую представитель истца просит взыскать с ответчика в качестве причиненных Аксеновой <данные изъяты>. убытков.

Как следует из содержания указанного заявления клиента о заключении договора кредитования, Аксенова <данные изъяты>. при получении кредита добровольно выразила согласие быть застрахованной на случай смерти и установления инвалидности.

При этом выдача ей кредита не была обусловлена обязательным заключением договора страхования. До заключения кредитного договора Аксеновой <данные изъяты> было известно о том, что присоединение к данной Программе страхования не является условием получения кредита, что следует из содержания Заявления клиента о заключении договора кредитования, в том числе заявления о присоединении к программе страхования, из которых следует, что она была уведомлена о размере ежемесячной платы за присоединение к Программе страхования и согласилась с этим условием, что подтверждено ее личной подписью в Заявлении.

Суд считает, что платная услуга банка по присоединению истца к Программе страхования не является навязанной и не нарушает права истца, как потребителя, так как у истца имелась возможность заключения кредитного договора без присоединения к Программе страхования, однако, Аксенова <данные изъяты> добровольно выразила желание присоединиться к Программе страхования.

При этом, как следует из содержания Заявления клиента о заключении договора кредитования, истец могла заключить договор страхования с другой страховой компанией, а также отказаться от участия в Программе страхования. При этом в случае отказа от участия в программе страхования (прекращения договора страхования жизни и здоровья с иной страховой компанией, заключенного в обеспечение Договора кредитования) процентная ставка по кредиту считается измененной, и как изменённая считается равной 36,5 % годовых, начиная с первого дня месяца, следующего за месяцем, в котором прекращено участие в Программе страхования (прекращен договор страхования жизни и здоровья клиента с иной страховой компанией, заключенный в обеспечение по договору кредитования между клиентом и Банком).

При рассмотрении требований истца суд не усматривает оснований для признания оспариваемых условий кредитного договора ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, а потому недействительным. Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, заемщик Аксенова <данные изъяты>. от оформления кредитного договора и получения кредита не отказалась, возражений против предложенных условий страхования не заявила, иных страховых компаний не предложила.

Истец Аксенова <данные изъяты> при заключении кредитного договора была согласна застраховать свою жизнь и здоровье и просила Банк предпринять действия для распространения на нее условий договора, заключенного между Банком со страховой организацией ООО «Росгосстрах -Жизнь»; ей была разъяснена и предоставлена возможность отказаться от присоединения к программе страхования, разъяснено, что выгодоприобретателем является Банк, разъяснена возможность отказаться от присоединения к программе страхования без ущерба для права на получение кредита, разъяснено о возможности досрочного прекращения договора страхования по желанию самого заемщика

Кроме того, исходя из материалов дела, истица была ознакомлена банком с Программой страхования, в том числе с тем, что присоединение к Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. Заключая договор страхования с Аксеновой <данные изъяты> и определяя плату за присоединение к Программе страхования, Банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой другой договор, в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ является возмездной.

При этом, при выборе параметров кредитования, Аксеновой <данные изъяты> были предложены различные условия кредитования, с различной процентной ставкой годовых за пользование кредитом при участии в Программе страхования и в случае отказа от участия в ней; при заключении кредитного договора она выбрала параметры кредитования на условиях страхования жизни и здоровья, с меньшей процентной ставкой по кредиту.

Таким образом, предоставление кредита не было обусловлено получением ею услуги по присоединению к Программе страхования, согласие истицы Аксеновой <данные изъяты> на оказание услуги за присоединение к Программе страхования было выражено в заявлении, подписанном лично ею; с условиями об установлении платы за присоединение к программе страхования истица была ознакомлена, они были приняты ею добровольно.

Несмотря на предложение обеспечить исполнение обязательств по кредитному договору страхованием жизни и здоровья, от оформления кредитного договора и получения денежных средств по нему на данных условиях Аксенова <данные изъяты>. не отказалась.

Доказательств того, что отказ истицы от присоединения к программе страхования мог повлечь отказ в предоставлении кредита, а также доказательств несогласия с условиями кредитного договора при его подписании и невозможности обратиться в иные страховые компании, суду стороной истца не представлено. В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части присоединения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя указанные обязательства.

Поскольку предусмотренных законом оснований для признания условий кредитного договора от 26.04.2013 года, обязывающих заемщика уплатить плату за услугу присоединения к Программе страхования Банка, ничтожными (недействительными) не усматривается, требования о возврате уплаченных сумм в размере 27000 руб. удовлетворению не подлежат.

Соответственно не подлежат удовлетворению производные от них требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, денежной компенсации морального вреда, штрафа, возмещении судебных издержек, так как нарушения ответчиком прав потребителя в данном случае судом не установлено.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» Сибирскому филиалу о защите прав потребителя, Аксеновой <данные изъяты> отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в месячный срок, с момента его изготовления в окончательной форме, с подачей апелляционной жалобы через Енисейский районный суд.

Председательствующий Т.И. Яковенко

Мотивированное решение изготовлено 27 марта 2015 года